As Filipinas têm visto um aumento no crescimento do e-commerce, com a projeção de que as vendas on-line atinjam US$ 24 bilhões em 2025. O país se tornou um destino promissor para empresas que desejam se expandir. Reconhecer a prevalência das formas de pagamento móveis locais pode ajudar as empresas a explorar esse mercado em desenvolvimento.

Abaixo, abordaremos as táticas que qualquer empresa pode usar ao começar a aceitar pagamentos nas Filipinas, inclusive:

• Priorizar os pagamentos por carteira digital
  
• Melhorar a comunicação com os clientes
  
• Proteger dados de pagamentos digitais
  

Situação do mercado

As Filipinas são compostas por mais de 7.000 ilhas, o que apresenta desafios e oportunidades para a distribuição e o acesso a pagamentos. As Filipinas ainda dependem de formas de pagamento tradicionais como dinheiro, especialmente considerando que cerca de 50% dos adultos filipinos tinham uma conta financeira formal em 2024. No entanto, a adoção de pagamentos digitais e eletrônicos está aumentando, especialmente nas áreas urbanas. As formas de pagamento móvel, em particular, são comuns, permitindo que os clientes transfiram pesos filipinos, paguem faturas e comprem bens e serviços usando seus dispositivos móveis.

O Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) lidera o sistema monetário e bancário do país. Restabelecido em 1993, o BSP é a autoridade monetária central responsável por fornecer orientação política em áreas relativas a moeda, bancos e crédito. O BSP supervisiona as operações dos bancos e regulamenta as instituições financeiras não bancárias, e tem como objetivo promover um sistema de pagamento eletrônico varejista seguro e eficaz, reconhecendo a função crescente dos pagamentos digitais na economia.

Formas de pagamento

Os clientes filipinos usam uma série de formas de pagamento tradicionais e modernas. Aqui estão algumas das opções mais populares:

Utilização

Em um estudo da Visa de 2022, 92% dos filipinos entrevistados relataram usar formas de pagamento sem dinheiro em espécie, destacando o impacto da tecnologia sobre os pagamentos no país. Mas 49% dos filipinos relataram no mesmo ano que preferiam pagar com dinheiro, em comparação com 13% que preferiam carteiras digitais. Alguns usuários estão recorrendo a carteiras digitais locais, como GCash e PayMaya, e a introdução de códigos QR para transações ou transferências de dinheiro tornou essas plataformas mais atraentes.

Os cartões de crédito foram o método de pagamento online preferido de 11% dos filipinos em 2022, e um relatório de 2021 constatou que os cartões de crédito eram preferidos aos cartões de débito nas Filipinas por causa de seus programas de recompensas e planos de parcelas. Os pagamentos do tipo compre agora e pague depois (BNPL) têm aumentado em popularidade por motivos semelhantes, com provedores como a UnaCash oferecendo planos de pagamento flexíveis.

Formas de pagamento B2C populares nas Filipinas

• Carteiras digitais (por exemplo, GCash)
  
• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• BNPL (por exemplo, UnaCash)
  

Formas de pagamento B2B populares nas Filipinas

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Débito automático
  

Tendências

A criptomoeda tem recebido uma mistura de entusiasmo e aceitação cautelosa nas Filipinas. Cerca de 13% dos filipinos possuem criptomoedas, e as Filipinas ficaram em sexto lugar no mundo em termos de adoção de criptomoedas no Índice Global de Adoção de Criptomoedas de 2023, da Chainalysis. A Circular nº 944 do BSP exige que os câmbios de criptomoedas se registrem como empresas de remessas e transferências, e as diretrizes para ativos digitais lançadas em 2023 dão aos órgãos públicos mais supervisão em relação à inspeção, monitoramento de mercado e aplicação para proteger os clientes.

Facilidades e barreiras de entrada

As empresas que desejam aceitar pagamentos nas Filipinas devem planejar vários aspectos do sistema de pagamento, inclusive o imposto sobre valor agregado (IVA) e regulamentos de segurança de pagamento. Aqui está uma visão geral:

Impostos

As Filipinas impõem um IVA de 12% sobre a maioria dos bens e serviços, que é incorporado ao preço varejista pago pelos clientes. As empresas são responsáveis por documentar, recolher e repassar esse tributo ao Bureau of Internal Revenue. Outro custo a ser considerado é o imposto de selo documental aplicado em transações bancárias, como cheques, notas promissórias e algumas transações de débito bancário. Embora essas tarifas sejam geralmente modestas, elas podem se acumular com o tempo.

