Accepter des paiements en Finlande implique d'entrer sur un marché de l'e-commerce en croissance constante. Les revenus de l'e-commerce dans le pays devraient atteindre 9,53 milliards de dollars d'ici 2029. Cependant, malgré ses similitudes avec d'autres marchés européens, l'environnement finlandais des paiements nécessite des considérations particulières concernant les moyens de paiement locaux, les cadres de sécurité des paiements et les transactions transfrontalières.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte pour les entreprises qui envisagent de se développer en Finlande :

• s'investir dans le mobile ;

• adopter les fonctionnalités de paiement numériques ;

• se tenir informé des réglementations européennes sur les paiements.

L’état du marché

L'infrastructure de paiement de la Finlande reflète celle de ses voisins nordiques à bien des égards. L'utilisation des espèces diminue, les paiements par carte de crédit et de débit sont la norme et les paiements mobiles ont été largement adoptés. En tant qu'État membre de l'UE utilisant l'euro, les marchés B2C et B2B de la Finlande sont profondément imbriqués avec le reste de l'Europe.

La Banque de Finlande, la banque centrale finlandaise, supervise les opérations financières et la stabilité du pays. Ses principales responsabilités incluent la mise en œuvre de la politique monétaire de la Banque centrale européenne, la supervision des systèmes de paiement et la garantie de la stabilité financière. Sur le plan réglementaire, l'Autorité finlandaise de surveillance financière (FIN-FSA) supervise et réglemente les acteurs du marché financier, en veillant à ce qu'ils fonctionnent de manière efficace, fiable et dans le meilleur intérêt des clients.

Moyens de paiement

Avec une augmentation constante de l'adoption des moyens de paiement électroniques, la demande de transactions en espèces a diminué. Voici quelques moyens de paiement populaires en Finlande.

Utilisation actuelle

Au premier trimestre 2026, les cartes bancaires finlandaises ont été utilisées pour 590 millions de paiements par carte d'une valeur de 17,8 milliards d'euros, les paiements sans contact représentant 45 % de cette valeur, dépassant ainsi pour la première fois les paiements par puce et par bande magnétique. Les cartes de débit restent plus courantes que les cartes de crédit en Finlande, avec environ 9,34 millions de cartes de débit en circulation en 2025 contre 5,44 millions de cartes de crédit.

Les paiements par carte constituent le moyen de paiement électronique le plus fréquemment utilisé en Finlande en termes de volume. Parallèlement, les transferts de crédit (virements bancaires) représentent une valeur totale bien supérieure, ce qui reflète leur utilisation pour des paiements plus importants tels que les factures, les salaires et les transactions commerciales.

L'adoption généralisée de paiements mobiles comme l'application danoise MobilePay et l'application finlandaise Pivo démontre une fois de plus la confiance des clients dans les paiements numériques. En 2022, MobilePay a annoncé une fusion avec l'application norvégienne Vipps pour créer Vipps MobilePay, et une application unifiée a vu le jour en 2024. L'essor des applications de paiement mobile a coïncidé avec celui de l'e-commerce. Au deuxième trimestre 2025, 125 millions de paiements par carte ont été effectués sur un ordinateur ou un appareil mobile en Finlande, soit une augmentation de 19 % par rapport à la même période de l'année précédente.

Moyens de paiement B2C populaires en Finlande

• Cartes de crédit et cartes bancaires
  
• paiements mobiles (par ex., MobilePay) ;
  
• virements bancaires (par ex., Siirto) ;
  
• paiements différés (par ex., Klarna).
  

