Nell'e-commerce, i pagamenti bancari diretti sono trasferimenti da conto a conto (A2A) che consentono il trasferimento dei fondi dal conto del cliente a quello dell'attività. Utilizzano la stessa infrastruttura su cui si basano stipendi, affitti e pagamenti di utenze. Rispetto ai pagamenti con carta, sono spesso più rapidi e più affidabili e permettono di ridurre le commissioni di transazione e i pagamenti non riusciti, offrendo ai clienti un metodo di pagamento noto e affidabile.

Molte attività online stanno sfruttando questo metodo di pagamento, dai pagamenti ACH e bonifici bancari negli Stati Uniti ai circuiti di pagamento in tempo reale come UPI in India, PIX in Brasile o SEPA Instant in Europa. Si prevede che i pagamenti A2A globali cresceranno fino a raggiungere i 5.700 miliardi di USD entro il 2029. Di seguito spieghiamo come funzionano i pagamenti bancari nell'e-commerce, perché rappresentano un'opzione di valore e cosa considerare prima di integrarli nella procedura di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti bancari nell'e-commerce?
  
• Come funzionano i pagamenti bancari per le transazioni online?
  
• Quali tipi di pagamenti bancari possono utilizzare le attività di e-commerce?
  
• Perché utilizzare pagamenti bancari invece di carte o wallet?
  
• In che modo le attività di e-commerce possono aggiungere i pagamenti bancari alla loro procedura di pagamento?
  
• Quali difficoltà comportano i pagamenti bancari nell'e-commerce?
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

I pagamenti bancari nell'e-commerce

I pagamenti bancari nell'e-commerce trasferiscono il denaro direttamente dal conto bancario dell'acquirente al conto bancario dell'attività senza utilizzare carte, wallet o circuiti intermedi. A volte vengono chiamati pagamenti da conto a conto (A2A) o bonifici bancari.

Questi pagamenti sono autenticati e autorizzati dalla banca del cliente, spesso tramite un reindirizzamento sicuro o un accesso bancario. Non è necessario inserire numeri di carta né creare conti separati. Si tratta dello stesso trasferimento di base che si potrebbe utilizzare per pagare una bolletta o inviare il pagamento dell'affitto, ma disponibile in un flusso di pagamento di e-commerce.

Funzionamento dei pagamenti bancari per le transazioni online

Quando un cliente effettua un pagamento dal proprio conto bancario, il denaro viene trasferito in due modi principali: il cliente effettua il pagamento oppure l'attività lo preleva.

In un pagamento push, è il cliente ad avviare il trasferimento. Durante la procedura di pagamento, sceglie "pagamento tramite banca", seleziona la propria banca ed effettua l'accesso tramite un reindirizzamento sicuro o un'app della banca. La banca mostra i dettagli della transazione, il cliente la approva e i fondi vengono trasferiti istantaneamente (o quasi).

In un pagamento pull, l'attività addebita l'importo sul conto del cliente previa autorizzazione. Il cliente autorizza l'attività a prelevare i fondi e l'elaboratore di pagamento dell'attività avvia l'addebito tramite una rete come ACH negli Stati Uniti o SEPA in Europa. Il regolamento dei pagamenti può richiedere alcuni giorni e, una volta completato, i fondi vengono accreditati sul conto dell'attività. L'addebito diretto è un tipo di pagamento pull.

Nei pagamenti push e pull, sono le banche a gestire direttamente l'autenticazione e la sicurezza, solitamente attraverso una verifica rigorosa dell'identità del cliente, come la biometria o il login a più fattori.

Tipi di pagamenti bancari che le attività di e-commerce possono utilizzare

Le attività di e-commerce hanno diversi modi per accettare pagamenti direttamente dai conti bancari dei clienti. Il metodo migliore dipende dal tuo modello di business, dalla frequenza dei pagamenti e dalla banca dei tuoi clienti.

