Accepter des paiements en Finlande, c’est entrer sur un marché en pleine croissance où les revenus du commerce électronique devraient dépasser les 6 milliards d’euros en 2025 et représenter près de 9 milliards d’euros d’ici 2029. Cependant, malgré ses similitudes avec d’autres marchés européens, l’environnement de paiement finlandais nécessite une attention particulière en ce qui concerne les moyens de paiement locaux, les cadres de sécurité des paiements et les transactions transfrontalières.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte pour les entreprises qui envisagent de se développer en Finlande :

• S’engager sur le mobile
  
• Adopter les fonctionnalités de paiement numérique
  
• Se tenir au courant des réglementations de l'UE en matière de paiements
  

L’état du marché

À bien des égards, l’infrastructure de paiements finlandaise ressemble à celles des pays nordiques voisins. L’utilisation de l’argent liquide diminue, les paiements par carte de crédit et de débit sont la norme et les paiements mobiles ont été adoptés par le grand public. En tant que membre de la zone euro, les marchés finlandais des entreprises et des entreprises à consommateurs (B2C) et des entreprises à entreprises (B2B) sont étroitement liés au reste de l’Europe.

La Banque de Finlande, la banque centrale finlandaise, supervise les opérations et la stabilité financières du pays. Ses principales responsabilités comprennent la mise en œuvre de la politique monétaire de la Banque centrale européenne, la supervision des systèmes de paiement et la garantie de la stabilité financière. Sur le plan réglementaire, l’Autorité finlandaise de surveillance financière (FIN-FSA) supervise et réglemente les acteurs des marchés financiers, en veillant à ce qu’ils fonctionnent de manière efficace, fiable et dans le meilleur intérêt des consommateurs.

Moyens de paiement

Avec l’adoption de plus en plus fréquente des moyens de paiement électroniques, la demande de transactions en espèces a diminué. Voici quelques-uns des moyens de paiement les plus populaires en Finlande :

Utilisation actuelle

En 2024, 28 % de la valeur des transactions en point de vente (PDV) en Finlande étaient réglées en espèces, tandis que les paiements par carte représentaient 55 % de la valeur des transactions aux PDV. En ce qui concerne plus particulièrement l’utilisation des cartes, les cartes de débit étaient plus répandues en Finlande en 2023. Les clients finlandais privilégient également les paiements sans contact, qui représentaient 35 % de la valeur totale des transactions par carte en PDV en 2022.

L’adoption généralisée des paiements mobiles, tels que l’application danoise MobilePay et son homologue finlandais Pivo, démontre une fois de plus la confiance des clients dans les paiements numériques. En 2022, MobilePay a annoncé une fusion avec l’application norvégienne Vipps pour créer Vipps MobilePay, et une application unifiée a été lancée en 2024. L’essor des applications de paiement mobile coïncide avec celui de l’e-commerce. Au troisième trimestre 2024, 115 millions de paiements par carte ont été effectués sur un ordinateur ou un appareil mobile en Finlande, soit une augmentation de 16 % par rapport à la même période l’année précédente.

Moyens de paiement B2C populaires en Finlande

• Cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles (p. ex. MobilePay)
  
• Virements bancaires
  
• Paiements différés (par exemple, Klarna)
  

Moyens de paiement B2B populaires en Finlande

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

La facturation électronique (e-invoicing) est de plus en plus courante en Finlande. En 2019, une loi a été adoptée afin d’obliger les entités gouvernementales à n’accepter que les factures électroniques conformes à la norme européenne de facturation électronique. Bien que la facturation électronique ne soit pas encore obligatoire pour toutes les entreprises B2B, elle est de plus en plus courante dans toute la Finlande. Les entreprises dont le chiffre d’affaires annuel est supérieur à 10 000 euros ont le droit de demander des factures électroniques pour les transactions B2B.

Facilité d’accès au marché et barrières à l'entrée

L’expansion de votre entreprise en Finlande nécessite de connaître des informations spécifiques à ce pays en matière de fiscalité, de litiges de paiement, de paiements internationaux et de réglementations liées à la sécurité des paiements. En voici un aperçu :

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Finlande est fixée à un taux normal de 25,5 % pour la plupart des biens et services, avec des taux réduits de 14 % et 10 % pour des articles tels que la nourriture et les livres. Pour les clients, la TVA est un coût supplémentaire sur leurs achats. Les entreprises ont la responsabilité de collecter cette taxe et de la reverser à l’administration fiscale finlandaise, et un versement abusif peut entraîner des pénalités.

