Les paiements bancaires directs en e-commerce sont des virements de compte à compte (A2A) qui transfèrent de l’argent du compte bancaire d’un client vers celui d’une entreprise. Ces paiements utilisent la même infrastructure que celle utilisée pour le versement des salaires, le paiement des loyers et des factures. Ils sont souvent plus rapides et plus fiables que les paiements par carte traditionnels et permettent de réduire les frais de transaction et les rejets de paiement, tout en offrant aux clients un moyen de paiement familier et sûr.

De nombreuses entreprises en ligne adoptent ce moyen de paiement, qu’il s’agisse des paiements ACH et des virements bancaires aux États-Unis ou des réseaux de paiement en temps réel, tels que UPI en Inde, PIX au Brésil ou SEPA Instant en Europe. Le volume mondial des paiements A2A devrait atteindre 5 700 milliards de dollars d’ici 2029. Nous vous expliquons ci-dessous le fonctionnement des paiements bancaires dans le e-commerce, leurs avantages et les points à prendre en compte avant de les intégrer à votre processus de paiement.

Contenu de l’article

• Que sont les paiements bancaires en e-commerce ?
  
• Comment fonctionnent les paiements bancaires pour les transactions en ligne ?
  
• Quels types de paiements bancaires les entreprises d’e-commerce peuvent-elles utiliser ?
  
• Pourquoi utiliser des paiements bancaires plutôt que des cartes ou des wallets ?
  
• Comment les entreprises d’e-commerce peuvent-elles ajouter des paiements bancaires à leurs paiements ?
  
• Quels sont les défis liés aux paiements bancaires en e-commerce ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Qu’est-ce que sont les paiements bancaires en e-commerce ?

Les paiements bancaires en e-commerce transfèrent de l’argent directement du compte bancaire d’un client vers le compte bancaire d’une entreprise sans utiliser de cartes, de wallets ou de réseaux intermédiaires. On les appelle parfois des paiements de compte à compte (A2A) ou virements bancaires.

Ces paiements sont authentifiés et autorisés par la propre banque du client, souvent via une redirection sécurisée ou une connexion bancaire. Il n’y a aucun numéro de carte bancaire à saisir et aucun compte distinct à créer. Il s’agit du même transférer basique que quelqu’un pourrait utiliser pour payer une facture ou envoyer un paiement de loyer, mais disponible dans un tunnel de paiement d’e-commerce.

Comment fonctionnent les paiements bancaires pour les transactions en ligne ?

Lorsqu'un client paie à partir de son compte bancaire, l'argent se déplace de deux manières principales : soit le client effectue le paiement, soit l'entreprise le prélève.

Lors d'un paiement instantané, le client initie le transfert. Au moment de régler sa commande, il choisit « Payer par virement bancaire », sélectionne sa banque et se connecte via une redirection sécurisée ou une application bancaire. Sa banque affiche les détails de la transaction, le client l'approuve et les fonds sont transférés instantanément (ou quasi instantanément).

Dans le cadre d'un paiement par prélèvement automatique « pull », l'entreprise débite le compte du client avec son autorisation. Le client autorise l'entreprise à prélever des fonds, et le prestataire de paiement de l'entreprise initie le débit via un réseau tel que ACH aux États-Unis ou SEPA en Europe. Le règlement peut prendre quelques jours, et une fois validé, les fonds sont crédités sur le compte de l'entreprise. Le prélèvement automatique est un type de paiement par prélèvement automatique.

Dans les paiements « push » et « pull », les banques gèrent directement l'authentification et la sécurité, généralement par le biais d'une vérification client forte telle que la biométrie ou l'authentification multifacteur.

Quels types de paiements bancaires les entreprises d’e-commerce peuvent-elles utiliser ?

Les entreprises d’e-commerce disposent de plusieurs façons d’accepter des paiements directement depuis les comptes bancaires des clients. La meilleure méthode dépend de votre modèle économique, de la fréquence des paiements et du lieu où vos clients effectuent leurs opérations bancaires.

