การชำระเงินโดยตรงผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซ คือการโอนเงินระหว่างบัญชี (A2A) ซึ่งโอนเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้าไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจ การชำระเงินเหล่านี้ใช้โครงสร้างพื้นฐานเดียวกันกับที่ขับเคลื่อนการชำระเงินเดือน ค่าเช่า และบิล โดยทั่วไปแล้วจะรวดเร็วและน่าเชื่อถือกว่าการชำระเงินด้วยบัตรแบบดั้งเดิม และสามารถลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมและการชำระเงินที่ไม่สำเร็จ ในขณะเดียวกันก็มอบวิธีการชำระเงินที่คุ้นเคยและน่าเชื่อถือให้แก่ลูกค้า
ธุรกิจออนไลน์จำนวนมากกำลังใช้ประโยชน์จากวิธีการชำระเงินนี้ ตั้งแต่การชำระเงิน ACH และการโอนเงินผ่านธนาคารในสหรัฐอเมริกาไปจนถึงเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์ เช่น UPI ในอินเดีย PIX ในบราซิล หรือ SEPA Instant ในยุโรป คาดการณ์ว่าการชำระเงิน A2A ทั่วโลกจะเติบโตขึ้นเป็น 5.7 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2029 ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซทำงานอย่างไร อะไรทำให้การชำระเงินประเภทนี้มีคุณค่า และสิ่งที่ควรรู้ก่อนเพิ่มการชำระเงินประเภทนี้ลงในขั้นตอนการชำระเงินของคุณ
เนื้อหาหลักในบทความ
- การชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซคืออะไร
- การชำระเงินผ่านธนาคารสำหรับธุรกรรมออนไลน์ทำงานอย่างไร
- ธุรกิจอีคอมเมิร์ซสามารถใช้การชำระเงินผ่านธนาคารประเภทใดได้บ้าง
- เหตุใดจึงควรใช้การชำระเงินผ่านธนาคารแทนบัตรหรือกระเป๋าเงินดิจิทัล
- ธุรกิจอีคอมเมิร์ซจะเพิ่มการชำระเงินผ่านธนาคารในขั้นตอนการชำระเงินได้อย่างไร
- การชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซมีความท้าทายอะไรบ้าง
- Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
การชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซคืออะไร
การชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซเป็นการโอนเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้ซื้อไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจโดยไม่ต้องใช้บัตร กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือเครือข่ายกลาง บางครั้งเรียกว่าการโอนเงินระหว่างบัญชี (A2A) หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร
การชำระเงินเหล่านี้ได้รับการตรวจสอบสิทธิ์และอนุมัติโดยธนาคารของลูกค้าเอง ซึ่งมักจะผ่านการเปลี่ยนเส้นทางที่ปลอดภัยหรือการเข้าสู่ระบบธนาคาร ไม่จำเป็นต้องป้อนหมายเลขบัตรและไม่จำเป็นต้องสร้างบัญชีแยกต่างหาก เป็นการโอนเงินพื้นฐานแบบเดียวกับที่คนทั่วไปใช้ชำระบิลหรือค่าเช่า แต่สามารถใช้งานได้ในขั้นตอนการชำระเงินของอีคอมเมิร์ซ
การชำระเงินผ่านธนาคารสำหรับธุรกรรมออนไลน์ทำงานอย่างไร
เมื่อลูกค้าชำระเงินจากบัญชีธนาคาร เงินจะเคลื่อนย้ายใน 2 วิธีหลักๆ คือ ลูกค้าเป็นผู้ส่งเงิน หรือธุรกิจเป็นฝ่ายดึงเงินจากบัญชีของลูกค้า
ในการชำระเงินแบบพุช ลูกค้าเป็นผู้เริ่มต้นการโอนเงิน ในขั้นตอนการชำระเงิน ลูกค้าจะเลือก “ชำระเงินผ่านธนาคาร” เลือกธนาคารของตน และเข้าสู่ระบบผ่านการเปลี่ยนเส้นทางที่ปลอดภัยหรือแอปธนาคาร ธนาคารของลูกค้าจะแสดงรายละเอียดการทำธุรกรรม ลูกค้าอนุมัติ และเงินทุนจะถูกโอนเข้าบัญชีทันที (หรือเกือบจะทันที)
