Los pagos bancarios directos en e-commerce son transferencias cuenta a cuenta (A2A) que mueven dinero del banco de un cliente al de una empresa. Estos pagos utilizan la misma infraestructura que impulsa pagos de nóminas, alquileres y facturas. Suelen ser más rápidos y fiables que los pagos con tarjeta tradicionales, y pueden reducir las comisiones por transacciones y pagos fallidos al tiempo que ofrecen a los clientes una forma de pago familiar y fiable.

Muchas empresas en línea están utilizando este método de pago, desde pago ACH y transferencias bancarias en EE. UU. hasta redes de pago en tiempo real, como UPI en la India, PIX en Brasil o SEPA Instant en Europa. Se prevé que los pago A2A globales crezcan a 5,7 billones de dólares en 2029. A continuación, te explicamos cómo funcionan los pagos bancarios en e-commerce, qué los hace valiosos y qué debes saber antes de añadirlos a tu proceso de compra.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los pagos bancarios en e-commerce?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos bancarios para las transacciones por Internet?
  
• ¿Qué tipos de pagos bancarios pueden utilizar las empresas de e-commerce?
  
• ¿Por qué usar pagos bancarios en lugar de tarjetas o monederos digitales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas de e-commerce añadir pagos bancarios a su proceso de compra?
  
• ¿Qué desafíos conllevan los pagos bancarios en e-commerce?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué son los pagos bancarios en e-commerce?

Los pagos bancarios en e-commerce transfieren dinero directamente de la cuenta bancaria de un comprador a la cuenta bancaria de una empresa sin utilizar tarjetas, monederos digitales ni redes intermedias. A veces se denominan pagos cuenta a cuenta (A2A) o transferencia bancaria.

Estos pagos son autenticados y autorizados por el propio banco del cliente, a menudo mediante un redireccionamiento seguro o el inicio de sesión en el banco. No hay que introducir números de tarjeta ni crear cuentas separadas. Es la misma transferencia básica que se utiliza para pagar una factura o enviar el pago del alquiler, pero disponible en el flujo de proceso de compra en e-commerce.

¿Cómo funcionan los pagos bancarios para las transacciones en línea?

Cuando un cliente paga desde su cuenta bancaria, el dinero se mueve de dos maneras principales: el cliente envía el pago o la empresa lo retira.

En un pago Push, el cliente inicia la transferida. En Checkout, elige «Pay by Bank», selecciona su banco e inicia sesión a través de un redireccionamiento seguro o aplicación bancaria. Su banco muestra los detalles de la transacción, el cliente la aprueba y los fondos se mueven al instante (o casi al instante).

En un pago Pull, la empresa efectúa un cargo con permiso en la cuenta del cliente. El cliente autoriza a la empresa a retirar fondos y el procesador de pagos de la empresa inicia el adeudo a través de una red como ACH en EE. UU. o SEPA en Europa. El cobro puede tardar unos días y, una vez liquidado, los fondos llegan a la cuenta de la empresa. El adeudo directo es un tipo de pago Pull.

En los pagos push y pull, los bancos se encargan directamente de la autenticación y la seguridad, normalmente mediante una verificación rigurosa de los clientes, como datos biométricos o inicio de sesión multifactorial.

¿Qué tipos de pagos bancarios pueden usar las empresas de e-commerce?

Las empresas de e-commerce tienen varias formas de aceptar pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. El mejor método depende de tu modelo de negocio, la frecuencia de los pagos y el banco con el que operen tus clientes.

Las opciones incluyen:

• Adeudo directo: en esta situación, una empresa extrae fondos de la cuenta bancaria de un cliente después de haber dado permiso. Este tipo de pago bancario es común para suscripciones y facturas recurrentes porque los pagos se ejecutan automáticamente una vez autorizados. Estos pagos son fáciles y cómodos de configurar, aunque las liquidaciones suelen tardar un par de días. No hay tarjetas caducadas ni renovaciones perdidas.

• Transferencias bancarias y transferencias electrónicas: son pagos clásicos de banco a banco, que a menudo se utilizan para pedidos grandes o transacciones B2B. Un cliente puede transferir manualmente el importe o completarlo automáticamente mediante el proceso de compra. Las transferencias nacionales suelen cobrar el mismo día. Las transferencias electrónicas internacionales tardan más y pueden implicar comisiones más altas.

• Pagos ACH : los adeudos ACH suelen utilizarse para facturación recurrente, mientras que los créditos ACH funcionan para las transferencias. Son más lentos que los pagos con tarjeta pero menos caros, a menudo solo centavos por transacción. Las opciones ACH en el mismo día ahora hacen que estos pagos sean más rápidos y predecibles.

• Pagos en tiempo real: sistemas como RTP y FedNow en EE. UU., Faster Payments en el Reino Unido, SEPA Instant en Europa, PIX en Brasil y UPI en la India mueven fondos instantáneamente en cualquier momento del día. Los clientes aprueban el pago en su aplicación bancaria y las empresas ven los fondos compensados en cuestión de segundos.

¿Por qué usar pagos bancarios en lugar de tarjetas o monederos digitales?

Los pagos bancarios ofrecen una combinación de ahorro de costes y seguridad que los hace valiosos en e-commerce.

A continuación, se detallan sus ventajas:

• Costes de transacción más bajos: el procesamiento con tarjeta puede costar entre un 2 y un 3 % por transacción, mientras que las transferencias ACH o bancarias locales suelen aceptar pagos con una pequeña comisión fija o una fracción de un porcentaje. Con el tiempo, esos ahorros pueden ser sustanciales, especialmente en el caso de las compras de alto valor o las empresas con un margen reducido.