Les options comprennent :

• Prélèvement automatique : dans ce scénario, une entreprise prélève des fonds sur le compte bancaire d'un client après avoir donné son autorisation. Ce type de paiement bancaire est courant pour les abonnements et les factures récurrentes car les paiements s'exécutent automatiquement une fois autorisés. Ces paiements sont faciles et pratiques à mettre en place, bien que les règlements prennent généralement quelques jours. Il n'y a pas d'expiration de carte bancaire ni de renouvellement manqué.

• Transferts bancaires et transferts bancaires : il s'agit de paiements classiques de banque à banque, souvent utilisés pour les commandes importantes ou les transactions B2B. Un client peut transférer manuellement le montant ou le compléter automatiquement via le paiement. Les transferts nationaux sont généralement régler le jour même. Les virements internationaux prennent plus de temps et peuvent entraîner des frais plus élevés.

• Paiements ACH : les prélèvements ACH sont généralement utilisés pour la facturation récurrente, tandis que les crédits ACH fonctionnent pour les virements. Ils sont plus lents que les paiements par carte, mais moins coûteux, souvent juste quelques centimes par transaction. Les options ACH le jour même rendent désormais ces paiements plus rapides et plus prévisibles.

• Paiements en temps réel : des systèmes tels que RTP et FedNow aux États-Unis, Faster Payments au Royaume-Uni, SEPA Instant en Europe, PIX au Brésil et UPI en Inde transfèrent des fonds instantanément, à toute heure de la journée. Les clients approuvent le paiement dans leur application bancaire, et les entreprises voient les fonds compensés en quelques secondes.

Pourquoi utiliser les paiements bancaires plutôt que les cartes ou les wallets ?

Les paiements bancaires offrent à la fois une réduction des coûts et une sécurité qui les rendent précieux en e-commerce.

Voici un aperçu de leurs avantages :

• Moins coûts de transaction : le traitement des cartes bancaires peut coûter de 2 à 3 % par transaction, tandis que les virements ACH ou bancaires locaux, quant à eux, entraînent généralement des frais fixes minimes ou une fraction de pour cent. À terme, ces économies peuvent s'avérer substantielles, notamment pour les achats de grande valeur ou les entreprises à faible marge.

• Sécurité renforcée : chaque transaction est authentifiée directement par la banque du client grâce à la vérification multifacteur ou biométrique. Cela permet de réduire la fraude et les identifiants volés, car il n’y a aucun numéro de carte bancaire à exposer ou à réutiliser.

• Confiance et familiarité accrues : les clients connaissent déjà le traité de connexion de leur banque. Payer directement via leur banque semble sûr et simple, en particulier pour les clients qui évitent de stocker les informations de carte en ligne ou qui n’ont pas de carte bancaire.

• Moins de paiements échoués : les transactions par carte bancaire peuvent échouer en raison de limites, de cartes expirées ou de contrôles de fraude. Les paiements bancaires transfèrent directement l'argent des fonds disponibles, ce qui réduit les refus et abandons de paiement.

• Moins de contestations de paiement et de litiges : une fois approuvés, les transferts bancaires sont difficiles à annuler. Cette stabilité protège les entreprises contre les abus de rétrofacturation et permet de maintenir les revenus prévisibles.

• Confirmation instantanée : plus de 70 pays disposent de systèmes de virement bancaire instantané, ce qui signifie que les paiements sont effectués en quelques secondes, ce qui facilite le processus pour les entreprises et les clients.

• Couverture mondiale : de nombreux marchés dans le monde privilégient les systèmes de paiement bancaire locaux. Prendre en charge ces moyens signifie que vous pouvez proposer aux clients les options de paiement qu'ils utilisent déjà.

Comment les entreprises d’e-commerce peuvent-elles ajouter des paiements bancaires à leur paiements ?