ในการชำระเงินแบบพูล ธุรกิจจะหักเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยได้รับอนุญาต ลูกค้าอนุมัติให้ธุรกิจถอนเงินทุน และผู้ประมวลผลการชำระเงินของธุรกิจจะเริ่มดำเนินการหักเงินผ่านเครือข่าย เช่น ACH ในสหรัฐอเมริกา หรือ SEPA ในยุโรป การชำระเงินอาจใช้เวลาหลายวัน และเมื่อดำเนินการเสร็จสิ้น เงินจะเข้าบัญชีของธุรกิจ การหักบัญชีอัตโนมัติเป็นรูปแบบหนึ่งของการชำระเงินแบบพูล
ในการชำระเงินแบบพุชและพูล ธนาคารจะจัดการการตรวจสอบสิทธิ์และความปลอดภัยโดยตรง ซึ่งโดยปกติจะทำผ่านการตรวจสอบตัวตนลูกค้าอย่างเข้มงวด เช่น ไบโอเมตริกส์ หรือการเข้าสู่ระบบแบบหลายปัจจัย
ธุรกิจอีคอมเมิร์ซสามารถใช้การชำระเงินผ่านธนาคารประเภทใดได้บ้าง
ธุรกิจอีคอมเมิร์ซมีหลายวิธีในการรับชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้า วิธีที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับโมเดลธุรกิจ ความถี่ในการชำระเงิน และธนาคารที่ลูกค้าของคุณใช้บริการ
ตัวเลือกต่างๆ มีดังนี้
การหักบัญชีอัตโนมัติ: ในกรณีนี้ ธุรกิจจะหักเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้าหลังจากที่ลูกค้าอนุญาตแล้ว การชำระเงินผ่านธนาคารประเภทนี้เป็นที่นิยมสำหรับการชำระเงินตามรอบบิลและใบแจ้งหนี้ตามแบบแผนล่วงหน้า เนื่องจากระบบจะดำเนินการชำระเงินโดยอัตโนมัติเมื่อได้รับอนุมัติแล้ว การตั้งค่าการชำระเงินเหล่านี้ทำได้ง่ายและสะดวก แต่การชำระเงินจะใช้เวลาประมาณ 2 ถึง 3 วัน ไม่มีวันหมดอายุของบัตรหรือการต่ออายุที่พลาดไป
การโอนเงินผ่านธนาคารและการโอนเงินต่างชาติ: วิธีเหล่านี้คือการชำระเงินแบบดั้งเดิมระหว่างธนาคาร ซึ่งมักใช้สำหรับการสั่งซื้อจำนวนมากหรือธุรกรรม B2B ลูกค้าสามารถโอนเงินด้วยตนเองหรือดำเนินการโดยอัตโนมัติผ่านขั้นตอนการชำระเงิน การโอนเงินภายในประเทศมักจะเสร็จสิ้นภายในวันเดียวกัน การโอนเงินระหว่างประเทศใช้เวลานานกว่าและอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า
การชำระเงินแบบ ACH: การหักบัญชีแบบ ACH มักใช้สำหรับการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า ในขณะที่การโอนเงินแบบ ACH ใช้สำหรับการเบิกจ่าย ทั้ง 2 วิธีนี้ช้ากว่าการชำระเงินด้วยบัตร แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า โดยส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่เซ็นต์ต่อธุรกรรม ปัจจุบันมีตัวเลือกการชำระเงิน ACH ในวันเดียวกัน ทำให้การชำระเงินเหล่านี้รวดเร็วและคาดการณ์ได้มากขึ้น
การชำระเงินแบบเรียลไทม์: ระบบต่างๆ เช่น RTP และ FedNow ในสหรัฐอเมริกา, Faster Payments ในสหราชอาณาจักร, SEPA Instant ในยุโรป, PIX ในบราซิล และ UPI ในอินเดีย สามารถโอนเงินทุนได้ทันทีตลอด 24 ชั่วโมง ลูกค้าอนุมัติการชำระเงินผ่านแอปธนาคาร และธุรกิจจะเห็นเงินที่โอนเข้าบัญชีภายในไม่กี่วินาที
เหตุใดจึงควรใช้การชำระเงินผ่านธนาคารแทนบัตรหรือกระเป๋าเงินดิจิทัล
การชำระเงินผ่านธนาคารมอบทั้งการประหยัดต้นทุนและความปลอดภัย ซึ่งทำให้มีคุณค่าอย่างยิ่งในธุรกิจอีคอมเมิร์ซ
ประโยชน์ที่ได้รับมีรายละเอียดดังนี้
ต้นทุนธุรกรรมที่ต่ำลง: การประมวลผลบัตรอาจมีค่าใช้จ่าย 2-3% ต่อหนึ่งธุรกรรม ในขณะที่ ACH หรือการโอนเงินผ่านธนาคารในประเทศมักจะเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียมคงที่เล็กน้อยหรือเพียงเศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์เท่านั้น เมื่อเวลาผ่านไป เงินที่ประหยัดได้เหล่านั้นอาจมีมูลค่าสูงมาก โดยเฉพาะสำหรับการซื้อที่มีมูลค่าสูงหรือธุรกิจที่มีกำไรต่อหน่วยต่ำ