Le opzioni includono:

• Addebito diretto: in questo scenario, un'attività preleva fondi dal conto bancario del cliente dopo aver ottenuto il suo consenso. Questo tipo di pagamento bancario è comune per gli abbonamenti e le fatture ricorrenti, poiché i pagamenti vengono eseguiti automaticamente una volta autorizzati. Questi pagamenti sono facili e pratici da impostare, anche se i regolamenti richiedono solitamente un paio di giorni. Non ci sono scadenze delle carte o rinnovi mancati.

• Bonifici bancari e bonifici elettronici: si tratta dei classici pagamenti da banca a banca, spesso utilizzati per ordini di importo elevato o transazioni B2B. Il cliente può trasferire manualmente l'importo o completare l'operazione automaticamente durante la procedura di pagamento. I bonifici nazionali vengono solitamente regolati nello stesso giorno. I bonifici internazionali richiedono più tempo e possono comportare commissioni più elevate.

• Pagamenti ACH: gli addebiti ACH vengono solitamente utilizzati per l'addebito ricorrente, mentre gli accrediti ACH servono per i bonifici. Sono più lenti dei pagamenti con carta, ma meno onerosi, spesso costano solo pochi centesimi per transazione. Le opzioni ACH in giornata rendono ora questi pagamenti più rapidi e prevedibili.

• Pagamenti in tempo reale: sistemi come RTP e FedNow negli Stati Uniti, Faster Payments nel Regno Unito, SEPA Instant in Europa, PIX in Brasile e UPI in India trasferiscono fondi istantaneamente, a qualsiasi ora del giorno. I clienti approvano il pagamento nella loro app della banca e le attività vedono i fondi disponibili in pochi secondi.

Perché utilizzare i pagamenti bancari invece di carte o wallet

I pagamenti bancari offrono una combinazione di risparmio sui costi e sicurezza che li rende preziosi nell'e-commerce.

Ecco uno sguardo più da vicino ai vantaggi:

• Costi di transazione inferiori: l'elaborazione delle carte può costare il 2-3% per transazione, mentre i bonifici ACH o bancari locali applicano in genere una piccola commissione fissa o una percentuale minima. Nel tempo, questi risparmi possono essere notevoli, soprattutto per acquisti di valore elevato o attività con margini ridotti.

• Maggiore sicurezza: ogni transazione viene autenticata direttamente dalla banca del cliente tramite verifica biometrica o a più fattori. Ciò riduce le frodi e il furto di credenziali, poiché non vi è alcun numero di carta da esporre o riutilizzare.

• Maggiore fiducia e riconoscibilità: i clienti hanno già dimestichezza con l'accesso alla propria banca. Pagare direttamente tramite il conto bancario appare semplice e sicuro, soprattutto per chi preferisce non memorizzare i dati della carta online o non dispone di una carta di credito.

• Meno pagamenti non andati a buon fine: le transazioni con carta possono essere rifiutate a causa di limiti, carte scadute o controlli antifrode. I pagamenti bancari trasferiscono il denaro direttamente dai fondi disponibili, riducendo così i rifiuti e le interruzioni dei pagamenti.

• Meno storni e contestazioni: una volta approvati, i bonifici bancari sono difficili da annullare. Questa stabilità riduce l'incidenza degli storni e mantiene prevedibili i ricavi per l'attività.

• Conferma immediata: oltre 70 Paesi in tutto il mondo prevedono sistemi di trasferimento bancario istantaneo, il che significa che i pagamenti vengono effettuati in pochi secondi. Ciò semplifica il processo sia per le attività che per i clienti.

• Copertura globale: molti mercati in tutto il mondo prediligono i sistemi di pagamento delle banche locali. Supportare questi metodi significa poter offrire ai clienti le opzioni di pagamento che già utilizzano.

Modalità con le quali le attività di e-commerce aggiungono i pagamenti bancari alla loro procedura di pagamento

Con il partner giusto e un'esperienza d'uso ben progettata, le attività possono integrare i pagamenti bancari nella procedura di pagamento con un impegno di sviluppo minimo. È possibile offrire un'esperienza di pagamento più semplice e più conveniente applicando questi principi:

• Scegli un fornitore di servizi di pagamento che supporti i pagamenti bancari: utilizza un fornitore che offra addebiti diretti o opzioni di pagamento locali in tempo reale attraverso un'unica integrazione. Un fornitore come Stripe gestisce questi metodi a livello globale, quindi non è necessario creare collegamenti diretti con le singole banche.

