Accettare pagamenti in Finlandia significa entrare in un mercato in crescita in cui si prevede che i ricavi dell'e-commerce supereranno i 6 miliardi di euro nel 2025 e quasi i 9 miliardi di euro entro il 2029. Tuttavia, nonostante le somiglianze con altri mercati europei, l'ambiente dei pagamenti finlandese richiede particolari considerazioni riguardo ai metodi di pagamento locali, ai framework di sicurezza dei pagamenti e alle transazioni transfrontaliere.

Di seguito viene illustrato tutto quello che le attività che intendono espandersi in Finlandia devono prendere in considerazione, tra cui:

• Impegnarsi nei pagamenti tramite dispositivo mobile
  
• Adottare funzionalità di pagamento digitali
  
• Rimanere aggiornati sulle normative UE in materia di pagamenti
  

Stato attuale del mercato

L'infrastruttura di pagamenti della Finlandia rispecchia per molti aspetti quella dei paesi nordici circostanti. L'utilizzo dei contanti sta diminuendo, i pagamenti con carta di credito e di debito sono all'ordine del giorno e i pagamenti con dispositivi mobili sono ampiamente adottati. Essendo la Finlandia un membro dell'Unione Europea che utilizza l'euro, i suoi mercati business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B) sono strettamente interconnessi con il resto d'Europa.

La Banca di Finlandia, la banca centrale finlandese, supervisiona le operazioni finanziarie e la stabilità della nazione. Le sue principali responsabilità comprendono l'implementazione della politica monetaria della Banca centrale europea, la supervisione dei sistemi di pagamento e la garanzia della stabilità finanziaria. Sul fronte normativo, l'Autorità finlandese di vigilanza finanziaria (FIN-FSA) supervisiona e regolamenta i partecipanti al mercato finanziario, garantendo che funzionino in modo efficiente, affidabile e nel migliore interesse dei consumatori.

Metodi di pagamento

Con un costante aumento dell'adozione di metodi di pagamento elettronici, la domanda di transazioni in contanti è diminuita. Ecco alcuni dei metodi di pagamento più diffusi in Finlandia:

Utilizzo corrente

Nel 2024, il 28% del valore delle transazioni in ambiente POS in Finlandia ha avuto origine da contanti, mentre i pagamenti con carta hanno rappresentato il 55% del valore delle transazioni POS. Per quanto riguarda in particolare l'utilizzo delle carte, nel 2023 in Finlandia erano più diffuse le carte di debito. I clienti finlandesi sfruttano inoltre i metodi contactless: nel 2022 i pagamenti contactless hanno rappresentato il 35% del valore totale delle transazioni con carta in ambiente POS.

L'adozione diffusa di pagamenti mobili, come l'app danese MobilePay e l'app finlandese Pivo, dimostra ulteriormente la fiducia dei clienti nei pagamenti digitali. Nel 2022 MobilePay ha annunciato la fusione con l'app norvegese Vipps per creare Vipps MobilePay, mentre nel 2024 è stata rilasciata un'app unificata. L'ascesa delle app di pagamento su dispositivo mobile ha coinciso con quella dell'e-commerce. Nel terzo trimestre del 2024, in Finlandia sono stati avviati 115 milioni di pagamenti con carta su computer o dispositivo mobile, un aumento del 16% rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente.

Metodi di pagamento B2C più diffusi in Finlandia

• Carte di credito e di debito
  
• Pagamenti mediante dispositivi mobili (ad es., MobilePay)
  
• Bonifici bancari
  
• Pagamenti a rate (ad es., Klarna)
  

Metodi di pagamento B2B più diffusi in Finlandia

• Carte di credito
  
• Bonifici bancari
  
• Addebiti diretti
  

Tendenze emergenti

La fatturazione elettronica sta diventando uno standard in Finlandia e nel 2019 è stata approvata una legge che impone agli enti governativi di accettare solo fatture elettroniche conformi allo standard europeo di fatturazione elettronica. Sebbene la fatturazione elettronica non sia ancora obbligatoria per tutte le attività B2B, sta diventando sempre più diffusa in Finlandia e le aziende con un fatturato annuo superiore ai 10.000 euro hanno il diritto di richiedere fatture elettroniche per le transazioni B2B.

Facilità e difficoltà di ingresso

Espandere la tua attività in Finlandia richiede considerazioni specifiche relativamente a imposte, contestazioni di pagamento, pagamenti internazionali e normative in materia di sicurezza dei pagamenti. Ecco una panoramica:

Imposte

L'imposta sul valore aggiunto (IVA) finlandese è fissata a un'aliquota standard del 25,5% per la maggior parte dei beni e dei servizi, con aliquote ridotte del 14% e del 10% per prodotti quali alimenti e libri. Mentre i clienti sperimentano l'IVA come un costo aggiuntivo sui loro acquisti, le attività hanno la responsabilità di riscuotere questa imposta e versarla all'amministrazione fiscale finlandese. Un versamento improprio può portare a sanzioni.

