Att ta emot betalningar i Finland innebär att gå in på en växande marknad där e-handelsintäkterna förväntas nå över 6 miljarder euro 2025 och nästan 9 miljarder euro 2029. Men trots likheterna med andra europeiska marknader kräver den finska betalningsmiljön särskilda överväganden kring lokala betalningsmetoder, ramverk för betalningssäkerhet och gränsöverskridande transaktioner.

Nedan förklarar vi vad företag som planerar att expandera till Finland behöver tänka på, inklusive:

• Satsa på mobilen
  
• Omfamna digitala kassafunktioner
  
• Håll dig uppdaterad om EU:s betalningsregler
  

Marknadsläge

Finlands betalningsinfrastruktur speglar på många sätt de nordiska grannländernas. Kontantanvändningen minskar, kredit- och bankkortsbetalningar är standard och mobila betalningar har blivit allmänt accepterade. Som medlem i Europeiska unionen som använder euron är Finlands business-to-consumer-marknad (B2C) och business-to-business-marknad (B2B) djupt sammanflätad med resten av Europa.

Finlands Bank, som är Finlands centralbank, övervakar landets finansiella verksamhet och stabilitet. Till de viktigaste ansvarsområdena hör att genomföra Europeiska centralbankens penningpolitik, övervaka betalningssystemen och garantera den finansiella stabiliteten. När det gäller regleringen övervakar och reglerar Finansinspektionen finansmarknadsaktörerna och ser till att de fungerar effektivt, tillförlitligt och i konsumenternas intresse.

Betalningsmetoder

Med en stadig ökning av användningen av elektroniska betalningsmetoder har efterfrågan på kontanter avtagit. Här är några populära betalningsmetoder i Finland:

Aktuell användning

År 2024 uppgick 28 % av transaktionsvärdet på POS-system i Finland från kontanter, medan kortbetalningar stod för 55 % av POS-transaktionsvärdet. Vad beträffar kortanvändning var bankkort vanligare i Finland år 2023. Finska kunder använder sig också av kontaktlösa metoder, där kontaktlösa betalningar utgjorde 35 % av det totala transaktionsvärdet för POS-kort 2022.

Den utbredda användningen av mobila betalningar, som den danska appen MobilePay och den finska appen Pivo, visar ytterligare på kundernas förtroende för digitala betalningar. År 2022 tillkännagav MobilePay en sammanslagning med den norska appen Vipps för att skapa Vipps MobilePay, och en enhetlig app släpptes 2024. Framväxten av mobila betalningsappar har sammanfallit med e-handels framväxt. Under tredje kvartalet 2024 initierades 115 miljoner kortbetalningar på en dator eller mobil enhet i Finland – en ökning med 16 procent jämfört med samma period föregående år.

Populära B2C-betalningsmetoder i Finland

• Kredit- och bankkort
  
• Mobila betalningar (t.ex. MobilePay)
  
• Banköverföringar
  
• Köp nu, betala senare-betalningar (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Finland

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• Autogiro
  

Nya trender

Elektronisk fakturering (e-fakturering) håller på att bli standard i Finland, och 2019 antogs lagstiftning som kräver att statliga enheter endast får ta emot e-fakturor som överensstämmer med den europeiska e-faktureringsstandarden. Även om e-fakturering ännu inte krävs för alla B2B-företag, blir det allt vanligare i hela Finland, och företag med en årlig omsättning på över 10 000 euro har rätt att begära e-fakturor i B2B-transaktioner.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att expandera ditt företag till Finland kräver unika överväganden kring skatter, betalningstvister, internationella betalningar och regler som rör betalningssäkerhet. Här är en översikt:

Skatter

Finlands moms uppgår till en standardskattesats på 25,5 % för de flesta varor och tjänster, med reducerade skattesatser på 14 % och 10 % för varor som livsmedel och böcker. För kunderna är moms en extra kostnad på inköp medan företagen bär ansvaret för att ta ut denna skatt och betala in den till den finska skattemyndigheten – och felaktig betalning kan leda till påföljder.

