Directe bankbetalingen in e-commerce zijn account-to-account (A2A) overschrijvingen waarbij geld van de bank van een klant naar die van een onderneming wordt overgemaakt. Deze betalingen maken gebruik van dezelfde infrastructuur als die voor salaris-, huur- en factuurbetalingen. Ze zijn vaak sneller en betrouwbaarder dan traditionele kaartbetalingen, en ze kunnen transactiekosten en mislukte betalingen verminderen, terwijl ze klanten een vertrouwde, betrouwbare manier van betalen bieden.

Veel online ondernemingen maken gebruik van deze betaalmethode, van ACH-betalingen en bankoverschrijvingen in de VS tot realtime betalingsnetwerken zoals UPI in India, PIX in Brazilië of SEPA Instant in Europa. Wereldwijde A2A-betalingen zullen naar verwachting groeien tot 5,7 biljoen dollar in 2029. Hieronder leggen we uit hoe bankbetalingen in e-commerce werken, wat ze zo waardevol maakt en wat je moet weten voordat je ze aan je afrekenproces toevoegt.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn bankbetalingen in e-commerce?
  
• Hoe werken bankbetalingen voor online transacties?
  
• Welke soorten bankbetalingen kunnen e-commerceondernemingen gebruiken?
  
• Waarom bankbetalingen gebruiken in plaats van kaarten of digitale wallets?
  
• Hoe kunnen e-commerceondernemingen bankbetalingen toevoegen aan hun afrekenproces?
  
• Welke uitdagingen brengen bankbetalingen in e-commerce met zich mee?
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat zijn bankbetalingen in e-commerce?

Bij bankbetalingen in e-commerce wordt geld rechtstreeks van de bankrekening van een klant naar de bankrekening van een onderneming overgemaakt zonder gebruik te maken van kaarten, digitale wallets of tussenliggende netwerken. Ze worden ook wel account-to-account (A2A) of bankoverschrijvingen genoemd.

Deze betalingen worden geverifieerd en geautoriseerd door de eigen bank van de klant, vaak via een beveiligde omleiding of inlog bij de bank. Er hoeven geen kaartnummers te worden ingevoerd en er hoeven geen aparte accounts te worden aangemaakt. Het is dezelfde basisoverboeking die iemand zou gebruiken om een rekening te betalen of huur te betalen, maar dan beschikbaar in een e-commerce-afrekenproces.

Hoe werken bankbetalingen voor online transacties?

Wanneer een klant betaalt vanaf zijn bankrekening, verloopt het geldverkeer op twee manieren: de klant voert de betaling uit of de onderneming haalt het geld op.

Bij een push-betaling start de klant de overboeking. Bij het afrekenen kiest hij ‘betalen via bank’, selecteert hij zijn bank en logt hij in via een beveiligde omleiding of bankapp. Zijn bank toont de transactiegegevens, de klant keurt deze goed en het geld wordt direct (of bijna direct) overgemaakt.

Bij een pull-betaling schrijft de onderneming het bedrag met toestemming van de klant af van zijn rekening. Een klant geeft de onderneming toestemming om geld af te schrijven en de betalingsverwerker van de onderneming start de afschrijving via een netwerk zoals ACH in de VS of SEPA in Europa. De afwikkeling kan een paar dagen duren en zodra deze is voltooid, komt het geld op de rekening van de onderneming terecht. Automatische incasso is een vorm van pull-betaling.

Bij push- en pull-betalingen zorgen banken direct voor authenticatie en beveiliging, meestal door middel van sterke klantverificatie zoals biometrie of multifactorauthenticatie.

Welke soorten bankbetalingen kunnen e-commerceondernemingen gebruiken?

E-commerceondernemingen hebben verschillende manieren om betalingen rechtstreeks van de bankrekeningen van klanten te ontvangen. De beste methode hangt af van je businessmodel, de frequentie van betalingen en waar je klanten bankieren.

Je kunt kiezen uit de volgende opties:

• Automatische incasso: In dit scenario haalt een onderneming geld van de bankrekening van een klant nadat deze daarvoor toestemming heeft gegeven. Dit type bankbetaling is gebruikelijk voor abonnementen en terugkerende facturen, omdat betalingen automatisch worden uitgevoerd zodra ze zijn geautoriseerd. Deze betalingen zijn eenvoudig en gemakkelijk in te stellen, hoewel de vereffening meestal een paar dagen duurt. Er zijn geen kaartvervaldata of gemiste verlengingen.