Storni e controversie

I consumatori finlandesi hanno il diritto di contestare gli addebiti su carte, soprattutto se non hanno autorizzato una transazione. Se un prodotto o servizio non viene consegnato come promesso, possono richiedere uno storno. Di solito, le attività sono tenute a presentare prove sostanziali per confutare tali affermazioni.

La Finlandia aderisce alla seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), una pietra miliare delle normative europee in materia di pagamenti. La direttiva PSD2 enfatizza l'autenticazione forte del cliente (SCA) e l'autenticazione a due fattori, che possono influire sulle richieste di storno.

Pagamenti internazionali

La Finlandia ha adottato l'euro nel 1999, il che ha semplificato il commercio transfrontaliero all'interno dell'Europa. Tuttavia, per le attività che accettano transazioni internazionali in Finlandia al di fuori della zona euro, è importante comprendere il ruolo svolto dalla conversione di valuta e dalle funzionalità multivaluta.

• Opzioni multivaluta
  Per le attività che supportano clienti internazionali, è utile offrire funzionalità multivaluta che consentano ai clienti di vedere i prezzi nella loro valuta locale.

• Conversione di valuta
  I tassi di conversione delle valute si basano generalmente sul tasso interbancario, il tasso di cambio al quale le principali banche cambiano le valute, e sono soggetti a maggiorazione tra l'1% e il 3% per gli altri clienti. Piattaforme come Stripe offrono servizi di conversione di valuta, rendendo comoda per le attività l'accettazione dei pagamenti internazionali.

• Bonifici SEPA
  In quanto membro dell'UE, la Finlandia appartiene all'area unica dei pagamenti in euro (SEPA), il che facilita trasferimenti in euro rapidi ed economici tra essa e gli altri 35 paesi membri. I bonifici SEPA, in particolare, sono comunemente utilizzati per gli acquisti di clienti e attività all'interno dell'area SEPA.

Sicurezza e privacy

La Finlandia ha adottato un framework affidabile e rigoroso relativamente a sicurezza, conformità e normative in materia di pagamenti. Ecco la panoramica:

• Leggi sulla protezione dei dati
  Il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE costituisce le fondamenta della protezione dei dati in Finlandia. Questo regolamento impone alle attività di acquisire il consenso esplicito dei consumatori prima di raccogliere i loro dati e conferisce loro il diritto di accedere a, modificare o eliminare le loro informazioni personali.

• Normative sui servizi di pagamento
  La direttiva PSD2 è un altro regolamento dell'UE applicato in modo rigoroso in Finlandia, con l'obiettivo di rafforzare la concorrenza nel settore dei pagamenti, rinforzando al contempo la sicurezza. Ai sensi della direttiva PSD2, i fornitori di servizi di pagamento in Finlandia sono tenuti a rispettare i protocolli SCA che prevedono l'autenticazione a due fattori.

• Leggi antiriciclaggio (AML)
  La Finlandia ha leggi severe in materia di antiriciclaggio e lotta al finanziamento del terrorismo (AML/CTF). Attingendo alle direttive dell'UE in materia di antiriciclaggio, gli istituti finanziari finlandesi devono istituire sistemi completi in grado di individuare, monitorare e segnalare potenziali attività di riciclaggio di denaro.

• Autenticazione digitale
  TUPAS è un servizio finlandese di identificazione elettronica che molte banche finlandesi utilizzano a fini SCA durante le transazioni online. L'uso di TUPAS è stato fondamentale per creare fiducia presso i clienti finlandesi che acquistano online o accedono ad altri servizi digitali.

• Ruoli delle agenzie di regolamentazione
  La FIN-FSA finlandese è responsabile dei mercati finanziari del paese, e ne supervisiona la stabilità e la trasparenza.

Fattori chiave di successo

Sebbene il mercato finlandese dei pagamenti testimoni efficienza e innovazione, ci sono ancora alcune sfide. Per affrontare questi problemi è necessaria una combinazione di innovazione tecnologica, consapevolezza delle normative e impegno a migliorare le esperienze dei clienti. Ecco alcuni modi in cui le attività che operano in Finlandia possono posizionarsi per il successo:

• Metodi di pagamento con dispositivo mobile
  Le app di pagamento mobile e i wallet sono molto diffusi in Finlandia. Sebbene le attività possano trarre vantaggio dall'offerta di un'ampia gamma di opzioni di pagamento sia in negozio che online, i pagamenti mobili dovrebbero essere sempre inclusi nell'elenco.

