电商场景下的直接银行支付是一种 账户对账户 (A2A) 的转账方式，可实现资金从客户银行账户直接划转至企业银行账户。这类支付使用的基础设施，与薪资发放、租金缴纳及账单支付所用的基础设施相同。相较于传统银行卡支付，它们通常速度更快、可靠性更强，不仅能降低交易手续费与支付失败率，还能为消费者提供一种熟悉且可靠的支付选择。

许多在线企业正逐步采用这类支付方式，从美国的 ACH 支付和银行转账，到印度的 UPI、巴西的 PIX、欧洲的单一欧元支付区即时转账 (SEPA Instant) 等实时支付网络，均在其列。据预测，到 2029 年，全球账户对账户支付规模将增长至 5.7 万亿美元。下文将为你阐释电商中银行支付的运作机制、价值，以及在结算环节新增该支付方式前需了解的事项。

本文内容

• 什么是电商中的银行支付？
  
• 银行支付如何应用于线上交易？
  
• 电商企业可以使用哪些类型的银行支付？
  
• 为什么用银行支付，而不是银行卡或数字钱包？
  
• 电商企业如何将银行支付添加到结账流程？
  
• 电商中的银行支付存在哪些挑战？
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是电商中的银行支付？

电商场景下的银行支付，可直接将资金从购物者的银行账户划转至企业银行账户，无需借助银行卡、数字钱包或中间交易网络，这类支付方式有时也被称为账户对账户 (A2A) 支付或银行转账支付。

此类支付的身份验证与授权均由消费者所属银行完成，通常是通过安全跳转链接或银行账户登录的方式实现。整个流程无需输入银行卡卡号，也无需另行注册账户，本质上与人们日常缴纳账单、支付租金时使用的转账方式一致，只是被整合到了电商结算流程中。

银行支付如何应用于线上交易？

当客户通过银行账户付款时，资金流转主要分为两种方式：客户主动发起转账，或企业发起扣款。

在主动转账模式下，由客户发起资金划转。结算时，客户选择“银行支付”，选定银行后，通过安全跳转链接或银行应用程序完成登录。银行端会展示交易详情，经客户确认后，资金即刻（或近乎即刻）到账。

在企业扣款模式下，企业在获得客户授权后，从其账户中划扣资金。客户授权企业提取款项后，企业的支付处理商会通过相应网络发起扣款操作，例如美国的自动清算所 (ACH) 或欧洲的单一欧元支付 SEPA。该模式的资金结算通常需要数日，待交易清算完成后，资金方可进入企业账户。直接借记就属于企业扣款模式的一种。

在主动转账和企业扣款两种支付模式中，银行会直接负责身份验证与安全防护，通常会借助生物识别、多因素登录等高强度客户验证手段来实现。

电商企业可以使用哪些类型的银行支付？

电商企业有多种方式可直接受理客户的银行账户付款。具体选择哪种方式，取决于企业的业务模式、交易频次以及客户的开户银行所在地。

选项包括：

• 直接借记：在此情境中，企业在获得客户授权后，从其银行账户中划扣资金。这种银行支付方式常用于订阅 和经常性账单支付，原因是一旦获得授权，付款将自动执行。该支付方式的开通流程简便快捷，但资金结算通常需要数个工作日。此外，不存在银行卡过期或续费失败的问题。

• 银行转账和电汇：这是传统的银行对银行转账方式，常用于大额订单或企业对企业 (B2B) 交易。客户可手动完成转账操作，也可在结算环节自动完成。境内转账通常可在当日结算，国际电汇的时间更长，且可能产生更高的手续费。

• ACH 支付：ACH 借记通常用于定期计费，ACH 贷记则适用于资金发放。这类支付方式虽比银行卡支付到账慢，但成本更低，每笔交易手续费往往仅为数美分。目前已推出的当日到账 ACH 选项，让这类支付的时效性和可预测性都得到了提升。

• 实时支付：美国的 RTP 和 FedNow 等系统、英国的Faster Payments、欧洲的 SEPA Instant、巴西的 PIX、印度的 UPI 可以随时瞬间转移资金。客户在银行应用程序中批准付款，企业在几秒钟内就能看到已清算资金。

为什么用银行支付，而不是银行卡或数字钱包？

银行支付兼具成本节约与安全可靠的双重优势，因此在电商领域具有实用价值。

下面我们来详细了解一下其好处：

• 交易成本降低：银行卡处理的成本通常为每笔交易金额的 2% - 3%，而 ACH 支付或本地银行转账的手续费一般为固定小额费用，或仅收取交易金额的极小比例。长此以往，节约的成本十分可观，对于高价值购买或利润微薄的企业而言，优势尤为明显。

