Zahlungen in Finnland zu akzeptieren, bedeutet den Eintritt in einen E-Commerce-Markt, der sich auf einem stetigen Wachstumskurs befindet. Es wird prognostiziert, dass der E-Commerce-Umsatz des Landes bis 2029 auf 9,53 Milliarden USD ansteigen wird. Trotz der Ähnlichkeiten mit anderen europäischen Märkten erfordert das finnische Zahlungsumfeld jedoch besondere Überlegungen hinsichtlich lokaler Zahlungsmethoden, Rahmenbedingungen für die Zahlungssicherheit und grenzüberschreitender Transaktionen.

Im Folgenden erklären wir Ihnen, was Unternehmen, die eine Expansion nach Finnland planen, beachten müssen, darunter:

• Fokus auf Mobilgeräte

• Nutzung digitaler Funktionen für den Bezahlvorgang

• Auf dem neuesten Stand der EU-Zahlungsvorschriften bleiben

Die aktuelle Marktlage

Die finnische Zahlungsinfrastruktur spiegelt in vielerlei Hinsicht die ihrer nordischen Nachbarn wider. Die Nutzung von Bargeld ist rückläufig, Kredit- und Debitkartenzahlungen sind Standard, und mobile Zahlungen sind weit verbreitet. Als EU-Mitgliedstaat, der den Euro verwendet, sind die finnischen B2C- und B2B-Märkte eng mit dem Rest Europas verflochten.

Die Bank of Finland, die finnische Zentralbank, überwacht die Finanzgeschäfte und die Stabilität des Landes. Zu den Hauptverantwortlichkeiten gehören die Umsetzung der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank, die Überwachung von Zahlungssystemen und die Gewährleistung der Finanzstabilität. Auf regulatorischer Ebene überwacht und reguliert die finnische Finanzaufsichtsbehörde (FIN-FSA) die Teilnehmer am Finanzmarkt und stellt sicher, dass sie effizient, zuverlässig und im besten Interesse der Kundinnen und Kunden handeln.

Zahlungsmethoden

Mit der stetig steigenden Akzeptanz elektronischer Zahlungsmethoden ist die Nachfrage nach Bargeldtransaktionen gesunken. Hier sind einige beliebte Zahlungsmethoden in Finnland.

Derzeitige Nutzung

Im ersten Quartal 2026 wurden finnische Zahlungskarten für 590 Millionen Kartenzahlungen im Wert von 17,8 Milliarden EUR verwendet, wobei kontaktlose Zahlungen 45 % dieses Wertes ausmachten – und damit erstmals Chip- und Magnetstreifenzahlungen überholten. Debitkarten sind in Finnland nach wie vor weiter verbreitet als Kreditkarten: Im Jahr 2025 waren rund 9,34 Millionen Debitkarten im Umlauf, verglichen mit 5,44 Millionen Kreditkarten.

Kartenzahlungen sind in Finnland hinsichtlich des Volumens die am häufigsten verwendete elektronische Zahlungsmethode. Unterdessen weisen Überweisungen (Banküberweisungen) einen weitaus höheren Gesamtwert auf, was ihre Nutzung für größere Zahlungen wie Rechnungen, Gehälter und geschäftliche Transaktionen widerspiegelt.

Die weit verbreitete Nutzung von mobilen Zahlungen wie der dänischen App MobilePay und der finnischen App Pivo zeigt zudem das Vertrauen der Kundinnen und Kunden in digitale Zahlungen. Im Jahr 2022 kündigte MobilePay eine Fusion mit der norwegischen App Vipps an, um Vipps MobilePay zu gründen, und eine einheitliche App wurde 2024 veröffentlicht. Der Aufstieg mobiler Zahlungs-Apps fiel mit dem Aufstieg des E-Commerce zusammen. Im zweiten Quartal 2025 wurden in Finnland 125 Millionen Kartenzahlungen über einen Computer oder ein Mobilgerät abgewickelt – ein Anstieg von 19 % gegenüber dem Vorjahreszeitraum.

