Att ta emot betalningar i Finland innebär att man ger sig in på en e-handelsmarknad som befinner sig i stadig tillväxt. E-handelsintäkterna i landet beräknas stiga till 9,53 miljarder USD fram till 2029. Men trots likheterna med andra europeiska marknader kräver den finska betalningsmiljön särskilda överväganden gällande lokala betalningsmetoder, ramverk för betalningssäkerhet och gränsöverskridande transaktioner.

Nedan förklarar vi vad företag som planerar att expandera till Finland behöver tänka på, inklusive:

• Satsa på mobil

• Anamma digitala funktioner för kassan

• Hålla sig uppdaterad om EU:s betalningsregler

Marknadsläge

Finlands betalinfrastruktur speglar dess nordiska grannars på många sätt. Användningen av kontanter minskar, kredit- och bankkortsbetalningar är standard, och mobila betalningar har anammats i stor utsträckning. Som ett EU-medlemsland som använder euron är Finlands B2C- och B2B-marknader djupt sammanflätade med resten av Europa.

Finlands Bank, Finlands centralbank, övervakar nationens finansiella verksamhet och stabilitet. Till huvudansvaren hör att implementera Europeiska centralbankens penningpolitik, övervaka betalningssystem och garantera finansiell stabilitet. På den regulatoriska fronten övervakar och reglerar Finansinspektionen (FIN-FSA) finansmarknadens aktörer för att säkerställa att de fungerar effektivt, tillförlitligt och i kundernas bästa intresse.

Betalningsmetoder

Med en stadig ökning i användningen av elektroniska betalningsmetoder har efterfrågan på kontanttransaktioner minskat. Här är några populära betalningsmetoder i Finland.

Aktuell användning

Under det första kvartalet 2026 användes finska betalkort för 590 miljoner kortbetalningar till ett värde av 17,8 miljarder EUR, där kontaktlösa betalningar stod för 45 % av det värdet – och därmed gick om betalningar med chip och magnetremsa för första gången. Bankkort är fortfarande vanligare än kreditkort i Finland, med cirka 9,34 miljoner bankkort i omlopp under 2025 jämfört med 5,44 miljoner kreditkort.

Kortbetalningar är den oftast använda elektroniska betalningsmetoden i Finland sett till volym. Samtidigt har kreditöverföringar (banköverföringar) ett mycket större totalt värde, vilket återspeglar deras användning för större betalningar som räkningar, löner och affärstransaktioner.

Den breda användningen av mobila betalningar som den danska appen MobilePay och den finska appen Pivo visar ytterligare kundernas förtroende för digitala betalningar. År 2022 tillkännagav MobilePay en sammanslagning med den norska appen Vipps för att skapa Vipps MobilePay, och en enhetlig app lanserades 2024. Framväxten av mobila betalningsappar har sammanfallit med framväxten av e-handel. Under det andra kvartalet 2025 genomfördes 125 miljoner kortbetalningar på en dator eller mobil enhet i Finland – en ökning med 19 % från samma period föregående år.

Populära B2C-betalningsmetoder i Finland

• Kredit- och bankkort
  
• Mobila betalningar (t.ex. MobilePay)
  
• Banköverföringar (t.ex. Siirto)
  
• Betalningar med köpa nu, betala senare (BNPL) (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Finland

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• Autogiro
  

Nya trender

Elektronisk fakturering (e-fakturering) håller på att bli standard i Finland. År 2019 godkändes lagstiftning som kräver att statliga myndigheter endast accepterar e-fakturor som uppfyller kraven i den europeiska standarden för e-fakturering. År 2025 antog Europeiska kommissionen formellt initiativet VAT in the Digital Age (ViDA), vilket kommer att göra e-fakturering obligatoriskt för B2B-transaktioner inom EU i juli 2030. Även om e-fakturering ännu inte krävs för alla dessa transaktioner i Finland, blir det allt vanligare. Företag med en årlig omsättning på över 10 000 EUR har rätt att begära e-fakturor vid B2B-transaktioner.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att expandera ditt företag till Finland innebär unika överväganden gällande skatter, betalningstvister, internationella betalningar och regler för betalningssäkerhet. Här är en översikt.

Skatter

Finlands mervärdesskatt (moms) har en standardsats på 25,5 % för de flesta varor och tjänster, med reducerade satser på 13,5 % och 10,0 % för artiklar som livsmedel och böcker. Samtidigt som kunderna upplever momsen som en extra kostnad på sina köp, bär företagen ansvaret för att samla in denna skatt och betala in den till den finska Skatteförvaltningen. Felaktig inbetalning kan leda till böter.

Återkrediteringar och tvister

Finska kunder har rätt att bestrida kortdebiteringar, i synnerhet om de inte har autentiserat en transaktion. Om en produkt eller tjänst inte levereras som utlovat kan de begära en chargeback. Företag är i regel skyldiga att presentera väsentliga bevis för att tillbakavisa dessa anspråk.