Återkrediteringar och tvister

Finska konsumenter har rätt att bestrida kortdebiteringar, särskilt om de inte har godkänt en transaktion. Om en produkt eller tjänst inte levereras som utlovat kan de begära en chargeback (återkreditering). Företag måste vanligtvis lägga fram bevis för att motbevisa dessa anspråk.

Finland följer det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), som är en hörnsten i EU:s betalningsbestämmelser. PSD2 betonar stark kundautentisering (SCA) och tvåfaktorsautentisering, vilket kan påverka återkrediteringsanspråk.

Internationella betalningar

Finland införde euron 1999, vilket förenklade den gränsöverskridande handeln inom Europa. Men för företag som tar emot internationella transaktioner i Finland är det viktigt att förstå vilken roll valutaväxling och funktioner för flera valutor spelar.

• Alternativ vid flera valutor
  För företag som stödjer internationella kunder är det bra att erbjuda funktioner för flera valutor som gör att kunderna kan se priser i sin lokala valuta.

• Valutaväxling
  Valutakurser baseras vanligtvis på interbankkursen, den växelkurs som stora banker växlar valutor till, och tillkommer med mellan 1 % och 3 % för andra kunder. Plattformar som Stripe erbjuder valutaväxlingstjänster, vilket gör det smidigt för företag att ta emot internationella betalningar.

• SEPA-överföringar
  Som EU-medlem hör Finland till det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA), vilket möjliggör snabba och förmånliga överföringar i euro mellan de 35 andra medlemsländerna. I synnerhet SEPA-kreditöverföringar används ofta för B2C- och B2B-köp i SEPA-området.

Säkerhet och integritet

Finland har etablerat ett tillförlitligt och rigoröst ramverk för betalningssäkerhet, -efterlevnad och -regler. Här är en sammanfattning:

• Lagar om dataskydd
  EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) utgör hörnstenen i dataskyddet i Finland. Denna förordning kräver att företag inhämtar uttryckligt samtycke från konsumenter innan de samlar in uppgifter, och den ger dem rätt att få tillgång till, ändra eller radera sina uppgifter.

• Regler för betaltjänster
  PSD2 är en annan EU-förordning som Finland implementerar, med fokus på att öka konkurrensen i betalningsbranschen samtidigt som säkerheten skärps. Enligt PSD2 är betaltjänsteleverantörer i Finland skyldiga att följa SCA-protokoll som involverar tvåfaktorautentisering.

• Lagar mot penningtvätt
  Finland har strikta lagar kring bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism. Med stöd av EU:s penningtvättsdirektiv ska finländska finansinstitut inrätta omfattande system för att upptäcka, övervaka och rapportera potentiell penningtvätt.

• Digital autentisering
  TUPAS är en finländsk elektronisk identifieringstjänst som många banker i Finland använder för SCA vid digitala transaktioner. Användningen av TUPAS har varit avgörande för att skapa förtroende bland finländska kunder som handlar på nätet eller använder andra digitala tjänster.

• Tillsynsmyndigheternas roller
  Finansinspektionen ansvarar för finansmarknaden i Finland och övervakar dess stabilitet och transparens.

Viktiga framgångsfaktorer

Betalningsmarknaden i Finland är effektiv och innovativ, men utmaningarna kvarstår. För att ta itu med dessa problem krävs en kombination av teknisk innovation, medvetenhet om lagstiftning och ett engagemang för att förbättra kundernas upplevelser. Här är några metoder som företag som är verksamma i Finland kan använda för att lyckas:

• Mobila betalningsmetoder
  Mobila betalningsappar och digitala plånböcker är allestädes närvarande i Finland. Även om företag kan dra nytta av att erbjuda ett brett utbud av betalningsalternativ både i butik och online, bör mobila betalningar alltid beaktas.

