Direkta bankbetalningar inom e-handel är konto-till-konto-överföringar (A2A) som flyttar pengar från kundens bank till ett företags. Dessa betalningar använder samma infrastruktur som omfattar löner, hyra och räkningar. De är ofta snabbare och mer pålitlig jämfört med traditionella kortbetalningar, och de kan minska transaktionsavgifter och misslyckade betalningar samtidigt som de erbjuder kunderna ett välbekant, pålitligt sätt att betala.

Många onlineföretag använder sig av denna betalningsmetod, från ACH-betalningar och banköverföringar i USA till realtidsbetalningsnätverk som UPI i Indien, PIX i Brasilien eller SEPA Instant i Europa. Globala A2A-betalningar förväntas växa till 5,7 biljoner USD år 2029. Nedan förklarar vi hur bankbetalningar inom e-handel fungerar, vad som gör dem värdefulla och vad du bör veta innan du lägger till dem i din kassa.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är bankbetalningar inom e-handel?
  
• Hur fungerar bankbetalningar för onlinetransaktioner?
  
• Vilka typer av bankbetalningar kan e-handelsföretag använda?
  
• Varför använda bankbetalningar istället för kort eller digitala plånböcker?
  
• Hur kan e-handelsföretag lägga till bankbetalningar i sin kassa?
  
• Vilka utmaningar medför bankbetalningar inom e-handel?
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är bankbetalningar inom e-handel?

Bankbetalningar inom e-handel flyttar pengar direkt från en kunds bankkonto till företagets bankkonto utan att använda kort, digitala plånböcker eller mellannätverk. De kallas ibland konto-till-konto (A2A) eller banköverföringar.

Dessa betalningar autentiseras och auktoriseras av kundens egen bank, ofta via en säker omdirigering eller bankinloggning. Det finns inga kortnummer att ange och inga separata konton att skapa. Det är samma grundläggande överföring som någon kan använda för att betala en räkning eller skicka en hyresbetalning, men den är tillgänglig i ett e-handelskassaflöde.

Hur fungerar bankbetalningar för onlinetransaktioner?

När en kund betalar från sitt bankkonto rör sig pengarna på två huvudsakliga sätt: Kunden driver antingen betalningen (push), eller så tar företaget ut den (pull).

Vid en push-betalning initierar kunden överföringen. Vid kassan väljer de ”betala via bank”, väljer sin bank och logga in via en säker omdirigering eller bankapp. Deras bank visar transaktionsdetaljerna, kunden godkänner det, och pengarna flyttas omedelbart (eller nästan omedelbart).

Vid en pull-betalning debiterar företaget kundens konto med tillåtelse. En kund ger företaget tillstånd att ta ut pengar, och företagets betalleverantör initierar debiteringen via ett nätverk som ACH i USA eller SEPA i Europa. Avräkningen kan ta några dagar, och när den väl är klar hamnar pengarna på företagets konto. Autogiro är en typ av pull-betalning.

Vid push- och pull-betalningar hanterar bankerna autentisering och säkerhet direkt, vanligtvis genom stark kundverifiering såsom biometri eller multifaktorinloggning.

Vilka typer av bankbetalningar kan e-handelsföretag använda?

E-handelsföretag har flera sätt att ta emot betalningar direkt från kundernas bankkonton. Den bästa metoden beror på din affärsmodell, betalningsfrekvensen och var dina kunders banker finns.

Alternativen är:

• Autogiro: I detta scenario tar ett företag ut pengar från kundens bankkonto efter att de gett tillstånd. Denna typ av bankbetalning är vanlig för prenumerationer och återkommande fakturor eftersom betalningar flyter på automatiskt när de har godkänts. Dessa betalningar är enkla och bekväma att ställa in, även om avräkning vanligtvis tar ett par dagar. Det finns inga kortutgångar eller missade förnyelser.

• Banköverföringar: Detta är klassiska bank-till-bank-betalningar som ofta används för stora beställningar eller B2B-transaktioner. En kund kan manuellt överföra beloppet eller fylla i det automatiskt i kassan. Inhemska överföringar brukar avräknas samma dag. Internationella överföringar tar längre tid och kan innebära högre avgifter.

• ACH-betalningar: ACH-autogiro används vanligtvis för återkommande fakturering, medan ACH-krediter används för utbetalningar. De är långsammare än kortbetalningar men billigare, ofta bara några cent per transaktion. ACH-alternativ för betalning samma dag gör nu dessa betalningar snabbare och mer förutsägbara.

• Realtidsbetalningar: System som RTP och FedNow i USA, Faster Payments i Storbritannien, SEPA Instant i Europa, PIX i Brasilien och UPI i Indien flyttar pengar omedelbart, när som helst på dygnet. Kunder godkänner betalningen i sin bankapp, och företag ser avräknade medel inom några sekunder.

Varför använda bankbetalningar istället för kort eller digitala plånböcker?

Bankbetalningar erbjuder en kombination av kostnadsbesparingar och säkerhet som gör dem värdefulla inom e-handel.

Här är en närmare titt på deras fördelar:

• Lägre transaktionskostnader: Kortbehandling kan kosta 2–3 % per transaktion, medan ACH eller lokala banköverföringar vanligtvis tar ut en liten fast avgift eller en bråkdel av en procent. Med tiden kan dessa besparingar bli betydande, särskilt för köp med högt värde eller i företag med små marginaler.

