Selon une enquête nationale de la Banque d'Espagne publiée en 2021, 93 % des entreprises acceptaient les paiements par carte, et seules 16 % avaient établi un montant minimum pour l'utilisation de la carte dans le pays. Trois ans plus tard, 88 % de la population espagnole possède une carte de crédit ou de débit, et, chez les moins de 24 ans, les portefeuilles électroniques (tels que Google Pay ou Apple Pay) sont souvent l'option préférée. Cette évolution des tendances en matière de paiement en personne a conduit de nombreuses entreprises à supprimer les seuils de paiements par carte pour éviter de perdre des ventes. En fait, le pourcentage de personnes qui déclarent ne pas avoir habituellement d'argent liquide dans leur portefeuille a doublé entre 2023 et 2024.

Malgré la perte potentielle de revenus, certains établissements du marché espagnol continuent d'exiger un montant minimum pour l'utilisation de la carte. Pourquoi les sauvegardés font-ils ce choix ? Est-ce légal ? Dans ce guide, nous tenterons de répondre à ces questions afin de vous aider à définir une politique de paiement bénéfique à la fois pour votre entreprise et pour vos clients.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les montants minimums pour les paiements par carte en Espagne ?
  
• Les minima de carte en Espagne : Pourquoi les entreprises les utilisent-elles ?
  
• Inconvénients de la fixation d'un montant minimum pour les paiements par carte
  
• Est-il juridique de fixer un montant minimum pour les paiements par carte en Espagne ?
  

Comment fonctionnent les montants minimaux pour les paiements par carte en Espagne?

L’application d’un montant minimal pour les paiements par carte est une pratique courante chez les entreprises en Espagne. Voyons comment cela fonctionne :

• Fixer un montant minimal
  L’entreprise détermine le montant minimal des dépenses pour payer par carte. Selon le dernier rapport de la Banque d’Espagne, ce chiffre s’élève en moyenne à 11 €.

• Informer le client
  L’entreprise informe sa clientèle du seuil pour les paiements par carte. Quel que soit le montant fixé, il doit être indiqué explicitement dans le magasin, par exemple au moyen d’un autocollant sur la porte d’entrée énumérant les options acceptées ou d’une affiche bien visible sur le comptoir.

• Appliquer la restriction
  Le magasin n’accepte pas les paiements par carte si le montant est inférieur au minimum. Deux possibilités s’offrent alors à la clientèle :

  • Acheter plus de produits jusqu’à ce que le seuil soit atteint
    
  • Payer en argent comptant, l’un des modes de paiement autres que par carte les plus courants dans le pays, qui, selon la Banque d’Espagne, demeurait le plus utilisé pour les paiements dans les magasins physiques en 2024
    

Montants minimaux pour les paiements par carte en Espagne : pourquoi les entreprises y ont recours

Les entreprises locales et plus traditionnelles fixent souvent un montant minimal pour l’utilisation de la carte en Espagne. En voici les principales raisons :

• Inciter à l’achat
  Selon la Banque d’Espagne, les transactions par carte dans les magasins physiques ont augmenté de 4 % entre 2022 et 2024, ce qui indique une préférence croissante pour ce mode de paiement chez les clients. Si un client doit payer par carte et ajoute un produit de faible valeur pour atteindre le seuil, il pourrait décider de l’acheter.

• Éviter d’utiliser le terminal de carte
  Dans les entreprises très traditionnelles, l’utilisation d’un terminal de paiement peut poser problème. Parfois, les paiements sans contact échouent en raison d’une erreur de lecture, qu’il s’agisse d’une défaillance de la technologie NFC de l’appareil ou d’un problème avec le PDV ou le lecteur de cartes. Pour les petits paiements, certains magasins jugent que les tracas liés à l’annulation puis à la répétition de la transaction ne valent pas le bénéfice modeste de la vente.

• Minimiser les frais
  Après la publication du Règlement (UE) 2015/751, qui régit les frais d’interchange (c’est-à-dire les frais de traitement facturés par les réseaux de cartes) pour les cartes de crédit et de débit, ces frais ont été réduits à 0,3 % et 0,2 %, respectivement. Toutefois, certaines entreprises, en particulier celles qui fonctionnent avec des marges bénéficiaires nettes très serrées, estiment que ces coûts pèsent sur leurs bénéfices.

Les outils numériques permettent d’accepter les cartes de manière rentable, efficace et depuis n’importe où. Par exemple, Stripe Terminal est la solution de point de vente qui s’intègre nativement à la plateforme de paiement Stripe. Terminal permet de surveiller et de gérer, en un seul endroit, les transactions en personne et en ligne afin d’offrir une expérience de commerce unifié. De plus, contrairement à certains terminaux fournis par les banques, l’utilisation d’un terminal de paiement portable comme le Stripe Reader S700 et le BBPOS WisePOS E ne nécessite pas de contracter des services supplémentaires.

Inconvénients de l’établissement d’un montant minimal pour les paiements par carte

Certaines entreprises peuvent avoir de bonnes raisons de fixer un montant minimal pour les paiements par carte, mais il est important de reconnaître les inconvénients de refuser les cartes de débit ou de crédit sous ce seuil. Voici quelques-unes des raisons les plus importantes :

• Expérience client dégradée
  L’expérience de paiement se confond avec l’expérience client, et lorsque les gens doivent utiliser un mode de paiement qu’ils préfèrent éviter, beaucoup quittent le magasin avec un sentiment de déception.

• Image négative véhiculée
  En Espagne, l’établissement d’un seuil pour l’utilisation des cartes renvoie souvent une image négative à plusieurs niveaux : de la résistance à la transformation numérique faute d’adaptation aux tendances de paiement actuelles, à un manque de flexibilité face aux préférences des clients.

• Réduction des achats impulsifs
  Les petits achats sont généralement impulsifs (p. ex., prendre un café ou acheter un magazine si vous arrivez trop tôt à la gare). Si le client ne peut pas payer par carte, il est susceptible de renoncer à son achat. À long terme, cela pourrait entraîner une perte de revenus provenant de ventes modestes, mais fréquentes.

Est-il juridique de fixer un minimum pour les paiements par carte en Espagne ?

Malgré les inconvénients que nous venons de décrire, certaines entreprises continuent de fixer un montant minimum pour les paiements par carte en Espagne, et la loi protège leur droit de le faire. Bien qu'il n'existe pas de réglementation spécifique permettant d'établir des limites de dépenses, il n'y a pas d'interdiction à cet égard. En définitive, les établissements peuvent le faire librement, à condition de respecter les obligations suivantes :

• Ne pas appliquer de suppléments
  Quel que soit le montant, si le client demande à payer par carte, l'entreprise ne peut pas appliquer de supplément, comme le précise l'article 35.3 du Décret-loi royal 19/2018. Pour promouvoir une méthode spécifique, on peut offrir des réductions de prix ou d'autres bénéfices. Par exemple, les particuliers qui paient de petites valeurs en espèces pourraient être encouragés à participer à cette option plutôt que d'utiliser des cartes.

• Fournir un avis clair___.
  En Espagne, la fixation d'un seuil est juridique lorsqu'un avis apparaît dans des lieux clairement visibles. Selon FACUA-Consumers in Action, si une entreprise refuse de traiter une transaction par carte (sans avoir explicitement indiqué qu'elles ne sont pas acceptées ou qu'elles sont soumises à un minimum), le magasin doit proposer au client un mode de paiement alternatif- comme un numéro de compte pour effectuer un transfert SEPA ou un numéro de téléphone pour envoyer la somme via Bizum - au lieu de lui demander de l'argent liquide.