在芬兰接受付款意味着进入一个稳步增长的电子商务市场。到 2029 年，该国的电子商务收入预计将攀升至 95.3 亿美元。但是，尽管芬兰的支付环境与其他欧洲市场有相似之处，在本地支付方式、支付安全框架和跨境交易方面仍需要特别考虑。

下面，我们将解释计划进军芬兰的企业需要考虑哪些因素，包括：

• 致力于移动端

• 采用数字结账功能

• 紧跟欧盟支付法规的最新动态

市场现状

芬兰的支付基础设施在许多方面与其北欧邻国相似。现金使用量正在减少，信用卡和借记卡支付已成为标准，并且移动支付得到了广泛采用。作为使用欧元的欧盟成员国，芬兰的 B2C 和 B2B 市场与欧洲其他地区紧密相连。

芬兰的中央银行，即芬兰银行 (Bank of Finland)，负责监督该国的金融运作和稳定性。其主要职责包括执行欧洲中央银行的货币政策、监督支付系统和保障金融稳定。在监管方面，芬兰金融监管局 (FIN-FSA) 负责监督和管理金融市场参与者，确保他们高效、可靠地运作，并符合客户的最大利益。

支付方式

随着电子支付方式的采用率稳步上升，对现金交易的需求已经减弱。以下是芬兰一些受欢迎的支付方式。

当前使用情况

2026 年第一季度，芬兰支付卡完成了 5.9 亿笔银行卡支付，价值 178 亿欧元，其中非接触式支付占该价值的 45%，首次超过了芯片和刷卡支付。在芬兰，借记卡仍然比信用卡更普遍，2025 年流通的借记卡数量约为 934 万张，而信用卡为 544 万张。

按交易量计算，银行卡支付是芬兰最常用的电子支付方式。同时，贷记转账（银行转账）的总价值要大得多，这反映了它们被用于账单、工资和商业交易等大额付款。

丹麦应用 MobilePay 和芬兰应用 Pivo 等移动支付的广泛采用，进一步证明了客户对数字支付的信任。2022 年，MobilePay 宣布与挪威应用 Vipps 合并成立 Vipps MobilePay，并于 2024 年发布了一款一体化应用。移动支付应用的兴起与电子商务的崛起同时发生。2025 年第二季度，芬兰在计算机或移动设备上完成了 1.25 亿笔银行卡支付，较上年同期增长 19%。

芬兰受欢迎的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 移动支付（例如，MobilePay）
  
• 银行转账（例如，Siirto）
  
• 先买后付 (BNPL) 支付（例如，Klarna）
  

芬兰受欢迎的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

电子发票正在成为芬兰的标准。2019 年通过的立法要求政府实体仅接受符合欧洲电子发票标准的电子发票。2025 年，欧盟委员会正式采用了数字时代增值税 (ViDA) 倡议，该倡议将规定从 2030 年 7 月起欧盟内部的 B2B 交易强制使用电子发票。尽管目前芬兰尚未要求所有此类交易都使用电子发票，但这种方式正变得越来越普遍。年营业额超过 10000 欧元的公司有权在 B2B 交易中要求开具电子发票。

市场准入的便利性与壁垒

将您的业务扩展到芬兰涉及到关于税收、支付争议、国际支付和支付安全法规等方面的独特考虑。以下是概览。

税收

芬兰对大多数商品和服务征收的增值税 (VAT) 的标准税率为 25.5%，食品和书籍等物品的税率较低，分别为 13.5% 和 10.0%。虽然客户在购物时会将增值税视为附加成本，但企业承担着收取该税款并将其汇给芬兰税务局的责任。汇款不当可能会导致处罚。

拒付与争议

芬兰客户有权对银行卡扣款提出争议，特别是如果他们尚未授权交易。如果未按承诺提供产品或服务，他们可以申请拒付。通常要求企业提供充分的证据来驳回这些索赔。

强客户身份验证 (SCA) 要求在这里通常对企业有利：如果一笔付款经过了适当的双重验证，客户就很难以未经授权为由成功对扣款提出争议，因为该验证可作为客户批准交易的证据。责任也随之转移。如果企业正确应用了此身份验证，而客户仍然对扣款提出争议，则举证责任更多地落在客户或其发卡行身上。但是，如果企业在需要时跳过了 SCA，则可能会默认承担相关欺诈索赔的责任。

国际支付

芬兰在 1999 年采用了欧元，这简化了欧洲内部的跨境贸易。然而，对于在芬兰接受非欧元国际交易的企业来说，了解货币转换和多币种功能所发挥的作用非常重要。

• 多币种选项
  对于支持国际客户的企业，提供多币种功能（允许客户以当地货币查看价格）很有帮助。

• 货币兑换
  货币转换率通常基于银行间汇率（主要银行兑换货币的汇率），对于其他客户会加价 1% 到 3%。Stripe 提供货币转换服务，让企业可以方便地接受国际付款。

• SEPA 转账
  作为欧盟成员国，芬兰属于单一欧元支付区 (SEPA)，这促进了其他成员国之间快速且低成本的欧元转账。特别是 SEPA 贷记转账，它通常用于 SEPA 区域内的客户和商业采购。除了标准的 SEPA 贷记转账外，SEPA 即时转账可在几秒钟内结算欧元付款，并且必须由欧元区银行提供。同时还要求验证收款人；在进行即时转账之前，它会检查收款人姓名是否与账户持有人的姓名匹配。