Beliebte B2C-Zahlungsmethoden in Finnland

• Kredit- und Debitkarten
  
• mobile Zahlungen (z. B. MobilePay)
  
• Banküberweisungen (z. B. Siirto)
  
• Zahlungen per „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) (z. B. Klarna)
  

Beliebte B2B-Zahlungsmethoden in Finnland

• Kreditkarten
  
• Banküberweisungen
  
• Lastschriftverfahren
  

Neue Trends

E-Invoicing wird in Finnland zum Standard. Im Jahr 2019 wurde ein Gesetz verabschiedet, das staatliche Stellen verpflichtet, nur noch E-Rechnungen zu akzeptieren, die dem europäischen E-Invoicing-Standard entsprechen. Im Jahr 2025 hat die Europäische Kommission die Initiative „Umsatzsteuer im digitalen Zeitalter“ (VAT in the Digital Age, ViDA) formell angenommen, die E-Invoicing für EU-interne B2B-Transaktionen im Juli 2030 vorschreiben wird. Obwohl E-Invoicing in Finnland noch nicht für alle diese Transaktionen erforderlich ist, wird es immer häufiger eingesetzt. Unternehmen mit einem Jahresumsatz von über 10.000 EUR haben bei B2B-Transaktionen das Recht, E-Rechnungen zu verlangen.

Vorteile und Hürden beim Markteinstieg

Die Expansion Ihres Unternehmens nach Finnland bringt besondere Überlegungen hinsichtlich Steuern, Zahlungsstreitfällen, internationaler Zahlungen und Vorschriften zur Zahlungssicherheit mit sich. Hier ist eine Übersicht.

Steuern

Die finnische Umsatzsteuer (USt.) ist auf einen Standardsatz von 25,5 % für die meisten Waren und Dienstleistungen festgelegt, mit ermäßigten Sätzen von 13,5 % und 10,0 % für Artikel wie Lebensmittel und Bücher. Während Kundinnen und Kunden die Umsatzsteuer als zusätzliche Kosten bei ihren Einkäufen wahrnehmen, tragen Unternehmen die Verantwortung dafür, diese Steuer einzuziehen und an die finnische Steuerverwaltung abzuführen. Eine unsachgemäße Abführung kann zu Strafen führen.

Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen

Finnische Kundinnen und Kunden haben das Recht, Kartenzahlungen anzufechten, insbesondere wenn sie eine Transaktion nicht autorisiert haben. Wenn ein Produkt oder eine Dienstleistung nicht wie versprochen geliefert wird, können sie eine Rückbuchung beantragen. Unternehmen sind in der Regel verpflichtet, stichhaltige Beweise vorzulegen, um diese Ansprüche zu widerlegen.

Anforderungen zur starken Kundenauthentifizierung (SCA) wirken sich hier im Allgemeinen zugunsten von Unternehmen aus: Wenn eine Zahlung eine ordnungsgemäße Zwei-Faktor-Überprüfung durchlaufen hat, ist es für eine Kundin oder einen Kunden schwieriger, eine Zahlung erfolgreich als nicht autorisiert anzufechten, da diese Überprüfung als Beweis dafür dient, dass die Kundin oder der Kunde der Transaktion zugestimmt hat. Die Haftung verlagert sich entsprechend. Wenn ein Unternehmen diese Authentifizierung korrekt anwendet und eine Kundin oder ein Kunde die Zahlung dennoch anficht, liegt die Beweislast stärker bei der Kundin oder dem Kunden bzw. dem Kartenaussteller. Ein Unternehmen jedoch, das die starke Kundenauthentifizierung auslässt, wenn sie erforderlich ist, kann standardmäßig für damit verbundene Betrugsansprüche haftbar gemacht werden.

