Accepter des paiements en Finlande signifie pénétrer un marché du commerce en ligne en croissance constante. Les revenus du commerce en ligne dans le pays devraient atteindre 9,53 milliards de dollars d’ici 2029. Toutefois, malgré ses similitudes avec d’autres marchés européens, l’environnement de paiement finlandais exige des considérations particulières concernant les modes de paiement locaux, les cadres de sécurité des paiements et les transactions transfrontalières.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte pour les entreprises qui envisagent de se développer en Finlande, notamment :

* Adoption du mobile

* Adoption des fonctionnalités de paiement numérique

* Suivi de la réglementation européenne en matière de paiements

La situation du marché

L’infrastructure de paiement de la Finlande reflète celle de ses voisins nordiques à bien des égards. L’utilisation de l’argent comptant diminue, les paiements par carte de crédit et de débit sont la norme, et les paiements mobiles ont été largement adoptés. En tant qu’État membre de l’Union européenne qui utilise l’euro, les marchés B2C et interentreprises de la Finlande sont profondément interdépendants avec le reste de l’Europe.

La Banque de Finlande, la banque centrale finlandaise, supervise les opérations et la stabilité financières du pays. Ses principales responsabilités consistent à mettre en œuvre la politique monétaire de la Banque centrale européenne, à superviser les systèmes de paiement et à garantir la stabilité financière. Sur le plan réglementaire, l’Autorité finlandaise de surveillance financière (FIN-FSA) supervise et réglemente les acteurs du marché financier, en veillant à ce qu’ils fonctionnent de manière efficace, fiable et dans l’intérêt de la clientèle.

Modes de paiement

Avec une augmentation constante de l’adoption des modes de paiement électroniques, la demande pour les transactions en argent comptant a diminué. Voici quelques modes de paiement populaires en Finlande.

Usage courant

Au premier trimestre de 2026, les cartes de paiement finlandaises ont été utilisées pour 590 millions de paiements par carte d’une valeur de 17,8 milliards d’euros, les paiements sans contact comptant pour 45 % de cette valeur – dépassant pour la première fois les paiements avec carte à puce et à bande magnétique. Les cartes de débit demeurent plus courantes que les cartes de crédit en Finlande, avec environ 9,34 millions de cartes de débit en circulation en 2025, comparativement à 5,44 millions de cartes de crédit.

Les paiements par carte constituent le mode de paiement électronique le plus fréquemment utilisé en Finlande en matière de volume. En revanche, les virements (virements bancaires) représentent une valeur totale bien supérieure, ce qui reflète leur utilisation pour des paiements plus importants tels que les factures, les salaires et les transactions commerciales.

L’adoption généralisée des paiements mobiles par le biais d’applications comme l’application danoise MobilePay et l’application finlandaise Pivo démontre une fois de plus la confiance de la clientèle envers les paiements numériques. En 2022, MobilePay a annoncé une fusion avec l’application norvégienne Vipps pour créer Vipps MobilePay, et une application unifiée a été lancée en 2024. L’essor des applications de paiement mobile a coïncidé avec celui du commerce en ligne. Au deuxième trimestre de 2025, 125 millions de paiements par carte ont été effectués sur un ordinateur ou un appareil mobile en Finlande – une augmentation de 19 % par rapport à la même période l’année précédente.

Modes de paiement B2C populaires en Finlande

• Les cartes de crédit et de débit
  * Paiements mobiles (p. ex., MobilePay)
  * Virements bancaires (p. ex., Siirto)
  * Paiements fractionnés (p. ex., Klarna)
  

Modes de paiement interentreprises populaires en Finlande

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Prélèvements automatiques
  

Tendances émergentes

La facturation électronique devient la norme en Finlande. En 2019, une législation a été adoptée, exigeant que les entités gouvernementales n’acceptent que les factures électroniques conformes à la norme européenne de facturation électronique. En 2025, la Commission européenne a officiellement adopté l’initiative sur la TVA à l’ère numérique (ViDA), qui rendra la facturation électronique obligatoire pour les transactions interentreprises au sein de l’Union européenne en juillet 2030. Bien que la facturation électronique ne soit pas encore requise pour toutes ces transactions en Finlande, elle devient de plus en plus courante. Les entreprises dont le chiffre d’affaires annuel dépasse les 10 000 € ont le droit de demander des factures électroniques lors de transactions interentreprises.