Kraven på stark kundautentisering (SCA) fungerar generellt sett till företagens fördel här: när en betalning har gått igenom korrekt tvåfaktorsverifiering är det svårare för en kund att framgångsrikt bestrida en debitering som oautentiserad, eftersom denna verifiering fungerar som bevis på att kunden godkände transaktionen. Även ansvaret flyttas i enlighet med detta. Om ett företag tillämpar denna autentisering korrekt och en kund ändå bestrider debiteringen, faller bevisbördan tyngre på kunden eller dess kortutfärdare. Men ett företag som hoppar över SCA när det krävs kan som standard bli ansvarigt för relaterade bedrägerianspråk.

Internationella betalningar

Finland införde euron 1999, vilket förenklade gränsöverskridande handel inom Europa. Ändå är det viktigt för företag som tar emot internationella transaktioner i annan valuta än euro i Finland att förstå vilken roll valutaväxling och funktioner för flera valutor spelar.

• Alternativ för flera valutor
  För företag som stödjer internationella kunder är det till hjälp att erbjuda funktioner för flera valutor som låter kunderna se priser i sina lokala valutor.

• Valutaväxling
  Valutaväxlingskurser är vanligtvis baserade på interbankräntan, den växelkurs till vilken stora banker växlar valutor, och får ett påslag på mellan 1 % och 3 % för andra kunder. Stripe erbjuder tjänster för valutaväxling, vilket gör det bekvämt för företag att ta emot internationella betalningar.

• SEPA-överföringar
  Som EU-medlemsland tillhör Finland Single Euro Payments Area (SEPA)-zonen, vilket underlättar snabba, billiga euroöverföringar mellan de andra medlemsländerna. Särskilt SEPA-kreditöverföringar används ofta för kund- och företagsköp inom SEPA-zonen. Vid sidan av standardiserade SEPA-kreditöverföringar reglerar SEPA Instant eurobetalningar på några sekunder och måste erbjudas av banker i euroområdet. Verification of Payee krävs också i samband med detta. Det kontrollerar huruvida mottagarens namn stämmer överens med kontoinnehavarens innan en omedelbar överföring genomförs.

Säkerhet och integritet

Finland har etablerat ett pålitligt och rigoröst ramverk gällande betalningssäkerhet, efterlevnad och regelverk. Här är en sammanfattning:

• Dataskyddslagar
  EU:s General Data Protection Regulation (GDPR) utgör hörnstenen för dataskydd i Finland. Denna förordning kräver att företag inhämtar uttryckligt samtycke från kunder innan de samlar in deras uppgifter och ger kunderna rätt att få tillgång till, ändra eller radera sina personuppgifter.

• Regler för betaltjänster
  Finland följer det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), en hörnsten i europeiska betalningsregler som fokuserar på att öka konkurrensen i betalningsbranschen och samtidigt skärpa säkerheten. PSD2 betonar SCA och tvåfaktorsautentisering, och leverantörer av betaltjänster i Finland är skyldiga att följa dessa protokoll.

• Lagar om penningtvätt (AML)
  Finland har stränga lagar gällande penningtvätt (AML) och finansiering av terrorism (CFT). Utifrån EU:s direktiv om penningtvätt måste finska finansinstitut upprätta kompletta system som upptäcker, övervakar och rapporterar potentiell penningtvätt. Dessa AML-skyldigheter sträcker sig till KYC-kontroller (Know Your Customer) under onboarding: banker och betalleverantörer i Finland är skyldiga att verifiera ett företags identitet, verksamhet och verkliga huvudmannaskap innan de öppnar ett konto eller aktiverar betalningsbehandling. De kan komma att begära styrkande dokumentation, såsom företagsregistreringsuppgifter och adressbevis. Företag bör förvänta sig detta verifieringssteg som en standarddel i att komma igång, och förseningar i att tillhandahålla den begärda dokumentationen är en vanlig anledning till att onboarding tar längre tid än förväntat.

• Digital autentisering
  TUPAS är en finländsk elektronisk identifieringstjänst som många banker i Finland använder för SCA vid digitala transaktioner. Användningen av TUPAS har varit avgörande för att skapa förtroende bland finländska kunder som handlar på nätet eller använder andra digitala tjänster.

• Tillsynsmyndigheternas roller
  Finansinspektionen ansvarar för finansmarknaden i Finland och övervakar dess stabilitet och transparens.

Viktiga framgångsfaktorer

Även om Finlands betalningsmarknad uppvisar effektivitet och förbättringar, kvarstår utmaningar. Att ta itu med dessa frågor kräver en kombination av tekniska framsteg, regulatorisk medvetenhet och ett engagemang för att förbättra kundernas upplevelser. Här är några sätt som företag verksamma i Finland kan positionera sig för framgång:

• Mobila betalningsmetoder
  Mobila betalningsappar och digitala plånböcker är allmänt förekommande i Finland. Samtidigt som företag kan dra nytta av att erbjuda ett brett utbud av betalningsalternativ både i butik och online, bör mobila betalningar alltid vara tillgängliga.

