Aceptar pagos en Finlandia significa entrar en un mercado en crecimiento en el que se espera que los ingresos del comercio electrónico alcancen más de 6 mil millones de euros en 2025 y casi 9.000 millones de euros en 2029. Sin embargo, a pesar de las similitudes con otros mercados europeos, el entorno de pagos finlandés requiere consideraciones especiales en relación con los métodos de pago locales, los marcos de seguridad de los pagos y las transacciones transfronterizas.

A continuación, te explicamos qué aspectos deben tener en cuenta las empresas que planean expandirse a Finlandia, entre los que se incluyen:

• Comprometerse con la tecnología móvil
  
• Adoptar las funciones de pago digital
  
• Estar al día de la normativa de pagos de la UE
  

El estado del mercado

La infraestructura de pagos de Finlandia es similar a la de sus vecinos nórdicos en muchos aspectos. El uso de efectivo está disminuyendo, los pagos con tarjetas de crédito y débito son estándar y los pagos móviles se han adoptado ampliamente. Como miembro de la Unión Europea que utiliza el euro, los mercados de empresa a consumidor (B2C) y de empresa a empresa (B2B) de Finlandia están profundamente entrelazados con el resto de Europa.

El Banco de Finlandia, el banco central de Finlandia, supervisa las operaciones financieras y la estabilidad de la nación. Las principales responsabilidades incluyen la aplicación de la política monetaria del Banco Central Europeo, la supervisión de los sistemas de pago y la garantía de la estabilidad financiera. En el ámbito normativo, la Autoridad de Supervisión Financiera de Finlandia (FIN-FSA) supervisa y regula a los participantes en el mercado financiero, garantizando que funcionen de manera eficiente, confiable y en el mejor interés de los consumidores.

Métodos de pago

Con un aumento constante en la adopción de métodos de pago electrónico, la demanda de transacciones en efectivo ha disminuido. Estos son algunos de los métodos de pago más populares en Finlandia:

Consumo actual

En 2024, el 28 % del valor de las transacciones en los puntos de venta (sistema POS) en Finlandia procedía del efectivo, mientras que los pagos con tarjeta representaron el 55 % del valor de las transacciones en los puntos de venta. En lo que respecta específicamente al uso de tarjetas, las tarjetas de débito fueron más frecuentes en Finlandia a partir de 2023. Los clientes finlandeses también están aprovechando los métodos sin contacto, y los pagos sin contacto representaron el 35 % del valor total de las transacciones con tarjeta POS en 2022.

La adopción generalizada de pagos móviles, como la aplicación danesa MobilePay y la aplicación finlandesa Pivo, demuestra una vez más la confianza de los clientes en los pagos digitales. En 2022, MobilePay anunció una fusión con la aplicación noruega Vipps para crear Vipps MobilePay, y en 2024 se lanzó una aplicación unificada. El auge de las aplicaciones de pago móvil ha coincidido con el auge del comercio electrónico. En el tercer trimestre de 2024, se iniciaron 115 millones de pagos con tarjeta en una computadora o un dispositivo móvil en Finlandia, lo que supone un aumento del 16 % con respecto al mismo periodo del año anterior.

Métodos de pago B2C más populares en Finlandia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos móviles (p. ej., MobilePay)
  
• Transferencias bancarias
  
• Pagos "compra ahora, paga después" (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B más populares en Finlandia

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos
  

Tendencias emergentes

La facturación electrónica (e-invoicing) se está convirtiendo en un estándar en Finlandia y, en 2019, se aprobó una legislación que obliga a las entidades gubernamentales a aceptar únicamente facturas electrónicas que cumplan con el estándar europeo de facturación electrónica. Si bien la facturación electrónica aún no es obligatoria para todas las empresas B2B, se está volviendo más común en Finlandia, y las empresas con una facturación anual de más de €10,000 tienen derecho a solicitar facturas electrónicas en transacciones B2B.

Facilidad y fricción de entrada

La expansión de tu empresa en Finlandia requiere consideraciones únicas en torno a los impuestos, las disputas de pagos, los pagos internacionales y las normativas de seguridad de pagos. A continuación encontrarás una descripción general:

Impuestos

El impuesto al valor agregado (IVA) de Finlandia está fijado en una tasa normal del 25.5 % para la mayoría de los bienes y servicios, con tasas reducidas del 14 % y del 10 % para artículos como los alimentos y los libros. Si bien los clientes experimentan el IVA como un costo adicional en sus compras, las empresas tienen la responsabilidad de recaudar este impuesto y remitirlo a la Administración Tributaria finlandesa, y el envío indebido puede dar lugar a sanciones.

