อีคอมเมิร์ซในฟิลิปปินส์เติบโตอย่างก้าวกระโดด โดยคาดว่ายอดขายทางออนไลน์จะสูงถึง 24 พันล้านดอลลาร์ในปี 2025 ประเทศนี้ได้กลายเป็นปลายทางที่น่าสนใจสำหรับธุรกิจที่ต้องการขยายธุรกิจ การรับรู้ถึงความแพร่หลายของวิธีการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ในท้องถิ่นจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เข้าสู่ตลาดที่กำลังพัฒนาแห่งนี้ได้

ด้านล่างนี้ เราจะกล่าวถึงกลยุทธ์ที่ธุรกิจสามารถใช้เมื่อเริ่มรับชำระเงินในฟิลิปปินส์ดังต่อไปนี้

• ให้ความสำคัญกับการชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• ปรับปรุงการสื่อสารกับลูกค้า
  
• ปกป้องข้อมูลการชำระเงินดิจิทัล
  

สถานะของตลาด

ฟิลิปปินส์ประกอบด้วยหมู่เกาะมากกว่า 7,000 แห่ง ซึ่งนำมาสู่ความท้าทายและโอกาสในการกระจายและการเข้าถึงการชำระเงิน ฟิลิปปินส์ยังคงอาศัยวิธีการชำระเงินแบบเดิม เช่น เงินสด โดยเฉพาะเมื่อพิจารณาว่าประมาณชาวฟิลิปปินส์วัยผู้ใหญ่ประมาณ 50% มีมีบัญชีการเงินอย่างเป็นทางการในปี 2024 อย่างไรก็ตาม การใช้ระบบการชำระเงินดิจิทัลและอิเล็กทรอนิกส์กำลังเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเขตเมือง วิธีการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่เป็นวิธีที่พบได้ทั่วไป ซึ่งช่วยให้ลูกค้าโอนเงินเปโซฟิลิปปินส์ จ่ายบิล รวมถึงซื้อสินค้าและบริการด้วยอุปกรณ์เคลื่อนที่

ธนาคารกลางฟิลิปปินส์ (BSP) เป็นผู้นำระบบการเงินและการธนาคารของประเทศ BSP ก่อตั้งขึ้นอีกครั้งในปี 1993 โดยเป็นหน่วยงานการเงินกลางที่รับผิดชอบในการกำหนดทิศทางนโยบายในด้านการเงิน การธนาคาร และสินเชื่อ BSP ดูแลการดำเนินงานของธนาคารและกำกับดูแลสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร และมีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับร้านค้าปลีกที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ โดยตระหนักถึงบทบาทที่เพิ่มขึ้นของการชำระเงินดิจิทัลในระบบเศรษฐกิจ

วิธีการชำระเงิน

ลูกค้าชาวฟิลิปปินส์ใช้วิธีการชำระเงินทั้งแบบเดิมและสมัยใหม่หลากหลายวิธี ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกยอดนิยมบางส่วน:

การใช้งาน

การศึกษาของ Visa ในปี 2022 พบว่า 92% ของผู้ตอบแบบสอบถามชาวฟิลิปปินส์รายงานว่าตนใช้วิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสด ซึ่งเน้นให้เห็นถึงผลกระทบของเทคโนโลยีที่มีต่อการชำระเงินในประเทศ ในปีเดียวกันนั้น ชาวฟิลิปปินส์ 49% รายงานว่าตนชอบชำระเงินด้วยเงินสดมากกว่า เมื่อเทียบกับ 13% ที่ชอบใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล ผู้ใช้บางรายหันมาใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลในท้องถิ่น เช่น GCash และ PayMaya และการนำรหัส QR มาใช้ในการทำธุรกรรมหรือการโอนเงินทำให้แพลตฟอร์มเหล่านี้น่าสนใจมากขึ้น

บัตรเครดิตเป็นวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ชาวฟิลิปปินส์นิยมใช้ในปี 2022 ถึง 11% และรายงานปี 2021 ระบุว่าบัตรเครดิตได้รับความนิยมมากกว่าบัตรเดบิตในฟิลิปปินส์เนื่องจากมีโปรแกรมคะแนนสะสมและแผนการผ่อนชำระ การชำระเงินแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ก็กำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นด้วยเหตุผลที่คล้ายคลึงกัน โดยมีผู้ให้บริการอย่าง UnaCash ที่เสนอแผนการชำระเงินแบบยืดหยุ่น

