Als je betalingen in Finland accepteert, betreed je een groeiende markt waar de inkomsten uit e-commerce naar verwachting meer dan € 6 miljard bedragen in 2025 en bijna € 9 miljard in 2029. Maar ondanks de overeenkomsten met andere Europese markten, vereist de Finse betaalomgeving speciale overwegingen op het gebied van lokale betaalmethoden, kaders voor betalingsbeveiliging en grensoverschrijdende transacties.

Hieronder leggen we uit waar bedrijven die willen uitbreiden naar Finland rekening mee moeten houden, waaronder:

• Zich engageren voor mobiel
  
• Digitale afrekenfuncties omarmen
  
• Op de hoogte blijven van de EU-betalingsregelgeving
  

De situatie op de markt

De betaalinfrastructuur van Finland komt in veel opzichten overeen met die van zijn Scandinavische buren. Het gebruik van contant geld neemt af, betalingen met creditcards en debitcards zijn standaard en mobiele betalingen zijn op grote schaal toegepast. Als lid van de Europese Unie dat de euro gebruikt, zijn de B2C- en business-to-business-markten (B2B) van Finland nauw verweven met de rest van Europa.

De Bank van Finland, de centrale bank van Finland, houdt toezicht op de financiële activiteiten en stabiliteit van het land. Belangrijke verantwoordelijkheden zijn onder meer de uitvoering van het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank, het toezicht op betalingssystemen en het waarborgen van de financiële stabiliteit. Op het gebied van regelgeving houdt de Finse financiële toezichthoudende autoriteit (FIN-FSA) toezicht op en reguleert zij financiële marktdeelnemers en zorgt zij ervoor dat zij efficiënt, betrouwbaar en in het belang van de consument functioneren.

Betaalmethoden

Met een gestage toename van het gebruik van elektronische betaalmethoden is de vraag naar contante transacties afgenomen. Dit zijn een paar populaire betaalmethoden in Finland:

Huidig gebruik

In 2024 was 28% van de transactiewaarde bij verkooppunten (POS in Finland afkomstig van contant geld, terwijl kaartbetalingen goed waren voor 55% van POS transactiewaarde. Wat specifiek het gebruik van betaalkaarten betreft, kwamen debetkaarten vaker voor in Finland vanaf 2023. Finse klanten maken ook gebruik van contactloze betaalmethoden: contactloze betalingen makken 35% uit van de totale waarde van POS kaarttransacties in 2022.

De wijdverbreide adoptie van mobiele betalingen, zoals de Deense app MobilePay en de Finse app Pivo, toont eens te meer aan dat klanten vertrouwen hebben in digitale betalingen. In 2022 kondigde MobilePay een fusie aan met de Noorse app Vipps om Vipps MobilePay te creëren, en in 2024 werd een uniforme app uitgebracht. De opkomst van mobiele betaalapps viel samen met de opkomst van e-commerce. In het derde kwartaal van 2024 werden in Finland 115 miljoen kaartbetalingen geïnitieerd via een computer of mobiel apparaat, een stijging van 16% ten opzichte van dezelfde periode het jaar ervoor.

Populaire B2C-betaalmethoden in Finland

• Creditcards en betaalpassen
  
• Mobiele betalingen (bijv. MobilePay)
  
• Bankoverschrijvingen
  
• 'Koop nu, betaal later'-betalingen (bijvoorbeeld Klarna)
  

Populaire B2B betaalmethoden in Finland

• Creditcards
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Automatische incasso's
  

Opkomende trends

Elektronische facturatie (e-invoicing) wordt de standaard in Finland. In 2019 is er wetgeving aangenomen die overheidsinstanties verplicht om alleen e-facturen te accepteren die voldoen aan de Europese norm voor elektronische facturatie. Hoewel elektronische facturatie nog niet voor alle B2B bedrijven verplicht is, wordt het in Finland steeds gebruikelijker en hebben bedrijven met een jaaromzet van meer dan 10.000 euro het recht om e-facturen aan te vragen bij B2B transacties.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als je je bedrijf wilt uitbreiden naar Finland, moet je rekening houden met unieke aspecten als het gaat om belastingen, chargebacks, internationale betalingen en regelgeving voor betalingsbeveiliging. Hier is een overzicht:

Belastingen

De Finse belasting over de toegevoegde waarde (btw) is vastgesteld op een standaardtarief van 25,5% voor de meeste goederen en diensten, met verlaagde tarieven van 14% en 10% voor artikelen zoals levensmiddelen en boeken. Terwijl klanten btw ervaren als extra kosten bij hun aankopen, dragen bedrijven de verantwoordelijkheid om deze belasting te innen en af te dragen aan de Finse belastingdienst. Een onjuiste afdracht kan leiden tot boetes.

