Kreditkortsbetalningar, onlinetransaktioner och banköverföringar medför behandlingsavgifter som påverkar prissättning, marginaler och kundernas kassaupplevelse. Till exempel höjdes interchange-avgifterna, en typ av behandlingsavgift som också kallas swipe-avgift, mellan 2020 och 2023. I stor skala kan det avsevärt öka driftskostnaderna för företag som tar emot kortbetalningar. Genom att förstå hur avgifter för behandling av betalningar fungerar, vad de täcker och hur de är strukturerade kan företag få mer kontroll över den verkliga kostnaden för att ta emot betalningar.

Nedan kommer vi att utforska vad behandlingsavgifter är och hur de fungerar i moderna betalningssystem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en behandlingsavgift?
  
• Vilka typer av behandlingsavgifter stöter företag ofta på?
  
• Hur beräknas behandlingsavgifter?
  
• När betalas behandlingsavgifter av kunder kontra av företaget?
  
• Hur ska företag informera kunder om behandlingsavgifter?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en behandlingsavgift?

En behandlingsavgift är kostnaden för att flytta pengar från en kund till ett företag. När en kund betalar med kort, banköverföring eller annan elektronisk metod passerar betalningen genom ett nätverk av finanssystem som debiterar pengar för att autentisera betalningen, kontrollera om det finns bedrägerier, godkänna transaktionen och avräkna medlen. Behandlingsavgiften täcker dessa kostnader.

Vilka typer av behandlingsavgifter stöter företag ofta på?

Behandlingsavgifter täcker i allmänhet kostnaderna i samband med mottagande av betalningar: hur pengar flyttas, hur konton underhålls och hur undantag hanteras när något går fel. Här är några vanliga avgifter:

• Transaktionsavgifter: Avgifter för transaktioner uppstår när betalningar tas emot. De tas vanligtvis ut som en procentandel av betalningen plus en fast avgift per transaktion. Denna debitering täcker interchange-avgifter för banker, kortbetalningsnätverksavgifter och betalleverantörens avgift för routing, auktorisering, avräkning och riskhantering.

• Kortbetalningsnätverk- och bankavgifter: Dessa avgifter fastställs av kortbetalningsnätverk och utfärdande banker och varierar beroende på kort, region, transaktionsmetod och riskprofil. De utgör en stor del av de totala behandlingskostnaderna.

• Avgifter för betalningsgateway: Dessa betalar för den teknik som på ett säkert sätt överför betalningsdata från en webbplats eller app till betalleverantören. Vissa konfigurationer kombinerar denna kostnad i transaktionsavgiften, medan andra håller den separat per transaktion eller månatlig debitering.

• Månads- eller kontoavgifter: Månads- eller kontoavgifter är fasta avgifter som tas ut för att upprätthålla ett konto för betalning eller få tillgång till vissa funktioner. De kan omfatta rapporteringsverktyg, kundsupport, övervakning av efterlevnad eller kontoadministration, och de gäller oavsett transaktionsvolym.

• Avgifter för utrustning och hårdvara: Detta är kostnader förknippade med kortterminaler, POS-systemterminaler eller annan hårdvara för betalning i fysisk miljö. De kan inkludera engångskostnader för inköp, månatliga hyresavgifter eller användningsbaserade avgifter.

• Avgifter för PCI-efterlevnad: Avgifter för PCI-efterlevnad är kostnaden för att upprätthålla efterlevnad av säkerhetsstandarder för betalningar. Dessa avgifter finansierar ofta de säkerhetsverktyg, revisioner eller övervakning som krävs för att skydda kortinnehavares uppgifter och minska risken för bedrägerier.

• Avgifter för återkreditering och tvister: Dessa fasta avgifter tillämpas när en kund bestrider en transaktion. De täcker det administrativa arbetet med att granska tvisten och behandla upphävandet, oavsett om företaget vinner eller förlorar ärendet.

• Avgifter för gränsöverskridande betalningar och valutaväxling: Ytterligare avgifter tillämpas när betalningar involverar utländska kort eller valutor. Dessa avgifter återspeglar de extra komplikationerna med internationell avräkning och hantering av växelkurser.

