จากผลสำรวจระดับชาติของธนาคารกลางสเปนที่เผยแพร่ในปี 2021 พบว่า 93% ของธุรกิจรับชำระเงินด้วยบัตร และมีเพียง 16% เท่านั้นที่กำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการใช้บัตร ในประเทศ 3 ปีต่อมา 88% ของประชากรสเปนมีบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ในขณะที่กลุ่มคนอายุต่ำกว่า 24 ปีนิยมใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ (เช่น Google Pay หรือ Apple Pay) การเปลี่ยนแปลงของเทรนด์การชำระเงินด้วยตนเองนี้ทำให้ธุรกิจหลายแห่งยกเลิกเกณฑ์สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียยอดขาย อันที่จริง เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่บอกว่าปกติไม่ได้พกเงินสดในกระเป๋าเงินเพิ่มขึ้นเป็น 2 เท่าระหว่างปี 2023 ถึง 2024

แม้ว่าจะมีบางร้านในตลาดสเปนที่อาจสูญเสียรายได้ แต่ก็มีบางร้านที่ยังคงกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการใช้บัตร แล้วเหตุใดร้านจึงเลือกเช่นนั้น และถูกกฎหมายหรือไม่ ในคู่มือนี้ เราจะพยายามตอบเพื่อช่วยให้คุณกำหนดนโยบายการชำระเงินที่เป็นประโยชน์ต่อทั้งธุรกิจและลูกค้าของคุณได้

เนื้อหาหลักในบทความ

• หลักการทำงานของยอดขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรในสเปนเป็นอย่างไร
  
• บัตรขั้นต่ำในสเปน: ทำไมธุรกิจจึงใช้วิธีนี้
  
• ข้อเสียของการกำหนดจำนวนขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร
  
• การกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรในสเปนเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายหรือไม่
  

หลักการทำงานของยอดขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรในสเปนเป็นอย่างไร

ธุรกิจในสเปนมักระบุจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร โดยมีการทำงานดังนี้

• การกำหนดจำนวนขั้นต่ำ
  ธุรกิจกำหนดยอดใช้จ่ายขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร ตามรายงานล่าสุดของธนาคารแห่งสเปน ตัวเลขเฉลี่ยอยู่ที่ 11 ยูโร

• แจ้งให้ลูกค้าทราบ
  ธุรกิจจะแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงเกณฑ์ขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินผ่านบัตร ไม่ว่าจะกำหนดจำนวนเงินไว้เท่าใด ก็ต้องระบุไว้อย่างชัดเจนในร้าน เช่น ติดสติกเกอร์ที่ประตูทางเข้าเพื่อระบุรายการตัวเลือกที่รับ หรือติดป้ายที่มองเห็นได้ชัดเจนบนเคาน์เตอร์

• ใช้การจำกัดยอดขั้นต่ำ
  ร้านค้าจะไม่รับชำระด้วยบัตรหากยอดชำระต่ำกว่าขั้นต่ำ ผู้ซื้อสามารถเลือกได้ 2 วิธี

  • ซื้อสินค้าเพิ่มจนถึงเกณฑ์ที่กำหนด
    
  • การชำระเงินด้วยเงินสด ซึ่งเป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินแบบไม่ใช้บัตรที่พบมากที่สุดในประเทศ โดยตามข้อมูลของธนาคารแห่งสเปน วิธีนี้ยังคงเป็นวิธีที่ใช้มากที่สุดในการชำระเงินในร้านจริงในปี 2024
    

บัตรขั้นต่ำในสเปน: ทำไมธุรกิจจึงใช้วิธีนี้

สถานประกอบการในท้องถิ่นและแบบเดิมมักกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำในการใช้บัตรในสเปน เราได้ระบุเหตุผลหลักไว้ดังนี้

• การกระตุ้นการซื้อ
  ธนาคารกลางสเปนรายงานว่า ธุรกรรมผ่านบัตรในร้านจริงเพิ่มขึ้น 4% ระหว่างปี 2022 ถึง 2024 ซึ่งบ่งชี้ว่าผู้ซื้อนิยมใช้วิธีการชำระเงินแบบนี้กันมากขึ้น หากผู้ซื้อต้องการชำระเงินด้วยบัตรและเพิ่มสินค้าอีกชิ้นหนึ่งที่มีมูลค่าต่ำเพื่อให้ถึงเกณฑ์ที่กำหนด ลูกค้าก็อาจตัดสินใจซื้อ

• หลีกเลี่ยงการใช้เครื่องรูดบัตร
  ในธุรกิจแบบเดิม การใช้เครื่องรูดบัตรอาจเป็นเรื่องไม่สะดวก บางครั้งการชำระเงินแบบไร้สัมผัสก็ไม่สามารถทำได้เนื่องจากข้อผิดพลาดในการอ่าน ไม่ว่าจะเป็นความผิดพลาดของเทคโนโลยี NFC บนอุปกรณ์ หรือปัญหาของ POS หรือเครื่องอ่านบัตร หากเป็นการชำระเงินเล็กๆ น้อยๆ บางร้านก็รู้สึกว่าความยุ่งยากในการยกเลิกและทำธุรกรรมซ้ำนั้นไม่คุ้มค่ากับผลกำไรเล็กๆ น้อยๆ จากการขาย