Facilité et friction d’entrée

L’expansion de votre entreprise en Finlande implique des considérations uniques en matière d’impôts, de contestations de paiement, de paiements internationaux et de réglementations sur la sécurité des paiements. En voici un aperçu.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Finlande est fixée à un taux standard de 25,5 % pour la plupart des biens et services, avec des taux réduits de 13,5 % et 10,0 % pour des articles tels que la nourriture et les livres. Bien que la clientèle perçoive la TVA comme un coût supplémentaire sur ses achats, il incombe aux entreprises de percevoir cette taxe et de la remettre à l’administration fiscale finlandaise. Un versement inapproprié peut entraîner des pénalités.

Retrofacturations et litiges

La clientèle finlandaise a le droit de contester les paiements par carte, surtout si elle n’a pas autorisé une transaction. Si un produit ou un service n’est pas livré comme promis, elle peut demander une rétrofacturation. Les entreprises sont généralement tenues de présenter des preuves substantielles afin de réfuter ces réclamations.

Les exigences d’authentification forte du client (SCA) jouent généralement en faveur des entreprises ici : lorsqu’un paiement a été soumis à une vérification à deux facteurs appropriée, il est plus difficile pour la clientèle de contester avec succès un paiement en tant que transaction non autorisée, car cette vérification sert de preuve de son approbation. La responsabilité est également transférée en conséquence. Si une entreprise applique correctement cette authentification et qu’un client conteste tout de même le paiement, la charge de la preuve incombe davantage au client ou à l’émetteur de sa carte. Toutefois, une entreprise qui omet la SCA lorsqu’elle est requise peut se retrouver tenue responsable par défaut en cas de réclamation pour fraude.

Paiements internationaux

La Finlande a adopté l’euro en 1999, ce qui a simplifié les échanges transfrontaliers en Europe. Pourtant, pour les entreprises qui acceptent des transactions internationales dans des devises autres que l’euro en Finlande, il est important de comprendre le rôle que jouent la conversion de devises et les fonctionnalités multidevises.

 Options multidevises*
Pour les entreprises qui s’adressent à une clientèle internationale, il est utile de proposer des fonctionnalités multidevises qui permettent d’afficher les prix dans les devises locales.

• Conversion de devises
  Les taux de conversion de devises sont généralement basés sur le taux interbancaire, c’est-à-dire le taux de change auquel les grandes banques échangent des devises, et font l’objet d’une majoration comprise entre 1 % et 3 % pour le reste de la clientèle. Stripe offre des services de conversion de devises, ce qui permet aux entreprises d’accepter des paiements internationaux en toute commodité.
  

 Virements SEPA*
En tant qu’État membre de l’Union européenne, la Finlande appartient à la zone de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), ce qui facilite des transferts en euros rapides et peu coûteux entre les autres pays membres. Les virements SEPA, en particulier, sont couramment utilisés pour les achats de la clientèle et des entreprises au sein de la zone SEPA. Outre les virements SEPA standard, le virement SEPA instantané règle les paiements en euros en quelques secondes et doit être proposé par les banques de la zone euro. La vérification du bénéficiaire est également requise en parallèle ; elle permet de vérifier si le nom du bénéficiaire correspond à celui du titulaire du compte avant qu’un virement instantané ne soit effectué.

Sécurité et confidentialité

La Finlande a établi un cadre fiable et rigoureux en matière de sécurité des paiements, de conformité et de réglementations. En voici le résumé :

• Lois sur la protection des données
  Le règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne constitue la pierre angulaire de la protection des données en Finlande. Cette réglementation exige que les entreprises obtiennent le consentement explicite de la clientèle avant de collecter ses données, et lui accorde le droit d’accéder à ses données personnelles, de les modifier ou de les supprimer.
  