• Seguridad reforzada: cada transacción es autenticada directamente por el banco del cliente mediante verificación multifactor o biométrica. Eso reduce el fraude y las credenciales robadas porque no hay número de tarjeta que exponer o reutilizar.

• Mayor confianza y familiaridad: Los clientes ya están familiarizados con el proceso de inicio de sesión de su banco. Pagar directamente a través de su banco les resulta seguro y sencillo, especialmente a los compradores que evitan almacenar los datos de sus tarjetas en línea o que no tienen tarjeta de crédito.

• Menos pagos fallidos: las transacciones con tarjeta pueden fallar debido a límites, tarjetas caducadas o comprobaciones de fraude. Los pagos bancarios mueven dinero directamente de fondos disponibles, lo que reduce los rechazos y los abandonos de pagos.

• Menos contracargos y disputas: una vez aprobadas, las transferencias bancarias son difíciles de anular. Esa estabilidad protege a las empresas del abuso de contracargos y mantiene predecibles los ingresos.

• Confirmación instantánea: más de 70 países tienen sistemas de transferencia bancaria instantánea, lo que significa que los pagos se realizan en segundos, lo que facilita el procesamiento a empresas y clientes.

• Cobertura global: Muchos mercados de todo el mundo prefieren los sistemas de pago de los bancos locales. Al admitir estos métodos, puedes ofrecer a los clientes las opciones de pago que ya utilizan.

¿Cómo pueden las empresas de e-commerce añadir pagos bancarios a su proceso de compra?

Con el proveedor adecuado y una sólida experiencia del usuario (experiencia del usuario), las empresas pueden añadir pagos bancarios a su proceso de compra con poco tiempo de desarrollo. Crea una experiencia de pago fácil y de menor coste siguiendo estos principios:

• Elige un proveedor pagos que admita pagos bancarios: utiliza un proveedor que ofrezca adeudos directos u opciones de pago locales en tiempo real a través de una integración. Un proveedor como Stripe gestiona estos métodos a nivel internacional, por lo que no tienes que crear conexiones directas con bancos particulares.

• Cumple con los requisitos de cumplimiento de la normativa y autorización: algunas redes bancarias exigen que los clientes o la empresa verifiquen antes de poder procesar pagos. Por ejemplo, adeudo directo SEPA necesita una autorización electrónica del cliente, mientras que ACH tiene sus propias normas de consentimiento. Un buen proveedor automatiza la mayor parte de este trabajo para garantizar que cumples con las normas locales.

• Integra la opción en el proceso de compra: añade un botón «Pay by Bank» o «Transferencia bancaria» donde los clientes lo esperen, junto con tarjetas y monederos. El flujo debe ser sencillo: un inicio de sesión bancario o entrada en cuenta, confirmación y regreso al proceso de compra. Asegúrate de probar el flujo en móvil, donde los clientes suelen usar su aplicación bancaria para aprobar pagos.

• Comunícate con transparencia: cuéntales a los clientes lo que está pasando en cada paso y asegúrales que sus credenciales se quedan en su banco, no en la empresa. Utiliza un lenguaje sencillo y generador de confianza (p. ej., «Serás redirigido de forma segura a tu banco para confirmar pago») y establece expectativas de tiempo para redes más lentas como ACH.

• Supervisa y perfecciona: realiza un seguimiento de la adopción, las tasas de abandono y los tiempos de liquidación. Ajusta el diseño o los mensajes en función de lo que mejor responda la clientela.

¿Qué retos plantean los pagos bancarios en e-commerce?

Los pagos bancarios pueden ser rentables y seguros, pero no son perfectos.

Hay algunos retos que determinan la forma en que las empresas los adoptan:

• Tiempos de cobro: algunos métodos no son instantáneos. Los pagos ACH estándar en EE. UU. y los adeudos directos SEPA en Europa suelen tardar entre uno y tres días hábiles en liquidarse, pero pueden tardar hasta cinco. Los sistemas en tiempo real se están expandiendo rápidamente (el volumen de pagos en tiempo real a nivel mundial aumentó un 42% en 2024), pero aún no todos los bancos o regiones admiten el procesamiento las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Complejidad transfronteriza: los pagos bancarios funcionan mejor dentro de las redes locales. Las transferencias internacionales pueden sufrir retrasos, costes de conversión de divisas u obstáculos al cumplimiento de la normativa. Si bien se están realizando esfuerzos para superar algunos de estos problemas, la expansión a nivel mundial requiere múltiples integraciones locales o un proveedor de pagos unificado.

• Errores y devoluciones en los pagos: los pagos basados en Pull como ACH y adeudo directo SEPA pueden fallar si una cuenta carece de fondos. El uso de la verificación instantánea del saldo o pagos garantizados puede reducir ese riesgo.

• Aceptación por parte de los clientes: a pesar de que aumenta el conocimiento, los compradores siguen tendiendo a utilizar tarjetas de forma predeterminada en algunas regiones. En 2024, solo alrededor del 11% de los adultos estadounidenses había utilizado una opción pay-by-bank en el último año. Para fomentar la aceptación, es necesario contar con un diseño claro y educar a los clientes.

• Gestión operativa: las acciones como los reembolsos y las anulaciones funcionan de manera diferente a los pagos con tarjeta. Las empresas deben adaptar la contabilidad y los flujos de trabajo de asistencia para las liquidaciones bancarias.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: Permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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