• การลดค่าธรรมเนียม
  หลังจากการเผยแพร่ระเบียบข้อบังคับ (EU) 2015/751 ที่ควบคุมค่าธรรมเนียมการเปลี่ยนสินค้า (เช่น ค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่เครือข่ายบัตรเรียกเก็บ) สำหรับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ลดลงเหลือ 0.3% และ 0.2% ตามลำดับ แต่ธุรกิจบางแห่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจที่มีอัตรากำไรสุทธิต่ำมาก กลับพบว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้ส่งผลต่อผลกำไรของตน

เครื่องมือดิจิทัลช่วยให้สามารถรับบัตรได้อย่างคุ้มค่า มีประสิทธิภาพ และจากทุกที่ ยกตัวอย่างเช่น Stripe Terminal คือโซลูชันระบบบันทึกการขายที่ผสานรวมเข้ากับแพลตฟอร์มการชำระเงินของ Stripe ได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยเครื่องเทอร์มินัลนี้ช่วยให้สามารถตรวจสอบและจัดการธุรกรรมทั้งแบบพบหน้าและแบบออนไลน์ได้ในที่เดียว เพื่อมอบประสบการณ์ทางธุรกิจที่เป็นหนึ่งเดียว ยิ่งไปกว่านั้น การใช้เครื่องรูดบัตรแบบพกพา เช่น Stripe Reader S700 และ BBPOS WisePOS E ก็ไม่จำเป็นต้องทำสัญญาบริการเพิ่มเติม ซึ่งต่างจากอุปกรณ์บางรุ่นที่ได้จากธนาคาร

ข้อเสียของการกำหนดจำนวนขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร

ธุรกิจบางแห่งอาจมีเหตุผลที่ต้องกำหนดจำนวนขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร แต่สิ่งสำคัญคือต้องทราบถึงข้อเสียของการปฏิเสธการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตที่ต่ำกว่าจำนวนดังกล่าวเช่นกัน

• ลูกค้าได้รับประสบการณ์ที่แย่ลง
  ประสบการณ์การชำระเงินก็คือประสบการณ์ของลูกค้า และเมื่อลูกค้าจำเป็นต้องชำระเงินด้วยวิธีที่ไม่ชอบ หลายคนก็ยอมเดินออกจากร้านด้วยความรู้สึกผิดหวังเล็กน้อย

• สร้างภาพลบ
  การกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำสำหรับการใช้บัตรในสเปนมักถูกมองเป็นภาพลักษณ์เชิงลบในหลายระดับ ตั้งแต่การต่อต้านต่อการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลเนื่องจากไม่ปรับตัวให้เข้ากับแนวโน้มการชำระเงินในปัจจุบัน ไปจนถึงการขาดความยืดหยุ่นในการทำความเข้าใจความต้องการของผู้ซื้อ

• __ ลดการซื้อของตามอารมณ์ __
  การซื้อของเล็กๆ น้อยๆ มักจะเกิดขึ้นจากอารมณ์ชั่วครู่ (เช่น ซื้อกาแฟหรือซื้อนิตยสารหากไปถึงสถานีรถไฟเร็วเกินไป) หากลูกค้าไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรได้ พวกเขาก็มักเลิกซื้อ ในระยะยาว สิ่งนี้อาจส่งผลให้สูญเสียรายได้จากการขายเล็กๆ น้อยๆ ที่เกิดขึ้นบ่อยครั้ง

การกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรในสเปนเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายหรือไม่

แม้จะมีข้อเสียดังที่เราได้อธิบายไปก่อนหน้านี้ แต่ธุรกิจบางแห่งก็ยังคงกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินผ่านบัตรในสเปน และกฎหมายก็คุ้มครองสิทธิ์ให้สามารถทำเช่นนั้นได้ แม้ว่าจะไม่มีกฎระเบียบเฉพาะที่อนุญาตให้กำหนดวงเงินใช้จ่าย แต่ก็ไม่มีข้อห้าม ท้ายที่สุดแล้ว ธุรกิจต่างๆ สามารถดำเนินการดังกล่าวได้อย่างอิสระ หากปฏิบัติตามข้อผูกพันดังนี้

• ไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
  ไม่ว่าจำนวนเงินจะเล็กน้อยเพียงใด หากลูกค้าขอชำระเงินด้วยบัตร ธุรกิจก็ไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้ ตามที่ระบุไว้ในมาตรา 35.3 แห่งกฎหมาย 19/2018 เพื่อส่งเสริมวิธีการเฉพาะเจาะจง อาจมีการให้ส่วนลดราคาหรือสิทธิประโยชน์อื่นๆ ตัวอย่างเช่น บุคคลที่ชำระเงินสดจำนวนเล็กน้อยอาจได้รับการสนับสนุนให้ใช้ตัวเลือกนี้แทนการใช้บัตร

• การแจ้งเตือนอย่างชัดเจน
  ในสเปน การกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำถือเป็นเรื่องถูกกฎหมายหากมีประกาศปรากฏอยู่ในจุดที่มองเห็นได้ชัดเจน ตามรายงานของ FACUA-Consumers in Action หากธุรกิจปฏิเสธที่จะทำธุรกรรมผ่านบัตร (โดยไม่ได้ระบุอย่างชัดเจนว่าไม่รับบัตร หรือต้องเป็นไปตามเกณฑ์ขั้นต่ำ) ร้านจะต้องเสนอวิธีการชำระเงินอื่นให้กับลูกค้า เช่น หมายเลขบัญชีสำหรับการโอนเงินผ่าน SEPA หรือหมายเลขโทรศัพท์สำหรับส่งเงินผ่าน Bizum แทนการใช้เงินสด