• Oförutsedda eller villkorade avgifter: Dessa avgifter är mindre vanliga och påverkar inte alla företag. De inkluderar startavgifter, minimimånadsavgifter, avgifter för kontoutdrag och avgifter för hävande i förtid.

Hur beräknas behandlingsavgifter?

Behandlingsavgifter är summan av flera kostnadslager. Hur de beräknas beror delvis på vilken modell som används: fast, interchange-plus, nivåbaserad eller abonnemangsbaserad prissättning. Det avgör hur transparenta de underliggande kostnaderna är och hur förutsägbar den slutliga avgiften är från en transaktion till nästa.

Procentbaserade avgifter återspeglar faktorer som transaktionsrisk, korttyp och nätverkskostnader, medan fasta avgifter täcker det extra arbete som krävs för att behandla betalningar, inklusive auktorisering, avräkning och rapportering. Behandlingsavgifter kombinerar ofta en procentbaserad avgift med en fast avgift för att balansera proportionell kostnad med en lägsta avgift per transaktion. En avgift för korttransaktioner inkluderar till exempel de basavgifter som fastställs av kortbetalningsnätverk och utfärdande banker, plus eventuella ytterligare tillämpliga avgifter.

Transaktionstypen kan också påverka hur avgifterna beräknas. Transaktioner med kort närvarande kostar ofta mindre än onlinebetalningar eller manuellt inmatade betalningar eftersom de har lägre risk för bedrägerier. Transaktioner med högre risk (både vad gäller bedrägeri och den allmänna finansiella risknivån som leverantören tar på sig) är ibland prissatta med en premie för att ta hänsyn till bedrägeribekämpning, återkrediteringsrisk och omkostnader för efterlevnad.

Branschkategori, andel återkrediteringar, bedrägerinivåer och företags mognadsgrad kan påverka prissättningen. Och vid höga transaktionsvolymer erbjuder vissa leverantörer lägre marginalavgifter eller förhandlade priser baserat på den totala behandlingsvolymen. Företag med stabila volymer och stark riskprestanda kvalificerar sig ofta för förmånligare avgiftsstrukturer över tid.

När betalas behandlingsavgifter av kunder kontra av företaget?

Många företag ser behandlingsavgifter som en standardkostnad för att bedriva företag och bygger in dem i prissättningen. På så sätt förblir kassaprocessen enkel och förutsägbar för kunderna, utan ytterligare radposter eller överraskningar.

Vissa företag tar ut en separat avgift för vissa betalningsmetoder, t.ex. kreditkort. Den här metoden används vanligtvis när marginalerna är snäva eller transaktionernas värde är tillräckligt stora för att avgifterna avsevärt ska påverka lönsamheten.

Lokala lagar och betalningsnätverkskrav avgör om avgifterna kan föras över till kunderna. Vissa regioner förbjuder tilläggsavgifter helt, medan andra tillåter dem under strikta villkor, inklusive tak och upplysningsregler. På konkurrensutsatta marknader eller marknader mot kunder kan synliga avgifter skapa friktion eller minska konverteringen. I andra sammanhang, särskilt B2B eller reglerade betalningar, kan kunderna vara mer accepterande när det gäller explicita behandlingsavgifter. Vissa företag undviker tilläggsavgifter genom att erbjuda rabatter på kontanter eller banköverföringar istället, medan andra justerar listpriser för att återspegla genomsnittliga behandlingskostnader.

Hur ska företag informera kunder om behandlingsavgifter?

Om kunder betalar en behandlingsavgift direkt bör de vara medvetna om den innan de bestämmer sig för ett köp eller anger betalningsuppgifter. Märk debiteringen tydligt som en avgift för behandling eller betalningsavgift och förklara vad den täcker. Genom att separera avgifter på fakturor, kvitton eller kassasidor blir kostnaden synlig och förvirringen minimeras. Företag bör också se till att deras språk, placering och avgiftsbelopp uppfyller lagstadgade standarder och kortbetalningsnätverkens standarder, och att personalen kan förklara avgiften korrekt när kunderna frågar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.