วิธีการชำระเงินแบบ B2C ที่ได้รับความนิยมในฟิลิปปินส์

• กระเป๋าเงินดิจิทัล (เช่น GCash)
  
• บัตรเครดิต
  
• การโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (เช่น UnaCash)
  

วิธีการชำระเงินแบบ B2B ที่ได้รับความนิยมในฟิลิปปินส์

• บัตรเครดิต
  
• การโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติ
  

แนวโน้ม

คริปโตเคอร์เรนซีได้รับทั้งกระแสความสนใจและการยอมรับอย่างระมัดระวังในฟิลิปปินส์ ชาวฟิลิปปินส์ประมาณ 13% เป็นเจ้าของคริปโตเคอร์เรนซี และฟิลิปปินส์อยู่ในอันดับที่ 6 ของโลกในด้านการนำคริปโตมาใช้ ตามรายงาน Global Crypto Adoption Index ปี 2023 ของ Chainalysis โดยหนังสือเวียน BSP ฉบับที่ 944 กำหนดให้แพลตฟอร์มการแลกเปลี่ยนคริปโตเคอร์เรนซีต้องจดทะเบียนเป็นธุรกิจการโอนเงิน และแนวทางปฏิบัติสำหรับสินทรัพย์ดิจิทัลที่เผยแพร่ในปี 2023 ช่วยให้หน่วยงานราชการกำกับดูแลมากขึ้นเกี่ยวกับการตรวจสอบ การติดตามตลาด และการบังคับใช้กฎหมายเพื่อคุ้มครองลูกค้า

ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด

ธุรกิจที่ต้องการรับชำระเงินในฟิลิปปินส์จะต้องวางแผนสำหรับระบบการชำระเงินในด้านต่างๆ เช่น ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และระเบียบข้อบังคับด้านการรักษาความปลอดภัยของการชำระเงิน

ภาษี

ฟิลิปปินส์เรียกเก็บภาษีมูลค่าเพิ่ม 12% จากสินค้าและบริการส่วนใหญ่ ซึ่งรวมอยู่ในราคาขายปลีกที่ลูกค้าจ่าย ธุรกิจต่างๆ มีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดทำเอกสาร จัดเก็บ และนำส่งภาษีนี้ให้กับกรมสรรพากร ค่าใช้จ่ายอีกอย่างหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือภาษีอากรแสตมป์ ซึ่งใช้กับธุรกรรมธนาคาร เช่น เช็ค ตั๋วสัญญาใช้เงิน และธุรกรรมบัตรเดบิตบางประเภท แม้ว่าโดยทั่วไปค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะไม่สูงมาก แต่ก็อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

กฎหมายผู้บริโภคของฟิลิปปินส์มีจุดประสงค์เพื่อคุ้มครองลูกค้าจากแนวทางปฏิบัติในการขายที่หลอกลวงและไม่เป็นธรรม โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของธุรกรรมดิจิทัล ลูกค้ามีสิทธิ์ในการโต้แย้งธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต และสามารถเริ่มขั้นตอนการดึงเงินคืนผ่านธนาคารที่ออกบัตร หากลูกค้าเชื่อว่าตนถูกหลอกลวงหรือมีข้อผิดพลาดในการทำธุรกรรม

การชำระเงินระหว่างประเทศ

การชำระเงินข้ามพรมแดนในฟิลิปปินส์กำลังเป็นที่นิยมมากกว่าที่เคย ต่อไปนี้คือประเด็นสำคัญบางประการที่ควรจำไว้

• ฟีเจอร์หลายสกุลเงิน: ธุรกิจหลายแห่งในฟิลิปปินส์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในแหล่งท่องเที่ยว มีฟีเจอร์หลายสกุลเงินที่แสดงให้ลูกค้าที่ไม่ใช่ชาวฟิลิปปินส์เห็นราคาในสกุลเงินท้องถิ่นของตน แม้ว่าธุรกรรมเหล่านี้จะต้องมีการแปลงสกุลเงิน แต่ก็ช่วยให้ขั้นตอนการชำระเงินสะดวกยิ่งขึ้นสำหรับลูกค้าต่างชาติ

