Aceptar pagos en Finlandia significa ingresar a un mercado de comercio electrónico con una trayectoria de crecimiento constante. Se proyecta que los ingresos por comercio electrónico en el país alcancen los USD 9530 millones en 2029. Pero, a pesar de sus similitudes con otros mercados europeos, el entorno de pagos finlandés requiere consideraciones especiales respecto a los métodos de pago locales, los marcos de seguridad de los pagos y las transacciones transfronterizas.

A continuación, te explicamos qué aspectos deben tener en cuenta las empresas que planean expandirse a Finlandia, entre los que se incluyen:

• Apostar por los dispositivos móviles

• Adoptar funciones del proceso de compra digital

• Mantenerse al día con las normativas de pago de la UE

El estado del mercado

La infraestructura de pagos de Finlandia es similar a la de sus vecinos nórdicos en muchos aspectos. El uso de efectivo está disminuyendo, los pagos con tarjeta de crédito y débito son la norma, y los pagos móviles se han adoptado ampliamente. Como estado miembro de la UE que usa el euro, los mercados B2C y B2B de Finlandia están profundamente entrelazados con el resto de Europa.

El Banco de Finlandia, el banco central de Finlandia, supervisa las operaciones financieras y la estabilidad de la nación. Sus responsabilidades clave incluyen la implementación de la política monetaria del Banco Central Europeo, la supervisión de los sistemas de pago y la garantía de la estabilidad financiera. En el ámbito normativo, la Autoridad de Supervisión Financiera de Finlandia (FIN-FSA) supervisa y regula a los participantes del mercado financiero para garantizar que funcionen de manera eficiente, confiable y en beneficio de los clientes.

Métodos de pago

Con un aumento constante en la adopción de métodos de pago electrónicos, la demanda de transacciones en efectivo ha disminuido. Estos son algunos métodos de pago populares en Finlandia.

Uso actual

En el primer trimestre de 2026, las tarjetas de pago finlandesas se utilizaron para 590 millones de pagos con tarjeta por un valor de EUR 17,800 millones, y los pagos sin contacto representaron el 45 % de ese valor — superando a los pagos con chip y banda magnética por primera vez. Las tarjetas de débito siguen siendo más comunes que las tarjetas de crédito en Finlandia, con aproximadamente 9.34 millones de tarjetas de débito en circulación en 2025 en comparación con 5.44 millones de tarjetas de crédito.

Los pagos con tarjeta son el método de pago electrónico más utilizado en Finlandia por volumen. Mientras tanto, las transferencias de crédito (transferencias bancarias) tienen un valor total mucho mayor, lo que refleja su uso para pagos más grandes, como facturas, salarios y transacciones comerciales.

La adopción generalizada de pagos móviles como la aplicación danesa MobilePay y la aplicación finlandesa Pivo demuestra aún más la confianza de los clientes en los pagos digitales. En 2022, MobilePay anunció una fusión con la aplicación noruega Vipps para crear Vipps MobilePay, y en 2024 se lanzó una aplicación unificada. El auge de las aplicaciones de pago móvil ha coincidido con el auge del comercio electrónico. En el segundo trimestre de 2025, se realizaron 125 millones de pagos con tarjeta desde una computadora o dispositivo móvil en Finlandia — un aumento del 19 % respecto al mismo período del año anterior.

Métodos de pago B2C populares en Finlandia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Pagos móviles (p. ej., MobilePay)
  
• Transferencias bancarias (p. ej., Siirto)
  
• Pagos de compra ahora, paga después (BNPL) (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Finlandia

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos
  

Tendencias emergentes

La facturación electrónica (e-invoicing) se está convirtiendo en la norma en Finlandia. En 2019, se aprobó una legislación que exige que las entidades gubernamentales solo acepten facturas electrónicas que cumplan con el estándar europeo de facturación electrónica. En 2025, la Comisión Europea adoptó formalmente la iniciativa de IVA en la era digital (ViDA), que hará que la facturación electrónica sea obligatoria para las transacciones B2B dentro de la UE en julio de 2030. Aunque la facturación electrónica aún no es obligatoria para todas estas transacciones en Finlandia, se está volviendo más común. Las empresas con facturación anual superior a EUR 10,000 tienen el derecho de solicitar facturas electrónicas en transacciones B2B.