Internationale Zahlungen

Finnland hat 1999 den Euro eingeführt, was den grenzüberschreitenden Handel innerhalb Europas vereinfachte. Dennoch ist es für Unternehmen, die in Finnland nicht in Euro abgewickelte internationale Transaktionen akzeptieren, wichtig, die Rolle zu verstehen, die die Währungsumrechnung und Mehrwährungsfunktionen spielen.

• Mehrwährungsoptionen
  Für Unternehmen, die internationale Kundinnen und Kunden unterstützen, ist es hilfreich, Mehrwährungsfunktionen anzubieten, mit denen diese die Preise in ihrer lokalen Währung sehen können.

• Währungsumrechnung
  Währungsumrechnungskurse basieren in der Regel auf dem Interbankensatz, dem Wechselkurs, zu dem große Banken Währungen umtauschen, und werden für andere Kundinnen und Kunden um 1 % bis 3 % aufgeschlagen. Stripe bietet Währungsumrechnungsdienste an, was es für Unternehmen bequem macht, internationale Zahlungen zu akzeptieren.

• SEPA-Überweisungen
  Als EU-Mitgliedstaat gehört Finnland zur Single Euro Payments Area (SEPA)-Zone, die schnelle und kostengünstige Euro-Transfers zwischen den anderen Mitgliedsländern erleichtert. Insbesondere SEPA-Überweisungen werden häufig für Käufe von Kundinnen, Kunden und Unternehmen innerhalb der SEPA-Zone verwendet. Neben den standardmäßigen SEPA-Überweisungen wickelt SEPA Instant Euro-Zahlungen innerhalb von Sekunden ab und muss von Banken der Eurozone angeboten werden. Begleitend dazu ist auch eine Überprüfung des Zahlungsempfängers (Verification of Payee) erforderlich. Diese prüft, ob der Name des Zahlungsempfängers mit dem der Kontoinhaberin oder des Kontoinhabers übereinstimmt, bevor eine Echtzeitüberweisung durchgeführt wird.

Sicherheit und Datenschutz

Finnland hat verlässliche und strenge Rahmenbedingungen für Zahlungssicherheit, Compliance und Vorschriften geschaffen. Hier ist eine Zusammenfassung:

• Datenschutzgesetze
  Die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der EU bildet den Grundstein des Datenschutzes in Finnland. Diese Verordnung schreibt vor, dass Unternehmen die ausdrückliche Zustimmung von Kundinnen und Kunden einholen müssen, bevor sie deren Daten erfassen, und gibt Kundinnen und Kunden das Recht, auf ihre persönlichen Daten zuzugreifen, sie zu ändern oder zu löschen.

• Vorschriften für Zahlungsdienste
  Finnland hält sich an die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), einen Eckpfeiler der europäischen Zahlungsvorschriften, die sich darauf konzentriert, den Wettbewerb in der Zahlungsbranche zu verbessern und gleichzeitig die Sicherheit zu erhöhen. Die PSD2 legt Wert auf die starke Kundenauthentifizierung (SCA) und die Zwei-Faktor-Authentifizierung, und Zahlungsdienstleister in Finnland sind verpflichtet, diese Protokolle einzuhalten.

• Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML)
  Finnland hat strenge Gesetze bezüglich AML und der Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung (CFT). Basierend auf den AML-Richtlinien der EU müssen finnische Finanzinstitute vollständige Systeme einrichten, die potenzielle Geldwäscheaktivitäten erkennen, überwachen und melden. Diese AML-Verpflichtungen erstrecken sich auch auf KYC-Prüfungen während des Onboardings: Banken und Zahlungsdienstleister in Finnland sind verpflichtet, die Identität, die Tätigkeit und die wirtschaftlichen Eigentümer eines Unternehmens zu überprüfen, bevor sie ein Konto eröffnen oder die Zahlungsabwicklung aktivieren. Sie können unterstützende Dokumente wie Angaben zur Unternehmensregistrierung und Adressnachweise anfordern. Unternehmen sollten diesen Überprüfungsschritt als Standardbestandteil der Einrichtung erwarten, und Verzögerungen bei der Bereitstellung der erforderlichen Dokumentation sind ein häufiger Grund dafür, dass das Onboarding länger dauert als erwartet.

