Les paiements bancaires directs dans le commerce en ligne sont des transferts de compte à compte (A2A) qui transfèrent de l’argent de la banque d’un client à celle d’une entreprise. Ces paiements utilisent la même infrastructure que celle qui sert au paiement des salaires, des loyers et des factures. Ils sont souvent plus rapides et plus fiables que les paiements par carte traditionnels, et ils peuvent réduire les frais de transaction et les échecs de paiement tout en offrant aux clients un mode de paiement familier et fiable.

De nombreuses entreprises en ligne exploitent ce mode de paiement, qu’il s’agisse des paiements ACH et des virements bancaires aux États-Unis ou des réseaux de paiement en temps réel tels que l’UPI en Inde, le PIX au Brésil ou le SEPA Instant en Europe. Les paiements A2A mondiaux devraient atteindre 5,7 billions de dollars d’ici 2029. Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les paiements bancaires dans le commerce en ligne, ce qui les rend intéressants et ce qu’il faut savoir avant de les ajouter à votre processus de paiement.

Contenu de l’article

• Que sont les paiements bancaires dans le commerce en ligne?
  
• Comment fonctionnent les paiements bancaires pour les transactions en ligne?
  
• Quels types de paiements bancaires les entreprises de commerce en ligne peuvent-elles utiliser?
  
• Pourquoi utiliser les paiements bancaires plutôt que les cartes ou les portefeuilles numériques?
  
• Comment les entreprises de commerce en ligne peuvent-elles ajouter les paiements bancaires à leur processus de paiement?
  
• Quels sont les défis liés aux paiements bancaires dans le commerce en ligne?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Que sont les paiements bancaires dans le commerce en ligne?

Les paiements bancaires dans le commerce en ligne transfèrent directement l’argent du compte bancaire d’un acheteur vers le compte bancaire d’une entreprise sans utiliser de cartes, de portefeuilles numériques, ou de réseaux intermédiaires. Ils sont parfois appelés paiements de compte à compte (A2A) ou virements bancaires.

Ces paiements sont déterminés et autorisés par la banque du client, souvent par une redirection sécurisée ou une connexion bancaire. Il n’y a pas de numéro de carte à saisir ni de compte séparé à créer. Il s’agit du même transfert de base que celui utilisé pour payer une facture ou envoyer un paiement de loyer, mais disponible dans un flux de paiement de commerce en ligne.

Comment fonctionnent les paiements bancaires pour les transactions en ligne?

Lorsqu’un client paie à partir de son compte bancaire, l’argent circule de deux manières principales : soit le client pousse le paiement, soit l’entreprise le tire.

Dans un paiement poussé, le client initie le transféré. Au paiement, il choisit « Paiement bancaire », sélectionne sa banque et se connecte par une redirection sécurisée ou une application bancaire. Sa banque montre les détails de la transaction, le client l’approuve et les fonds circulent instantanément (ou presque).

Dans le cadre d’un paiement tiré, l’entreprise débite le compte du client avec autorisation. Un client autorise l’entreprise à retirer des fonds, et le prestataire de services de paiement de l’entreprise initie le prélèvement par un réseau tel qu’ACH aux États-Unis ou SEPA en Europe. Le règlement peut prendre quelques jours, et une fois qu’il a été compensé, les fonds atterrissent sur le compte de l’entreprise. Le prélèvement automatique est un type de paiement tiré.

Dans les paiements poussés et tirés, les banques gèrent directement l’authentification et la sécurité, généralement par le biais d’une vérification forte du client telle que la biométrie ou la connexion multi-facteur.

Quels types de paiements bancaires les entreprises de commerce en ligne peuvent-elles utiliser?

Les entreprises de commerce en ligne disposent de plusieurs moyens pour accepter des paiements directement depuis les comptes bancaires de leurs clients. La meilleure méthode dépend de votre modèle opérationnel, de la fréquence des paiements et de l’endroit où vos clients effectuent leurs opérations bancaires.

