Aceitar pagamentos na Finlândia significa entrar em um mercado de e-commerce que está em trajetória de crescimento constante. A previsão é que a receita do e-commerce no país chegue a US$ 9,53 bilhões até 2029. Mas, apesar das semelhanças com outros mercados europeus, o ambiente de pagamentos finlandês exige considerações especiais em relação a formas de pagamento locais, estruturas de segurança de pagamento e transações transfronteiriças.

Abaixo, explicamos o que as empresas que planejam expandir para a Finlândia precisam considerar, incluindo:

• Adoção de dispositivos móveis.

• Adoção de recursos digitais de checkout.

• Atualização constante sobre as regulamentações de pagamento da UE.

A situação do mercado

A infraestrutura de pagamento da Finlândia reflete a de seus vizinhos nórdicos de várias maneiras. O uso de dinheiro em espécie está diminuindo, os pagamentos com cartão de crédito e débito são padrão e os pagamentos por dispositivos móveis foram amplamente adotados. Como estado-membro da UE que usa o euro, os mercados B2C e B2B da Finlândia estão profundamente interligados com o restante da Europa.

O Banco da Finlândia, o banco central do país, supervisiona as operações financeiras e a estabilidade da nação. As principais responsabilidades incluem a implementação da política monetária do Banco Central Europeu, a supervisão dos sistemas de pagamento e a garantia da estabilidade financeira. Na frente regulatória, a Autoridade de Supervisão Financeira da Finlândia (FIN-FSA) supervisiona e regulamenta os participantes do mercado financeiro, garantindo que funcionem de forma eficiente, confiável e no melhor interesse dos clientes.

Formas de pagamento

Com o aumento constante na adoção de formas de pagamento eletrônicas, a demanda por transações em dinheiro diminuiu. Aqui estão algumas formas de pagamento populares na Finlândia.

Uso atual

No primeiro trimestre de 2026, os cartões de pagamento finlandeses foram usados para 590 milhões de pagamentos com cartão no valor de € 17,8 bilhões, com os pagamentos por aproximação representando 45% desse valor, ultrapassando os pagamentos com chip e tarja magnética pela primeira vez. Os cartões de débito continuam sendo mais comuns do que os cartões de crédito na Finlândia, com cerca de 9,34 milhões de cartões de débito em circulação em 2025, em comparação com 5,44 milhões de cartões de crédito.

Os pagamentos com cartão são a forma de pagamento eletrônica mais usada na Finlândia em volume. Enquanto isso, as transferências de crédito (transferências bancárias) têm um valor total muito maior, refletindo seu uso para pagamentos maiores, como contas, salários e transações comerciais.

A ampla adoção de pagamentos por dispositivos móveis, como o aplicativo dinamarquês MobilePay e o aplicativo finlandês Pivo, demonstra ainda mais a confiança dos clientes nos pagamentos digitais. Em 2022, o MobilePay anunciou uma fusão com o aplicativo norueguês Vipps para criar o Vipps MobilePay, e um aplicativo unificado foi lançado em 2024. O aumento dos aplicativos de pagamento por dispositivos móveis coincidiu com o crescimento do e-commerce. No segundo trimestre de 2025, 125 milhões de pagamentos com cartão foram realizados em um computador ou dispositivo móvel na Finlândia, um aumento de 19% em relação ao mesmo período do ano anterior.

Formas de pagamento B2C populares na Finlândia

• Cartões de crédito e de débito
  
• Pagamentos por dispositivos móveis (por exemplo, MobilePay).
  
• Transferências bancárias (por exemplo, Siirto).
  
• Pagamentos do tipo compre agora e pague depois (BNPL) (por exemplo, Klarna).
  

Formas de pagamento B2B populares na Finlândia

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Débitos automáticos
  

Tendências emergentes

O faturamento eletrônico (e-invoicing) está se tornando padrão na Finlândia. Em 2019, foi aprovada uma legislação que exige que as entidades governamentais aceitem apenas faturas eletrônicas em conformidade com o padrão europeu de faturamento eletrônico. Em 2025, a Comissão Europeia adotou formalmente a iniciativa IVA na Era Digital (ViDA), que tornará o faturamento eletrônico obrigatório para transações B2B dentro da UE em julho de 2030. Embora o faturamento eletrônico ainda não seja obrigatório para todas essas transações na Finlândia, ele está se tornando mais comum. Empresas com faturamento anual superior a € 10.000 têm o direito de solicitar faturas eletrônicas em transações B2B.

Facilidade e obstáculos para entrada nesse mercado

A expansão da sua empresa para a Finlândia envolve considerações exclusivas sobre impostos, contestações de pagamento, pagamentos internacionais e regulamentações de segurança de pagamento. Aqui está uma visão geral.

Tributos

O imposto sobre valor agregado (IVA) da Finlândia é definido a uma taxa padrão de 25,5% para a maioria dos bens e serviços, com taxas reduzidas de 13,5% e 10,0% para itens como alimentos e livros. Embora os clientes sintam o IVA como um custo adicional em suas compras, as empresas têm a responsabilidade de cobrar esse imposto e repassá-lo à Administração Tributária da Finlândia. O repasse incorreto pode resultar em penalidades.