Moyens de paiement B2B populaires en Finlande

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

La facturation électronique devient la norme en Finlande. En 2019, une législation a été adoptée obligeant les entités gouvernementales à n'accepter que les factures électroniques conformes à la norme européenne en la matière. En 2025, la Commission européenne a officiellement adopté l'initiative relative à la TVA à l'ère numérique (ViDA), qui rendra la facturation électronique obligatoire pour les transactions B2B au sein de l'UE en juillet 2030. Bien que la facturation électronique ne soit pas encore obligatoire pour l'ensemble de ces transactions en Finlande, elle devient de plus en plus courante. Les entreprises dont le chiffre d'affaires annuel dépasse 10 000 € ont le droit d'exiger des factures électroniques pour les transactions B2B.

Facilité et friction d’entrée

Développer votre entreprise en Finlande implique des considérations spécifiques concernant les taxes, les litiges de paiement, les paiements internationaux et les réglementations relatives à la sécurité des paiements. En voici un aperçu.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Finlande est fixée à un taux standard de 25,5 % pour la plupart des biens et services, avec des taux réduits de 13,5 % et 10,0 % pour des articles tels que l'alimentation et les livres. Bien que les clients perçoivent la TVA comme un coût supplémentaire sur leurs achats, il incombe aux entreprises de collecter cette taxe et de la reverser à l'administration fiscale finlandaise. Un reversement incorrect peut entraîner des pénalités.

Rétrofacturations et litiges

Les clients finlandais ont le droit de contester des paiements par carte, notamment s'ils n'ont pas autorisé une transaction. Si un produit ou un service n'est pas livré comme convenu, ils peuvent demander une rétrofacturation. Les entreprises sont généralement tenues de présenter des preuves solides pour réfuter ces réclamations.

Les exigences en matière d'authentification forte du client (SCA) jouent généralement en faveur des entreprises ici : lorsqu'un paiement a fait l'objet d'une vérification adéquate par authentification à deux facteurs, il est plus difficile pour un client de contester avec succès un paiement comme n'étant pas autorisé, puisque cette vérification prouve que le client a approuvé la transaction. La responsabilité est également transférée en conséquence. Si une entreprise applique correctement cette authentification et qu'un client conteste tout de même le paiement, la charge de la preuve incombe davantage au client ou à l'émetteur de sa carte. Toutefois, une entreprise qui ignore la SCA alors qu'elle est requise peut se retrouver tenue responsable par défaut en cas de réclamations pour fraude associées.

Paiements internationaux

La Finlande a adopté l'euro en 1999, ce qui a simplifié les échanges transfrontaliers en Europe. Cependant, pour les entreprises qui acceptent des transactions internationales dans une devise autre que l'euro en Finlande, il est important de comprendre le rôle joué par la conversion de devises et les fonctionnalités multidevises.

• Options multidevises
  Pour les entreprises qui ont une clientèle internationale, il est utile de proposer des fonctionnalités multidevises permettant aux clients de consulter les prix dans leur devise locale.

• Conversion de devises
  Les taux de conversion de devises sont généralement basés sur le taux interbancaire, le taux de change auquel les grandes banques s'échangent des devises, et font l'objet d'une majoration comprise entre 1 % et 3 % pour les autres clients. Stripe propose des services de conversion de devises, ce qui permet aux entreprises d'accepter facilement des paiements internationaux.

• Virements SEPA
  En tant qu'État membre de l'UE, la Finlande fait partie de la zone de l'Espace unique de paiement en euros (SEPA), qui facilite des virements en euros rapides et peu coûteux entre les autres pays membres. Les virements SEPA en particulier sont couramment utilisés pour les achats des clients et des entreprises au sein de la zone SEPA. Outre les virements SEPA standards, le virement SEPA instantané permet de régler les paiements en euros en quelques secondes et doit être proposé par les banques de la zone euro. La Vérification du bénéficiaire est également requise en parallèle ; elle permet de vérifier si le nom du bénéficiaire correspond à celui du titulaire du compte avant qu'un virement instantané ne soit effectué.