Estornos e contestações

O Consumer Act das Filipinas visa proteger os clientes contra práticas de vendas enganosas e injustas. Especificamente com relação a transações digitais, os clientes têm o direito de contestar transações não autorizadas e podem iniciar um processo de estorno por meio dos bancos emissores de seus cartões se acreditarem que foram enganados ou que houve um erro na transação.

Pagamentos internacionais

Os pagamentos internacionais nas Filipinas estão mais comuns do que nunca. Aqui estão alguns aspectos a serem lembrados:

• Recurso multimoedas: muitas empresas filipinas, especialmente em centros turísticos, oferecem o recurso multimoedas que mostra aos clientes de fora das Filipinas os preços em suas moedas locais. Embora essas transações exijam conversão de moedas, elas podem tornar o processo de pagamento mais conveniente para os clientes internacionais.

• Conversão de moedas: quando uma moeda estrangeira é usada em uma transação, ela deve ser convertida. As taxas de conversão são determinadas em tempo real, com tarifas de 1% a 3% que as empresas geralmente repassam ao cliente. Plataformas de terceiros, como a Stripe, lidam com a conversão de moedas na hora do pagamento, simplificando o processo para as empresas.

• Formas de pagamento regionais: aceitar formas de pagamento de países próximos que tenham fortes relações comerciais ou de turismo com as Filipinas pode tornar o processo de checkout mais acessível para clientes internacionais. Adotar pagamentos pelo WeChat Pay, por exemplo, atende aos clientes chineses.

Segurança e privacidade

O setor de pagamentos digitais se expandiu consideravelmente. Em resposta, as Filipinas focaram em medidas de segurança e privacidade para garantir a segurança das transações e dos dados dos usuários. Veja como as Filipinas gerenciam esses aspectos de seu sistema de pagamento:

• Lei de proteção de dados: a Data Privacy Act (Lei de Privacidade de Dados) de 2012 instrui as empresas a aderir a padrões rigorosos ao lidar com dados pessoais. A lei alinha as Filipinas aos padrões internacionais de proteção de dados, enfatizando a transparência, a finalidade legítima e a proporcionalidade na cobrança e no processamento de dados pessoais. A National Privacy Commission supervisiona a implementação dessa lei e monitora os operadores e controladores de dados quanto à conformidade.

• Regulamentações de e-commerce: a Electronic Commerce Act of 2000 fornece uma estrutura jurídica para o e-commerce nas Filipinas, definindo regras para verificar a autenticidade e a confiabilidade de documentos eletrônicos. Essa lei abrange medidas de segurança, como o uso de assinaturas eletrônicas, que criam um ambiente de transação digital mais seguro.

• Legislação antilavagem de dinheiro (PLD): a legislação antilavagem de dinheiro (PLD) das Filipinas exige que as instituições financeiras, inclusive bancos e serviços de transferência bancária, informem transações suspeitas ao Conselho antilavagem de dinheiro. Atualizações e emendas regulares a essa lei a mantêm sensível às tendências de mudança dos crimes financeiros.

• Diretrizes de prevenção de crimes cibernéticos: a Cybercrime Prevention Act de 2012 reconhece as ameaças representadas pelas atividades dos criminosos cibernéticos e enfatiza a detecção, a investigação e a prevenção mais rápidas. A lei abrange acesso ilegal a dados, interferência de dados, interferência de sistemas, uso indevido de dispositivos e outros crimes cibernéticos.

• Supervisão do banco central: o BSP supervisiona uma grande variedade de sistemas de pagamento e liquidação de fundos, monitorando sua estabilidade e eficiência. O BSP emite diretrizes com foco no gerenciamento de riscos e na proteção ao consumidor para pagamentos eletrônicos e serviços financeiros.

Principais fatores para o sucesso

Apesar do progresso das Filipinas no estabelecimento de um sistema de pagamento moderno, ainda há desafios, impulsionados por fatores internos e externos. Veja como as empresas podem enfrentar esses desafios:

• Opções de pagamento flexíveis: apesar do aumento dos pagamentos digitais, cerca de metade dos adultos filipinos não tinha contas bancárias formais em 2024. Para atingir esse grupo demográfico sem conta bancária, as empresas que desejam fazer a transição para as formas de pagamento digital precisam de um conjunto diversificado de opções de pagamento. Aceitar carteiras digitais e pagamentos BNPL cria a flexibilidade para atender a uma parcela maior da população.

