Volgens een nationaal onderzoek van de Spaanse centrale bank uit 2021 accepteerde 93% van de bedrijven kaartbetalingen en had maar 16% een minimumbedrag voor kaartgebruik ingesteld in het land. Drie jaar later heeft 88% van de Spaanse bevolking een creditcard of betaalkaart, en onder jongeren onder de 24 jaar zijn e-wallets (zoals Google Pay of Apple Pay) vaak de favoriete optie. Door deze verandering in de betaalgewoontes zijn veel bedrijven gestopt met het hanteren van minimumbedragen voor kaartbetalingen om geen omzet mis te lopen. Het percentage mensen dat zegt meestal geen contant geld bij zich te hebben, is tussen 2023 en 2024 verdubbeld.

Ondanks het mogelijke verlies aan inkomsten, hanteren sommige bedrijven op de Spaanse markt nog steeds een minimumbedrag voor kaartgebruik. Waarom kiezen winkels hiervoor? Is het legaal? In deze gids proberen we deze vragen te beantwoorden om je te helpen een betalingsbeleid op te stellen dat zowel voor je bedrijf als voor je klanten gunstig is.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt het minimumbedrag voor kaartbetalingen in Spanje?
  
• Minimale bedragen voor kaartbetalingen in Spanje: waarom bedrijven ze gebruiken
  
• Nadelen van het instellen van een minimumbedrag voor kaartbetalingen
  
• Is het legaal om in Spanje een minimumbedrag voor kaartbetalingen vast te stellen?
  

Hoe werkt het minimumbedrag voor kaartbetalingen in Spanje?

Een minimumbedrag voor kaartbetalingen is heel normaal bij bedrijven in Spanje. Laten we eens kijken hoe het werkt:

• Een minimumbedrag instellen
  Het bedrijf bepaalt het minimumbedrag dat met een kaart betaald moet worden. Volgens het laatste rapport van de Spaanse centrale bank is het gemiddelde bedrag € 11.

• De klant informeren
  Het bedrijf laat zijn klanten weten wat de limiet is voor kaartbetalingen. Ongeacht het bedrag dat is ingesteld, moet dit duidelijk in de winkel worden aangegeven, bijvoorbeeld met een sticker op de toegangsdeur waarop de geaccepteerde opties staan vermeld of met een duidelijk zichtbaar bord op de toonbank.

• De beperking toepassen
  De winkel accepteert geen kaartbetalingen als het bedrag onder het minimum ligt. Klanten krijgen twee opties:

  • Meer producten kopen totdat het minimum is bereikt
    
  • Contant betalen, een van de meest voorkomende niet-kaartbetaalmethoden in het land, die volgens de Spaanse centrale bank in 2024 nog steeds de meest gebruikte betaalmethode in fysieke winkels was
    

Minimale kaartbedragen in Spanje: waarom bedrijven ze gebruiken

Lokale en meer traditionele bedrijven hebben vaak een minimumbedrag voor kaartgebruik in Spanje. Hieronder staan de belangrijkste redenen:

• Aankopen stimuleren
  Volgens de Spaanse centrale bank zijn kaarttransacties in fysieke winkels tussen 2022 en 2024 met 4% gestegen, wat laat zien dat shoppers steeds vaker voor deze betaalmethode kiezen. Als iemand met een kaart wil betalen en een extra product van lage waarde toevoegt om aan het minimum te komen, kan hij of zij besluiten om dat product te kopen.

• Het gebruik van kaartterminals vermijden
  In heel traditionele bedrijven kan het gebruik van betaalautomaten een uitdaging zijn. Soms lukken contactloze betalingen niet door een leesfout, of dat nu komt door een storing in de NFC-technologie van het apparaat of door een probleem met de kassa of kaartlezer. Bij kleine betalingen vinden sommige winkels het gedoe van het annuleren en herhalen van de transactie niet de moeite waard in verhouding tot de bescheiden winst van de verkoop.