• การแปลงสกุลเงินเงิน: เมื่อมีการใช้สกุลเงินต่างประเทศในการทำธุรกรรม จะต้องมีการแปลงสกุลเงินดังกล่าว อัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินนั้นจะถูกกำหนดแบบเรียลไทม์ โดยมีค่าธรรมเนียม 1%–3% ซึ่งธุรกิจมักจะเรียกเก็บจากลูกค้า แพลตฟอร์มของบุคคลที่สาม เช่น Stripe จะจัดการการแปลงสกุลเงิน ณ เวลาที่ชำระเงิน ซึ่งทำให้ขั้นตอนนี้ง่ายขึ้นสำหรับธุรกิจ

• วิธีการชำระเงินในภูมิภาค: การยอมรับวิธีการชำระเงินจากประเทศใกล้เคียงที่มีความสัมพันธ์ทางธุรกิจหรือการท่องเที่ยวที่แน่นแฟ้นกับฟิลิปปินส์จะช่วยให้ลูกค้าต่างชาติเข้าถึงขั้นตอนการชำระเงินได้ง่ายขึ้น ยกตัวอย่างเช่น การรองรับการชำระเงินผ่าน WeChat Pay จะตอบโจทย์ลูกค้าชาวจีน

ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

ภาคการชำระเงินดิจิทัลขยายตัวอย่างมาก ฟิลิปปินส์จึงให้ความสำคัญกับมาตรการรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวเพื่อรับประกันความปลอดภัยของธุรกรรมและข้อมูลผู้ใช้ ฟิลิปปินส์บริหารจัดการระบบการชำระเงินในด้านต่างๆ ดังนี้

• กฎหมายคุ้มครองข้อมูล: กฎหมายความเป็นส่วนตัวของข้อมูลปี 2012 กำหนดให้ธุรกิจปฏิบัติตามมาตรฐานที่เข้มงวดในการจัดการข้อมูลส่วนตัว กฎหมายนี้ทำให้ฟิลิปปินส์สอดคล้องกับมาตรฐานการคุ้มครองข้อมูลระหว่างประเทศ โดยเน้นความโปร่งใส วัตถุประสงค์ที่ชอบด้วยกฎหมาย และความได้สัดส่วนในการเก็บรวบรวมและประมวลผลข้อมูลส่วนตัว โดยคณะกรรมาธิการความเป็นส่วนตัวแห่งชาติดูแลการบังคับใช้กฎหมายฉบับนี้และตรวจติดตามผู้ควบคุมและผู้ประมวลผลข้อมูลให้ปฏิบัติตามข้อกำหนด

• ระเบียบข้อบังคับอีคอมเมิร์ซ: กฎหมายการค้าอิเล็กทรอนิกส์ปี 2000 กำหนดกรอบทางกฎหมายสำหรับอีคอมเมิร์ซในฟิลิปปินส์ โดยกำหนดกฎการตรวจสอบความถูกต้องและความน่าเชื่อถือของเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ กฎหมายฉบับนี้ครอบคลุมมาตรการรักษาความปลอดภัย เช่น การใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งช่วยสร้างสภาพแวดล้อมธุรกรรมดิจิทัลที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น

• กฎหมายต่อต้านการฟอกเงิน (AML): กฎหมาย AML ของฟิลิปปินส์กำหนดให้สถาบันการเงิน รวมถึงธนาคารและบริการโอนเงินต้องรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัยต่อคณะกรรมการต่อต้านการฟอกเงิน โดยการปรับปรุงและแก้ไขกฎหมายฉบับนี้เป็นประจำช่วยให้ตอบสนองต่อแนวโน้มที่เปลี่ยนแปลงไปของอาชญากรรมทางการเงิน

• แนวทางการป้องกันอาชญากรรมทางไซเบอร์: กฎหมายป้องกันอาชญากรรมทางไซเบอร์ปี 2012 ระบุถึงภัยคุกคามที่เกิดจากเหตุอาชญากรรมทางไซเบอร์ และเน้นย้ำถึงการตรวจจับ การสืบสวน และการป้องกันที่รวดเร็วยิ่งขึ้น โดยกฎหมายฉบับนี้ครอบคลุมการเข้าถึงข้อมูลอย่างผิดกฎหมาย การแทรกแซงข้อมูล การแทรกแซงระบบ การใช้งานอุปกรณ์ในทางที่ผิด และความผิดทางไซเบอร์อื่นๆ