• Starkare säkerhet: Varje transaktion autentiseras direkt av kundens bank med hjälp av multifaktor- eller biometrisk verifiering. Det minskar bedrägerier och stulna inloggningsuppgifter eftersom det inte finns något kortnummer att exponera eller återanvända.

• Större förtroende och igenkänning: Kunder är redan bekanta med sin banks inloggningsprocess. Att betala direkt via deras bank känns säkert och enkelt, särskilt för kunder som undviker att lagra kortuppgifter online eller inte har ett kreditkort.

• Färre misslyckade betalningar: Korttransaktioner kan misslyckas på grund av begränsningar, utgångna kort eller bedrägerikontroller. Bankbetalningar flyttar pengar direkt från tillgängliga medel, vilket minskar andelen avslag och tappade betalningar.

• Färre återkrediteringar och tvister: När banköverföringar väl är godkända är det svårt att ångra dem. Den stabiliteten skyddar företag från missbruk av återkrediteringar och håller intäkterna förutsägbara.

• Omedelbar bekräftelse: Över 70 länder världen över har överföringssystem för omedelbara bankbetalningar, vilket innebär att betalningarna sker på några sekunder. Detta gör processen enklare för företag och kunder.

• Global täckning: Många marknader världen över föredrar lokala bankbetalningssystem. Att stödja dessa metoder innebär att du kan erbjuda kunder de betalningsalternativ som de redan använder.

Hur kan e-handelsföretag lägga till bankbetalningar i sin kassa?

Med rätt leverantör och stark användarupplevelse (UX) kan företag lägga till bankbetalningar i sin kassa med minimal utvecklingstid. Skapa en enkel och billigare betalningsupplevelse genom att följa dessa principer:

• Välj en betalningsleverantör som stödjer bankbetalningar: Använd en leverantör som erbjuder autogiro eller lokala realtidsbetalningsalternativ via en integration. En leverantör som Stripe hanterar dessa metoder globalt, så du behöver inte bygga direkta kopplingar till enskilda banker.

• Uppfyller kraven på efterlevnad och auktorisation: Vissa banknätverk kräver medgivande från kunder eller företagsverifiering innan du kan behandla betalningar. Till exempel, SEPA-autogiro kräver en elektronisk auktorisation från kunden, medan ACH har sina egna samtyckesregler. En bra leverantör automatiserar det mesta av detta arbete för att säkerställa att du uppfyller lokala standarder.

• Integrera alternativet i kassan: Lägg till en knapp för ”Betala via bank” eller ”Banköverföring” där kunderna förväntar sig det, tillsammans med kort och plånböcker. Flödet bör vara enkelt: bankinloggning eller kontoinmatning, bekräftelse och återgång till kassan. Se till att testa flödet på mobiler, där kunder ofta använder sin bankapp för att godkänna betalningar.

• Kommunicera transparent: Berätta för kunderna vad som händer vid varje steg och försäkra dem om att deras inloggningsuppgifter stannar hos banken, inte hos företaget. Använd enkelt, förtroendeskapande språk (t.ex. ”Du kommer att bli säkert omdirigerad till din bank för att bekräfta betalningen”), och ange förväntade avräkningstider för långsammare nätverk som ACH.

• Övervaka och finjustera: Spåra användning, andel tappade transaktioner och avräkningstider. Justera designen eller budskapet baserat på vad kunderna svarar bäst på.

Vilka utmaningar medför bankbetalningar inom e-handel?

Bankbetalningar kan vara kostnadseffektiva och säkra, men de är inte perfekta.

Vissa utmaningar påverkar hur företag använder sådana metoder:

• Avräkningstider: Vissa metoder är inte omedelbara. Standardbetalningar med ACH i USA och SEPA-autogiro i Europa tar vanligtvis en till tre arbetsdagar att klarera, men kan ta upp till fem. Realtidssystem expanderar snabbt – den globala volymen för realtidsbetalningar ökade 42 % år 2024 – men inte alla banker eller regioner stödjer behandling dygnet runt än.

• Gränsöverskridande komplexitet: Bankbetalningar fungerar bäst inom lokala nätverk. Internationella övergångar kan drabbas av förseningar, valutaväxlingskostnader eller hinder för efterlevnad. Medan arbetet med att åtgärda dessa problem är pågående kräver global uppskalning flera lokala integrationer eller en enhetlig betalningsleverantör.

• Misslyckade betalningar och returer: Pull-baserade betalningar såsom ACH och SEPA-autogiro kan misslyckas om ett konto saknar medel. Att använda omedelbar saldoverifiering eller garanterade betalningar kan minska den risken.

• Kundernas inställning: Även när medvetenheten ökar tenderar shoppare fortfarande att använda kort i vissa regioner. År 2024 hade bara runt 11 % av vuxna i USA använt ett alternativ för bankbetalning under det senaste året. Tydlig design och kundutbildning är nödvändiga för att utöka populariteten.

• Operativ hantering: Åtgärder som återbetalningar och upphävande fungerar annorlunda än kortbetalningar. Företag behöver anpassa bokförings- och supportarbetsflöden för bankbaserade avräkningar.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er (Application Programming Interfaces) som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller kom igång idag.