Estornos e contestações

Os clientes finlandeses têm o direito de contestar cobranças no cartão, especialmente se não tiverem autorizado uma transação. Se um produto ou serviço não for entregue conforme o prometido, eles podem solicitar um estorno. As empresas geralmente precisam apresentar comprovantes substanciais para refutar essas alegações.

Os requisitos de autenticação forte de cliente (SCA) geralmente funcionam a favor das empresas aqui: quando um pagamento passa pela verificação adequada de dois fatores, é mais difícil para um cliente contestar com sucesso uma cobrança como não autorizada, pois essa verificação serve como comprovante de que o cliente aprovou a transação. A responsabilidade também muda de acordo. Se uma empresa aplicar corretamente essa autenticação e um cliente ainda contestar a cobrança, o ônus da prova recairá mais sobre o cliente ou o emissor do cartão. Mas uma empresa que ignora a SCA quando exigida pode ser responsabilizada por padrão por alegações de fraude relacionadas.

Pagamentos internacionais

A Finlândia adotou o euro em 1999, o que simplificou o comércio transfronteiriço na Europa. No entanto, para empresas que aceitam transações internacionais em outras moedas na Finlândia, é importante entender o papel da conversão de moedas e dos recursos multimoeda.

• Opções multimoeda.
  Para empresas que atendem clientes internacionais, é útil oferecer recursos multimoeda que permitam aos clientes ver os preços em suas moedas locais.

• Conversão de moedas
  As taxas de conversão de moedas geralmente se baseiam na taxa interbancária, a taxa de câmbio na qual os principais bancos trocam moedas, e têm uma margem de lucro entre 1% e 3% para outros clientes. A Stripe oferece serviços de conversão de moedas, o que torna conveniente para as empresas aceitar pagamentos internacionais.

• Transferências SEPA.
  Como estado-membro da UE, a Finlândia pertence à Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que facilita transferências rápidas e baratas em euros entre os outros países-membros. As transferências de crédito SEPA, em particular, são comumente usadas para compras de clientes e empresas dentro da zona SEPA. Além das transferências de crédito SEPA padrão, o SEPA Instant liquida pagamentos em euros em segundos e deve ser oferecido pelos bancos da zona do euro. A Verificação do Beneficiário também é exigida em conjunto; ela verifica se o nome do beneficiário corresponde ao do titular da conta antes que uma transferência instantânea seja concluída.

Segurança e privacidade

A Finlândia estabeleceu uma estrutura confiável e rigorosa em relação à segurança de pagamento, conformidade e regulamentações. Aqui está o resumo:

• Leis de proteção de dados
  O Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE forma a base da proteção de dados na Finlândia. Esse regulamento exige que as empresas obtenham o consentimento explícito dos clientes antes de coletar seus dados e dá aos clientes o direito de acessar, modificar ou excluir seus dados pessoais.

• Regulamentações de serviços de pagamento.
  A Finlândia adere à Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2), um pilar das regulamentações de pagamento europeias que se concentra em aumentar a concorrência no setor de pagamentos e, ao mesmo tempo, reforçar a segurança. A PSD2 enfatiza a SCA e a autenticação de dois fatores, e os provedores de serviços de pagamento na Finlândia são obrigados a cumprir esses protocolos.

• Leis de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).
  A Finlândia tem leis rígidas em relação à PLD e ao Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT). Com base nas diretivas de PLD da UE, as instituições financeiras finlandesas devem configurar sistemas completos que detectem, monitorem e relatem possíveis atividades de lavagem de dinheiro. Essas obrigações de PLD se estendem às verificações de Conheça seu Cliente (KYC) durante o onboarding: os bancos e provedores de pagamento na Finlândia são obrigados a verificar a identidade, a atividade e a propriedade efetiva de uma empresa antes de abrir uma conta ou ativar o processamento de pagamentos. Eles podem solicitar documentação de suporte, como detalhes de registro da empresa e comprovante de endereço. As empresas devem esperar essa etapa de verificação como uma parte padrão da configuração, e atrasos no fornecimento da documentação exigida são um motivo comum para o onboarding demorar mais do que o esperado.

• Autenticação digital.
  O TUPAS é um serviço finlandês de identificação eletrônica usado por muitos bancos na Finlândia para SCA durante transações online. O uso do TUPAS tem sido fundamental para construir confiança entre os clientes finlandeses que compram on-line ou acessam outros serviços digitais.

• Funções das agências reguladoras.
  O FIN-FSA da Finlândia é responsável pelos mercados financeiros do país, supervisionando sua estabilidade e transparência.

Principais fatores para o sucesso

Embora o mercado de pagamentos da Finlândia demonstre eficiência e melhoria, os desafios persistem. A resolução desses problemas exige uma combinação de avanço tecnológico, conscientização regulatória e o compromisso de melhorar as experiências dos clientes. Aqui estão algumas maneiras pelas quais as empresas que operam na Finlândia podem se posicionar para o sucesso:

• Formas de pagamento por dispositivos móveis.
  Os aplicativos de pagamento por dispositivos móveis e as carteiras digitais são onipresentes na Finlândia. Embora as empresas possam se beneficiar da oferta de uma ampla variedade de opções de pagamento, tanto na loja física quanto online, os pagamentos por dispositivos móveis devem estar sempre disponíveis.

