Los pagos bancarios directos en comercio electrónico son transferencias cuenta a cuenta (A2A) que mueven dinero del banco de un cliente al de una empresa. Para estos pagos se usa la misma infraestructura que respalda nóminas, alquileres y pagos de facturas. Suelen ser más rápidos y confiables que los pagos con tarjeta tradicionales, y pueden reducir las comisiones por transacción y los pagos fallidos, al tiempo que ofrecen a los clientes una forma de pago familiar y confiable.

Muchas empresas en línea aprovechan este método de pago, desde pagos de la ACH y transferencias bancarias en EE. UU. hasta redes de pago en tiempo real como UPI en India, PIX en Brasil o SEPA Instant en Europa. Se prevé que los pagos A2A globales crezcan a $5.7 billones para 2029. A continuación, te explicaremos cómo funcionan los pagos bancarios en comercio electrónico, qué los hace valiosos y qué debes saber antes de incorporarlos a tu proceso de compra.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos bancarios en comercio electrónico?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos bancarios en las transacciones en línea?
  
• ¿Qué tipos de pagos bancarios pueden utilizar las empresas de comercio electrónico?
  
• ¿Por qué usar pagos bancarios en lugar de tarjetas o carteras digitales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas de comercio electrónico agregar pagos bancarios a su proceso de compra?
  
• ¿Qué desafíos presentan los pagos bancarios en el comercio electrónico?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Qué son los pagos bancarios en comercio electrónico?

Los pagos bancarios en comercio electrónico transfieren dinero directamente de la cuenta bancaria de un comprador a la cuenta bancaria de una empresa, sin utilizar tarjetas, carteras digitales ni redes intermedias. A veces se les llama pagos de cuenta a cuenta (A2A) o transferencias bancarias.

El banco del cliente autentica y autoriza estos pagos, a menudo mediante un redireccionamiento seguro o el inicio de sesión bancario. El cliente no necesita ingresar números de tarjeta ni crear cuentas adicionales. Es la misma transferencia básica que alguien usaría para pagar una factura o enviar un pago de alquiler, pero disponible en un flujo de compra en comercio electrónico.

¿Cómo funcionan los pagos bancarios en las transacciones en línea?

Cuando un cliente paga desde su cuenta bancaria, el dinero se mueve de dos formas: el cliente envía el pago o la empresa lo cobra.

En un pago basado en el envío, el cliente inicia la transferencia. En el proceso de compra, elige «Pay by Bank», selecciona su banco e inicia sesión a través de un redireccionamiento seguro o la aplicación bancaria. Su banco muestra los detalles de la transacción, el cliente la aprueba y los fondos se transfieren al instante (o casi al instante).

En un pago basado en la extracción, la empresa cobra de la cuenta del cliente con su autorización. El cliente autoriza a la empresa a retirar fondos y el procesador de pagos de la empresa inicia el débito a través de una red como la cámara de compensación automatizada (ACH) en EE. UU. o zona única de pagos en euros (SEPA) en Europa. La acreditación de fondos puede tardar unos días y, una vez completada, los fondos llegan a la cuenta de la empresa. El débito directo es un tipo de pago basado en la extracción.

En los pagos basados en el envío y basado en la extracción, los bancos se encargan directamente de la autenticación y la seguridad, generalmente mediante una verificación sólida del cliente, como biometría o inicio de sesión multifactor.

¿Qué tipos de pagos bancarios pueden utilizar las empresas de comercio electrónico?

Las empresas de comercio electrónico tienen varias formas de aceptar pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. El mejor método depende de tu modelo de negocio, la frecuencia de los pagos y el banco donde tengan su cuenta tus clientes.

Las opciones incluyen lo siguiente:

• Débito directo: en este escenario, una empresa retira fondos de la cuenta bancaria de un cliente después de que este haya dado su autorización. Este tipo de pago bancario es común para suscripciones y facturas recurrentes, ya que los pagos se ejecutan automáticamente una vez autorizados. Estos pagos son fáciles y cómodos de configurar, aunque la acreditación de fondos suele tardar un par de días. No hay vencimiento de tarjetas ni riesgo de olvidarse de renovar.

• Transferencias bancarias y transferencias electrónicas: son pagos clásicos de banco a banco, que se suelen usar para pedidos grandes o transacciones de empresa a empresa (B2B). Un cliente puede transferir manualmente el importe o completarlo automáticamente a través del proceso de compra. Las transferencias nacionales suelen acreditarse el mismo día, mientras que las internacionales tardan más y pueden implicar comisiones más altas.

• Pagos ACH: los débitos de la ACH se suelen usar para facturación recurrente, mientras que los créditos de la ACH funcionan para pagos de salida o desembolsos. Son más lentos que los pagos con tarjeta, pero menos costosos, a menudo solo unos centavos por transacción. Las opciones de la ACH en el mismo día hacen que estos pagos sean más rápidos y predecibles.

• Pagos en tiempo real: sistemas como pagos en tiempo real (RTP) y FedNow en EE. UU., Faster Payments en el Reino Unido, SEPA Instant en Europa, PIX en Brasil y UPI en India mueven los fondos instantáneamente a cualquier hora del día. Los clientes aprueban el pago en su aplicación bancaria y las empresas ven los fondos acreditados en cuestión de segundos.

¿Por qué usar pagos bancarios en lugar de tarjetas o carteras digitales?

Los pagos bancarios ofrecen una combinación de ahorro de costos y seguridad que los hace valiosos en el comercio electrónico.

