Aceitar pagamentos na Finlândia significa entrar em um mercado crescente onde as receitas de e-commerce devem atingir mais de € 6 bilhões em 2025 e quase € 9 bilhões até 2029. No entanto, apesar das semelhanças com outros mercados europeus, o ambiente de pagamentos finlandês exige considerações especiais relacionadas a formas de pagamento locais, estruturas de segurança de pagamento e transações internacionais.

Abaixo, explicamos o que as empresas que planejam expandir para a Finlândia precisam considerar, incluindo:

• Compromisso com dispositivos móveis
  
• Adoção de recursos de checkout digital
  
• Estar sempre atualizadas sobre os regulamentos de pagamentos da UE
  

O estado do mercado

A infraestrutura de pagamentos da Finlândia espelha a de seus vizinhos nórdicos em vários aspectos. O uso de dinheiro em espécie está diminuindo, pagamentos com cartão de crédito e débito são padrão, e os pagamentos móveis foram amplamente adotados. Como membro da União Europeia que usa o euro, os mercados de business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B) da Finlândia estão profundamente interligados ao resto da Europa.

O Banco da Finlândia, banco central da Finlândia, supervisiona as operações financeiras e a estabilidade do país. As principais responsabilidades incluem a execução da política monetária do Banco Central Europeu, a supervisão dos sistemas de pagamentos e a garantia da estabilidade financeira. Na frente regulatória, a Autoridade Finlandesa de Supervisão Financeira (FIN-FSA) supervisiona e regulamenta os participantes nos mercados financeiros, garantindo que eles funcionem de forma eficiente, confiável e no melhor interesse dos consumidores.

Formas de pagamento

Com o aumento constante da adoção de formas de pagamento eletrônicas, a demanda por transações em dinheiro diminuiu. Aqui estão algumas formas de pagamento populares na Finlândia:

Uso atual

Em 2024, 28% do valor de transação dos pontos de venda (POS na Finlândia vieram de dinheiro, enquanto pagamentos com cartão representaram 55% do valor de transação POS. Sobre o uso de cartões especificamente, os cartões de débito eram mais predominantes na Finlândia a partir de 2023. Os clientes finlandeses também adotam as formas sem contato físico, com pagamentos por aproximação representando 35% do valor total das transações de POS com cartão em 2022.

A adoção generalizada de pagamentos móveis, como o aplicativo dinamarquês MobilePay e o aplicativo finlandês Pivo, demonstra ainda mais a confiança dos clientes nos pagamentos digitais. Em 2022, a MobilePay anunciou uma fusão com o aplicativo norueguês Vipps para criar o Vipps MobilePay, e um aplicativo unificado foi lançado em 2024. O aumento dos aplicativos de pagamento móvel coincidiu com o aumento do e-commerce. No terceiro trimestre de 2024, 115 milhões de pagamentos com cartão foram iniciados em um computador ou dispositivo móvel na Finlândia, o que representa um aumento de 16% em relação ao mesmo período do ano anterior.

Formas de pagamento B2C populares na Finlândia

• Cartões de crédito e débito
  
• Pagamentos móveis (ex.: MobilePay)
  
• Transferências bancárias
  
• Pagamentos "compre agora e pague depois" (BNPL) (por exemplo, Klarna)
  

Formas de pagamento B2B populares na Finlândia

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Débitos diretos
  

Novas tendências

O faturamento eletrônico (faturamento eletrônico) está se tornando padrão na Finlândia e, em 2019, foi aprovada uma legislação que exige que entidades governamentais só aceitem faturas eletrônicas que cumpram o padrão europeu de faturamento eletrônico. Embora o faturamento eletrônico ainda não seja obrigatório para todas as empresas B2B, ele está se tornando mais comum em toda a Finlândia, e empresas com faturamento anual superior a € 10.000 têm o direito de solicitar faturas eletrônicas em transações B2B.