Avec le bon prestataire et une forte expérience utilisateur, les entreprises peuvent ajouter des paiements bancaires à leur paiement avec un délai de développement minimal. Créez une expérience de paiement facile et moins coûteuse en suivant ces principes :

• Choisissez un prestataire de services de paiement qui prend en charge les paiements bancaires : faites appel à un prestataire qui propose des prélèvements automatiques ou des options de paiement local en temps réel via une seule intégration. Un prestataire tel que Stripe gère ces moyens à l’échelle mondiale, vous n’avez donc pas à établir de connexions directes avec chaque banque.

• Répondre aux exigences de conformité et autorisation : certains réseaux bancaires exigent des mandats clients ou une vérification entreprise avant de pouvoir traiter les paiements. Par exemple, le prélèvement automatique SEPA nécessite une autorisation électronique du client, tandis qu'ACH a ses propres règles de consentement. Un bon prestataire automatise la majeure partie de ce travail pour s'assurer que vous respectez les normes locales.

• Intégrer l'option de paiement : ajoutez un bouton « Payer par virement bancaire » ou « Paiement par carte bancaire » à l'endroit où les clients s'y attendent, à côté des options de paiement par carte et par wallet. Le processus doit être simple : connexion à votre compte bancaire, confirmation, puis retour à la page de paiement. Testez le processus sur mobile, car les clients utilisent souvent leur application bancaire pour valider les paiements.

• Communiquer en toute transparence : dites aux clients ce qui se passe à chaque étape et rassurez-les en leur assurant que leurs identifiants restent auprès de leur banque, et non de l’entreprise. Utilisez un langage simple et rassurant (par exemple, « Vous allez être redirigé vers votre banque en toute sécurité pour confirmer le paiement »), et définissez des attentes en matière de délais pour les réseaux plus lents comme ACH.

• Surveiller et affiner : suivez l'adoption, les taux d'abandon et les délais de règlement. Adaptez le design ou le message en fonction de ce à quoi les clients réagissent le mieux.

Quels sont les enjeux des paiements bancaires en e-commerce ?

Les paiements bancaires peuvent être rentables et sécurisés, mais ils ne sont pas parfaits.

Quelques défis façonnent la façon dont les entreprises les adoptent :

• Délais de règlement : certains moyens ne sont pas instantanés. Les paiements Standard ACH aux États-Unis et les prélèvements automatiques SEPA en Europe prennent généralement un à trois jours ouvrables, mais peuvent prendre jusqu'à cinq. Les systèmes en temps réel se développent rapidement : le volume mondial des paiements en temps réel a augmenté de 42 % en 2024, mais toutes les banques ou régions ne prennent pas encore en charge le traitement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

• Complexité transfrontalière : les paiements bancaires fonctionnent mieux au sein des réseaux locaux. Les transferts internationaux peuvent être confrontés à des retards, des coûts de conversion de devises ou des obstacles de conformité. Bien que des efforts soient en cours pour surmonter certains de ces problèmes, le développement à l’échelle mondiale nécessite plusieurs intégrations locales ou un prestataire de services de paiement unifiés.

• Échecs et retours de paiement : les paiements par prélèvement automatique « pull », tels que les virements ACH et SEPA, peuvent échouer en cas de solde insuffisant. L'utilisation d'une vérification instantanée du solde ou de paiements garantis permet de réduire ce risque.

• Adoption client : même si la notoriété augmente, les clients ont encore tendance à utiliser les cartes bancaires par défaut dans certaines régions. En 2024, seuls 11 % des adultes américains environ avaient utilisé l’option de paiement par virement bancaire au cours de l’année écoulée. Il est nécessaire de disposer d'un design clair et de sensibiliser les clients pour favoriser l'adoption.

• Gestion opérationnelle : les opérations telles que les remboursements et les annulations fonctionnent différemment des paiements par carte. Les entreprises doivent adapter leurs processus comptables et de support aux règlements bancaires.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'interfaces de programmation d'applications (API) qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Obtenir un accès à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Savoir qui est votre client) et AML (Lutte contre le blanchiment d'argent).

• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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