Facilidad y fricción de entrada

Expandir tu empresa a Finlandia implica consideraciones únicas con respecto a impuestos, disputas de pagos, pagos internacionales y normativas de seguridad de los pagos. Aquí te presentamos un resumen.

Impuestos

El impuesto al valor agregado (IVA) de Finlandia se establece en una tasa estándar del 25.5 % para la mayoría de los bienes y servicios, con tasas reducidas del 13.5 % y del 10.0 % para artículos como alimentos y libros. Si bien los clientes ven el IVA como un costo adicional en sus compras, las empresas asumen la responsabilidad de cobrar este impuesto y remitirlo a la Administración Tributaria de Finlandia. El envío incorrecto de los fondos puede generar multas.

Contracargos y disputas

Los clientes finlandeses tienen derecho a impugnar los cargos con tarjeta, en especial si no autorizaron una transacción. Si un producto o servicio no se entrega como se prometió, pueden solicitar un contracargo. Por lo general, se exige a las empresas que presenten evidencia sustancial para refutar estos reclamos.

Los requisitos de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) generalmente juegan a favor de las empresas en este caso: cuando un pago ha pasado por la verificación de dos factores correspondiente, es más difícil para un cliente disputar con éxito un cargo como no autorizado, ya que esa verificación sirve como evidencia de que el cliente aprobó la transacción. La responsabilidad también cambia en consecuencia. Si una empresa aplica correctamente esta autenticación y un cliente aún así disputa el cargo, la carga de la prueba recae en mayor medida sobre el cliente o el emisor de la tarjeta. Pero una empresa que omite la Autenticación reforzada de clientes (SCA) cuando es obligatoria puede ser considerada responsable de forma predeterminada de los reclamos de fraude relacionados.

Pagos internacionales

Finlandia adoptó el euro en 1999, lo que simplificó el comercio transfronterizo dentro de Europa. Sin embargo, para las empresas que aceptan transacciones internacionales que no son en euros en Finlandia, es importante comprender el papel que desempeñan la conversión de monedas y las funciones de varias monedas.

• Opciones de varias monedas
  Para las empresas que admiten clientes internacionales, es útil ofrecer funciones de varias monedas que les permitan a los clientes ver los precios en sus monedas locales.

• Conversión de monedas
  Las tasas de conversión de monedas se basan normalmente en la tasa interbancaria, que es la tasa de cambio a la que los principales bancos intercambian monedas, y tienen un recargo de entre el 1 % y el 3 % para otros clientes. Stripe ofrece servicios de conversión de monedas, lo que resulta conveniente para que las empresas acepten pagos internacionales.

• Transferencias SEPA
  Al ser un estado miembro de la UE, Finlandia pertenece a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés), lo que facilita las transferencias en euros rápidas y económicas entre los demás países miembros. Las transferencias de crédito SEPA en particular se utilizan con frecuencia para las compras de clientes y empresas dentro de la zona SEPA. Además de las transferencias de crédito SEPA estándar, SEPA Instant liquida los pagos en euros en cuestión de segundos y los bancos de la zona euro deben ofrecerlo. También se requiere la verificación del beneficiario junto con este método; esta verifica si el nombre del beneficiario coincide con el del titular de la cuenta antes de que se realice una transferencia instantánea.