Les options sont les suivantes :

• Prélèvement automatique : dans ce scénario, une entreprise tire des fonds du compte bancaire d’un client après avoir donné son autorisation. Ce type de paiement bancaire est courant pour les abonnements et les factures récurrentes, car les paiements s’exécutent automatiquement une fois autorisés. Ces paiements sont faciles et pratiques à mettre en place, bien que les règlements prennent généralement quelques jours. Il n’y a pas d’expiration de carte ou de renouvellements manqués.

• Transfert bancaires et virement bancaires : il s’agit de paiements classiques entre banques, souvent utilisés pour les commandes importantes ou les transactions B2B. Le client peut transférer le montant manuellement ou automatiquement lors du paiement. Les virements nationaux sont généralement réglés le jour même. Les virements internationaux prennent plus de temps et peuvent entraîner des frais plus élevés.

• Paiements ACH : les prélèvements ACH sont généralement utilisés pour la facturation récurrente, tandis que les crédits ACH servent aux paiements. Ils sont plus lents que les paiements par carte, mais moins coûteux, souvent seulement quelques centimes par transaction. Les options ACH le jour même rendent désormais ces paiements plus rapides et plus prévisibles.

• Real-time Payments : des systèmes tels que RTP et FedNow aux États-Unis, Faster Payments dans le Royaume-Uni, SEPA Instant en Europe, PIX au Brésil et UPI en Inde transfèrent des fonds instantanément, en tout temps de la journée. Les clients approuvent le paiement dans leur application bancaire, et les entreprises voient les fonds compensés en quelques secondes.

Pourquoi utiliser les paiements bancaires plutôt que les cartes ou les portefeuilles numériques?

Les paiements bancaires offrent à la fois une réduction des coûts et une sécurité qui les rendent précieux dans le commerce en ligne.

Voici un aperçu de leurs avantages :

• Réduction des frais de transaction : le traitement des cartes peut coûter de 2 à 3 % par transaction, tandis que les virements ACH ou bancaires locaux débitent généralement des frais fixes modiques ou une fraction de pourcentage. Au fil du temps, ces économies peuvent être substantielles, en particulier pour les achats de grande valeur ou les entreprises à faible marge.

• Sécurité renforcée : chaque transaction est déterminée par la banque du client en utilisant une vérification à plusieurs facteurs ou biométrique. Ça réduit les fraudes et les vols d’identifiants, car il n’y a pas de numéro de carte à exposer ou à réutiliser.

• Confiance et familiarité accrues : les clients connaissent déjà le processus de connexion de leur banque. Payer directement par leur banque leur semble sûr et simple, en particulier pour les acheteurs qui évitent d’enregistrer leurs informations de carte en ligne ou qui ne possèdent pas de carte de crédit.

• Moins d’échecs de paiements : les transactions par carte peuvent échouer en raison de limites, de cartes expirées ou de contrôles anti-fraude. Les paiements bancaires transfèrent directement l’argent à partir des fonds disponibles, ce qui réduit les refus et les abandons de paiement.

• Moins de contestations de paiement et de litiges : une fois approuvés, les virements bancaires sont difficiles à annuler, ce qui protège les entreprises des contestations de paiement abusives et garantit la prévisibilité des revenus.

• Confirmation instantanée : Plus de 70 pays disposent de systèmes de virement bancaire instantané, ce qui permet aux paiements de s’effectuer en quelques secondes. Cela facilite le processus pour les entreprises et les clients.

• Couverture mondiale : de nombreux marchés dans le monde privilégient les systèmes de paiement bancaire locaux. La prise en charge de ces moyens signifie que vous pouvez offrir aux clients les options de paiement qu’ils utilisent déjà.

Comment les entreprises de commerce en ligne peuvent-elles ajouter les paiements bancaires à leur processus de paiement?

