Pagamentos bancários diretos no e-commerce são transferências de conta para conta (A2A) que movem dinheiro do banco de um cliente para o banco de uma empresa. Esses pagamentos usam a mesma infraestrutura que alimenta pagamentos de folha de pagamento, aluguel e conta. Eles são frequentemente mais rápidos e mais confiáveis do que os pagamentos com cartão tradicionais, e podem reduzir taxas de transação e pagamentos com falha, oferecendo aos clientes uma forma de pagamento familiar e confiável.

Muitas empresas online estão aproveitando essa forma de pagamento, desde pagamentos ACH e transferências bancárias nos EUA até redes de pagamento em tempo real como UPI na Índia, PIX no Brasil ou débito automático SEPA na Europa. Pagamentos A2A devem crescer globalmente para US$ 5,7 trilhões até 2029. Abaixo, explicaremos como funcionam os pagamentos bancários no e-commerce, o que os torna valiosos e o que você precisa saber antes de adicioná-los ao seu checkout.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos bancários para e-commerce?
  
• Como funcionam os pagamentos bancários para transações online?
  
• Quais tipos de pagamentos bancários podem ser usados pelas empresas de e-commerce?
  
• Por que usar pagamentos bancários em vez de cartões ou carteiras digitais?
  
• Como as empresas de e-commerce podem adicionar pagamentos bancários ao checkout?
  
• Quais desafios surgem com os pagamentos bancários no e-commerce?
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que são pagamentos bancários para e-commerce?

Os pagamentos bancários para e-commerce transferem dinheiro diretamente da conta bancária de um comprador para a conta bancária de uma empresa sem usar cartões, carteiras digitais ou redes intermediárias. Eles podem ser chamados de pagamentos de conta para conta (A2A) ou transferências bancárias.

Esses pagamentos são autenticados e autorizados pelo próprio banco do cliente, muitas vezes por meio de um redirecionamento seguro ou login bancário. Não há números de cartão para inserir e não há contas separadas para criar. É a mesma transferir básica que alguém pode usar para pagar uma conta ou enviar um pagamento de aluguel, mas disponível em um fluxo de checkout de e-commerce.

Como funcionam os pagamentos bancários para transações online?

Quando um cliente paga a partir de sua conta bancária, o dinheiro é movimentado de duas maneiras principais: o cliente envia o pagamento ou a empresa o recebe.

Em um pagamento push, o cliente inicia a transferência. No checkout, ele escolhe a opção "pagar com o banco", seleciona seu banco e faz login por meio de um redirecionamento seguro ou aplicativo bancário. O banco mostra os detalhes da transação, o cliente a aprova e os fundos são movidos instantaneamente (ou quase instantaneamente).

Em um pagamento pull, a empresa cobra a conta do cliente com permissão. Um cliente autoriza a empresa a retirar fundos, e o processador de pagamentos da empresa inicia o débito por meio de uma rede como ACH na nos Estados Unidos ou SEPA na Europa. A liquidação de fundos pode levar alguns dias, e uma vez liquidado, os fundos na conta da empresa são debitados automaticamente.

Em pagamentos push e pull, os bancos lidam com a autenticação e a segurança diretamente, geralmente por meio de uma verificação forte do cliente, como biometria ou login multifator.

Quais tipos de pagamentos bancários podem ser usados pelas empresas de e-commerce?

As empresas de e-commerce têm várias maneiras de aceitar pagamentos diretamente das contas bancárias dos clientes. O melhor método depende do seu modelo de negócio, da frequência dos pagamentos e do banco onde seus clientes têm conta.

As opções disponíveis são:

• Débito automático: neste cenário, uma empresa retira fundos da conta bancária de um cliente depois que ele autoriza. Esse tipo de pagamento bancário é comum para assinaturas e faturas recorrentes porque os pagamentos são executados automaticamente após a autorização. Esses pagamentos são fáceis e convenientes de configurar, embora as liquidações geralmente levem alguns dias. Não há vencimento de cartões nem renovações perdidas.

• Transferências bancárias e wire transfers: são pagamentos clássicos de banco para banco, frequentemente usados para pedidos grandes ou transações B2B. Um cliente pode transferir manualmente o valor ou concluí-lo automaticamente por meio do checkout. Transferências nacionais geralmente compensam no mesmo dia. Transferências internacionais demoram mais e podem envolver taxas mais altas.

• Pagamentos ACH: débitos ACH normalmente são usados para cobranças recorrentes, enquanto créditos ACH funcionam para repasses. Eles são mais lentos do que pagamentos com cartão, mas mais baratos, muitas vezes apenas centavos por transação. Opções ACH no mesmo dia agora tornam esses pagamentos mais rápidos e previsíveis.

• Pagamentos em tempo real: sistemas como RTP e FedNow nos EUA, Faster Payments no Reino Unido, SEPA Instant na Europa, PIX no Brasil e UPI na Índia movimentam fundos instantaneamente, a qualquer hora do dia. Os clientes aprovam o pagamento em seu aplicativo bancário e veem os fundos liquidados em segundos.

Por que usar pagamentos bancários em vez de cartões ou carteiras digitais?

Os pagamentos bancários oferecem uma combinação de economia de custos e segurança que os torna valiosos no e-commerce.

Veja a seguir seus benefícios:

• Menor custos de transação: o processamento de cartões pode custar de 2 a 3% por transação, enquanto transferências bancárias ACH ou locais normalmente cobram uma pequena tarifa fixa ou apenas uma fração de um percentual. Com o tempo, essas economias podem ser substanciais, especialmente para compras de alto valor ou empresas com margens reduzidas.