Chargebacks

Finse consumenten hebben het recht om kaartbetalingen aan te vechten, met name als ze een transactie niet hebben geautoriseerd. Als een product of dienst niet wordt geleverd zoals beloofd, kunnen ze een terugvordering aanvragen. Bedrijven zijn meestal verplicht om substantieel bewijs te overleggen om deze beweringen te weerleggen.

Finland houdt zich aan de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2), een hoeksteen van de Europese regelgeving voor betalingen. PSD2 legt de nadruk op SCA (sterke cliëntauthenticatie SCA) en tweefactorauthenticatie, die van invloed kunnen zijn op chargebackclaims.

Internationale betalingen

Finland heeft in 1999 de euro ingevoerd, wat de grensoverschrijdende handel binnen Europa vereenvoudigde. Maar voor bedrijven die internationale transacties in andere valuta dan euro accepteren in Finland, is het belangrijk om te begrijpen welke rol functies voor het omrekenen van valuta en meerdere valuta spelen.

• Opties voor meerdere valuta
  Voor bedrijven die internationale klanten ondersteunen, is het handig om functies in meerdere valuta's aan te bieden waarmee klanten de prijzen in hun lokale valuta kunnen zien.

• Valuta omwisselen
  Valutaomrekeningskoersen zijn doorgaans gebaseerd op de interbancaire koers, de wisselkoers waartegen grote banken valuta's wisselen, en worden voor andere klanten tussen 1% en 3% verhoogd. Platforms zoals Stripe bieden diensten voor valutaomzetting aan, waardoor het voor bedrijven gemakkelijk wordt om internationale betalingen te accepteren.

• SEPA-overschrijvingen
  Als EU-lid maakt Finland deel uit van de Single Euro Payments Area (SEPA)-zone, die snelle en goedkope euro-overschrijvingen tussen de 35 andere lidstaten mogelijk maakt. SEPA Credit Transfers worden vaak gebruikt voor aankopen van klanten en bedrijven binnen de SEPA zone.

Beveiliging en privacy

Finland heeft een betrouwbaar en rigoureus kader ontwikkeld rond betalingsbeveiliging, compliance en regelgeving. Hier is het overzicht:

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  De Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) van de EU vormt de hoeksteen van de gegevensbescherming in Finland. Deze verordening schrijft voor dat bedrijven expliciete toestemming van consumenten moeten krijgen voordat ze hun gegevens verzamelen, en geeft hen het recht om hun persoonlijke informatie in te zien, aan te passen of te verwijderen.

• Regelgeving voor betaaldiensten
  PSD2 is een andere EU-verordening die Finland rigoureus implementeert, met de nadruk op het vergroten van de concurrentie in de betalingssector en het aanscherpen van de beveiliging. Op grond van PSD2 zijn betalingsdienstaanbieders in Finland verplicht zich te houden aan SCA protocollen die tweefactorauthenticatie inhouden.

• Wetten tegen het witwassen van geld (AML)
  Finland heeft strenge wetten op het gebied van de bestrijding van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme (AML/CTF). Op basis van de EU-richtlijnen inzake witwasbestrijding moeten Finse financiële instellingen uitgebreide systemen opzetten om potentiële witwasactiviteiten op te sporen, te monitoren en te melden.

• Digitale authenticatie
  TUPAS is een Finse elektronische identificatiedienst die door veel banken in Finland wordt gebruikt voor SCA bij online transacties. Het gebruik van TUPAS is van cruciaal belang geweest voor het opbouwen van vertrouwen bij Finse klanten die online winkelen of toegang hebben tot andere digitale diensten.

• Rollen van regelgevende instanties
  De Finse FIN-FSA is verantwoordelijk voor de financiële markten van het land en houdt toezicht op de stabiliteit en transparantie ervan.

Belangrijkste succesfactoren

Hoewel de Finse betaalmarkt blijk geeft van efficiëntie en innovatie, blijven er uitdagingen bestaan. Het aanpakken van deze problemen vereist een combinatie van technologische innovatie, bewustzijn van regelgeving en een engagement aan het verbeteren van de ervaringen van klanten. Hier zijn enkele manieren waarop bedrijven die in Finland actief zijn, zich kunnen positioneren voor succes:

• Mobiele betaalmethoden
  Apps voor mobiel betalen en digitale wallets zijn alomtegenwoordig in Finland. Bedrijven kunnen profiteren van het aanbieden van een breed scala aan betalingsopties, zowel in de winkel als online, maar mobiele betalingen moeten altijd op de lijst staan.