Sécurité et confidentialité

La Finlande a mis en place un cadre fiable et rigoureux en matière de sécurité des paiements, de conformité et de réglementations. En voici le résumé :

• Lois sur la protection des données
  Le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE constitue la pierre angulaire de la protection des données en Finlande. Cette réglementation exige que les entreprises obtiennent le consentement explicite de leurs clients avant de collecter leurs données et leur accorde le droit d'accéder à leurs informations personnelles, de les modifier ou de les supprimer.

• Réglementations des services de paiement
  La Finlande se conforme à la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2), pierre angulaire de la réglementation européenne en matière de paiement visant à renforcer la concurrence dans le secteur des paiements tout en durcissant la sécurité. La DSP2 met l'accent sur la SCA et l'authentification à deux facteurs, et les prestataires de services de paiement en Finlande sont tenus de respecter ces protocoles.

• Lois en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
  La Finlande dispose de lois strictes concernant l'AML et la lutte contre le financement du terrorisme (CFT). S'appuyant sur les directives de l'UE en matière d'AML, les institutions financières finlandaises doivent mettre en place des systèmes complets permettant de détecter, de surveiller et de signaler les activités potentielles de blanchiment d'argent. Ces obligations d'AML s'étendent aux vérifications KYC lors de l'onboarding : les banques et les prestataires de paiement en Finlande sont tenus de vérifier l'identité, l'activité et les bénéficiaires effectifs d'une entreprise avant d'ouvrir un compte ou d'activer le traitement des paiements. Ils peuvent demander des pièces justificatives, telles que des informations d'immatriculation de l'entreprise et un justificatif de domicile. Les entreprises doivent s'attendre à ce que cette étape de vérification fasse partie intégrante de leur configuration, et les retards dans la fourniture des documents requis expliquent souvent pourquoi l'onboarding prend plus de temps que prévu.

• Authentification numérique
  TUPAS est un service d’identification électronique finlandais que de nombreuses banques du pays utilisent pour la SCA lors de transactions en ligne. L’utilisation de TUPAS a joué un rôle clé dans l’instauration d’un climat de confiance entre les clients finlandais qui effectuent des achats en ligne ou accèdent à d’autres services numériques.

• Rôles des organismes de réglementation
  La FIN-FSA est en charge des marchés financiers du pays, et régule leur stabilité et leur transparence.

Facteurs clés de succès

Bien que le marché finlandais des paiements fasse preuve d'efficacité et d'amélioration, des défis subsistent. Pour y remédier, il faut associer avancées technologiques, connaissance des réglementations et volonté d'améliorer l'expérience utilisateur. Voici quelques pistes pour permettre aux entreprises présentes en Finlande de se positionner sur la voie de la réussite :

• Moyens de paiement mobiles
  Les applications de paiement mobile et les portefeuilles numériques sont omniprésents en Finlande. Même s'il est avantageux pour les entreprises de proposer un large éventail d'options de paiement en magasin comme en ligne, les paiements mobiles doivent toujours être disponibles.

• Expérience utilisateur améliorée
  Les Finlandais maîtrisent généralement bien l'anglais, mais proposer des traductions en finnois (ou en suédois dans certaines régions) permet de montrer que vous accordez de l'importance à vos clients et que vous avez réfléchi à la manière de rendre leur expérience de paiement aussi fluide que possible.

• Transactions transfrontalières simplifiées
  Étant donné que la Finlande utilise l'euro et fait partie de la zone SEPA, les paiements transfrontaliers en Europe s'en trouvent simplifiés. Pour tirer parti de ce système, assurez-vous que votre passerelle de paiement peut accepter les virements SEPA. Les entreprises basées ailleurs dans l'UE ou dans l'Espace économique européen (EEE) n'ont généralement pas besoin de créer des entités locales finlandaises pour accepter les paiements des clients finlandais ; un prestataire de paiement autorisé à opérer dans toute l'UE peut traiter ces transactions pour votre compte. Cela dit, d'autres obligations, telles que l'immatriculation à la TVA finlandaise une fois certains seuils de vente franchis, peuvent s'appliquer, que vous disposiez ou non d'une entité locale.