• Mais segurança: cada transação é autenticada diretamente pelo banco do cliente usando verificação multifator ou biométrica, reduzindo fraudes e roubos de credenciais porque não há número de cartão para expor ou reutilizar.

• Maior confiança e familiaridade: os clientes já estão familiarizados com o processo de login no banco. Pagar diretamente pelo banco é seguro e simples, especialmente para compradores que evitam armazenar dados do cartão online ou não têm cartão de crédito.

• Menor taxa de pagamentos com falha: as transações de cartão podem falhar devido a limites, cartões expirados ou verificações de fraude. Os pagamentos bancários movimentam dinheiro diretamente dos fundos disponíveis, o que reduz as recusas e atrasos de pagamento.

• Menos estornos e contestações: uma vez aprovadas, as transferências bancárias são difíceis de anular. Essa estabilidade protege as empresas contra abusos de estorno e mantém as receitas previsíveis.

• Confirmação instantânea: mais de 70 países em todo o mundo têm sistemas de pagamentos bancários instantâneos, o que significa que os pagamentos são feitos em segundos, o que facilita o processamento para empresas e clientes.

• Cobertura global: muitos mercados em todo o mundo preferem sistemas de pagamento bancários locais, que permitem oferecer aos clientes as opções de pagamento que já usam.

Como as empresas de e-commerce podem adicionar pagamentos bancários ao checkout?

Com o provedor certo e uma sólida experiência do usuário (UX), as empresas podem adicionar pagamentos bancários ao checkout com pouco tempo de desenvolvimento. Crie uma experiência de pagamento fácil e de baixo custo seguindo estes princípios:

• Escolha um provedor de pagamentos que aceite pagamentos bancários: use um provedor que ofereça débitos automáticos ou pagamentos locais em tempo real por meio de uma só integração. Um provedor como a Stripe lida com esses métodos globalmente, para que você não precise criar conexões diretas com bancos individuais.

• Cumpra requisitos de conformidade e autorização: algumas bandeiras bancárias exigem autorização de clientes ou verificação da empresa antes que você possa processar pagamentos. Por exemplo, o débito automático SEPA precisa de uma autorização eletrônica do cliente, enquanto o ACH tem suas próprias regras de consentimento. Um bom provedor automatiza a maior parte desse trabalho para garantir que você cumpra as normas locais.

• Integre a opção ao checkout: adicione um botão "pagar com o banco" ou "transferência bancária" onde os clientes o esperam, junto com cartões e carteiras. O fluxo deve ser simples: um login bancário ou conta, confirmação e retorno ao checkout. Certifique-se de testar o fluxo em dispositivos móveis, onde os clientes frequentemente usam seu aplicativo bancário para aprovar pagamentos.

• Comunique-se de forma transparente: informe aos clientes o que está acontecendo em cada etapa e garanta-lhes que suas credenciais permaneceram com o banco, não com a empresa. Use uma linguagem simples e de confiança (por exemplo, "você será redirecionado com segurança ao seu banco para confirmar pagamento") e defina expectativas de tempo para redes mais lentas, como ACH.

• Monitorar e refinar: acompanhe a adoção, taxas de abandono e horários de liquidação de fundos. Ajuste o design ou as notificações com base no que os clientes respondem melhor.

Quais desafios surgem com os pagamentos bancários no e-commerce?

Os pagamentos bancários podem ser econômicos e seguros, mas não são perfeitos.

Alguns desafios moldam a forma como as empresas os adotam:

• Tempos de liquidação de fundos: alguns métodos não são instantâneos. Pagamentos ACH nos Estados Unidos e o débito automático SEPA na Europa normalmente levam de um a três dias úteis para liquidar, mas pode levar até cinco. Os sistemas em tempo real estão se expandindo rapidamente, considerando que o volume global de pagamentos em tempo real aumentou 42% em 2024, mas nem todos os bancos ou regiões suportam oferecer processamento 24 horas por dia, 7 dias por semana.

• Complexidade transfronteiriça: os pagamentos bancários funcionam melhor dentro das redes locais. As transferências internacionais podem enfrentar atrasos, custos de conversão de moedas ou obstáculos à conformidade. Embora existam esforços em andamento para superar alguns desses problemas, a expansão global exige várias integrações locais ou um provedor de pagamentos unificados.

• Falhas de pagamento e devoluções: pagamentos pull como ACH e débito automático SEPA podem falhar se uma conta não tiver fundos. Usar verificação instantânea de saldo ou pagamentos garantidos pode reduzir esse risco.

• Adoção por parte dos clientes: mesmo com o crescimento da conscientização, os compradores ainda tendem a usar cartões em algumas regiões. Em 2024, apenas cerca de 11% dos adultos dos EUA usaram uma opção de pagamento por banco no último ano. Um design claro e instrução dos clientes são medidas necessárias para incentivar a adoção dessa forma de pagamento.

• Gerenciamento operacional: ações como reembolsos e anulações funcionam de forma diferente dos pagamentos com cartão. As empresas precisam adaptar os fluxos de trabalho de contabilidade e suporte para liquidações bancárias estabelecidas.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e acessar seus dados financeiros, possibilitando o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo integrado e instantâneo de verificação de contas bancárias que não exige verificação manual de identidade e conta.

• Acessar dados financeiros detalhados: obtenha informações completas sobre as contas bancárias dos clientes, como saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que os clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para cobranças recorrentes, aumentando a taxa de sucesso dos pagamentos.

• Fortalecer a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais precisas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Atender às exigências regulatórias: o Financial Connections auxilia no cumprimento das normas de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML).

• Inovar com segurança: desenvolva novos produtos e serviços financeiros com base na infraestrutura confiável e protegida do Financial Connections.

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