Contestations de paiement et litiges

Les consommateurs finlandais ont le droit de contester les paiements par carte, en particulier s’ils n’ont pas autorisé une transaction. Si un produit ou un service n’est pas livré comme promis, ils peuvent demander un remboursement. Les entreprises sont généralement tenues de présenter des preuves convaincantes pour réfuter ces allégations.

La Finlande adhère à la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), qui est un élément fondamental de la réglementation européenne en matière de paiement. La directive PSD2 met l’accent sur l’authentification forte du client (SCA) et l’authentification à deux facteurs, qui peuvent avoir un impact sur les contestations de paiement.

Paiements internationaux

En 1999, la Finlande a adopté l’euro, qui a simplifié le commerce transfrontalier au sein de l’Europe. Cependant, pour les entreprises qui acceptent des transactions internationales en Finlande dans d’autres devises que l’euro, il est important de comprendre le rôle que jouent la conversion de devises et les fonctionnalités multidevises.

• Fonctionnalités multidevises
  Pour les entreprises qui ont des clients internationaux, il est utile de proposer des fonctionnalités multidevises qui permettent aux clients de voir les prix dans leur devise locale.

• Conversion de devises
  Les taux de conversion de devises sont généralement basés sur le taux interbancaire, le taux de change auquel les grandes banques échangent des devises, et sont majorés entre 1 % et 3 % pour les autres clients. Des plateformes telles que Stripe proposent des services de conversion de devises, ce qui permet aux entreprises d’accepter facilement des paiements internationaux.

• Virements SEPA
  En tant que membre de l’UE, la Finlande appartient à la zone Single Euro Payments Area (SEPA), qui facilite les transferts en euros rapides et peu coûteux entre les 35 autres pays membres. Les virements SEPA, en particulier, sont couramment utilisés pour les achats des clients et des entreprises au sein de la zone SEPA.

Sécurité et confidentialité

La Finlande a mis en place un cadre fiable et rigoureux en matière de sécurité, de conformité et de réglementation des paiements. Voici le récapitulatif :

• Lois sur la protection des données
  Le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE est un texte fondamental de la protection des données en Finlande. Ce règlement oblige les entreprises à obtenir le consentement explicite des consommateurs avant de collecter leurs données, et leur donne le droit d’accéder, de modifier ou de supprimer leurs informations personnelles.

• Réglementation des services de paiement
  Autre réglementation européenne que la Finlande applique rigoureusement, le PSD2 met l’accent sur le renforcement de la concurrence dans le secteur des paiements tout en renforçant la sécurité. En vertu de la directive PSD2, les prestataires de services de paiement en Finlande sont tenus de respecter les protocoles SCA qui impliquent une authentification à deux facteurs.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AML)
  La Finlande dispose de lois strictes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. S’inspirant des directives de l’UE en matière d’AML, les institutions financières finlandaises doivent mettre en place des systèmes complets de détection, de surveillance et de signalement des activités potentielles de blanchiment d’argent.

• Authentification numérique
  TUPAS est un service d’identification électronique finlandais que de nombreuses banques du pays utilisent pour la SCA lors de transactions en ligne. L’utilisation de TUPAS a joué un rôle clé dans l’instauration d’un climat de confiance entre les clients finlandais qui effectuent des achats en ligne ou accèdent à d’autres services numériques.

• Rôles des organismes de réglementation
  La FIN-FSA est en charge des marchés financiers du pays, et régule leur stabilité et leur transparence.

Les facteurs clés de succès

Bien que le marché finlandais des paiements fasse preuve d’efficacité et d’innovation, il subsiste des obstacles. Pour les franchir, il faut des technologies innovantes, une meilleure connaissance des réglementations et s’engager à améliorer l’expérience client. Voici quelques façons dont les entreprises opérant en Finlande peuvent se positionner pour réussir :

• Moyens de paiement mobiles
  Les applications de paiement mobile et les wallets sont omniprésents en Finlande. Bien que les entreprises puissent bénéficier d’un large éventail d’options de paiement en magasin et en ligne, les paiements mobiles ne sont pas à négliger.