 Réglementations sur les services de paiement*
La Finlande adhère à la directive révisée sur les services de paiement (DSP2), une pierre angulaire de la réglementation européenne sur les paiements qui vise à stimuler la concurrence dans le secteur des paiements tout en renforçant la sécurité. La DSP2 met l’accent sur la SCA et l’authentification à deux facteurs, et les prestataires de services de paiement en Finlande sont tenus de respecter ces protocoles.

 Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML)*
La Finlande applique des lois strictes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et de financement du terrorisme (CFT). S’inspirant des directives AML de l’Union européenne, les institutions financières finlandaises doivent mettre en place des systèmes complets permettant de détecter, de surveiller et de signaler les activités potentielles de blanchiment de capitaux. Ces obligations AML s’étendent aux vérifications de la connaissance du client (KYC) lors de l’inscription des utilisateurs : les banques et les prestataires de services de paiement en Finlande sont tenus de vérifier l’identité, l’activité et la propriété effective d’une entreprise avant d’ouvrir un compte ou d’activer le traitement des paiements. Ils peuvent demander des pièces justificatives telles que les détails d’immatriculation de l’entreprise et une preuve d’adresse. Les entreprises doivent s’attendre à ce que cette étape de vérification fasse partie intégrante du processus de configuration, et les retards dans la fourniture des documents requis constituent une raison fréquente pour laquelle l’inscription des utilisateurs prend plus de temps que prévu.

 Authentification numérique*
TUPAS est un service d’identification électronique finlandais que de nombreuses institutions financières finlandaises utilisent pour la SCA lors de transactions en ligne. L’utilisation de TUPAS a joué un rôle clé dans l’instauration d’un climat de confiance entre les clients finlandais qui effectuent des achats en ligne ou accèdent à d’autres services numériques.

 Rôles des organismes de réglementation*
La FIN-FSA finlandaise est en charge des marchés financiers du pays, en veillant à leur stabilité et à leur transparence.

Facteurs clés de réussite

Bien que le marché des paiements finlandais fasse preuve d’efficacité et d’amélioration, des défis persistent. Relever ces défis nécessite une combinaison d’avancées technologiques, de sensibilisation à la réglementation et d’engagement à améliorer l’expérience de la clientèle. Voici quelques façons dont les entreprises qui exercent leurs activités en Finlande peuvent se positionner vers la réussite :

 Modes de paiement mobiles*
Les applications de paiement mobile et les portefeuilles numériques sont omniprésents en Finlande. Bien que les entreprises puissent tirer profit de l’offre d’un large éventail d’options de paiement, tant en magasin qu’en ligne, les paiements mobiles devraient toujours être offerts.

 Expérience utilisateur améliorée*
La population finlandaise maîtrise généralement bien l’anglais, mais le fait de fournir des traductions en finnois (ou en suédois dans certaines régions) peut démontrer que vous accordez de la valeur à votre clientèle et que vous avez réfléchi à rendre son expérience de paiement aussi fluide que possible.

 Transactions transfrontalières simplifiées*
Comme la Finlande utilise l’euro et appartient à la zone SEPA, les paiements transfrontaliers en Europe sont plus simples. Pour tirer parti de ce système, assurez-vous que votre passerelle de paiement peut accepter les virements SEPA. Les entreprises basées ailleurs dans l’Union européenne ou dans l’Espace économique européen (EEE) n’ont généralement pas besoin de créer d’entités finlandaises locales uniquement pour accepter les paiements de la clientèle finlandaise ; un prestataire de services de paiement autorisé à exercer ses activités dans l’Union européenne peut traiter ces transactions en votre nom. Cela dit, d’autres obligations, telles que l’inscription à la TVA finlandaise une fois que certains seuils de vente sont dépassés, peuvent tout de même s’appliquer, que vous disposiez ou non d’une entité locale.