A continuación, analizamos en más detalle los beneficios:

• Costos de transacción más bajos: el procesamiento tarjeta puede costar entre un 2 % y un 3 % por transacción, mientras que las transferencias ACH o bancarias locales suelen cobrar una pequeña comisión fija o una fracción de un por ciento. Con el tiempo, estos ahorros pueden ser considerables, sobre todo en compras de alto valor o en empresas con márgenes reducidos.

• Seguridad más sólida: el banco del cliente autentica cada transacción mediante verificación multifactor o biométrica. Esto reduce el fraude y el robo de credenciales, ya que no hay número de tarjeta que exponer o reutilizar.

• Mayor confianza y familiaridad: los clientes ya están familiarizados con el proceso de inicio de sesión de su banco. Pagar directamente a través de su banco resulta seguro y sencillo, sobre todo para quienes evitan almacenar datos de la tarjeta en línea o no tienen tarjeta de crédito.

• Menos pagos fallidos: las transacciones con tarjeta pueden fallar debido a límites, tarjetas vencidas o controles de fraude. Los pagos bancarios transfieren dinero directamente de los fondos disponibles, lo que reduce los pagos rechazados y no completados.

• Menos contracargos y disputas: una vez que se aprueban, las transferencias bancarias son difíciles de revertir. Esa estabilidad protege a las empresas del abuso de contracargos y mantiene los ingresos predecibles.

• Confirmación instantánea: más de 70 países tienen sistemas de transferencias bancarias instantáneas, lo que significa que los pagos se hacen en cuestión de segundos. Esto facilita el proceso tanto para empresas como para clientes.

• Cobertura global: muchos mercados globales favorecen los sistemas de pago bancarios locales. Dar soporte a estos métodos permite ofrecer a los clientes las opciones de pago que ya utilizan.

¿Cómo pueden las empresas de comercio electrónico agregar pagos bancarios a su proceso de compra?

Con el proveedor adecuado y una sólida experiencia de usuario (UX), las empresas pueden agregar pagos bancarios a su proceso de compra con poco tiempo de desarrollo. Crea una experiencia de pago fácil y de menor costo con estos principios:

• Elige un proveedor de servicios de pago que admita pagos bancarios: usa un proveedor que ofrezca débito directo u opciones de pago locales en tiempo real a través de una sola integración. Un proveedor como Stripe gestiona estos métodos a nivel global, por lo que no necesitas crear conexiones directas con bancos particulares.

• Cumplimiento de la normativa y autorización: algunas redes bancarias exigen órdenes de los clientes o verificación de la empresa antes de poder procesar pagos. Por ejemplo, el débito directo SEPA requiere una autorización electrónica del cliente, mientras que la ACH tiene sus propias normas de consentimiento. Un buen proveedor automatiza la mayor parte de este trabajo para garantizar que cumplas con los estándares locales.

• Integra la opción en el proceso de compra: agrega un botón «Pay by Bank» o «Transferencia bancaria» donde los clientes lo esperen, junto a tarjetas y carteras digitales. El flujo debe ser simple: inicio de sesión bancario o ingreso de cuenta, confirmación y retorno al proceso de compra. Asegúrate de probar el flujo en móvil, donde los clientes suelen usar su aplicación bancaria para aprobar los pagos.

• Comunícate de manera transparente: cuéntales a los clientes lo que ocurre en cada paso y tranquilízalos de que sus credenciales permanecen en su banco, no en la empresa. Usa un lenguaje sencillo que genere confianza (p. ej., «Te redirigirán de manera segura a tu banco para confirmar el pago») y establece expectativas de tiempo para redes más lentas como ACH.

• Supervisar y perfeccionar: haz un seguimiento de la adopción, las tasas de abandono y los tiempos de acreditación de fondos. Ajusta el diseño o los mensajes establecidos en la respuesta de los clientes.

¿Qué desafíos presentan los pagos bancarios en el comercio electrónico?

Los pagos bancarios pueden ser rentables y seguros, pero no son perfectos.

Algunos desafíos influyen en la manera en que las empresas los adoptan:

• Tiempos de acreditación de fondos: algunos métodos no son instantáneos. Los pagos de la ACH estándar en EE. UU. y débito directo SEPA en Europa suelen tardar entre uno y tres días hábiles en compensarse, aunque pueden tardar hasta cinco. Los sistemas en tiempo real se expanden rápidamente (el volumen global de pagos en tiempo real aumentó un 42 % en 2024), pero aún no todos los bancos o regiones admiten procesamiento las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Complejidad transfronteriza: los pagos bancarios funcionan mejor dentro de redes locales. Las transferencias internacionales pueden sufrir demoras, costos por conversión de monedas o dificultades de cumplimiento de la normativa. Aunque se trabaja para superar algunos de estos problemas, expandirse a nivel mundial requiere múltiples integraciones locales o un proveedor de servicios de pago unificado.

• Errores y devoluciones en los pagos: los pagos basados en la extracción, como la ACH y el débito directo SEPA, pueden fallar si una cuenta no tiene fondos suficientes. El uso de la verificación instantánea de saldo o de pagos garantizados puede reducir ese riesgo.

• Adopción por parte de los clientes: aunque cada vez hay mayor conocimiento, los compradores todavía tienden a usar tarjetas como opción predeterminada en algunas regiones. En 2024, solo aproximadamente el 11 % de los adultos estadounidenses había usado una opción de pago por banco en el último año. Es necesario un diseño claro y educación al cliente para fomentar la adopción.

• Gestión operativa: acciones como reembolsos y revocaciones funcionan de manera diferente a los pagos con tarjeta. Las empresas necesitan adaptar los flujos de trabajo contables y de soporte para las acreditaciones de fondos bancarias.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte con lo siguiente:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de prevención del lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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