Avec le bon fournisseur et une solide expérience utilisateur, les entreprises peuvent ajouter des paiements bancaires à leur processus de paiement sans nécessiter beaucoup de temps de développement. Créez une expérience de paiement facile et moins coûteuse en suivant ces principes :

• Choisissez un prestataire de services de paiement qui prend en charge les paiements bancaires : faites appel à un prestataire qui propose des prélèvements automatiques ou des options de paiement local en temps réel par une seule intégration. Un prestataire tel que Stripe gère ces moyens à l’échelle mondiale, vous n’avez donc pas à établir de connections directes avec des banques particulières.

• Répondez aux exigences de conformité et autorisation : Certains réseaux bancaires exigent des mandats clients ou une vérification entreprise avant de pouvoir traiter les paiements. Par exemple, le prélèvement SEPA nécessite une autorisation électronique du client, tandis que ACH a ses propres règles de consentement. Un bon prestataire automatise la majeure partie de ce travail pour s’assurer que vous respectez les normes locales.

• Intégrez cette option au processus de paiement : ajoutez un bouton « Paiement bancaire » ou « Virement bancaire » à l’endroit où les clients s’attendent à le trouver, à côté des cartes et des portefeuilles numériques. Le processus doit être simple : connexion à la banque ou saisie des informations de compte, confirmation, puis retour au processus de paiement. Veillez à tester le flux sur mobile, où les clients utilisent souvent leur application bancaire pour approuver les paiements.

• Communiquez de manière transparente : informez les clients de chaque étape du processus et rassurez-les en leur indiquant que leurs identifiants restent auprès de leur banque, et non auprès de l’entreprise. Utilisez un langage simple qui inspire confiance (par exemple, « Vous allez être redirigé(e) en toute sécurité vers votre banque pour confirmer le paiement ») et définissez des attentes en matière de délais pour les réseaux plus lents tels que ACH.

• Surveillez et affinez : suivez l’adoption, les taux d’abandon et les délais de règlement. Ajustez la conception ou les messages établi sur ce qui suscite le plus d’intérêt chez les clients.

Quels sont les défis liés aux paiements bancaires en commerce en ligne?

Les paiements bancaires peuvent être rentables et sécurisés, mais ils ne sont pas parfaits.

Quelques défis influencent la manière dont les entreprises les adoptent :

• Délais de règlement : certains moyens ne sont pas instantanés. Les paiements ACH standard aux États-Unis et les prélèvements SEPA en Europe prennent généralement un à trois jours ouvrables pour être compensés, mais peuvent prendre jusqu’à cinq jours. Les systèmes en temps réel se développent rapidement - le volume mondial des paiements en temps réel a augmenté de 42 % en 2024 - mais toutes les banques ou régions ne prennent pas encore en charge le traitement 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

• Complexité transfrontalière : les paiements bancaires fonctionnent mieux au sein des réseaux locaux. Les transferts internationaux peuvent être confrontés à des retards, des coûts de conversion de devises ou des obstacles de conformité. Bien que des efforts soient en cours pour surmonter certains de ces problèmes, l’expansion mondiale nécessite plusieurs intégrations locales ou un prestataire de services de paiement unifié.

• Échecs et retours de paiement : les paiements par prélèvement, tels que les prélèvements ACH et SEPA, peuvent échouer si le compte manque de fonds. L’utilisation de la vérification instantanée du solde ou des paiements garantis peut réduire ce risque.

• Adoption par les clients : même à mesure que la notoriété augmente, les acheteurs ont encore tendance à utiliser les cartes par défaut dans certaines régions. En 2024, seuls 11 % des adultes aux États-Unis avaient utilisé l’option de paiement bancaire au cours de l’année dernière. Une conception claire et une éducation client sont nécessaires pour favoriser l’adoption.

• Gestion opérationnelle : les actions telles que les remboursements et les annulations fonctionnent différemment des paiements par carte. Les entreprises doivent adapter leur comptabilité et prendre en charge les flux de travail pour les règlements établis par les banques.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les opérations et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques :analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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