• Esperienza utente migliorata
  I finlandesi generalmente parlano bene l'inglese, ma la traduzione in finlandese (o in svedese, in determinate aree geografiche) dimostra la tua attenzione verso i tuoi clienti e che hai fatto in modo di rendere la loro esperienza di pagamento il più fluida possibile.

• Transazioni transfrontaliere semplificate
  Poiché la Finlandia utilizza l'euro e appartiene all'area SEPA, i pagamenti transfrontalieri all'interno dell'Europa sono semplici. Per sfruttare questo sistema, assicurati che il tuo gateway di pagamento possa accettare i bonifici SEPA.

• Protocolli di rilevamento delle frodi rigorosi
  Sebbene il tasso di contestazioni di pagamento in Finlandia rimanga relativamente basso rispetto alla media globale, è comunque un aspetto da considerare per le attività. Secondo i dati della Banca centrale europea, nel 2019 in Finlandia il 64% del valore delle frodi con carta era costituito da frodi con carta non presente (CNP), il che evidenzia una sfida per le attività di e-commerce. Per ridurre le frodi CNP, implementa strumenti di rilevamento e prevenzione delle frodi, come l'autenticazione 3D Secure, per i pagamenti online.

Punti salienti

Riconoscendo le tendenze e le preferenze di pagamento finlandesi e soddisfacendole, le attività possono creare un'esperienza di pagamento in grado di attrarre i clienti locali e distinguersi sul mercato. Ma ciò richiede una visione strategica ponderata che tenga conto dei framework di sicurezza dei pagamenti, di gateway di pagamento adeguati e di un'assistenza clienti localizzata. Ecco un riepilogo e alcuni consigli per aiutare la tua attività ad avere successo nel mercato finlandese dei pagamenti.

Impegnarsi nei pagamenti tramite dispositivo mobile

• Incorpora i wallet
  MobilePay, un'app danese per pagamenti mobili, sta registrando un crescente successo in Finlandia, insieme a wallet locali come Pivo. Includendo queste piattaforme, che sono apprezzate per i loro tempi di transazione rapidi, puoi fornire metodi di pagamento convenienti per i clienti finlandesi.

• Prendi in considerazione i bonifici bancari
  I clienti utilizzano i bonifici bancari per inviare rapidamente denaro dal proprio telefono. Assicurati che la tua attività sia attrezzata per accettare questi bonifici, in modo da evitare di creare disagi a questo sottoinsieme di clienti.

• Aggiorna le interfacce di pagamento
  Per offrire ai clienti su dispositivo mobile la migliore esperienza possibile, è necessario aggiornare le pagine di pagamento della tua attività.

Adottare funzionalità di pagamento digitali

• Supporta le fatture elettroniche
  La fatturazione elettronica sta diventando uno standard in Finlandia per le transazioni B2B. Preparati a inviare e ricevere le fatture in formato elettronico.

• Investi nel supporto di lingue locali
  Una procedura di pagamento localizzata in finlandese può portare a un'esperienza d'uso più intuitiva per i clienti. Prenditi il tempo necessario per tradurre le pagine di pagamento e di assistenza clienti.

• Offri flessibilità nelle valute
  Paesi limitrofi come la Norvegia e la Danimarca non utilizzano l'euro, pertanto offrire la possibilità di pagare nella loro valuta locale potrebbe aumentare i tassi di conversione. Assisti i clienti internazionali che desiderano pagare nella propria valuta fornendo funzionalità multivaluta nelle interfacce di pagamento.

Rimanere aggiornati sulle normative UE in materia di pagamenti

• Monitora le modifiche all'IVA
  Le normative specifiche finlandesi in materia di IVA possono cambiare, soprattutto per quanto riguarda i servizi digitali. Aggiorna regolarmente i sistemi della tua attività per riflettere le aliquote IVA attualmente in vigore ed evitare sanzioni.

• Usa l'autenticazione a due fattori
  Le attività che operano in Finlandia devono utilizzare fornitori di servizi di pagamento che seguano i protocolli SCA per l'autenticazione a due fattori delineati nella direttiva PSD2.

• Dai priorità alla protezione dei dati
  Assicurati che i sistemi di pagamento della tua attività rispettino le regole del GDPR. Una gestione trasparente dei dati e una comunicazione chiara sulle modalità di utilizzo dei dati dei clienti possono favorire la fiducia e migliorare l'esperienza di pagamento complessiva.