• Bankoverschrijvingen en telegrafische overschrijvingen: Dit zijn klassieke betalingen van bank naar bank, die vaak worden gebruikt voor grote bestellingen of B2B-transacties. Een klant kan het bedrag handmatig overmaken of dit automatisch afronden tijdens het afrekenen. Binnenlandse overschrijvingen worden meestal dezelfde dag nog verwerkt. Internationale overschrijvingen duren langer en kunnen hogere kosten met zich meebrengen.

• ACH-betalingen: ACH-afschrijvingen worden meestal gebruikt voor terugkerende facturatie, terwijl ACH-crediteringen worden gebruikt voor uitbetalingen. Ze zijn langzamer dan kaartbetalingen, maar goedkoper, vaak slechts enkele centen per transactie. Dankzij ACH-opties voor dezelfde dag zijn deze betalingen nu sneller en voorspelbaarder.

• Realtime betalingen: Systemen zoals RTP en FedNow in de VS, Faster Payments in het Verenigd Koninkrijk, SEPA Instant in Europa, PIX in Brazilië en UPI in India maken geld direct over, op elk moment van de dag. Klanten keuren de betaling goed in hun bankapp en ondernemingen zien het geld binnen enkele seconden op hun rekening staan.

Waarom bankbetalingen gebruiken in plaats van kaarten of digitale wallets?

Bankbetalingen bieden een combinatie van kostenbesparingen en veiligheid, waardoor ze waardevol zijn in e-commerce.

Hieronder volgt een nadere beschrijving van de voordelen:

• Lagere transactiekosten: Kaartverwerking kan 2-3% per transactie kosten, terwijl ACH of lokale bankoverschrijvingen doorgaans een klein vast bedrag of een fractie van een procent in rekening brengen. Op de lange termijn kunnen die besparingen aanzienlijk zijn, vooral voor aankopen met een hoge waarde of ondernemingen met een kleine marge.

• Betere beveiliging: Elke transactie wordt direct geverifieerd door de bank van de klant met behulp van multifactorauthenticatie of biometrische verificatie. Dat vermindert fraude en gestolen inloggegevens, omdat er geen kaartnummer is dat kan worden blootgesteld of hergebruikt.

• Meer vertrouwen en bekendheid: Klanten zijn al bekend met het inlogproces van hun bank. Rechtstreeks via hun bank betalen voelt veilig en eenvoudig, vooral voor shoppers die hun kaartgegevens niet online willen opslaan of geen creditcard hebben.

• Minder mislukte betalingen: Kaarttransacties kunnen mislukken vanwege limieten, verlopen kaarten of fraudecontroles. Bij bankbetalingen wordt het geld rechtstreeks van het beschikbare saldo afgeschreven, waardoor er minder weigeringen en mislukte betalingen zijn.

• Minder terugboekingen en geschillen: Eenmaal goedgekeurd, zijn bankoverschrijvingen moeilijk ongedaan te maken. Die stabiliteit beschermt ondernemingen tegen misbruik van chargebacks en houdt de inkomsten voorspelbaar.

• Onmiddellijke bevestiging: Meer dan 70 landen wereldwijd hebben systemen voor onmiddellijke bankoverschrijvingen, wat betekent dat betalingen binnen enkele seconden worden uitgevoerd. Dit maakt het proces gemakkelijker voor ondernemingen en klanten.

• Wereldwijde dekking: Veel markten wereldwijd geven de voorkeur aan lokale bankbetalingssystemen. Door deze methoden te ondersteunen, kun je klanten de betalingsopties bieden die ze al gebruiken.

Hoe kunnen e-commerceondernemingen bankbetalingen toevoegen aan hun afrekenproces?

Met de juiste aanbieder en een goede gebruikerservaring (UX) kunnen ondernemingen met weinig ontwikkelingstijd bankbetalingen toevoegen aan hun afrekenproces. Creëer een eenvoudige, goedkopere betaalervaring door deze principes te volgen:

• Kies een betaaldienstverlener die bankbetalingen ondersteunt: Gebruik een aanbieder die via één integratie automatische incasso's of lokale realtime betalingsopties biedt. Een aanbieder zoals Stripe verwerkt deze methoden wereldwijd, zodat je geen directe verbindingen met individuele banken hoeft op te zetten.