 Protocoles stricts de détection des fraudes*
Bien que le taux de contestations de paiement en Finlande demeure relativement faible comparativement aux moyennes mondiales, cela reste un sujet de préoccupation pour les entreprises. Pour atténuer la fraude liée aux transactions sans carte, il est utile de déployer des outils de détection et de prévention de la fraude (p. ex., l’authentification 3D Secure) pour les paiements en ligne.

Points clés à retenir

En reconnaissant les tendances et les préférences de la Finlande en matière de paiements et en s’y adaptant, les entreprises peuvent créer une expérience de paiement qui trouve un écho auprès de la clientèle locale et se démarque sur le marché. Mais cela nécessite une vision réfléchie à long terme qui tient compte des cadres de sécurité des paiements, des passerelles de paiement appropriées et d’un service à la clientèle localisé. Voici un récapitulatif, ainsi que des conseils pour aider votre entreprise à réussir sur le marché finlandais des paiements.

Utiliser les plateformes mobiles

 Intégration des portefeuilles numériques*
MobilePay, une application danoise de paiement mobile, gagne du terrain en Finlande, aux côtés de portefeuilles numériques locaux comme Pivo. En acceptant ces plateformes, qui sont privilégiées pour leurs délais de transaction rapides, vous pouvez offrir des modes de paiement plus pratiques pour la clientèle finlandaise.

 Prise en compte des virements bancaires*
La clientèle utilise les virements bancaires pour envoyer rapidement de l’argent à partir de son téléphone. Vous voudrez outiller votre entreprise pour accepter ces virements afin d’éviter d’incommoder ce sous-ensemble de la clientèle.

 Mise à niveau des interfaces de paiement*
Les pages de paiement de votre entreprise doivent être mises à jour pour offrir à vos clients mobiles la meilleure expérience possible.

Adopter les fonctionnalités de paiement numérique

 Prise en charge des factures électroniques*
La facturation électronique est en train de devenir la norme en Finlande pour les transactions interentreprises. Soyez prêt à envoyer et à recevoir des factures par voie électronique.

• Investissez dans la prise en charge de la langue locale
  Un processus de paiement localisé en finnois peut rendre l'expérience utilisateur plus intuitive pour les clients. Prenez le temps de traduire vos pages de paiement et de service à la clientèle.

• Offrez une flexibilité des devises
  Les pays voisins comme la Norvège et le Danemark n’utilisent pas l’euro. Par conséquent, offrir la possibilité de payer dans leurs devises pourrait augmenter les taux de conversion. Accompagnez la clientèle internationale qui souhaite payer dans sa devise locale en proposant des fonctionnalités multidevises dans vos interfaces de paiement.

Rester à jour sur les réglementations de paiement de l’UE

• Surveillez les changements liés à la TVA
  La réglementation spécifique de la Finlande en matière de TVA peut changer, particulièrement en ce qui concerne les services numériques. Mettez régulièrement à jour les systèmes de votre entreprise pour refléter les taux de TVA actuels et éviter les amendes.

• Utilisez l'authentification à deux facteurs
  Les entreprises exerçant leurs activités en Finlande doivent utiliser des fournisseurs de services de paiement qui respectent les protocoles SCA pour l'authentification à deux facteurs, comme l'indique la directive PSD2. La directive PSD3, ainsi que le règlement sur les services de paiement (RSP) qui l'accompagne, ont été finalisés par l'UE et remplaceront à terme la directive PSD2, ce qui renforcera probablement encore davantage les exigences en matière de SCA et de prévention de la fraude. Les entreprises doivent s'attendre à mettre de nouveau à jour leurs contrôles d'authentification une fois que celle-ci entrera en vigueur.

 Accordez la priorité à la protection des données*
Assurez-vous que les systèmes de paiement de votre entreprise respectent les règles du RGPD. Un traitement transparent des données et une communication claire sur la façon dont les données des clients sont utilisées peuvent favoriser la confiance et améliorer l'expérience globale de paiement.

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