Seguridad y privacidad

Finlandia ha establecido un marco confiable y riguroso en cuanto a la seguridad de los pagos, el cumplimiento de la normativa y las regulaciones. Este es el resumen:

• Leyes de protección de datos
  El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE constituye la piedra angular de la protección de datos en Finlandia. Este reglamento exige que las empresas obtengan el consentimiento explícito de los clientes antes de recopilar sus datos y les otorga a los clientes el derecho de acceder, modificar o eliminar sus datos personales.

• Regulaciones de servicios de pagos
  Finlandia cumple con la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2), un elemento fundamental de las regulaciones de pago europeas que se centra en mejorar la competencia en el sector de los pagos y, al mismo tiempo, reforzar la seguridad. La PSD2 hace hincapié en la Autenticación reforzada de clientes (SCA) y en la autenticación de dos factores, y los proveedores de servicios de pago en Finlandia están obligados a cumplir con estos protocolos.

• Leyes contra el lavado de dinero (AML)
  Finlandia cuenta con leyes estrictas en materia de AML y de lucha contra la financiación del terrorismo (CFT). A partir de las directivas de AML de la UE, las instituciones financieras finlandesas deben establecer sistemas completos que detecten, controlen y denuncien posibles actividades de lavado de dinero. Estas obligaciones de AML se extienden a las verificaciones KYC (Conoce a tu cliente) durante el onboarding: se exige a los bancos y a los proveedores de servicios de pago en Finlandia que verifiquen la identidad, la actividad y la titularidad real de una empresa antes de abrir una cuenta o activar el procesamiento de pagos. Es posible que soliciten documentación de respaldo, como los detalles del registro de la empresa y un comprobante de domicilio. Las empresas deben esperar este paso de verificación como una parte habitual de la configuración, y los retrasos en la presentación de la documentación requerida son una razón común por la cual el onboarding tarda más de lo previsto.

• Autenticación digital
  TUPAS es un servicio finlandés de identificación electrónica que muchos bancos finlandeses utilizan para SCA durante las transacciones en línea. El uso de TUPAS ha sido clave para generar confianza entre los clientes finlandeses que compran en línea o acceden a otros servicios digitales.

• Funciones de los organismos reguladores
  La FIN-FSA de Finlandia está a cargo de los mercados financieros del país, supervisando su estabilidad y transparencia.

Factores clave para el éxito

Si bien el mercado de pagos de Finlandia demuestra eficiencia y mejoras, aún persisten algunos desafíos. Abordar estos problemas requiere una combinación de avances tecnológicos, conocimiento de las regulaciones y el compromiso de mejorar las experiencias de los clientes. Estas son algunas formas en las que las empresas que operan en Finlandia pueden posicionarse para alcanzar el éxito:

• Métodos de pago móvil
  Las aplicaciones de pago móvil y las billeteras digitales están en todas partes en Finlandia. Si bien las empresas pueden beneficiarse al ofrecer una amplia gama de opciones de pago, tanto en la tienda como en línea, los pagos móviles siempre deben estar disponibles.

• Experiencia de usuario mejorada
  Por lo general, los finlandeses tienen un buen nivel de inglés, pero ofrecer traducciones al finlandés (o sueco en ciertas regiones) puede demostrar que valoras a tus clientes y que has pensado en hacer que sus experiencias durante el proceso de compra sean lo más fluidas posible.

• Transacciones transfronterizas simplificadas
  Debido a que Finlandia usa el euro y pertenece a la zona SEPA, los pagos transfronterizos dentro de Europa son más simples. Para aprovechar este sistema, asegúrate de que tu pasarela de pagos pueda aceptar transferencias SEPA. Por lo general, las empresas con sede en otros lugares de la UE o el Espacio Económico Europeo (EEE) no necesitan crear entidades finlandesas locales solo para aceptar pagos de clientes finlandeses; un proveedor de servicios de pago con licencia para operar en toda la UE puede procesar estas transacciones en tu nombre. Dicho esto, es posible que se sigan aplicando otras obligaciones, como el registro en el IVA finlandés una vez que se superen ciertos límites de ventas, independientemente de si tienes o no una entidad local.