• Amélioration de l’expérience utilisateur
  Les Finlandais maîtrisent généralement l’anglais, mais fournir des traductions en finnois (ou en suédois, dans certaines régions) peut montrer que vous appréciez vos clients et que vous avez fourni des efforts pour rendre leur expérience de paiement aussi fluide que possible.

• Transactions transfrontalières simplifiées
  Comme la Finlande utilise l’euro et appartient à la zone SEPA, les paiements transfrontaliers en Europe sont simples. Pour profiter de ce système, assurez-vous que votre plateforme de paiement accepte les virements SEPA.

• Protocoles rigoureux de détection des fraudes
  Bien que le taux de litiges en matière de paiement en Finlande reste relativement faible par rapport à la moyenne mondiale, il reste un sujet de préoccupation pour les entreprises. D’après les données de la Banque centrale européenne, 64 % de la valeur de la fraude par carte en Finlande en 2019 était une fraude sans présentation de la carte, ce qui représente une difficulté que les entreprises d’e-commerce doivent surmonter. Afin d’éviter ce type de fraude, déployez des outils de détection et de prévention de la fraude, comme l’authentification 3D Secure, pour les paiements en ligne.

Points essentiels à retenir

En reconnaissant les tendances et les préférences de paiement finlandaises et en y répondant, les entreprises peuvent créer une expérience de paiement qui trouve un écho auprès des clients locaux et qui se démarque sur le marché. Toutefois, cela nécessite une vision réfléchie et stratégique qui prend en compte des cadres de sécurité des paiements, des passerelles de paiement adaptées et un support client localisé. Voici un récapitulatif, ainsi que des conseils pour aider votre entreprise à réussir sur le marché finlandais des paiements.

S’engager sur le mobile

• Intégrez des wallets
  MobilePay, une application de paiement mobile danoise, connaît un succès croissant en Finlande, tout comme les wallets locaux tels que Pivo. En prenant en compte ces plateformes, qui sont appréciées pour leurs délais de transaction rapides, vous pouvez proposer des moyens de paiement pratiques à vos clients finlandais.

• Envisager les virements bancaires
  Les clients utilisent les virements bancaires pour envoyer rapidement de l’argent depuis leur téléphone. Assurez-vous que votre entreprise est en mesure d’accepter ces transferts, afin d’éviter d’incommoder ce sous-ensemble de clients.

• Mettre à jour des interfaces de paiement
  Les pages de paiement de votre entreprise doivent être mises à jour pour offrir à vos clients mobiles la meilleure expérience possible.

Adopter les fonctionnalités de paiement numérique

• Accepter les factures électroniques
  La facturation électronique est en train de devenir la norme en Finlande pour les transactions B2B. Soyez prêt à envoyer et à recevoir des factures par voie électronique.

• Investir dans la prise en charge des langues locales
  Un processus de paiement localisé en finnois peut rendre l’expérience utilisateur plus intuitive pour les clients. Prenez le temps de faire traduire vos pages de paiement et d’assistance à la clientèle.

• Proposer une flexibilité en matière de devises
  Les pays voisins comme la Norvège et le Danemark n’utilisent pas l’euro. Proposer la possibilité de payer dans leur monnaie locale pourrait ainsi augmenter les taux de conversion. Permettez aux clients internationaux qui souhaitent payer dans leur devise nationale de le faire en proposant des fonctionnalités multidevises dans vos interfaces de paiement.

Rester au fait des réglementations de paiement de l’UE

• Suivre l’évolution de la TVA
  Les réglementations finlandaises en matière de TVA peuvent évoluer, en particulier lorsqu’elles concernent les services numériques. Mettez régulièrement à jour les systèmes de votre entreprise pour refléter les taux de TVA en vigueur et éviter les amendes.

• Utiliser l’authentification à deux facteurs
  Les entreprises opérant en Finlande doivent faire appel à des prestataires de services de paiement qui suivent les protocoles SCA pour l’authentification à deux facteurs décrits dans la directive PSD2.

• Donner la priorité à la protection des données
  Assurez-vous que les systèmes de paiement de votre entreprise respectent les règles du RGPD. Un traitement transparent des données et une communication claire sur la manière dont les données des clients sont utilisées peuvent favoriser la confiance et améliorer l’expérience de paiement globale.