• Sistemas simples de código QR: integrar dispositivos móveis geralmente significa que as empresas filipinas precisam adotar sistemas de código QR. Embora haja um investimento inicial, os benefícios, incluindo tempos de transação mais curtos e categoria de pagamento, são consideráveis. As tarifas de transação para dispositivos móveis normalmente são iguais às dos pagamentos tradicionais com cartão, e o apelo de atingir uma base de clientes mais ampla pode superar esses custos.

• Soluções para uma conectividade tranquila: a conectividade confiável com a Internet é fundamental para as operações de pagamento digital, mas a velocidade e a confiabilidade da Internet podem ser inconsistentes nas Filipinas, especialmente nas áreas rurais. O Speedtest Global Index classificou as Filipinas em 66º lugar entre 103 países em termos de velocidade da Internet móvel em 2025, e esse atraso pode impedir a conclusão das transações. Os processadores de pagamentos que podem armazenar dados de pagamento localmente e continuar processando-os assim que a conexão de rede retornar ajudam as empresas a evitar a perda de pagamentos devido a problemas na Internet.

• Medidas de segurança cibernética reforçadas: À medida que as transações on-line aumentam, a ameaça de ataques cibernéticos também aumenta. Houve até 1,76 milhão de ataques cibernéticos nas Filipinas no primeiro trimestre de 2021, destacando por que as plataformas de pagamentos no país devem atualizar constantemente sua infraestrutura de segurança. Ferramentas de detecção e prevenção a fraudes como sistemas de machine learning simplificam a segurança de pagamentos online para as empresas.

Principais considerações

Aceitar pagamentos nas Filipinas exige uma estratégia que conta com a prevalência de dispositivos móveis e a conectividade inconsistente com a Internet. Aqui está uma recapitulação e dicas para ter sucesso no sistema de pagamento filipino.

Priorizar os pagamentos por carteira digital

• Foco nas carteiras digitais: a adoção de aplicativos móveis de pagamento e carteiras digitais aumentou muito. A integração com essas plataformas pode ser vantajosa para as empresas, atendendo a uma grande base de clientes que preferem pagar com seus telefones.

• Adote os códigos QR no checkout: os pagamentos com código QR também são comuns nas Filipinas. A incorporação de opções de código QR no checkout pode simplificar o processo de pagamento para os clientes.

• Aceite formas de pagamento locais: os clientes filipinos preferem formas de pagamento locais , portanto, reconhecer esses métodos pode criar confiança com os clientes. Por exemplo, as carteiras digitais GCash e PayMaya e o provedor de BNPL UnaCash são opções locais populares.

Melhore as comunicações com os clientes

• Ofereça canais de suporte responsivos ao cliente: oferecer suporte imediato ao cliente em filipino para quaisquer problemas que surjam durante o processo de transação pode melhorar a experiência geral de pagamento. Opções como o suporte por bate-papo ao vivo podem ajudar a resolver os problemas rapidamente.

• Seja transparente quanto aos processos de reembolso e contestação: a cultura filipina valoriza a confiança, e a transparência no processamento de reembolsos pode reforçar esse valor fundamental. Definir claramente os procedimentos de reembolso e contestação e comunicá-los prontamente pode ajudar a manter a fidelidade do cliente.

• Considere as promoções regionais: as empresas podem melhorar o envolvimento dos clientes reconhecendo os feriados e as festividades regionais, como o Festival Sinulog, e incorporando-os às promoções ou aos incentivos de pagamento.

Proteja dados de pagamentos digitais

• Escolha um gateway de pagamentos seguro: um gateway de pagamentos que criptografa os dados da transação, como números de cartão de crédito, impede que agentes fraudulentos acessem os dados dos clientes. Escolha um gateway de pagamentos e um processador de pagamentos que possam transmitir com segurança dados confidenciais de pagamento.

• Proteja os dados dos clientes: a proteção dos dados de pagamento dos clientes é necessária para a conformidade com a Lei de Privacidade de Dados, mas isso também gera confiança nas operações de sua empresa. Seguir os Padrões de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) também pode melhorar a segurança de seus dados.

• Mantenha os clientes informados: as tendências e práticas de pagamento estão sempre mudando. A comunicação contínua com os clientes sobre seus recursos de pagamento e protocolos de segurança pode ajudar sua empresa a ganhar a confiança e a fidelidade dos clientes.