• การกำกับดูแลของธนาคารกลาง: BSP ดูแลระบบการชำระเงินและการชำระบัญชีในหลากหลายรูปแบบ โดยตรวจสอบความมั่นคงและประสิทธิผลของระบบเหล่านี้ โดย BSP ออกแนวทางที่เน้นการจัดการความเสี่ยงและการคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และบริการทางการเงิน

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสำเร็จ

แม้ว่าฟิลิปปินส์จะมีความก้าวหน้าในการสร้างระบบการชำระเงินที่ทันสมัย แต่ก็ยังคงเผชิญกับความท้าทายที่เกิดจากปัจจัยภายในและภายนอก ต่อไปนี้คือวิธีที่ธุรกิจต่างๆ สามารถรับมือกับความท้าทายดังกล่าว

• ตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่น: แม้ว่าการชำระเงินดิจิทัลจะเพิ่มมากขึ้น แต่ชาวฟิลิปปินส์วัยผู้ใหญ่ประมาณครึ่งหนึ่งไม่มีบัญชีธนาคารอย่างเป็นทางการในปี 2024 เพื่อให้เข้าถึงกลุ่มประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารกลุ่มนี้ ธุรกิจที่ต้องการเปลี่ยนไปใช้วิธีการชำระเงินดิจิทัลจึงจำเป็นต้องมีชุดตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลาย การยอมรับกระเป๋าเงินดิจิทัลและการชำระเงินแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังจะสร้างความยืดหยุ่นในการให้บริการแก่กลุ่มประชากรในวงกว้างมากขึ้น

• ระบบรหัส QR ที่เรียบง่าย: การผสานรวมการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่มักทำให้ธุรกิจในฟิลิปปินส์ต้องใช้ระบบรหัส QR แม้ว่าจะต้องมีการลงทุนล่วงหน้า แต่ประโยชน์ที่ได้รับกลับมีมากมาย เช่น ระยะเวลาการทำธุรกรรมที่สั้นลงและการติดตามการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมธุรกรรมสำหรับการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่มักจะเทียบเท่ากับการชำระเงินด้วยบัตรแบบเดิม และข้อดีของการเข้าถึงฐานลูกค้าที่กว้างขึ้นอาจคุ้มค่ากว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้

• โซลูชันการเชื่อมต่อที่ราบรื่น: การเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตที่เชื่อถือได้เป็นพื้นฐานสำคัญสำหรับการดำเนินงานด้านการชำระเงินดิจิทัล แต่ความเร็วและความน่าเชื่อถือของอินเทอร์เน็ตอาจไม่คงที่ในฟิลิปปินส์ โดยเฉพาะในพื้นที่ชนบท Speedtest Global Index ได้จัดให้ฟิลิปปินส์อยู่ในอันดับ 66 จาก 103 ประเทศในด้านความเร็วอินเทอร์เน็ตบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ในปี 2025 และความหน่วงนี้อาจเป็นอุปสรรคต่อการทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ ผู้ประมวลผลการชำระเงินที่สามารถจัดเก็บข้อมูลการชำระเงินไว้ในเครื่องและดำเนินการประมวลผลต่อเมื่อการเชื่อมต่อเครือข่ายกลับมาได้ จะช่วยให้ธุรกิจหลีกเลี่ยงการสูญเสียการชำระเงินเนื่องจากปัญหาอินเทอร์เน็ตได้

• มาตรการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่เข้มงวดขึ้น: เมื่อธุรกรรมออนไลน์เพิ่มขึ้น ความเสี่ยงจากการโจมตีทางไซเบอร์ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ในไตรมาสแรกของปี 2021 มีการโจมตีทางไซเบอร์ถึง 1.76 ล้านครั้งในฟิลิปปินส์ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าทำไมแพลตฟอร์มการชำระเงินในประเทศจึงต้องอัปเกรดโครงสร้างพื้นฐานด้านการรักษาความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง เครื่องมือตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง เช่น ระบบแมชชีนเลิร์นนิงทำให้การรักษาความปลอดภัยของการชำระเงินออนไลน์สำหรับธุรกิจง่ายขึ้น

ประเด็นสำคัญ

การรับชำระเงินในฟิลิปปินส์ต้องอาศัยกลยุทธ์ที่คำนึงถึงความแพร่หลายของการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตที่ไม่คงที่ ต่อไปนี้คือข้อมูลสรุปและเคล็ดลับสู่ความสำเร็จในระบบการชำระเงินในฟิลิปปินส์