• Soddisfa i requisiti di conformità e autorizzazione: alcuni circuiti bancari richiedono mandati dei clienti o verifiche delle attività prima di poter elaborare i pagamenti. Ad esempio, l'addebito diretto SEPA richiede un'autorizzazione elettronica da parte del cliente, mentre l'ACH ha le proprie regole di consenso. Un buon fornitore automatizza la maggior parte di questo lavoro per garantire il rispetto degli standard locali.

• Integra l'opzione nella procedura di pagamento: aggiungi il pulsante "Paga con carta di credito" o "Bonifico bancario" dove i clienti se lo aspettano, accanto alle carte e ai wallet. Il flusso dovrebbe essere semplice: accesso alla banca o inserimento delle credenziali dell'account, conferma e ritorno alla procedura di pagamento. Assicurati di testare il flusso sui dispositivi mobili, dove i clienti spesso utilizzano la loro app della banca per approvare i pagamenti.

• Comunica in modo trasparente: accompagna i clienti in ogni passaggio del processo e chiarisci che le credenziali bancarie rimangono sempre presso la loro banca, non presso l'attività. Utilizza un linguaggio diretto e rassicurante (ad esempio: "Ti reindirizzeremo in modo sicuro alla tua banca per autorizzare il pagamento") e anticipa le tempistiche quando la rete è più lenta, come nel caso di ACH.

• Monitora e perfeziona: monitora l'adozione, i tassi di abbandono e i tempi di risoluzione. Modifica il design o i messaggi in base a ciò che ottiene la migliore risposta da parte dei clienti.

Difficoltà legate ai pagamenti bancari nell'e-commerce

I pagamenti bancari possono essere convenienti e sicuri, ma non sono perfetti.

CI sono alcune difficoltà che influenzano il modo in cui le attività li adottano:

• Tempi di regolamento dei pagamenti: alcuni metodi non sono istantanei. I pagamenti ACH standard negli Stati Uniti e l'addebito diretto SEPA in Europa richiedono in genere da uno a tre giorni lavorativi per essere regolati, ma possono richiederne fino a cinque. I sistemi in tempo reale si stanno espandendo rapidamente (il volume dei pagamenti globali in tempo reale è aumentato del 42% nel 2024), ma non tutte le banche o aree geografiche supportano ancora l'elaborazione 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

• Complessità transfrontaliera: i pagamenti bancari funzionano meglio all'interno delle reti locali. I trasferimenti internazionali potrebbero subire ritardi, costi di conversione di valuta o ostacoli di conformità. Sebbene siano in corso iniziative volte a superare alcune di queste problematiche, l'espansione a livello globale richiede molteplici integrazioni locali o un fornitore di servizi di pagamento unificato.

• Mancati pagamenti e resi: i pagamenti pull, come ACH e l'addebito diretto SEPA Direct Debit, possono non andare a buon fine se il conto non dispone di fondi sufficienti. L'utilizzo della verifica istantanea del saldo o dei pagamenti garantiti può ridurre tale rischio.

• Adozione da parte dei clienti: nonostante la crescente consapevolezza, in alcune aree geografiche gli acquirenti tendono ancora a utilizzare prevalentemente le carte di credito. Nel 2024, solo l'11% circa degli adulti statunitensi aveva utilizzato un'opzione di pagamento bancario nell'ultimo anno. Per favorire l'adozione di questa modalità di pagamento sono necessari un design chiaro e un'adeguata informazione dei clienti.

• Gestione operativa: operazioni quali rimborsi e storni funzionano in modo diverso dai pagamenti con carta. Le attività devono adeguare i flussi di lavoro contabili e di assistenza per i pagamenti bancari.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API (interfacce per la programmazione di applicazioni) che ti consente di connetterti ai conti bancari dei tuoi clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, per creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario rapida e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

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