• protocoles robustes de détection de la fraude ;
  Bien que le taux de litiges de paiement en Finlande reste relativement faible par rapport aux moyennes mondiales, cela demeure un sujet de préoccupation pour les entreprises. Afin d'atténuer la fraude par carte non présente (CNP), il convient de déployer des outils de détection et de prévention de la fraude (par ex., l'authentification 3D Secure) pour les paiements en ligne.

L’essentiel à retenir

En tenant compte des tendances et préférences de paiement finlandaises pour y répondre, les entreprises peuvent créer une expérience de paiement adaptée aux clients locaux et se démarquer sur le marché. Cela nécessite toutefois une vision réfléchie sur le long terme qui prenne en considération les cadres de sécurité des paiements, les passerelles de paiement appropriées et un service de support client localisé. Voici un récapitulatif ainsi que quelques conseils pour aider votre entreprise à réussir sur le marché finlandais des paiements.

S’engager sur le mobile

• Intégrer les portefeuilles numériques
  MobilePay, une application de paiement mobile danoise, gagne du terrain en Finlande, aux côtés de portefeuilles numériques locaux tels que Pivo. En acceptant ces plateformes, qui sont privilégiées pour leurs délais de transaction rapides, vous pouvez proposer des moyens de paiement plus pratiques à vos clients finlandais.

• Envisager les virements bancaires
  Les clients utilisent les virements bancaires pour envoyer rapidement de l'argent depuis leur téléphone. Équipez votre entreprise pour accepter ces virements afin de ne pas gêner cette catégorie de clients.

• Améliorer les interfaces de paiement
  Les pages de paiement de votre entreprise doivent être mises à jour pour offrir à vos clients mobiles la meilleure expérience possible.

Adopter les fonctionnalités de paiement numérique

• Prendre en charge les factures électroniques
  La facturation électronique est en train de devenir la norme en Finlande pour les transactions B2B. Soyez prêt à envoyer et à recevoir des factures par voie électronique.

• Investissez dans la prise en charge de la langue locale
  Un processus de paiement localisé en finnois peut rendre l'expérience utilisateur plus intuitive pour les clients. Prenez le temps de traduire vos pages de paiement et de service de support client.

• Offrez un choix de devises
  Les pays voisins tels que la Norvège et le Danemark n'utilisent pas l'euro. Par conséquent, offrir la possibilité de payer dans leurs devises pourrait augmenter les taux de conversion. Accompagnez les clients internationaux qui souhaitent payer dans leur devise locale en proposant des fonctionnalités multidevises sur vos interfaces de paiement.

Rester au fait des réglementations de paiement de l’UE

• Surveillez les modifications de la TVA
  La réglementation finlandaise spécifique en matière de TVA peut évoluer, en particulier concernant les services numériques. Mettez régulièrement à jour les systèmes de votre entreprise pour appliquer les taux de TVA en vigueur et éviter les amendes.

• Utilisez l'authentification à deux facteurs
  Les entreprises qui opèrent en Finlande doivent utiliser des prestataires de services de paiement qui suivent les protocoles SCA pour l'authentification à deux facteurs, conformément à la DSP2. La DSP3, ainsi que le règlement sur les services de paiement (PSR) associé, a été finalisée par l'UE et remplacera à terme la DSP2, ce qui renforcera probablement encore davantage les exigences en matière de SCA et de prévention de la fraude. Les entreprises doivent prévoir de mettre à nouveau à jour leurs contrôles d'authentification lors de son entrée en vigueur.

• Accordez la priorité à la protection des données
  Veillez à ce que les systèmes de paiement de votre entreprise respectent les règles du RGPD. Un traitement transparent des données et une communication claire sur l'utilisation des données des clients peuvent instaurer un climat de confiance et améliorer l'expérience globale de paiement.

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