ให้ความสำคัญกับการชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล

• มุ่งเน้นไปที่กระเป๋าเงินดิจิทัล: การนำแอปการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และกระเป๋าเงินดิจิทัลมาใช้นั้นเพิ่มขึ้นอย่างมาก การผสานการทำงานกับแพลตฟอร์มเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์ต่อธุรกิจ โดยรองรับฐานลูกค้าขนาดใหญ่ที่ต้องการชำระเงินด้วยโทรศัพท์มือถือ

• ยอมรับรหัส QR ใน การชำระเงิน: การชำระเงินด้วยรหัส QR ก็เป็นที่นิยมในฟิลิปปินส์เช่นกัน การเพิ่มตัวเลือกรหัส QR ในการชำระเงินจะช่วยให้ขั้นตอนการชำระเงินของลูกค้าง่ายขึ้น

• รองรับวิธีการชำระเงินในท้องถิ่น: ลูกค้าชาวฟิลิปปินส์ชอบ วิธีการชำระเงินที่ปรับให้เข้ากับท้องถิ่น ดังนั้นการรู้จักวิธีการเหล่านี้สามารถสร้างความเชื่อมั่นให้กับลูกค้าได้ ตัวอย่างเช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล GCash และ PayMaya และผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) อย่าง UnaCash ก็เป็นตัวเลือกยอดนิยมในท้องถิ่น

ปรับปรุงการสื่อสารกับลูกค้า

• เสนอช่องทางการสนับสนุนลูกค้าที่ตอบสนองได้รวดเร็ว: การให้การสนับสนุนลูกค้าทันทีในภาษาฟิลิปปินส์สำหรับปัญหาใดๆ ก็ตามที่เกิดขึ้นระหว่างการทำธุรกรรมสามารถปรับปรุงประสบการณ์การชำระเงินโดยรวมได้ ตัวเลือกต่างๆ เช่น การสนับสนุนทางแชทสดสามารถช่วยแก้ไขปัญหาได้อย่างรวดเร็ว

• โปร่งใสเกี่ยวกับขั้นตอนการคืนเงินและการโต้แย้งการชำระเงิน: วัฒนธรรมฟิลิปปินส์ให้ความสำคัญกับความไว้วางใจ และความโปร่งใสในการจัดการคืนเงินสามารถตอกย้ำค่านิยมหลักนี้ การกำหนดขั้นตอนการคืนเงินและการโต้แย้งการชำระเงินอย่างชัดเจนและการสื่อสารอย่างทันท่วงทีจะช่วยรักษาความภักดีของลูกค้าได้

• พิจารณาการส่งเสริมการขายในภูมิภาค: ธุรกิจสามารถเพิ่มการมีส่วนร่วมของลูกค้าได้โดยการให้ความสำคัญกับวันหยุดและงานเทศกาลในภูมิภาค เช่น เทศกาลซินูล็อก และนำมาใช้ในการส่งเสริมการขายหรือการจูงใจในการชำระเงิน

ปกป้องข้อมูลการชำระเงินดิจิทัล

• เลือกเกตเวย์การชำระเงินที่ปลอดภัย: เกตเวย์การชำระเงินที่เข้ารหัสรายละเอียดธุรกรรม เช่น หมายเลขบัตรเครดิต จะป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพเข้าถึงข้อมูลลูกค้าได้ เลือกเกตเวย์การชำระเงินและผู้ประมวลผลการชำระเงินที่สามารถส่งข้อมูลการชำระเงินที่ละเอียดอ่อนได้อย่างปลอดภัย

• ปกป้องข้อมูลลูกค้า: การปกป้องข้อมูลการชำระเงินของลูกค้าเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการปฏิบัติตามกฎหมายความเป็นส่วนตัวของข้อมูล แต่การทำเช่นนั้นยังสร้างความเชื่อมั่นในการดำเนินธุรกิจของคุณด้วย การปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) ยังช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับข้อมูลของคุณอีกด้วย

• แจ้งให้ลูกค้าทราบอยู่เสมอ: แนวโน้มและแนวทางปฏิบัติด้านการชำระเงินเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ การสื่อสารกับลูกค้าอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับฟีเจอร์การชำระเงินและโปรโตคอลการรักษาความปลอดภัยจะช่วยให้ธุรกิจของคุณได้รับความไว้วางใจและความภักดีจากลูกค้า