Facilidade e atrito de entrada

Para expandir sua empresa para a Finlândia, é preciso considerar especialmente impostos, contestações de pagamento, pagamentos internacionais e regulamentos para segurança de pagamento. Aqui está uma visão geral:

Impostos

O imposto sobre valor agregado (IVA) da Finlândia é fixado em uma alíquota padrão de 25,5% para a maioria dos bens e serviços, com alíquotas reduzidas de 14% e 10% para itens como alimentos e livros. Embora os clientes sintam o IVA como um custo adicional em suas compras, as empresas têm a responsabilidade de recolher esse imposto e remetê-lo à administração tributária finlandesa — e a remessa indevida pode levar a penalidades.

Estornos e contestações

Os consumidores finlandeses têm o direito de contestar cobranças com cartão, especialmente se não tiverem autorizado uma transação. Se um produto ou serviço não for entregue como prometido, a empresa poderá solicitar um estorno. As empresas geralmente são obrigadas a apresentar evidências substanciais para refutar essas alegações.

A Finlândia adota a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2 revisada), um dos pilares do regulamento europeu para pagamentos. A PSD2 enfatiza a Autenticação Forte de Cliente (SCA) e a autenticação de dois fatores, que podem impactar reivindicações de estorno.

Pagamentos internacionais

A Finlândia adotou o euro em 1999, o que simplificou o comércio internacional na Europa. No entanto, para empresas que aceitam transações internacionais em moedas além do euro na Finlândia, é importante entender o papel da conversão de moedas e dos recursos multimoedas.

• Opções multimoedas
  Para empresas que atendem clientes internacionais, é útil oferecer recursos multimoedas que permitam aos clientes ver os preços em sua moeda local.

• Conversão de moedas
  As taxas de conversão de moeda são normalmente baseadas na taxa interbancária, a taxa de câmbio na qual os principais bancos trocam moedas, e são marcadas entre 1% e 3% para outros clientes. Plataformas como a Stripe oferecem serviços de conversão de moedas, tornando mais conveniente para as empresas aceitarem pagamentos internacionais.

• Transferências SEPA
  Como membro da UE, a Finlândia pertence à zona da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que facilita transferências em euros rápidas e baratas entre os outros 35 países membros. As transferências de crédito SEPA são comumente usadas para compras de clientes e empresas dentro da zona SEPA.

Segurança e privacidade

A Finlândia estabeleceu uma estrutura confiável e rigorosa em relação à segurança, conformidade e regulamentos de pagamentos. Aqui está o resumo:

• Leis de proteção de dados
  O Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE constitui o pilar da proteção de dados na Finlândia. Esse regulamento exige que as empresas obtenham consentimento explícito dos consumidores antes de coletar seus dados, dando o direito de acessar, modificar ou excluir seus dados pessoais.

• Regulamentos de serviços de pagamento
  A PSD2 é outra regulamentação da UE que a Finlândia implementa com rigor, com foco em aumentar a concorrência no setor de pagamentos e, ao mesmo tempo, reforçar a segurança. Nos termos da PSD2, os provedores de serviços de pagamento na Finlândia são obrigados a obedecer a protocolos SCA que envolvem autenticação de dois fatores.

• Leis de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML)
  A Finlândia tem leis rígidas sobre combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CTF). Com base nas diretivas da AML da UE, as instituições financeiras finlandesas devem criar sistemas abrangentes que detectem, monitorem e comuniquem possíveis atividades de lavagem de dinheiro.

• Autenticação digital
  O TUPAS é um serviço finlandês de identificação eletrônica usado por muitos bancos na Finlândia para SCA durante transações online. O uso do TUPAS tem sido fundamental para construir confiança entre os clientes finlandeses que compram on-line ou acessam outros serviços digitais.

• Atuação das agências reguladoras
  O FIN-FSA da Finlândia é responsável pelos mercados financeiros do país, supervisionando sua estabilidade e transparência.

Principais fatores de sucesso

Embora o mercado de pagamentos da Finlândia demonstre eficiência e inovação, os desafios persistem. Abordar essas questões requer uma combinação de inovação tecnológica, conscientização regulatória e o compromisso de melhorar as experiências dos clientes. Veja como as empresas que operam na Finlândia podem se posicionar para o sucesso:

• Formas de pagamento móveis
  Os aplicativos de pagamento móvel e as carteiras digitais estão em todo lugar na Finlândia. Embora as empresas possam se beneficiar da oferta de uma ampla gama de opções de pagamento, tanto na loja quanto online, os pagamentos móveis devem estar sempre na lista.