• Protocolos sólidos de detección de fraudes
  Aunque la tasa de disputas de pagos de Finlandia sigue siendo relativamente baja en comparación con los promedios mundiales, sigue siendo un área de preocupación para las empresas. Para mitigar el fraude con tarjeta no presente (CNP), vale la pena implementar herramientas de detección y prevención de fraudes (p. ej., la autenticación con 3D Secure) para los pagos electrónicos.

Conclusiones clave

Al reconocer y atender a las tendencias y preferencias de pagos finlandesas, las empresas pueden crear una experiencia de pago que resuene con los clientes locales y se destaque en el mercado. Pero esto requiere una visión a largo plazo y bien pensada que tenga en cuenta los marcos de seguridad de los pagos, las pasarelas de pagos adecuadas y el soporte al cliente localizado. Aquí te presentamos un resumen, además de algunos consejos para ayudar a que tu empresa tenga éxito en el mercado de pagos de Finlandia.

Comprométete con la tecnología móvil

• Incorporar billeteras digitales
  MobilePay, una aplicación danesa de pago móvil, está ganando terreno en Finlandia, junto con billeteras digitales locales como Pivo. Al adaptar estas plataformas, que son las preferidas por sus rápidos tiempos de transacción, puedes brindar métodos de pago más convenientes para los clientes finlandeses.

• Considerar las transferencias bancarias
  Los clientes usan transferencias bancarias para enviar dinero rápidamente desde sus teléfonos. Querrás equipar a tu empresa para que acepte estas transferencias, y así evitar causarle inconvenientes a este subgrupo de clientes.

• Actualizar las interfaces de pago
  Las páginas de pago de tu empresa deben actualizarse para ofrecer la mejor experiencia posible a los clientes móviles.

Adopta las funciones de pago digital

• Admitir facturas electrónicas
  La facturación electrónica se está convirtiendo en un estándar en Finlandia para las transacciones B2B. Prepárate para enviar y recibir facturas electrónicas.

• Invierte en soporte en el idioma local
  Un proceso de compra localizado en finlandés puede hacer que la experiencia de usuario sea más intuitiva para los clientes. Tómate el tiempo para traducir tus páginas de pagos y de soporte al cliente.

• Ofrece flexibilidad de monedas
  Los países vecinos, como Noruega y Dinamarca, no usan el euro, por lo que ofrecer la opción de pagar en sus monedas podría aumentar las tasas de conversión. Admite a los clientes internacionales que quieran pagar en sus monedas locales al ofrecer funciones de múltiples monedas en tus interfaces de pago.

Mantente al día sobre la normativa de pagos de la UE

• Controla los cambios en el IVA
  Las regulaciones específicas del IVA en Finlandia pueden cambiar, en especial con respecto a los servicios digitales. Actualiza los sistemas de tu empresa con regularidad para reflejar las tasas de IVA actuales y evitar multas.

• Usa la autenticación de dos factores
  Las empresas que operan en Finlandia deben usar proveedores de servicios de pagos que sigan los protocolos de Autenticación reforzada de clientes (SCA) para la autenticación de dos factores, como se describe en la PSD2. La UE ha finalizado la PSD3, junto con el Reglamento de Servicios de Pago (PSR) complementario, y con el tiempo reemplazará la PSD2, lo que probablemente endurecerá aún más los requisitos de Autenticación reforzada de clientes (SCA) y de prevención de fraude. Las empresas deben prepararse para actualizar sus controles de autenticación nuevamente una vez que entre en vigor.

• Prioriza la protección de datos
  Asegúrate de que los sistemas de pago de tu empresa cumplan con las reglas del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). El manejo transparente de datos y la comunicación clara sobre cómo se usan los datos del cliente pueden fomentar la confianza y mejorar la experiencia de pago en general.

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