• Verbeterde gebruikerservaring
  Finnen zijn over het algemeen bedreven in het Engels, maar door vertalingen in het Fins (of Zweeds, in bepaalde regio's) kun je laten zien dat je je klanten waardeert en dat je erover hebt nagedacht om het afrekenproces zo soepel mogelijk te laten verlopen.

• Vereenvoudigde grensoverschrijdende transacties
  Omdat Finland de euro gebruikt en tot de SEPA zone behoort, zijn grensoverschrijdende betalingen binnen Europa eenvoudig. Om van dit systeem te profiteren, moet je ervoor zorgen dat je betalingsgateway SEPA overschrijvingen kan accepteren.

• Sterke fraudedetectieprotocollen
  Hoewel het aantal chargebacks voor betalingen in Finland relatief laag blijft in vergelijking met het wereldwijde gemiddelde, is het nog steeds een punt van zorg voor bedrijven. Uit gegevens van de Europese Centrale Bank blijkt dat 64% van de waarde van kaartfraude in Finland in 2019 card-not-present-frauduleus was. Dit wijst erop dat e-commercebedrijven voor een uitdaging staan. Als je CNP-fraude wilt beperken, moet je tools voor fraudedetectie en -preventie, zoals 3D Secure authenticatie, voor online betalingen inzetten.

Kernpunten

Door Finse betaaltrends en -voorkeuren te herkennen en hierop in te spelen, kunnen bedrijven een betaalervaring creëren die aanslaat bij lokale klanten en zich onderscheidt van de markt. Maar dit vereist een doordachte, strategische visie die rekening houdt met kaders voor betalingsbeveiliging, geschikte betalingsgateways en gelokaliseerde klantenondersteuning. Hier volgt een samenvatting en tips om je bedrijf te helpen succesvol te zijn op de Finse betaalmarkt.

Engagement voor mobiel

• Integreer digitale portemonnees
  MobilePay, een Deense app voor mobiel betalen, heeft in Finland steeds meer belangstelling gekregen, samen met lokale digitale wallets zoals Pivo. Door tegemoet te komen aan deze platforms, die geliefd zijn vanwege hun snelle transactietijden, kun je Finse klanten handige betaalmethoden bieden.

• Overweeg bankoverschrijvingen
  Klanten gebruiken bankoverschrijvingen om snel geld vanaf hun telefoon te versturen. Zorg ervoor dat je bedrijf is uitgerust om deze overschrijvingen te accepteren, zodat je deze subgroep van klanten niet hindert.

• Upgrade betalingsinterfaces
  De betaalpagina's van je bedrijf moeten worden bijgewerkt om mobiele klanten een optimale ervaring te bieden.

Omarm digitale checkoutfuncties

• Ondersteuning voor e-facturen
  E-facturatie wordt in Finland de standaard voor B2B transacties. Zorg dat je voorbereid bent op het elektronisch versturen en ontvangen van facturen.

• Investeer in ondersteuning van de lokale taal
  Een gelokaliseerd afrekenproces in het Fins kan leiden tot een intuïtievere gebruikerservaring voor klanten. Neem de tijd om je pagina's over betalingen en klantenondersteuning te vertalen.

• Bied valutaflexibiliteit
  Buurlanden zoals Noorwegen en Denemarken gebruiken de euro niet, dus als je de optie aanbiedt om in hun lokale valuta te betalen, kun je de wisselkoersen verhogen. Ondersteun internationale klanten die in hun eigen valuta willen betalen door multicurrency-functies aan te bieden in je betaalinterfaces.

Blijf op de hoogte van de EU-regelgeving voor betalingen

• Btw-wijzigingen monitoren
  De specifieke btw-regelgeving van Finland kan veranderen, met name als het gaat om digitale diensten. Werk de systemen van je bedrijf regelmatig bij zodat deze overeenkomen met de actuele btw-tarieven en voorkom boetes.

• Gebruik tweefactorauthenticatie
  Bedrijven die in Finland actief zijn, moeten gebruikmaken van betaaldienstverleners die SCA protocollen voor tweefactorauthenticatie volgen die in de PSD2 worden beschreven.

• Geef prioriteit aan gegevensbescherming
  Zorg ervoor dat de betaalsystemen van je bedrijf voldoen aan de regels van de AVG. Transparante gegevensverwerking en duidelijke communicatie over hoe klantgegevens worden gebruikt, kunnen het vertrouwen bevorderen en de algehele betalingservaring verbeteren.