• Experiência de usuário aprimorada
  Os finlandeses geralmente dominam o inglês, mas oferecer traduções em finlandês (ou sueco, em algumas regiões) pode mostrar que você valoriza seus clientes e quis tornar a experiência de checkout a melhor possível.

• Transações internacionais simplificadas
  Como a Finlândia utiliza o euro e pertence à zona SEPA, os pagamentos internacionais dentro da Europa são simples. Para aproveitar esse sistema, certifique-se de que seu gateway de pagamento possa aceitar transferências SEPA.

• Fortes protocolos de detecção de fraude
  Embora a taxa de contestações de pagamentos na Finlândia permaneça relativamente baixa em comparação com a média global, ainda é uma área de preocupação para as empresas. Dados do Banco Central Europeu mostram que 64% do valor das fraudes com cartão na Finlândia em 2019 foi fraude sem cartão presente (CNP), o que destaca um desafio para as empresas de e-commerce. Para mitigar fraudes no CNP, implemente ferramentas de detecção e prevenção de fraudes, como autenticação 3D Secure, para pagamentos online.

Principais conclusões

Ao reconhecer e atender às tendências e preferências de pagamento finlandesas, as empresas podem criar uma experiência de pagamento que funcione com os clientes locais e se destaque no mercado. Mas isso requer uma visão estratégica cuidadosa que leve em consideração estruturas de segurança de pagamento, gateways de pagamento adequados e suporte ao cliente localizado. Aqui está uma recapitulação, bem como dicas para ajudar sua empresa a ter sucesso no mercado de pagamentos finlandês.

Compromisso com dispositivos móveis

• Incorporar carteiras digitais
  O MobilePay, um aplicativo de pagamento móvel dinamarquês, tem experimentado uma força crescente na Finlândia, junto com carteiras digitais locais, como o Pivo. Ao acomodar essas plataformas, que são preferidas por seus tempos de transação rápidos, você pode fornecer formas de pagamento convenientes para os clientes finlandeses.

• Considere transferências bancárias
  Os clientes usam transferências bancárias para enviar dinheiro rapidamente pelo celular. Verifique se sua empresa está preparada para aceitar essas transferências e evite inconvenientes com esse subconjunto de clientes.

• Upgrade das interfaces de pagamento
  As páginas de pagamento da sua empresa devem ser atualizadas para oferecer aos clientes móveis a melhor experiência possível.

Adote os recursos de checkout digital

• Suporte a faturas eletrônicas
  O faturamento eletrônico está se tornando padrão na Finlândia para transações B2B. Deixe tudo certo para enviar e receber faturas eletronicamente.

• Invista no suporte ao idioma local
  Um processo de checkout traduzido em finlandês pode oferecer uma experiência mais intuitiva para os clientes. Aproveite para traduzir suas páginas de pagamento e atendimento ao cliente.

• Ofereça flexibilidade cambial
  Países vizinhos, como Noruega e Dinamarca, não usam o euro, então oferecer a opção de pagar em sua moeda local pode impulsionar as taxas de conversão. Ofereça suporte a clientes internacionais que desejam pagar em sua moeda doméstica com recursos multimoedas em suas interfaces de pagamento.

Acompanhe as regulamentações de pagamentos da UE

• Monitorar as mudanças do IVA
  Os regulamentos de IVA específicos da Finlândia podem mudar, especialmente no que diz respeito aos serviços digitais. Atualize os sistemas da sua empresa regularmente para refletir as taxas de IVA atuais e evitar multas.

• Use autenticação de dois fatores
  As empresas que operam na Finlândia precisam usar prestadores de serviços de pagamento que sigam protocolos SCA de autenticação de dois fatores descritos na PSD2.

• Priorizar a proteção de dados
  Verifique se os sistemas de pagamento da sua empresa cumprem as regras do GDPR. O tratamento de dados de forma transparente e a comunicação clara sobre como os dados do cliente são usados podem fomentar a confiança e melhorar a experiência geral de pagamento.