การรักษาความปลอดภัยที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น: แต่ละธุรกรรมจะได้รับการตรวจสอบสิทธิ์โดยตรงจากธนาคารของลูกค้าโดยใช้การยืนยันตัวตนแบบหลายปัจจัยหรือการตรวจสอบด้วยไบโอเมตริก ซึ่งจะช่วยลดการฉ้อโกงและการขโมยข้อมูลประจำตัว เนื่องจากไม่มีหมายเลขบัตรให้เปิดเผยหรือนำไปใช้ซ้ำ
ความไว้วางใจและความคุ้นเคยที่มากขึ้น: ลูกค้าคุ้นเคยกับขั้นตอนการเข้าสู่ระบบของธนาคารอยู่แล้ว การชำระเงินโดยตรงผ่านธนาคารให้ความรู้สึกปลอดภัยและตรงไปตรงมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อที่หลีกเลี่ยงการบันทึกรายละเอียดของบัตรออนไลน์หรือไม่มีบัตรเครดิต
การชำระเงินล้มเหลวน้อยลง: การทำธุรกรรมด้วยบัตรอาจล้มเหลวเนื่องจากวงเงินจำกัด บัตรหมดอายุ หรือการตรวจสอบการฉ้อโกง การชำระเงินผ่านธนาคารจะโอนเงินโดยตรงจากยอดเงินคงเหลือ ซึ่งช่วยลดการปฏิเสธและการชำระเงินที่ไม่สำเร็จ
ลดการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน: เมื่อการโอนเงินผ่านธนาคารได้รับการอนุมัติแล้ว การปรับคืนจะทำได้ยาก ความเสถียรนี้ช่วยปกป้องธุรกิจจากการดึงเงินคืนในทางที่ผิด และทำให้รายรับสามารถคาดการณ์ได้
การยืนยันทันที: กว่า 70 ประเทศทั่วโลกมีระบบโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันที ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินจะเสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาที ทำให้ขั้นตอนง่ายขึ้นสำหรับธุรกิจและลูกค้า
การครอบคลุมทั่วโลก: ตลาดหลายแห่งทั่วโลกนิยมใช้ระบบการชำระเงินผ่านธนาคารในประเทศ การรองรับวิธีการเหล่านี้หมายความว่าคุณสามารถนำเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่ลูกค้าใช้อยู่แล้วได้
ธุรกิจอีคอมเมิร์ซจะเพิ่มการชำระเงินผ่านธนาคารในขั้นตอนการชำระเงินได้อย่างไร
ด้วยผู้ให้บริการที่เหมาะสมและประสบการณ์ของผู้ใช้ (UX) ที่แข็งแรง ธุรกิจต่างๆ สามารถเพิ่มการชำระเงินผ่านธนาคารในขั้นตอนการชำระเงินได้โดยใช้เวลาในการพัฒนาเพียงเล็กน้อย สร้างประสบการณ์การชำระเงินที่ง่ายและต้นทุนต่ำลงโดยปฏิบัติตามหลักการเหล่านี้
เลือกผู้ให้บริการชำระเงินที่รองรับการชำระเงินผ่านธนาคาร: ใช้ผู้ให้บริการที่เสนอตัวเลือกการหักบัญชีอัตโนมัติหรือการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในประเทศผ่านการผสานการทำงานเดียว ผู้ให้บริการอย่างเช่น Stripe จัดการวิธีการเหล่านี้ได้ทั่วโลก ดังนั้น คุณจึงไม่จำเป็นต้องสร้างการเชื่อมต่อโดยตรงกับธนาคารแต่ละแห่ง
ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการอนุมัติ: เครือข่ายธนาคารบางเครือข่ายต้องการการมอบอำนาจจากลูกค้าหรือการตรวจสอบธุรกิจก่อนที่คุณจะสามารถดำเนินการชำระเงินได้ ตัวอย่างเช่น การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ต้องมีการอนุมัติทางอิเล็กทรอนิกส์จากลูกค้า ในขณะที่ ACH มีกฎการยินยอมของตนเอง ผู้ให้บริการที่ดีจะทำให้กระบวนการเหล่านี้ดำเนินไปแบบอัตโนมัติเป็นส่วนใหญ่เพื่อรับประกันว่าคุณปฏิบัติตามมาตรฐานท้องถิ่น
ผสานการทำงานตัวเลือกเข้ากับการชำระเงิน: เพิ่มปุ่ม “ชำระเงินผ่านธนาคาร” หรือ “การโอนเงินผ่านธนาคาร” ในตำแหน่งที่ลูกค้าคาดหวังว่าจะเจอ ให้แสดงควบคู่ไปกับบัตรและกระเป๋าเงิน ขั้นตอนควรมีความเรียบง่าย เช่น เข้าสู่ระบบธนาคารหรือป้อนข้อมูลบัญชี ยืนยัน และกลับไปยังหน้าการชำระเงิน อย่าลืมทดสอบขั้นตอนบนมือถือเนื่องจากลูกค้ามักใช้แอปธนาคารเพื่ออนุมัติการชำระเงิน