安全与隐私

芬兰在支付安全、合规和法规方面建立了可靠、严格的框架。以下是简要概述：

• 数据保护法
  欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 构成了芬兰数据保护的基石。该法规强制要求企业在收集客户数据之前获得客户的明确同意，并赋予客户访问、修改或删除其个人信息的权利。

• 支付服务法规
  芬兰遵守修订后的支付服务指令 (PSD2)，这是欧洲支付法规的基石，专注于在加强安全性的同时促进支付行业的竞争。PSD2 强调 SCA 和双重验证，并要求芬兰的支付服务商遵守这些协议。

• 反洗钱 (AML) 法律
  芬兰制定了有关反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT) 的严格法律。根据欧盟的反洗钱指令，芬兰的金融机构必须建立能够检测、监控和报告潜在洗钱活动的完整系统。这些 AML 义务延伸至入驻期间的客户身份验证 (KYC) 检查：芬兰的银行和支付服务商在开立账户或激活支付处理之前，需要验证企业的身份、活动和实际所有权。他们可能会要求提供证明文件，例如企业注册详情和地址证明。企业应该将此验证步骤视为设置的常规环节，而未能及时提供所需文件是导致入驻耗时超过预期的常见原因。

• 数字身份验证
  TUPAS 是芬兰的一中电子身份识别服务，芬兰的许多银行在在线交易中使用它来进行强客户认证 (SCA)。TUPAS 使用对于在进行在线购物或使用其他数字服务的芬兰客户群体中建立信任至关重要。

• 监管机构的作用
  芬兰的金融监管局 (FIN-FSA) 负责该国金融市场，监管其稳定性与透明度。

成功关键因素

尽管芬兰的支付市场表现出效率和进步，但挑战依然存在。解决这些问题需要结合技术进步、监管意识并致力于提升客户体验。以下是在芬兰运营的企业为取得成功可以采取的一些方式：

• 移动支付方式
  移动支付应用和数字钱包在芬兰无处不在。虽然企业可以通过在店内和线上提供广泛的支付选项获益，但移动支付应始终可用。

• 提升用户体验
  芬兰人通常精通英语，但提供芬兰语（或在某些地区提供瑞典语）翻译可以表明您重视客户，并用心使他们的结账体验尽可能顺畅。

• 简化的跨境交易
  因为芬兰使用欧元并属于 SEPA 区域，所以欧洲内部的跨境付款更加简单。为了利用该系统，请确保您的支付网关可以接受 SEPA 转账。位于欧盟或欧洲经济区 (EEA) 其他地方的企业通常不需要仅为了接受芬兰客户的付款而建立当地的芬兰实体；获准在整个欧盟运营的支付服务商可以代您处理这些交易。尽管如此，无论您是否拥有本地实体，一旦销售额超过某些阈值，可能仍然适用其他义务（例如进行芬兰增值税 (VAT) 注册）。

• 强大的欺诈检测协议
  虽然与全球平均水平相比，芬兰的支付争议率仍然相对较低，但这仍然是企业关注的领域。为了减少 CNP（无卡）欺诈，值得为在线支付部署欺诈检测和预防工具（例如，3DS 验证）。

关键要点

通过识别并迎合芬兰的支付趋势和偏好，企业可以创造出与当地客户产生共鸣并在市场上脱颖而出的支付体验。但这需要周全的长期愿景，将支付安全框架、合适的支付网关和本地化的客户支持考虑在内。以下是简要回顾以及一些提示，可帮助您的企业在芬兰支付市场取得成功。

致力于移动支付

• 整合数字钱包
  丹麦的移动支付应用 MobilePay 以及 Pivo 等当地数字钱包在芬兰越来越受欢迎。通过支持这些因交易速度快而受青睐的平台，您可以为芬兰客户提供更便捷的支付方式。

• 考虑银行转账
  客户使用银行转账从手机快速汇款。您需要使您的企业能够接受这些转账，以免给这部分客户带来不便。

• 升级支付界面
  应更新您企业的支付页面，以便为移动客户提供最佳体验。

采用数字结账功能

• 支持电子发票
  在芬兰，电子发票正在成为 B2B 交易的标准做法。准备好以电子方式发送和接收发票。

• 加强本地语言支持
  芬兰语的本地化结账流程可以让客户的用户体验更加直观。请花点时间翻译您的支付和客户支持页面。

• 灵活支持多币种
  挪威和丹麦等邻国不使用欧元，因此提供使用其货币支付的选项可能会提高转化率。通过在您的支付界面中提供多币种功能，支持希望使用本国货币支付的国际客户。

及时了解欧盟支付法规动态

• 关注增值税变更
  芬兰的特定增值税法规可能会发生变化，尤其是在数字服务方面。请定期更新您企业的系统，以反映当前的增值税税率并避免罚款。

• 使用双重认证
  在芬兰运营的企业需要使用遵循 PSD2 中概述的针对双重认证的强客户认证 (SCA) 协议的支付服务商。欧盟已最终确定 PSD3 及其配套的《支付服务条例》(PSR)，并最终将取代 PSD2，这可能会进一步收紧强客户认证 (SCA) 和欺诈防范要求。企业应做好准备，在此规定生效后再次更新其身份验证控制措施。

• 优先考虑数据保护
  确保您企业的支付系统遵守欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 规则。透明的数据处理以及关于如何使用客户数据的清晰沟通可以建立信任，并改善整体的支付体验。

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