Secondo un sondaggio nazionale della Banca di Spagna pubblicato nel 2021, il 93% delle attività accettava pagamenti con carta e solo il 16% aveva stabilito un importo minimo per l'uso della carta nel Paese. Tre anni dopo, l'88% della popolazione spagnola dispone di una carta di credito o di debito e, tra coloro con meno di 24 anni, i wallet elettronici (come Google Pay o Apple Pay) sono spesso l'opzione preferita. Questo cambiamento nelle tendenze di pagamento di persona ha portato molte attività a rimuovere le soglie per i pagamenti con carta per evitare di perdere vendite. Di fatto, la percentuale di persone che dichiarano di non portare abitualmente contanti nel portafoglio è raddoppiata tra il 2023 e il 2024.

Nonostante la potenziale perdita di ricavi, alcune imprese del mercato spagnolo richiedono ancora un importo minimo per l'uso delle carte. Perché i negozi scelgono questa opzione? È legale? In questa guida, cercheremo di rispondere a queste domande per aiutarti a definire una politica di pagamento vantaggiosa sia per la tua attività che per i tuoi clienti.

Contenuto dell’articolo

• Come funzionano gli importi minimi per i pagamenti con carta in Spagna?
  
• Minimi della carta in Spagna: perché le attività li utilizzano
  
• Svantaggi nello stabilire un importo minimo per i pagamenti con carta
  
• È legale stabilire un minimo per i pagamenti con carta in Spagna?
  

Come funzionano gli importi minimi per i pagamenti con carta in Spagna?

Un importo minimo per i pagamenti con carta è una pratica comune tra le attività in Spagna. Vediamo come funziona:

• Impostare un importo minimo
  L'attività stabilisce l’importo minimo per pagare con carta. Secondo l'ultimo rapporto della Banca di Spagna, la cifra media è di 11 €.

• Informare il cliente
  L'attività informa i propri clienti della soglia per i pagamenti con carta. Indipendentemente dall'importo fissato, deve essere esplicitamente indicato nel negozio, ad esempio con un adesivo sulla porta d'ingresso che elenchi le opzioni accettate o un cartello ben visibile al bancone.

• Applicare la limitazione
  Il negozio non accetta pagamenti con carta se l'importo è inferiore al minimo. Agli acquirenti vengono offerte due possibilità:

  • Acquistare più prodotti fino al raggiungimento della soglia
    
  • Pagare in contanti, uno dei metodi di pagamento senza carta più comuni nel Paese, che, secondo la Banca di Spagna, è rimasto il metodo più utilizzato per i pagamenti nei negozi fisici nel 2024
    

Minimi della carta in Spagna: perché le attività li utilizzano

Le imprese locali e più tradizionali spesso stabiliscono un minimo per l'uso delle carte in Spagna. Di seguito sono elencati i motivi principali:

• Incentivare gli acquisti
  Secondo la Banca di Spagna, le transazioni con carta nei negozi fisici sono aumentate del 4% tra il 2022 e il 2024, il che indica una crescente preferenza per questo metodo di pagamento tra gli acquirenti. Se un acquirente deve pagare con carta e aggiunge un ulteriore prodotto di basso valore per raggiungere la soglia, potrebbe decidere di acquistarlo.

• Evitare l'uso del terminale per carta
  Nelle attività molto tradizionali, l'uso di terminali per carta può rappresentare una sfida. A volte, i pagamenti contactless non vanno a buon fine a causa di un errore di lettura, che si tratti di un guasto della tecnologia NFC sul dispositivo o di un problema con una soluzione POS o lettore di carte. Per i piccoli pagamenti, alcuni negozi ritengono che il fastidio di annullare e ripetere la transazione non valga il modesto profitto della vendita.

• Ridurre le commissioni
  A seguito della pubblicazione del Regolamento (UE) 2015/751, che disciplina le commissioni di scambio (ovvero le commissioni di elaborazione addebitate dai circuiti delle carte di credito) per le carte di credito e di debito, tali commissioni sono state ridotte rispettivamente allo 0,3% e allo 0,2%. Tuttavia, alcune attività, in particolare quelle che operano con margini di profitto netto molto ridotti, ritengono che tali costi incidano sui loro utili.

Gli strumenti digitali consentono di accettare le carte in modo redditizio, efficiente e da qualsiasi luogo. Ad esempio, Stripe Terminal è la soluzione point of sale che si integra in modo nativo con la piattaforma di pagamento Stripe. Terminal consente di monitorare e gestire le transazioni di persona e online in un'unica posizione per offrire un'esperienza di business unificata. Inoltre, a differenza di alcuni dispositivi forniti dalle banche, l'utilizzo di un terminale per carta portatile come Stripe Reader S700 e BBPOS WisePOS E non richiede la sottoscrizione di servizi aggiuntivi.

Svantaggi nello stabilire un importo minimo per i pagamenti con carta

Alcune attività potrebbero trovare validi motivi per stabilire un importo minimo per i pagamenti con carta, ma è importante riconoscere gli svantaggi del rifiuto delle carte di debito o di credito al di sotto di tale soglia. Ecco alcuni dei motivi più significativi:

• Peggiore esperienza cliente
  L'esperienza di pagamento è un'esperienza cliente, e quando le persone devono pagare con un metodo che preferiscono evitare, molti lasciano il negozio sentendosi un po' delusi.

• Trasmissione di un'immagine negativa
  Stabilire una soglia per l’uso delle carte in Spagna spesso trasmette un’immagine negativa su più livelli: dalla resistenza alla trasformazione digitale dovuta al mancato adattamento alle attuali tendenze di pagamento, alla mancanza di flessibilità nel comprendere le preferenze degli acquirenti.

• Riduzione degli acquisti impulsivi
  I piccoli acquisti sono solitamente impulsivi (ad esempio, prendere un caffè o comprare una rivista se si è arrivati in stazione troppo presto). Se il cliente non può pagare con carta, è probabile che rinunci all'acquisto. A lungo termine, ciò potrebbe comportare una perdita di ricavi da vendite modeste ma frequenti.

È legale stabilire un minimo per i pagamenti con carta in Spagna?

Nonostante gli svantaggi che abbiamo appena descritto, alcune attività continuano a fissare un importo minimo per i pagamenti con carta in Spagna e la legge tutela il loro diritto di farlo. Sebbene non esista una normativa specifica che consenta di stabilire limiti di spesa, non vi è alcun divieto in tal senso. In definitiva, le imprese possono farlo liberamente, a condizione che rispettino i seguenti obblighi:

• Non applicare maggiorazioni
  Per quanto basso sia l'importo, se il cliente chiede di pagare con carta, l'attività non può applicare una maggiorazione, come specificato nell'articolo 35.3 del Regio decreto Legge 19/2018. Per promuovere un metodo specifico, è possibile offrire sconti sui prezzi o altri vantaggi. Ad esempio, le persone fisiche che pagano piccoli importi in contanti potrebbero essere incoraggiate a optare per questa opzione rispetto all'utilizzo delle carte.

• Fornire un avviso chiaro
  In Spagna, stabilire una soglia è legale quando un avviso appare in luoghi ben visibili. Secondo la FACUA-Consumers in Action, se un'attività rifiuta di elaborare una transazione con carta (senza aver esplicitamente dichiarato che non è accettata o che è soggetta a un importo minimo), il negozio deve offrire al cliente un metodo di pagamento alternativo, come un numero di conto per effettuare un bonifico SEPA o un numero di telefono per inviare l'importo tramite Bizum, anziché richiedere contanti.