• Experiência do usuário aprimorada.
  Os finlandeses geralmente são proficientes em inglês, mas fornecer traduções em finlandês (ou sueco em certas regiões) pode mostrar que você valoriza seus clientes e que se preocupou em tornar as experiências de checkout deles o mais tranquilas possível.

• Transações transfronteiriças simplificadas.
  Como a Finlândia usa o euro e pertence à zona SEPA, os pagamentos transfronteiriços na Europa são mais simples. Para aproveitar esse sistema, certifique-se de que seu gateway de pagamentos possa aceitar transferências SEPA. As empresas sediadas em outros lugares da UE ou do Espaço Econômico Europeu (EEE) geralmente não precisam configurar entidades locais finlandesas apenas para aceitar pagamentos de clientes finlandeses; um provedor de pagamento licenciado para operar em toda a UE pode processar essas transações em seu nome. Dito isso, outras obrigações, como o cadastro de IVA finlandês assim que determinados limites de vendas forem excedidos, ainda podem se aplicar, independentemente de você ter uma entidade local.

• Protocolos rigorosos de detecção de fraudes.
  Embora a taxa de contestações de pagamento da Finlândia continue relativamente baixa em comparação com as médias globais, ela ainda é uma área de preocupação para as empresas. Para mitigar a fraude de CNP (cartão não presente), vale a pena implementar ferramentas de detecção e prevenção de fraudes (por exemplo, a autenticação do 3D Secure) para pagamentos online.

Principais considerações

Ao reconhecer e atender às tendências e preferências de pagamento finlandesas, as empresas podem criar uma experiência de pagamento que se identifique com os clientes locais e se destaque no mercado. Mas isso requer uma visão cuidadosa e de longo prazo que considere as estruturas de segurança de pagamento, os gateways de pagamentos adequados e o atendimento ao cliente localizado. Aqui está um resumo, além de dicas para ajudar sua empresa a ter sucesso no mercado de pagamentos finlandês.

Compromisso com dispositivos móveis

• Incorpore carteiras digitais.
  O MobilePay, um aplicativo de pagamento por dispositivos móveis dinamarquês, está ganhando força na Finlândia, juntamente com carteiras digitais locais como o Pivo. Ao acomodar essas plataformas, que são preferidas por seus tempos de transação rápidos, você pode fornecer formas de pagamento mais convenientes para os clientes finlandeses.

• Considere as transferências bancárias.
  Os clientes usam as transferências bancárias para enviar dinheiro rapidamente de seus telefones. Você vai querer equipar sua empresa para aceitar essas transferências e evitar causar transtornos a esse subconjunto de clientes.

• Atualize as interfaces de pagamento.
  As páginas de pagamento da sua empresa devem ser atualizadas para oferecer aos clientes móveis a melhor experiência possível.

Adote os recursos de checkout digital

• Aceite faturas eletrônicas.
  O faturamento eletrônico está se tornando padrão na Finlândia para transações B2B. Deixe tudo certo para enviar e receber faturas eletronicamente.

• Invista em suporte para o idioma local
  Um processo de checkout localizado em finlandês pode tornar a experiência do usuário mais intuitiva para os clientes. Reserve um tempo para traduzir suas páginas de pagamento e atendimento ao cliente.

• Ofereça flexibilidade de moedas
  Países vizinhos, como Noruega e Dinamarca, não usam o euro, então oferecer a opção de pagar em suas moedas pode aumentar as taxas de conversão. Ofereça suporte a clientes internacionais que desejam pagar em suas moedas locais fornecendo recursos multimoeda em suas interfaces de pagamento.

Acompanhe as regulamentações de pagamentos da UE

• Monitore as alterações no IVA
  As regulamentações específicas do IVA na Finlândia podem mudar, principalmente em relação a serviços digitais. Atualize regularmente os sistemas da sua empresa para refletir as alíquotas atuais do IVA e evitar multas.

• Use a autenticação de dois fatores
  Empresas que operam na Finlândia precisam usar provedores de serviços de pagamento que sigam os protocolos de SCA para a autenticação de dois fatores, conforme descrito na PSD2. A PSD3, juntamente com o regulamento complementar PSR (Payment Services Regulation, Regulamento de Serviços de Pagamento), foi finalizada pela UE e substituirá a PSD2 futuramente, o que provavelmente tornará os requisitos de SCA e prevenção a fraudes ainda mais rigorosos. As empresas devem se preparar para atualizar seus controles de autenticação novamente quando a medida entrar em vigor.

• Priorize a proteção de dados
  Certifique-se de que os sistemas de pagamento da sua empresa estejam em conformidade com as regras do GDPR. O tratamento transparente de dados e a comunicação clara sobre como os dados dos clientes são usados podem promover a confiança e melhorar a experiência geral de pagamento.

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