• Förbättrad användarupplevelse
  Finländare talar i allmänhet flytande engelska, men genom att erbjuda översättningar till finska (eller svenska i vissa regioner) kan du visa att du värdesätter dina kunder och har tänkt på att göra deras kassaupplevelse så smidig som möjligt.

• Förenklade gränsöverskridande transaktioner
  Eftersom Finland använder euron och hör till SEPA-området är det enkelt att göra gränsöverskridande betalningar inom Europa. För att dra nytta av detta system, se till att din betalningsgateway kan ta emot SEPA-överföringar.

• Starka protokoll för upptäckt av bedrägerier
  Även om antalet betalningstvister i Finland fortfarande är relativt lågt jämfört med det globala genomsnittet är det fortfarande ett orosmoment för företag. Uppgifter från Europeiska centralbanken visar att 64 % av värdet kopplat till kortbedrägerier i Finland 2019 var bedrägerier utan kort närvarande (CNP), vilket belyser en utmaning för e-handelsföretag. För att minska risken för CNP-bedrägerier bör du använda verktyg för identifiering och förebyggande av bedrägerier – som 3D Secure-autentisering – för onlinebetalningar.

Viktiga slutsatser

Genom att känna igen och tillgodose finska betalningstrender och preferenser kan företag skapa en betalningsupplevelse som går hem hos lokala kunder och sticker ut på marknaden. Men detta kräver en genomtänkt, strategisk vision som tar hänsyn till ramverk för betalningssäkerhet, lämpliga betalningsgateways och lokaliserad kundsupport. Här är en sammanfattning samt tips på hur du kan hjälpa ditt företag att lyckas på den finska betalningsmarknaden.

Satsa på mobilen

• Inkorporera digitala plånböcker
  MobilePay, en dansk app för mobila betalningar, har fått allt större genomslag i Finland, tillsammans med lokala digitala plånböcker som Pivo. Genom att tillmötesgå dessa plattformar, som är gynnade för sina snabba transaktionstider, kan du erbjuda bekväma betalningsmetoder för finska kunder.

• Överväg banköverföringar
  Kunder använder banköverföringar för att snabbt skicka pengar från sina telefoner. Se till att ditt företag är utrustat för att ta emot dessa överföringar så att du undviker besvär för denna grupp av kunder.

• Uppgradera betalningsgränssnitt
  Ditt företags betalningssidor bör uppdateras för att ge mobilkunder bästa möjliga upplevelse.

Utnyttja funktionerna för digitala kassaprocesser

• Stöd för e-fakturor
  E-fakturering håller på att bli standard i Finland för B2B-transaktioner. Var beredd på att skicka och ta emot fakturor elektroniskt.

• Investera i lokalt språkstöd
  En lokaliserad kassaprocess på finska kan leda till en mer intuitiv användarupplevelse för kunderna. Ta dig tid att översätta dina betalnings- och kundsupportsidor.

• Erbjud valutaflexibilitet
  Grannländer som Norge och Danmark använder inte euron, så att erbjuda kunder möjligheten att betala i lokala valuta kan öka konverteringsgraden. Stöd internationella kunder som vill betala i sin hemvaluta genom att tillhandahålla funktioner för flera valutor i dina betalningsgränssnitt.

Håll dig uppdaterad om EU:s betalningsregler

• Övervaka momsändringar
  Finlands särskilda momsregler kan ändras, särskilt när det gäller digitala tjänster. Uppdatera företagets system regelbundet för att återspegla aktuella momssatser och undvika straffavgifter.

• Använd tvåfaktorsautentisering
  Företag med verksamhet i Finland måste använda betaltjänstleverantörer som följer SCA-protokollen för tvåfaktorautentisering som beskrivs i PSD2.

• Prioritera dataskydd
  Se till att ditt företags betalningssystem följer GDPR-reglerna. Transparent datahantering och tydlig kommunikation om hur kunddata används kan skapa förtroende och förbättra den övergripande betalningsupplevelsen.