Contracargos y disputas

Los consumidores finlandeses tienen derecho a impugnar los cargos realizados con tarjeta, especialmente si no han autorizado una transacción. Si un producto o servicio no se entrega según lo prometido, pueden solicitar un contracargo. Por lo general, las empresas deben presentar pruebas sustanciales para refutar estas afirmaciones.

Finlandia se adhiere a la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), piedra angular de la normativa europea de pagos. La PSD2 enfatiza la autenticación reforzada de clientes (SCA) y la autenticación de dos factores, que pueden afectar a las reclamaciones por contracargos.

Pagos internacionales

Finlandia adoptó el euro en 1999, que simplificó el comercio transfronterizo dentro de Europa. Sin embargo, para las empresas que no aceptan transacciones internacionales en Finlandia, es importante comprender el rol que desempeñan la conversión de monedas y las funciones de varias monedas.

• Opciones de varias monedas
  Para las empresas que atienden a clientes internacionales, es útil ofrecer funcionalidades de varias monedas que les permitan a los clientes ver los precios en su moneda local.

• Conversión de monedas
  Las tasas de conversión de monedas generalmente se basan en la tasa interbancaria, la tasa de cambio a la que los principales bancos cambian monedas, y están marcadas entre el 1 % y el 3 % para otros clientes. Plataformas como Stripe ofrecen servicios de conversión de moneda, lo que facilita que las empresas acepten pagos internacionales.

• Transferencias de la SEPA
  Como miembro de la UE, Finlandia pertenece a la zona única de pagos en euros (SEPA), lo que facilita las transferencias en euros rápidas y económicas entre los otros 35 países miembros. Las transferencias de crédito SEPA, en particular, se utilizan habitualmente para compras de clientes y empresas dentro de la zona SEPA.

Seguridad y privacidad

Finlandia ha establecido un marco confiable y riguroso en torno a la seguridad, el cumplimiento y la normativa de los pagos. A continuación, te presentamos un resumen:

• Leyes de protección de datos
  El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE constituye la piedra angular de la protección de datos en Finlandia. Esta normativa exige que las empresas obtengan el consentimiento explícito de los consumidores antes de recopilar sus datos, y les otorga el derecho a acceder, modificar o eliminar su información personal.

• Normas sobre servicios de pago
  La PSD2 es otro reglamento de la UE que Finlandia aplica rigurosamente, y se centra en mejorar la competencia en el sector de los pagos y reforzar la seguridad. Según la PSD2, los proveedores de servicios de pago en Finlandia están obligados a cumplir con los protocolos SCA que implican la autenticación de dos factores.

• Leyes contra el lavado de dinero (AML)
  Finlandia cuenta con leyes estrictas en materia de lucha contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo (AML/CTF). Sobre la base de las Directivas de la UE sobre lucha contra el lavado de dinero, las instituciones financieras finlandesas deben establecer sistemas integrales que detecten, supervisen y notifiquen posibles actividades de lavado de dinero.

• Autenticación digital
  TUPAS es un servicio finlandés de identificación electrónica que muchos bancos finlandeses utilizan para SCA durante las transacciones en línea. El uso de TUPAS ha sido clave para generar confianza entre los clientes finlandeses que compran en línea o acceden a otros servicios digitales.

• Funciones de las agencias reguladoras
  La FIN-FSA de Finlandia está a cargo de los mercados financieros del país, supervisando su estabilidad y transparencia.

Factores clave para el éxito

Si bien el mercado de pagos de Finlandia demuestra eficiencia e innovación, persisten los desafíos. Abordar estos problemas requiere una combinación de innovación tecnológica, conciencia normativa y compromiso para mejorar las experiencias de los clientes. Estas son algunas de las formas en que las empresas que operan en Finlandia pueden posicionarse para alcanzar el éxito:

• Métodos de pago móvil
  Las aplicaciones de pago móvil y las carteras digitales son omnipresentes en Finlandia. Si bien las empresas pueden beneficiarse de ofrecer una amplia gama de opciones de pago tanto en la tienda como en línea, los pagos móviles siempre deben estar en la lista.