สื่อสารอย่างโปร่งใส: แจ้งให้ลูกค้าทราบว่าเกิดอะไรขึ้นในแต่ละขั้นตอน และให้ความมั่นใจกับลูกค้าว่าข้อมูลประจำตัวของตนจะยังคงอยู่กับธนาคาร ไม่ใช่กับธุรกิจ ใช้ภาษาที่เข้าใจง่ายและสร้างความเชื่อมั่น (เช่น "คุณจะถูกส่งไปยังธนาคารของคุณอย่างปลอดภัยเพื่อยืนยันการชำระเงิน") และแจ้งระยะเวลาดำเนินการที่คาดการณ์สำหรับเครือข่ายที่ช้ากว่า เช่น ACH
ติดตามและขัดเกลา: ติดตามอัตราการใช้งาน อัตราการเลิกใช้งาน และระยะเวลาการชำระเงิน ปรับเปลี่ยนการออกแบบหรือข้อความตามสิ่งที่ลูกค้าตอบสนองได้ดีที่สุด
การชำระเงินผ่านธนาคารในอีคอมเมิร์ซมีความท้าทายอะไรบ้าง
การชำระเงินผ่านธนาคารอาจประหยัดค่าใช้จ่ายและปลอดภัย แต่ก็ไม่ได้สมบูรณ์แบบเสมอไป
มีปัจจัยท้าทายหลายประการที่ส่งผลต่อวิธีการที่ธุรกิจนำวิธีการชำระเงินนี้ไปใช้:
ระยะเวลาการชำระเงิน: บางวิธีไม่ได้ดำเนินการทันที การชำระเงินแบบ ACH มาตรฐานในสหรัฐอเมริกาและการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ในยุโรปโดยทั่วไปจะใช้เวลา 1 ถึง 3 วันทำการในการดำเนินการ แต่บางครั้งอาจใช้เวลานานถึง 5 วัน ระบบแบบเรียลไทม์กำลังขยายตัวอย่างรวดเร็ว โดยปริมาณการชำระเงินแบบเรียลไทม์ทั่วโลกเพิ่มขึ้น 42% ในปี 2024 แต่ไม่ใช่ทุกธนาคารหรือทุกภูมิภาคที่รองรับการประมวลผลตลอดเวลา
ความซับซ้อนข้ามพรมแดน: การชำระเงินผ่านธนาคารจะได้ผลดีที่สุดภายในเครือข่ายภายในประเทศ การโอนเงินระหว่างประเทศอาจเผชิญกับความล่าช้า ค่าใช้จ่ายในการแปลงสกุลเงิน หรืออุปสรรคด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด แม้ว่าขณะนี้กำลังมีการดำเนินการเพื่อแก้ไขปัญหาบางประการเหล่านี้ แต่การขยายไปทั่วโลกจำเป็นต้องมีการผสานการทำงานในระดับท้องถิ่นหลายแห่ง หรือผู้ให้บริการชำระเงินแบบรวม
การชำระเงินล้มเหลวและการคืนเงิน: การชำระเงินแบบพูล เช่น ACH และการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA อาจล้มเหลวหากบัญชีมีเงินทุนไม่เพียงพอ การใช้การตรวจสอบยอดเงินคงเหลือทันทีหรือการชำระเงินที่รับประกันสามารถลดความเสี่ยงดังกล่าวได้
การยอมรับของลูกค้า: แม้ว่าการรับรู้จะเพิ่มขึ้น แต่ผู้ซื้อยังคงมีแนวโน้มที่จะใช้บัตรเป็นหลักในบางภูมิภาค ในปี 2024 มีผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเพียงประมาณ 11% เท่านั้นที่ใช้ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคารในปีที่ผ่านมา การออกแบบที่ชัดเจนและการให้ความรู้แก่ลูกค้าเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการสร้างการยอมรับ
การจัดการด้านปฏิบัติการ: การดำเนินการต่างๆ เช่น การคืนเงินและการปรับคืนจะแตกต่างจากการชำระเงินด้วยบัตร ธุรกิจจำเป็นต้องปรับระบบการบัญชีและขั้นตอนการสนับสนุนให้สอดคล้องกับการชำระเงินผ่านธนาคาร
Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
Stripe Financial Connections คือชุดอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้าได้อย่างปลอดภัย จึงช่วยให้คุณสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ทันสมัยได้
Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้
ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง
เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี
สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ
ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น
ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)
สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้
ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