在芬兰接受付款意味着进入一个不断增长的市场，预计到 2025 年，芬兰电子商务收入将超过 60 亿欧元，到 2029 年将接近 90 亿欧元。但是，尽管芬兰与其他欧洲市场有相似之处，但芬兰的支付环境需要对本地支付方式、支付安全框架和跨境交易进行特殊考虑。

下面，我们将解释计划进军芬兰的企业需要考虑哪些因素，包括：

• 致力于移动支付
  
• 采用数字结账功能
  
• 及时了解欧盟支付法规动态
  

市场状况

芬兰的支付基础设施在很多方面与北欧邻国类似。现金使用量正在减少，信用卡和借记卡支付成为主流，移动支付已被广泛采用。作为使用欧元的欧盟成员国，芬兰的企业对消费者 (B2C) 和企业对企业 (B2B) 市场与欧洲其他地区紧密相连。

芬兰银行是芬兰的中央银行，负责监管该国的金融运作与稳定。主要职责包括实施欧洲央行的货币政策、监督支付系统和保证金融稳定。在监管方面，芬兰金融监管局 (FIN-FSA) 对金融市场参与者进行监督和监管，确保其运营高效、可靠，并符合消费者的最大利益。

支付方式

随着电子支付方式的使用稳步增加，对现金交易的需求已经减少。以下是芬兰一些流行的支付方式：

当前使用情况

2024 年，芬兰 28% 的销售点 (POS) 交易金额来自现金支付，而银行卡支付占销售点交易金额的 55%。具体到银行卡的使用，截至 2023 年，借记卡在芬兰更为普及。芬兰消费者也在广泛使用非接触式支付方式，2022 年，非接触式支付占销售的银行卡交易总额的 35%。

移动支付的广泛采用（如丹麦的应用 MobilePay 和芬兰的应用 Pivo），进一步表明消费者对数字支付的信任。2022 年，MobilePay 宣布与挪威应用 Vipps 合并，创建 Vipps MobilePay，并于 2024 年发布了一款一体化应用。移动支付应用的兴起与电子商务的兴起同步。2024 年第三季度，芬兰通过电脑或移动设备完成的银行卡支付达 1.15 亿笔，比去年同期增长 16%。

芬兰流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 移动支付（例如 MobilePay）
  
• 银行转账
  
• 先买后付 (BNPL) 支付方式（例如 Klarna）
  

芬兰流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

电子发票 (e-invoicing) 在芬兰正逐渐成为标准做法。2019 年，相关立法通过，要求政府机构仅接受符合欧洲电子发票标准的电子发票。尽管并非所有 B2B 业务都强制要求使用电子发票，但在芬兰，电子发票的使用正变得越来越普遍。年营业额超过 1 万欧元的公司在 B2B 交易中拥有 要求开具电子发票的权利。

进入门槛及阻力

将业务拓展到芬兰，需要特别考虑税收、支付纠纷、国际支付以及支付安全相关法规等方面。概述如下：

税务

芬兰的增值税 (VAT)针对大多数商品和服务设定的标准税率为 25.5%，食品和书籍等商品适用 14% 和 10% 的较低税率。虽然消费者在购物时会将增值税视为一项额外费用，但企业有责任代收此税并上缴给芬兰税务机关，上缴不当会导致处罚。

拒付和争议

芬兰消费者有权对银行卡扣费提出异议，尤其是在他们未授权某项交易的情况下。如果产品或服务未按承诺交付，他们可以申请拒付。企业通常被要求提供大量证据来反驳这些说法。

芬兰遵守修订后的支付服务指令 (PSD2)，这是欧洲支付监管的基石。PSD2 强调强客户身份验证 (SCA) 和双因素身份验证，这会对退款申请产生影响。

国际付款

芬兰于 1999 年采用欧元，简化了欧洲内部的跨境贸易。然而，对于在芬兰接受国际交易的企业来说，了解货币兑换及多币种功能所起的作用至关重要。

• 多币种选项
  对于服务国际客户的企业来说，提供多币种功能很有帮助，能让客户看到以其本国货币显示的价格。

• 货币兑换
  货币兑换率通常基于银行同业拆借利率，即各大银行之间进行货币兑换的汇率，而面向其他客户时，该汇率会加价 1% 至 3%。Stripe 提供货币兑换服务等平台，让企业接收国际支付变得更为便捷。

• SEPA 转账
  作为欧盟成员国，芬兰属于单一欧元支付区 (SEPA)区，这使得芬兰与其他 35 个成员国之间能够便捷地进行快速且低成本的欧元转账。特别是 SEPA 贷记转账，通常用于 SEPA 区域内的客户和企业采购。

