Enligt en nationell undersökning från Spaniens centralbank som publicerades 2021 tog 93 % av företagen emot kortbetalningar och endast 16 % hade fastställt ett minimibelopp för kortanvändning i landet. Tre år senare har 88 % av Spaniens befolkning ett kredit- eller bankkort, och bland de som är under 24 år gamla är e-plånböcker (som Google Pay eller Apple Pay) ofta det föredragna alternativet. Denna förändring i betalningstrenderna i fysisk miljö har lett till att många företag har tagit bort tröskelvärdena för kortbetalningar för att undvika att förlora försäljning. Faktum är att andelen personer som säger att de vanligtvis inte bär kontanter i sin plånbok fördubblades mellan 2023 och 2024.

Trots den potentiella förlusten av intäkter kräver vissa inrättningar på den spanska marknaden fortfarande ett minimibelopp för att använda kort. Varför väljer butiker detta? Är det lagligt? I den här guiden kommer vi att försöka besvara dessa frågor för att hjälpa dig att skapa en betalningspolicy som är fördelaktig för både ditt företag och dina kunder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar minimibelopp för kortbetalningar i Spanien?
  
• Minimikrav för kort i Spanien: Varför företag använder dem
  
• Nackdelar med att fastställa ett minimibelopp för kortbetalningar
  
• Är det lagligt att fastställa ett minimibelopp för kortbetalningar i Spanien?
  

Hur fungerar minimibelopp för kortbetalningar i Spanien?

Ett minimibelopp för kortbetalningar är vanligt bland företag i Spanien. Låt oss se hur det fungerar:

• Ställa in ett minimibelopp
  Företaget fastställer minimibeloppet för att betala med kort. Enligt den senaste rapporten från Spaniens centralbank är den genomsnittliga siffran 11 EUR.

• Informera kunden
  Företaget informerar sina kunder om tröskelvärdet för kortbetalningar. Oavsett belopp ska det uttryckligen anges i butiken, till exempel med en dekal på entrédörren som anger godkända alternativ eller en synlig skylt på disken.

• Tillämpa begränsningen
  Butiken tar inte emot kortbetalningar om beloppet understiger minimibeloppet. Kunderna erbjuds två möjligheter:

  • Köp fler produkter tills tröskelvärdet nås
    
  • Kontantbetalning, en av de vanligaste metoderna utan kort i landet, som enligt den spanska centralbanken fortfarande var den mest använda betalningsmetoden i fysiska butiker 2024
    

Minimikrav för kort i Spanien: Varför företag använder dem

Lokala och mer traditionella inrättningar sätter ofta ett minimibelopp för användning av kort i Spanien. Vi har listat de viktigaste orsakerna nedan:

• Stimulera köp
  Enligt den spanska centralbanken ökade kortbaserade transaktioner i fysiska butiker med 4 % mellan 2022 och 2024, vilket tyder på att kunderna föredrar denna betalningsmetod i allt högre grad. Om en köpare behöver betala med kort och lägger till ytterligare en produkt till ett lågt värde för att nå tröskelvärdet kan de besluta att köpa den.

• Undvika kortterminaler
  I mycket traditionella företag kan användningen av kortterminaler vara en utmaning. Ibland går kontaktlösa betalningar inte igenom på grund av ett läsfel, oavsett om det är ett fel i NFC-tekniken på enheten eller ett problem med POS-systemet eller kortterminalen. För små betalningar känner vissa butiker att besväret med att avbryta och upprepa transaktionen inte är värt den blygsamma vinsten på försäljningen.

• Minimera avgifter
  Efter offentliggörandet av förordning (EU) 2015/751, som reglerar avgifter för byten (dvs. behandlingsavgifter som tas ut av kortbetalningsnätverk) för kredit- och bankkort, sänktes dessa avgifter till 0,3 % respektive 0,2 %. Vissa företag – särskilt de som har mycket snäva vinstmarginaler – upplever dock att dessa kostnader påverkar deras intäkter.

Digitala verktyg gör det möjligt att ta emot kort på ett lönsamt, effektivt sätt, var som helst. Stripe Terminal är till exempel POS-systemet som integreras med Stripes betalplattform. Terminal gör det möjligt att övervaka och hantera transaktioner i fysisk miljö och online på en enda plats för att erbjuda en enhetlig företagsupplevelse. Till skillnad från vissa av de enheter som tillhandahålls av banker kräver användning av en bärbar kortterminal som Stripe Reader S700 och BBPOS WisePOS E inga ytterligare tjänster.

Nackdelar med att fastställa ett minimibelopp för kortbetalningar

Vissa företag kan se giltiga skäl till att fastställa ett minimibelopp för kortbetalningar, men det är viktigt att vara medveten om nackdelarna med att neka bank- eller kreditkort under den nivån. Här är några av de viktigaste skälen:

• Försämrad kundupplevelse
  Betalningar är kundernas upplevelse, och när människor måste betala med en metod de helst vill undvika lämnar många butiken och känner sig något besvikna.

• Förmedla en negativ bild
  Att fastställa ett tröskelvärde för användning av kort i Spanien ger ofta en negativ bild på flera nivåer: från motstånd mot digital omvandling på grund av att man inte anpassar sig till nuvarande betalningstrender, till brist på flexibilitet när det gäller att förstå kundernas preferenser.

• Minska impulsköpen
  Små inköp är vanligtvis impulsiva (t.ex. att köpa en kaffe eller tidning om du har kommit till tågstationen för tidigt). Om kunden inte kan betala med kort kommer de sannolikt att lämna köpet. På lång sikt kan detta innebära förlorade intäkter från blygsam men frekvent försäljning.

Är det lagligt att fastställa ett minimibelopp för kortbetalningar i Spanien?

Trots de nackdelar som vi just har beskrivit fastställer vissa företag fortfarande ett minimibelopp för kortbetalningar i Spanien, och lagen skyddar deras rätt att göra det. Även om det inte finns någon specifik förordning som tillåter att utgiftsgränser fastställs, finns det inget förbud mot det heller. I slutändan kan företag göra det fritt, förutsatt att de uppfyller följande skyldigheter:

• Inga tilläggsavgifter
  Oavsett hur lågt beloppet är kan företaget inte ta ut en tilläggsavgift om kunden begär att få betala med kort, enligt artikel 35.3 i kungligt lagdekret 19/2018. För att främja en viss metod kan man erbjuda prisrabatter eller andra förmåner. Till exempel kan personer som betalar små belopp kontant uppmuntras att välja detta alternativ framför att använda kort.

• Visa ett tydligt meddelande
  I Spanien är det lagligt att fastställa ett tröskelvärde när ett meddelande visas på väl synliga platser. Om ett företag vägrar att behandla en kortbaserad transaktion (utan att uttryckligen ha angett att de inte accepteras eller att de omfattas av ett minimibelopp) måste butiken erbjuda kunden en alternativ betalningsmetod – till exempel ett kontonummer för att göra en SEPA-överföring eller ett telefonnummer för att skicka beloppet via Bizum – istället för att kräva kontanter.