• Digitale Authentifizierung
  TUPAS ist ein finnischer Dienst für die elektronische Identifizierung, den viele Banken in Finnland für die starke Kundenauthentifizierung (SCA) bei Online-Transaktionen nutzen. Der Einsatz von TUPAS war der Schlüssel zum Aufbau von Vertrauen bei finnischen Kundinnen und Kunden, die online einkaufen oder auf andere digitale Dienste zugreifen.

• Rolle der Aufsichtsbehörden
  Die finnische FIN-FSA ist für die Finanzmärkte des Landes zuständig und überwacht deren Stabilität und Transparenz.

Wichtige Erfolgsfaktoren

Obwohl der finnische Zahlungsmarkt Effizienz und Verbesserungen aufweist, bestehen weiterhin Herausforderungen. Die Bewältigung dieser Probleme erfordert eine Kombination aus technologischem Fortschritt, regulatorischem Bewusstsein und dem Engagement, die Nutzererfahrung zu verbessern. Hier sind einige Möglichkeiten, wie sich in Finnland tätige Unternehmen auf Erfolg ausrichten können:

• mobile Zahlungsmethoden
  Mobile Zahlungs-Apps und digitale Wallets sind in Finnland allgegenwärtig. Obwohl Unternehmen davon profitieren können, sowohl im Geschäft als auch online eine breite Palette an Zahlungsoptionen anzubieten, sollten mobile Zahlungen immer verfügbar sein.

• Verbesserte Nutzererfahrung
  Finnen sprechen im Allgemeinen sehr gut Englisch. Übersetzungen ins Finnische (oder in bestimmten Regionen ins Schwedische) anzubieten, kann jedoch zeigen, dass Sie Ihre Kundinnen und Kunden schätzen und sich Gedanken darüber gemacht haben, wie Sie ihre Bezahlvorgänge so reibungslos wie möglich gestalten können.

• Vereinfachte grenzüberschreitende Transaktionen
  Da Finnland den Euro verwendet und zur SEPA-Zone gehört, sind grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb Europas einfacher. Um dieses System zu nutzen, stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsgateway SEPA-Überweisungen akzeptieren kann. Unternehmen, die in anderen Ländern der EU oder des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) ansässig sind, müssen im Allgemeinen keine lokalen finnischen juristischen Personen gründen, nur um Zahlungen von finnischen Kundinnen und Kunden zu akzeptieren. Ein Zahlungsdienstleister, der über eine EU-weite Lizenz verfügt, kann diese Transaktionen in Ihrem Namen abwickeln. Nichtsdestotrotz können andere Verpflichtungen, wie etwa eine finnische Umsatzsteuerregistrierung bei Überschreiten bestimmter Umsatzschwellen, weiterhin gelten, unabhängig davon, ob Sie über eine lokale juristische Person verfügen.

• Starke Protokolle zur Betrugserkennung
  Obwohl die Rate an Zahlungsstreitfällen in Finnland im Vergleich zum weltweiten Durchschnitt relativ niedrig ist, stellt sie für Unternehmen weiterhin ein Problem dar. Um CNP-Betrug einzudämmen, lohnt es sich, Tools zur Betrugserkennung und -prävention (z. B. 3D Secure-Authentifizierung) für Online-Zahlungen einzusetzen.

Wichtige Erkenntnisse

Indem Unternehmen finnische Zahlungstrends und -präferenzen erkennen und darauf eingehen, können sie eine Zahlungserfahrung schaffen, die bei lokalen Kundinnen und Kunden Anklang findet und sich vom Markt abhebt. Dies erfordert jedoch eine durchdachte, langfristige Vision, die Rahmenbedingungen für die Zahlungssicherheit, geeignete Zahlungsgateways und lokalisierten Kundensupport berücksichtigt. Hier finden Sie eine Zusammenfassung sowie Tipps, wie Ihr Unternehmen auf dem finnischen Zahlungsmarkt erfolgreich sein kann.