安全和隐私

芬兰围绕支付安全、合规性及相关法规，建立了可靠且严格的框架体系。以下是详细情况：

• 数据保护法
  欧盟的通用数据保护条例 (GDPR)是芬兰数据保护的基石。该法规要求企业在收集消费者数据之前，必须获得消费者的明确同意，并且赋予消费者访问、修改或删除其个人信息的权利。

• 支付服务法规
  PSD2 是芬兰严格执行的另一项欧盟法规，其重点在于加强支付行业的竞争，同时强化安全措施。根据 PSD2，芬兰的支付服务商必须遵守涉及双因素认证的强客户认证 (SCA) 协议。

• 反洗钱 (AML) 法
  芬兰针对反洗钱和打击恐怖主义融资 (AML/CTF) 制定了严格的法律。借鉴欧盟反洗钱指令，芬兰金融机构必须建立全面的系统，以检测、监控和报告潜在的洗钱活动。

• 数字认证
  TUPAS 是芬兰的一中电子身份识别服务，芬兰的许多银行在在线交易中使用它来进行强客户认证 (SCA)。TUPAS 使用对于在进行在线购物或使用其他数字服务的芬兰客户群体中建立信任至关重要。

• 监管机构的角色
  芬兰的金融监管局 (FIN-FSA) 负责该国金融市场，监管其稳定性与透明度。

关键成功因素

尽管芬兰的支付市场展现出效率与创新，但挑战依然存在。解决这些问题需要技术创新、监管意识以及提升客户体验的决心共同发挥作用。对于在芬兰开展业务的企业，可通过以下途径为成功发展奠定基础：

• 移动支付方式
  移动支付应用程序和数字钱包在芬兰无处不在。虽然企业无论是在实体店还是线上，提供多种支付方式都能从中受益，但移动支付始终应包含在其中。

• 增强的用户体验
  芬兰人普遍精通英语，但提供芬兰语（在某些地区还可提供瑞典语）翻译，能表明您重视客户，并用心让他们的结账体验尽可能顺畅。

• 简化跨境交易
  由于芬兰使用欧元并属于 SEPA 区，因此欧洲境内的跨境支付很简单。要利用这一系统，需确保您的支付网关能够接受单一欧元支付区 (SEPA) 转账。

• 强大的欺诈检测协议
  与全球平均水平相比，芬兰的支付纠纷发生率相对较低，但这仍是企业需要关注的一个领域。欧洲央行的数据显示，2019 年芬兰 64% 的银行卡欺诈金额是无卡 (CNP) 欺诈，这凸显了电子商务企业面临的一个挑战。为了减少 CNP 欺诈，需要为在线支付部署欺诈检测和预防工具，例如 3D 安全身份验证。

要点

通过认识并迎合芬兰的支付趋势和消费者偏好，企业能够打造出契合当地客户需求的支付体验，从而在市场中脱颖而出。但这需要有运筹帷幄的战略眼光，要考虑到支付安全框架、合适的支付网关以及本地化的客户支持。以下是要点回顾，还有一些助力您的企业在芬兰支付市场取得成功的小贴士。

致力于移动支付

• 纳入数字钱包
  丹麦移动支付应用程序 MobilePay 与芬兰本土数字钱包（如 Pivo）一样，在芬兰越来越受欢迎。通过接入这些因交易速度快而备受青睐的平台，您可以为芬兰客户提供便捷的支付方式。

• 考虑银行转账
  客户使用银行转账功能，通过手机快速转账。确保您的企业具备接受这些转账方式的能力，以免给这类客户带来不便。

• 升级支付界面
  应更新您企业的支付页面，以便为移动客户提供最佳体验。

采用数字结账功能

• 支持电子发票
  在芬兰，电子发票正在成为 B2B 交易的标准做法。准备好以电子方式发送和接收发票。

• 投资本地语言支持
  采用芬兰语的本地化结账流程，能为顾客带来更直观的用户体验。花点时间翻译您的付款和客户支持页面。

• 提供货币灵活性
  挪威和丹麦等邻国并不使用欧元，因此提供以当地货币支付的选项可能会提高转化率。通过在您的支付界面中提供多币种功能，为希望以本国货币付款的国际客户提供支持。

及时了解欧盟支付法规动态

• 监控增值税变化
  芬兰特定的增值税法规可能会发生变化，尤其是涉及数字服务的法规。定期更新企业系统，以体现当前增值税税率，避免遭受罚款。

• 使用双因素身份验证
  在芬兰经营的企业需要使用遵循 PSD2 中概述的 SCA 协议进行双因素身份验证的支付服务商。

• 优先考虑数据保护
  确保您企业的支付系统符合通用数据保护条例 (GDPR) 规则。透明的数据处理方式，以及就客户数据的使用进行清晰沟通，能够增进信任并提升整体支付体验。