• Förbättrad användarupplevelse
  Finländare är generellt sett duktiga på engelska, men att tillhandahålla översättningar på finska (eller svenska i vissa regioner) kan visa att du värdesätter dina kunder och har lagt ner tanke på att göra deras upplevelser i kassan så smidiga som möjligt.

• Förenklade gränsöverskridande transaktioner
  Eftersom Finland använder euron och tillhör SEPA-zonen är gränsöverskridande betalningar inom Europa enklare. För att dra nytta av detta system bör du se till att din betalningsgateway kan ta emot SEPA-överföringar. Företag baserade på andra håll i EU eller Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) behöver i allmänhet inte starta lokala finska enheter bara för att ta emot betalningar från finska kunder. En betalleverantör med licens att vara verksam i hela EU kan behandla dessa transaktioner å dina vägnar. Med det sagt kan andra skyldigheter, till exempel finsk momsregistrering när vissa försäljningströsklar överskrids, fortfarande gälla oavsett om du har en lokal enhet.

• Starka protokoll för att upptäcka bedrägerier
  Även om andelen betalningstvister i Finland fortfarande är relativt låg jämfört med globala genomsnitt, är det ändå ett orosmoment för företag. För att minska CNP-bedrägerier (Card Not Present) är det värt att införa verktyg för upptäckt och förebyggande av bedrägerier (t.ex. 3D Secure-autentisering) för onlinebetalningar.

Viktiga slutsatser

Genom att erkänna och tillgodose finska betalningstrender och preferenser kan företag skapa en betalningsupplevelse som går hem hos lokala kunder och sticker ut på marknaden. Men detta kräver en genomtänkt, långsiktig vision som tar hänsyn till ramverk för betalningssäkerhet, lämpliga betalningsgateways och lokal kundsupport. Här är en sammanfattning, liksom tips för att hjälpa ditt företag att lyckas på den finska betalningsmarknaden.

Satsa på mobilen

• Införliva digitala plånböcker
  MobilePay, en dansk mobil betalningsapp, vinner mark i Finland, vid sidan av lokala digitala plånböcker som Pivo. Genom att anpassa dig till dessa plattformar, som föredras för sina snabba transaktionstider, kan du erbjuda mer bekväma betalningsmetoder för finska kunder.

• Överväg banköverföringar
  Kunder använder banköverföringar för att snabbt skicka pengar från sina telefoner. Du bör utrusta ditt företag för att ta emot dessa överföringar så att du undviker att besvära denna undergrupp av kunder.

• Uppgradera betalningsgränssnitt
  Ditt företags betalningssidor bör uppdateras för att ge mobilkunder bästa möjliga upplevelse.

Utnyttja funktionerna för digitala kassaprocesser

• Stöd e-fakturor
  E-fakturering håller på att bli standard i Finland för B2B-transaktioner. Var beredd på att skicka och ta emot fakturor elektroniskt.

• Investera i lokal språksupport
  En lokaliserad process för att gå till kassan på finska kan göra användarupplevelsen mer intuitiv för kunderna. Ta dig tid att översätta dina sidor för betalning och kundsupport.

• Erbjud flexibilitet gällande valutor
  Grannländer som Norge och Danmark använder inte euron, så att erbjuda möjligheten att betala i deras valutor kan öka konverteringsgraden. Stöd internationella kunder som vill betala i sina hemvalutor genom att tillhandahålla funktioner för flera valutor i dina betalningsgränssnitt.

Håll dig uppdaterad om EU:s betalningsregler

• Bevaka ändringar av moms
  Finlands specifika momsregler kan ändras, särskilt när det gäller digitala tjänster. Uppdatera ditt företags system regelbundet för att återspegla aktuella momssatser och undvika böter.

• Använd tvåfaktorsautentisering
  Företag som är verksamma i Finland måste använda betaltjänstleverantörer som följer SCA-protokoll för tvåfaktorsautentisering så som beskrivs i PSD2. PSD3, tillsammans med det kompletterande regelverket Payment Services Regulation (PSR), har slutförts av EU och kommer så småningom att ersätta PSD2, vilket sannolikt stramar åt kraven för SCA och bedrägeribekämpning ytterligare. Företag bör räkna med att behöva uppdatera sina autentiseringskontroller igen när detta träder i kraft.

• Prioritera dataskydd
  Se till att ditt företags betalningssystem följer GDPR-reglerna. Transparent datahantering och tydlig kommunikation om hur kunddata används kan skapa förtroende och förbättra den övergripande betalningsupplevelsen.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera upplevelsen av att gå till kassan: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara teknisk tid med förbyggda användargränssnitt för betalningar, tillgång till 125+ betalningsmetoder och Link, Stripes konsumentnätverk.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.