Mobilgeräte unterstützen

• Integration digitaler Wallets
  MobilePay, eine dänische App für mobile Zahlungen, gewinnt in Finnland ebenso an Bedeutung wie lokale digitale Wallets wie Pivo. Indem Sie diese Plattformen unterstützen, die aufgrund ihrer schnellen Transaktionszeiten beliebt sind, können Sie finnischen Kundinnen und Kunden bequemere Zahlungsmethoden anbieten.

• Berücksichtigung von Banküberweisungen
  Kundinnen und Kunden verwenden Banküberweisungen, um schnell Geld von ihren Telefonen zu senden. Sie sollten Ihr Unternehmen so ausstatten, dass es diese Überweisungen akzeptiert, um Unannehmlichkeiten für diese Teilmenge von Kundinnen und Kunden zu vermeiden.

• Aktualisierung von Zahlungsschnittstellen
  Die Zahlungsseiten Ihres Unternehmens sollten aktualisiert werden, um mobilen Kundinnen und Kunden die bestmögliche Erfahrung zu bieten.

Digitale Bezahlvorgänge einsetzen

• Unterstützung von E-Rechnungen
  Die elektronische Rechnungsstellung wird in Finnland zum Standard für B2B-Transaktionen. Stellen Sie sich darauf ein, Rechnungen elektronisch zu senden und zu empfangen.

• Investieren Sie in lokalen Sprachsupport
  Ein lokalisierter Bezahlvorgang auf Finnisch kann die Nutzererfahrung für Kundinnen und Kunden intuitiver gestalten. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Zahlungs- und Kundensupport-Seiten zu übersetzen.

• Bieten Sie Währungsflexibilität an
  Nachbarländer wie Norwegen und Dänemark verwenden den Euro nicht, daher könnte die Möglichkeit, in ihren Währungen zu bezahlen, die Conversion-Raten steigern. Unterstützen Sie internationale Kundinnen und Kunden, die in ihren Heimatwährungen bezahlen möchten, indem Sie Mehrwährungsfunktionen in Ihren Zahlungsoberflächen bereitstellen.

Auf dem neuesten Stand bezüglich der EU-Zahlungsvorschriften bleiben

• Überwachen Sie Änderungen der Umsatzsteuer
  Die spezifischen Umsatzsteuervorschriften Finnlands können sich ändern, insbesondere in Bezug auf digitale Dienstleistungen. Aktualisieren Sie die Systeme Ihres Unternehmens regelmäßig, um aktuelle Umsatzsteuersätze widerzuspiegeln und Bußgelder zu vermeiden.

• Nutzen Sie die Zwei-Faktor-Authentifizierung
  Unternehmen, die in Finnland tätig sind, müssen Zahlungsdienstleister nutzen, die die Protokolle für die starke Kundenauthentifizierung (SCA) zur Zwei-Faktor-Authentifizierung gemäß der PSD2 befolgen. Die PSD3 wurde zusammen mit der dazugehörigen Payment Services Regulation (PSR) von der EU finalisiert und wird die PSD2 letztendlich ersetzen, was die Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA) und die Betrugsprävention wahrscheinlich weiter verschärfen wird. Unternehmen sollten sich darauf einstellen, ihre Authentifizierungskontrollen nach dem Inkrafttreten erneut zu aktualisieren.

• Setzen Sie den Datenschutz an erste Stelle
  Stellen Sie sicher, dass die Zahlungssysteme Ihres Unternehmens die DSGVO-Regeln einhalten. Ein transparenter Umgang mit Daten und eine klare Kommunikation darüber, wie Kundendaten verwendet werden, können Vertrauen aufbauen und die gesamte Zahlungserfahrung verbessern.

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