• Voldoe aan de compliance- en autorisatievereisten: Sommige banknetwerken vereisen een mandaat van de klant of bedrijfsverificatie voordat je betalingen kunt verwerken. Voor SEPA-incasso is bijvoorbeeld een elektronische autorisatie van de klant nodig, terwijl ACH zijn eigen toestemmingsregels heeft. Een goede aanbieder automatiseert het grootste deel van dit werk om ervoor te zorgen dat je aan de lokale normen voldoet.

• Integreer de optie in het afrekenproces: Voeg een knop ‘Betalen via bank’ of ‘Bankoverschrijving’ toe waar klanten die verwachten, naast kaarten en wallets. Het proces moet simpel zijn: inloggen bij de bank of accountgegevens invoeren, bevestigen en terugkeren naar het afrekenproces. Test het proces ook op mobiele apparaten, waar klanten vaak hun bankapp gebruiken om betalingen goed te keuren.

• Communiceer transparant: Vertel klanten wat er bij elke stap gebeurt en stel ze gerust dat hun inloggegevens bij hun bank blijven en niet bij de onderneming. Gebruik duidelijke, vertrouwenwekkende taal (bijvoorbeeld ‘U wordt veilig doorgestuurd naar je bank om de betaling te bevestigen’) en stel timingverwachtingen in voor tragere netwerken zoals ACH.

• Monitoren en verfijnen: Houd het gebruik, het aantal afhakers en de vereffeningstijden bij. Pas het ontwerp of de berichtgeving aan op basis van waar klanten het beste op reageren.

Welke uitdagingen zijn er bij bankbetalingen in e-commerce?

Bankbetalingen kunnen goedkoop en veilig zijn, maar ze zijn niet perfect.

Er zijn een paar uitdagingen die bepalen hoe ondernemingen ze gebruiken:

• Afwikkelingstijden: Sommige methoden zijn niet direct. Standaard ACH-betalingen in de VS en SEPA-incasso's in Europa worden meestal binnen één tot drie werkdagen verwerkt, maar dit kan tot vijf dagen duren. Real-time systemen breiden zich snel uit – het wereldwijde real-time betalingsvolume steeg 42% in 2024 – maar nog niet alle banken of regio's ondersteunen 24/7 verwerking.

• *Grensoverschrijdende complexiteit: * Bankbetalingen werken het beste binnen lokale netwerken. Internationale overschrijvingen kunnen te maken krijgen met vertragingen, kosten voor het omrekenen van valuta of problemen met compliance. Hoewel er werk wordt gemaakt om een aantal van deze problemen op te lossen, zijn er voor wereldwijde schaalvergroting meerdere lokale integraties of een uniforme betaaldienstverlener nodig.

• Mislukte betalingen en retourzendingen: Pull-gebaseerde betalingen zoals ACH en SEPA Direct Debit kunnen mislukken als er onvoldoende saldo op de rekening staat. Het gebruik van directe saldoverificatie of gegarandeerde betalingen kan dat risico verminderen.

• Acceptatie door klanten: Ook al groeit het bewustzijn, in sommige regio's blijven shoppers nog steeds de neiging hebben om standaard hun kaart te gebruiken. In 2024 had slechts ongeveer 11% van de volwassenen in de VS het afgelopen jaar gebruikgemaakt van een optie om via de bank te betalen. Een duidelijk ontwerp en voorlichting aan klanten zijn nodig om acceptatie te bevorderen.

• Operationele afhandeling: Acties zoals terugbetalingen en terugboekingen werken anders dan kaartbetalingen. Bedrijven moeten hun boekhouding en ondersteunende workflows aanpassen voor bankgebaseerde vereffeningen.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's (Application Programming Interfaces) waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen. Hiermee kun je innovatieve financiële producten en diensten ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding vereenvoudigen: Bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: Haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en rekeninggegevens.

• Terugkerende betalingen automatiseren: Laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen verbetert.

• Risicobeheer verbeteren: Analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten van Know Your Customer (KYC) en Anti-Money Laundering (AML).

• Vol vertrouwen innoveren: Ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Meer info over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.