• Experiencia de usuario mejorada
  Por lo general, los finlandeses dominan el inglés, pero ofrecer traducciones al finlandés (o al sueco, en algunas regiones) puede demostrar que valoras a tus clientes y que has pensado en que su experiencia durante el proceso de compra sea lo más fluida posible.

• Transacciones transfronterizas simplificadas
  Dado que Finlandia utiliza el euro y pertenece a la zona SEPA, los pagos transfronterizos dentro de Europa son sencillos. Para aprovechar este sistema, asegúrate de que tu pasarela de pago puede aceptar transferencias SEPA.

• Sólidos protocolos de detección de fraude
  Si bien la tasa de disputas de pago de Finlandia sigue siendo relativamente baja en comparación con los promedios mundiales, todavía representa un área de preocupación para las empresas. Los datos del Banco Central Europeo muestran que el 64 % del valor del fraude con tarjeta en Finlandia en 2019 fue fraude con tarjeta no presente (CNP), lo que pone de relieve un desafío para las empresas de comercio electrónico. Para mitigar el fraude CNP, implementa herramientas de detección y prevención de fraude, como la autenticación 3D Secure, para los pagos electrónicos.

Conclusiones clave

Al reconocer y atender las tendencias y preferencias de pago finlandesas, las empresas pueden crear una experiencia de pago que resuene entre los clientes locales y se destaque en el mercado. Pero esto requiere una visión estratégica y reflexiva que tenga en cuenta los marcos de seguridad de los pagos, las pasarelas de pago adecuadas y la atención al cliente localizada. Aquí tienes un resumen y consejos para ayudar a tu empresa a tener éxito en el mercado de pagos finlandés.

Comprométete con la tecnología móvil

• Incorpora carteras digitales
  MobilePay, una aplicación danesa de pago móvil, ha experimentado una creciente tracción en Finlandia, junto con las carteras digitales locales como Pivo. Al adaptar estas plataformas, que se ven favorecidas por sus rápidos tiempos de transacción, puedes proporcionar métodos de pago convenientes para los clientes finlandeses.

• Considera la posibilidad de realizar transferencias bancarias
  Los clientes usan transferencias bancarias para enviar dinero rápidamente desde sus teléfonos. Asegúrate de que tu empresa esté equipada para aceptar estas transferencias, de modo que evites inconvenientes a este subconjunto de clientes.

• Actualiza las interfaces de pago
  Las páginas de pago de tu empresa deben actualizarse para ofrecer la mejor experiencia posible a los clientes móviles.

Adopta las funciones de pago digital

• Admite facturas electrónicas
  La facturación electrónica se está convirtiendo en un estándar en Finlandia para las transacciones B2B. Prepárate para enviar y recibir facturas electrónicas.

• Invierte en soporte del idioma local
  Un proceso de compra localizado en finlandés puede dar lugar a una experiencia de usuario más intuitiva para los clientes. Tómate el tiempo necesario para traducir tus páginas de pago y de atención al cliente.

• Ofrece flexibilidad monetaria
  Los países vecinos, como Noruega y Dinamarca, no utilizan el euro, por lo que ofrecer la opción de pagar en su moneda local podría aumentar las tasas de conversión. Brinda soporte a los clientes internacionales que buscan pagar en su moneda local al proporcionar funciones de varias monedas en tus interfaces de pago.

Mantente al día sobre la normativa de pagos de la UE

• Monitorea los cambios en el IVA
  Las regulaciones específicas de Finlandia sobre el IVA pueden cambiar, especialmente cuando se refieren a servicios digitales. Actualiza los sistemas de tu empresa con regularidad para reflejar los tipos de IVA vigentes y evitar multas.

• Utiliza la autenticación de dos factores
  Las empresas que operan en Finlandia deben utilizar proveedores de servicios de pago que sigan los protocolos SCA para la autenticación de dos factores descritos en la PSD2.

• Prioriza la protección de datos
  Asegúrate de que los sistemas de pago de tu empresa cumplan con las normas del RGPD. El manejo transparente de los datos y una comunicación clara sobre cómo se utilizan los datos de los clientes pueden fomentar la confianza y mejorar la experiencia general de pago.