• Kosten minimaliseren
  Na de publicatie van Verordening (EU) 2015/751, die de wisselkosten (d.w.z. verwerkingskosten die door kaartnetwerken in rekening worden gebracht) voor creditcards en betaalpassen regelt, zijn deze kosten verlaagd tot respectievelijk 0,3% en 0,2%. Voor sommige bedrijven, vooral die met kleine winstmarges, hebben deze kosten wel invloed op hun winst.

Met digitale tools kun je kaarten op een winstgevende en efficiënte manier accepteren, waar je ook bent. Stripe Terminal is bijvoorbeeld de point-of-sale-oplossing die standaard is geïntegreerd met het Stripe-betalingsplatform. Met Terminal kun je persoonlijke en online transacties op één plek monitoren en beheren, voor een uniforme bedrijfservaring. Bovendien hoef je, in tegenstelling tot sommige apparaten die door banken worden geleverd, bij het gebruik van een draagbare kaartterminal zoals de Stripe Reader S700 en de BBPOS WisePOS E geen extra diensten af te nemen.

Nadelen van het instellen van een minimumbedrag voor kaartbetalingen

Sommige bedrijven hebben misschien goede redenen om een minimumbedrag voor kaartbetalingen in te stellen, maar het is belangrijk om te weten dat er ook nadelen zijn aan het weigeren van debet- of creditcards onder dat bedrag. Hieronder staan een paar van de belangrijkste redenen:

• Slechtere klantervaring
  De betalingservaring is de klantervaring, en als mensen moeten betalen met een methode die ze liever vermijden, verlaten velen de winkel met een beetje een teleurgesteld gevoel.

• Een negatief beeld overbrengen
  Het instellen van een limiet voor kaartgebruik in Spanje geeft vaak een negatief beeld op verschillende niveaus: van weerstand tegen digitale transformatie omdat men zich niet aanpast aan de huidige betalingstrends, tot een gebrek aan flexibiliteit in het begrijpen van de voorkeuren van shoppers.

• Minder impulsaankopen
  Kleine aankopen zijn meestal impulsief (bijvoorbeeld een kopje koffie halen of een tijdschrift kopen als je te vroeg op het treinstation bent aangekomen). Als de klant niet met een kaart kan betalen, zal hij of zij de aankoop waarschijnlijk afzien. Op de lange termijn kan dit leiden tot een verlies aan inkomsten uit bescheiden maar frequente verkopen.

Is het legaal om een minimumbedrag voor kaartbetalingen in Spanje te stellen?

Ondanks de nadelen die we net hebben genoemd, hanteren sommige bedrijven in Spanje nog steeds een minimumbedrag voor kaartbetalingen, en de wet beschermt hun recht om dat te doen. Hoewel er geen specifieke regelgeving is die het vaststellen van bestedingslimieten toestaat, is het ook niet verboden. Uiteindelijk kunnen bedrijven dit vrijelijk doen, mits ze aan de volgende verplichtingen voldoen:

• Geen toeslagen aanrekenen
  Hoe laag het bedrag ook is, als de klant vraagt om met een kaart te betalen, mag het bedrijf geen toeslag vragen, zoals staat in artikel 35.3 van Koninklijk Besluit 19/2018. Om een bepaalde betaalmethode te promoten, kun je kortingen of andere voordelen aanbieden. Zo kun je mensen die kleine bedragen contant betalen, aanmoedigen om voor deze optie te kiezen in plaats van een kaart te gebruiken.

• Duidelijke informatie verstrekken
  In Spanje is het legaal om een minimumbedrag te vragen als je dit op een duidelijk zichtbare plek laat zien. Volgens FACUA-Consumers in Action moet een winkel, als ze een transactie met een kaart weigert (zonder duidelijk te zeggen dat ze niet worden geaccepteerd of dat er een minimum geldt), de klant een andere manier van betalen aanbieden, zoals een rekeningnummer voor een SEPA-overschrijving of een telefoonnummer om het bedrag via Bizum te sturen, in plaats van alleen contant geld te accepteren.