根据西班牙银行 2021 年公布的一项全国调查，93% 的商家接受银行卡支付，只有16% 的商家规定了在国内使用银行卡的最低金额 。三年后，88% 的西班牙人拥有信用卡或借记卡 ，而在 24 岁以下的人群中，电子钱包 （如Google Pay 或Apple Pay ）往往是首选。这种线下付款趋势的变化导致许多商家取消了银行卡支付的门槛，以免损失销售额。事实上，在 2023 年至 2024 年间，表示钱包里通常不带现金的的比例翻了一番， 。

尽管可能会损失收入，但西班牙市场上的一些场所仍然要求使用银行卡必须达到最低金额。商店为什么要这样做？这合法吗？在本指南中，我们将尝试回答这些问题，帮助您制定对商家和客户都有利的支付政策。

本文内容

• 在西班牙，银行卡支付的最低金额如何计算？
  
• 西班牙银行卡最低限额：商家为何使用最低限额？
  
• 设定银行卡支付最低金额的弊端
  
• 在西班牙，设定银行卡支付最低限额是否合法？
  

在西班牙，银行卡支付最低金额如何计算？

设定银行卡支付最低金额是西班牙商家的普遍做法。让我们看看它是如何运作的：

• 设定最低金额
  使用银行卡支付的最低消费额由商家决定。根据西班牙银行的最新报告，平均消费金额为 11 欧元。

• 告知客户
  商家需将银行卡支付的门槛金额明确告知客户。无论设定的金额具体是多少，都必须在店内显著位置进行公示。例如，可以在入口处的门上张贴一张标签，上面列出可接受的支付选项，或在柜台上放置一个清晰可见的标识。

• 适用限制
  如果金额低于最低限额，商店将不接受银行卡支付。此时，购物者有两种选择：

  • 购买更多产品，直至达到最低限额
    
  • 现金支付是国内最常见的非银行卡支付方式之一，根据西班牙银行的数据，2024 年，现金支付仍是实体商店中最常用的支付方式
    

西班牙的银行卡支付最低金额：商家为何设置该金额

在西班牙，本地场所和较为传统的场所通常会规定使用银行卡支付的最低金额。我们列出了以下主要原因：

• 鼓励购买
  根据西班牙银行的数据，2022 年至 2024 年，实体商店基于银行卡的交易增长了 4%，这表明购物者越来越青睐这种支付方式。如果买家希望使用银行卡支付，且打算额外选购一件价格较低的商品以达到支付门槛，那么他们很可能会做出购买决定。

• 避免使用银行卡终端
  在非常传统的商家，使用银行卡终端可能会面临挑战。有时，非接触式支付会因读卡错误而无法完成，这或是设备上的 NFC 技术故障，或是销售点或读卡器问题。对于小额支付，一些商店认为，处理取消与重复交易所带来的麻烦，远不值得从中赚取的那点微薄利润。

• 尽量减少费用
  欧盟 (EU) 条例 2015/751 发布后，对信用卡和借记卡的交换费（即卡组织收取的交易处理费）作出了明确规范，将此类费用分别下调至 0.3% 和 0.2%。然而，某些商家，尤其是那些净利润率非常低的商家，认为这些费用仍会影响其收益。

数字工具让银行卡的受理变得既具盈利性又高效，且能随时随地进行。例如，Stripe Terminal 是与 Stripe 支付平台 原生集成应用的销售点解决方案。Terminal 允许在单一工作地点监控和管理现场和在线交易，为商家提供一体化的操作体验。此外，与银行提供的某些设备不同，使用便携式银行卡终端（如 Stripe Reader S700 和 BBPOS WisePOS E）无需额外签约服务。

设定银行卡支付最低金额的缺点

某些商家可能会认为设定银行卡支付最低金额有合理的理由，但重要的是要认识到拒绝接受低于该金额的借记卡或信用卡支付所带来的弊端。以下是一些最重要的原因：

• 客户体验恶化
  支付体验构成了客户体验的重要一环，当人们不得不采用他们本想避免的支付方式时，许多人离开商店时多少都会感到有些失望。

• 传递负面形象
  在西班牙，为银行卡使用设置门槛，往往会在多个层面传递出负面印象：既体现出因不适应当前支付趋势而抵制数字转型，又反映出在了解购物者偏好方面缺乏灵活性。

• 减少冲动性购买
  小额消费往往源于一时冲动（例如，过早到达火车站时买杯咖啡或买本杂志）。如果客户不能使用银行卡支付，他们很可能放弃购买。从长远来看，这可能会导致适度但频繁的销售收入损失。

在西班牙，设定银行卡支付的最低限额合法吗？

尽管我们刚才介绍了一些弊端，但在西班牙，一些商家仍然会设定银行卡支付的最低金额，法律也保护他们这样做的权利。虽然没有专门的法规允许设定消费限额，但也没有任何禁令禁止这样做。归根结底，只要企业履行以下义务，就可以自由地这样做：

• 不收取附加费
  根据Royal Decree-Law 19/2018 第 35.3 条的规定，无论金额多低，如果客户要求用银行卡支付，商家都不能收取附加费。为了推广某种特定方式，可以提供价格折扣或其他优惠。例如，可以鼓励用现金支付小额金额的个人选择这种方式，而不是使用银行卡。

• 提供明确的通知
  在西班牙，如果在明显可见的工作地点张贴告示，设置门槛就是合法的。根据 FACUA--消费者在行动组织的规定，如果商家拒绝基于银行卡的交易（没有明确说明不接受银行卡或银行卡有最低限额），则需要，向客户提供其他支付方式--例如，提供一个账户号码以实现SEPA 转账 或提供一个电话号码以通过 Bizum 发送款项，而不是要求现金。