• 安全性更高：每笔交易均由客户所属银行通过多因素验证或生物识别验证直接完成身份验证。由于无需提供银行卡卡号，不存在卡号泄露或被重复使用的情况，能有效减少欺诈行为和凭证盗用事件。

• 信任度与熟悉度更高：客户早已熟悉自家银行的登录流程。通过银行直接支付的方式简单且安全，尤其适合不愿在网上留存银行卡信息或没有信用卡的消费者。

• 支付失败率更低：银行卡交易可能因额度受限、卡片过期或欺诈审核等原因失败。银行支付直接划转账户可用资金，能降低拒付和支付环节的客户流失率。

• 撤单与争议更少：银行转账一经确认便难以撤销。这种稳定性可保护企业免受撤单滥用的影响，保障营收的可预测性。

• 即时确认：全球 70 多个国家/地区已推出银行实时转账系统，资金可在数秒内到账。这能为企业和客户简化交易流程。

• 覆盖全球：全球许多市场更青睐本地银行支付系统。支持这类支付方式，意味着企业可以为客户提供他们日常惯用的付款选项。

电商企业如何将银行支付添加到结账流程？

选择合适的服务商并打造优质的用户体验 (UX)，企业无需投入过多开发时间，即可在结算环节增设银行支付。遵循以下原则，打造便捷且低成本的支付体验：

• 选择支持银行支付的支付服务商：挑选可通过单一集成接口提供直接借记或本地实时支付服务的服务商。诸如 Stripe 这类服务商可提供全球范围内的银行支付处理服务，企业无需单独与各家银行建立直连。

• 满足合规和授权要求：部分银行网络要求企业完成客户授权或企业资质核验后，方可开展支付处理业务。例如，SEPA 直接借记需要获取客户的电子授权，而 ACH 支付也有其专属的授权规则。优质的服务商会将大部分工作自动化，助力您满足当地标准。

• 将支付选项嵌入结算流程：在客户习惯选择支付方式的位置，增设“银行支付”或“银行转账”按钮，与银行卡、电子钱包等选项并列展示。支付流程需简洁明了：银行账户登录或信息录入、交易确认、返回结算页面。务必在移动终端上测试该流程——客户通常会通过银行应用程序完成付款确认。

• 保持透明沟通：告诉客户每个步骤的进展，并向其保证账户凭证仅由银行留存，不会交由企业保管。使用通俗易懂且能增强客户信心的表述（例如“您将被安全跳转至银行页面完成付款确认”）；对于 ACH 这类到账速度较慢的网络，需明确告知客户资金到账的预期时间。

• 做好监控与优化：追踪接受率、流失率及资金结算时长，并根据客户的反馈情况，调整设计或信息。

电商中的银行支付存在哪些挑战？

银行支付虽具备成本优势且安全性较高，但并非尽善尽美。

企业在采用银行支付时，会面临以下几方面挑战：

• 结算时间：部分支付方式无法实时到账。美国的标准 ACH 支付与欧洲的 SEPA 直接借记，通常需要 1 至 3 个工作日完成清算，最长甚至可达 5 个工作日。实时支付系统目前正快速普及——2024 年全球实时支付交易量增长了 42%——但并非所有银行或地区都已支持全天候 (24/7) 处理。

• 跨境复杂性：银行支付在本地网络内的运作最为顺畅。国际转账 可能会遭遇延迟、产生货币兑换成本，或面临合规审查障碍。尽管针对这些问题的工作正在推进中，但要实现全球范围的业务拓展，仍需集成多个本地支付系统，或选择一家一体化的支付服务商。

• 支付失败与退款问题：若客户账户余额不足，ACH 和 SEPA 直接借记等扣款类支付方式可能会交易失败。采用实时余额核验或担保支付服务，可降低此类风险。

• 客户接受度：尽管认知度在提升，但部分地区的购物者仍习惯使用银行卡支付。2024 年的数据显示，过去一年中仅有约 11% 的美国成年人使用过银行支付方式。企业需通过清晰的设计和客户引导，逐步提升使用率。

• 运营处理：银行支付的退款及撤销流程与银行卡支付存在区别。企业需针对银行结算特点，调整财务核算并支持工作流程。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

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Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝即时银行账户验证，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

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