Los pagos con tarjeta de crédito, las transacciones en línea y las transferencias bancarias generan tarifas de procesamiento que afectan los precios, los márgenes y la experiencia de pago para los clientes. Por ejemplo, las tarifas de intercambio, un tipo de tarifa de procesamiento también conocida como tarifa por transacción, aumentaron un 50 % entre 2020 y 2023. A gran escala, esto puede incrementar significativamente los costos operativos de las empresas que aceptan pagos con tarjeta. Comprender cómo funcionan las tarifas de procesamiento de pagos, qué cubren y cómo están estructuradas puede brindar a las empresas un mayor control sobre el costo real de aceptar pagos.

A continuación, exploraremos qué son las comisiones de procesamiento y cómo funcionan en los sistemas de pago modernos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una comisión de procesamiento?
  
• ¿Qué tipos de comisiones de procesamiento suelen encontrar las empresas?
  
• ¿Cómo se calculan las comisiones de procesamiento?
  
• ¿Cuándo pagan las comisiones de procesamiento los clientes frente a la empresa?
  
• ¿Cómo deben las empresas divulgar las comisiones de procesamiento a los clientes?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una comisión de procesamiento?

Una comisión de procesamiento es el costo de transferir dinero de un cliente a una empresa. Cuando un cliente paga con tarjeta, transferencia bancaria u otro método electrónico, ese pago pasa a través de una red de sistemas financieros que aceptan pagos para autenticar el pago, verificar si hay fraude, autorizar la transacción y acreditar los fondos. La comisión cubre esos costos.

¿Qué tipos de comisiones de procesamiento suelen encontrar las empresas?

Por lo general, las comisiones de procesamiento cubren los costos asociados con la recepción de pagos: cómo se mueve el dinero, cómo se mantienen las cuentas y cómo se gestionan las excepciones cuando ocurre algún problema. A continuación, se presentan algunas comisiones comunes.

• Comisiones por transacción: las comisiones por transacción se cobran cuando se aceptan pagos. Por lo general, se cobran como un porcentaje del importe del pago más una comisión fija por transacción. Este cargo cubre las tasas de intercambio bancario, las comisiones de la red de tarjetas y la comisión del procesador de pagos por enrutamiento, autorización, acreditación de fondos y gestión de riesgos.

• Red de tarjetas y comisiones bancarias: estos cargos son establecidos por redes de tarjetas y bancos emisión y varían según tipo de tarjeta, región, método de transacción y perfil de riesgo. Tienen en cuenta una gran parte de los costos totales de procesamiento.

• Comisiones de pasarela de pagos: pagan la tecnología que transmite los datos de pago desde un sitio web o una solicitud al procesador de pagos en modo seguro. Algunas configuraciones integran este costo en la comisión por transacción; otras lo mantienen separado por transacción o aceptan pagos mensuales.

• Comisiones mensuales o cuentas: las comisiones mensuales o cuentas son comisiones fijas que se cobran por mantener una cuenta pago o acceder a ciertas funcionalidades. Podrían abarcar herramientas de elaboración de informes, soporte cliente, supervisión del cumplimiento de la normativa o administración de la cuenta, y se aplican independientemente del volumen de transacciones.

• Comisiones de equipos y hardware: son costos asociados con lectores de tarjetas, terminales del sistema de puntos de venta (sistema POS) u otro hardware de pago en persona. Pueden incluir costos de compra única, tarifas mensuales de alquiler o cargos establecidos en el consumo, según la configuración.

• Comisiones por cumplimiento de la normativa PCI: los cargos por cumplimiento de la normativa PCI son el costo de mantener el cumplimiento de las normas de seguridad de los pagos. Estas comisiones suelen financiar las herramientas de seguridad, las auditorías o la supervisión necesarias para proteger los datos de los titulares de tarjetas y reducir el riesgo de fraude.

• Comisiones por contracargos y disputas: estas comisiones fijas se aplican cuando un cliente disputa una transacción. Cubren el trabajo administrativo que implica revisar la disputa y procesar la revocación, independientemente de si la empresa finalmente gana o pierde el caso.

• Comisiones internacionales y conversión de monedas: se aplican comisiones adicionales cuando los pagos involucran tarjetas o monedas extranjeras. Estos cargos reflejan las complicaciones adicionales de acreditación de fondos y manejo de tasas de cambio internacionales.

• Comisiones imprevistas o condicionales: estos cargos son menos frecuentes y no afectan a todas las empresas. Incluyen los costos de instalación, las comisiones mensuales mínimas, las comisiones del extracto bancario en papel y las comisiones por cancelación anticipada.

¿Cómo se calculan las comisiones de procesamiento?

Las comisiones de procesamiento son la suma de varios niveles de costos. La forma en que se calculan depende en parte del modelo que se use: tarifa fija, tarifa de intercambio más margen, tarifa por niveles o establecida en suscripciones. Esto determina la transparencia de los costos subyacentes y la previsibilidad de la comisión final de una transacción a otra.

Las comisiones establecidas en porcentajes reflejan factores como el riesgo de transacción, el tipo de tarjeta y costos de la red, mientras que las comisiones fijas cubren el trabajo adicional necesario para procesar pagos, incluidas autorización, acreditación de fondos e informes. Las comisiones de procesamiento suelen combinar una comisión establecida en porcentajes con una comisión fija para equilibrar el costo proporcional con un costo mínimo por transacción. Por ejemplo, una comisión por transacción con tarjeta incluye las comisiones de referencia establecidas por redes de tarjetas y bancos emisores, más cualquier comisión adicional aplicable.

El tipo de transacción también puede afectar la forma en que se calculan las comisiones. Las transacciones con tarjeta presente suelen costar menos que los pagos electrónicos o con clave porque tienen un menor riesgo de fraude. Las transacciones de mayor riesgo (tanto en condiciones de fraude como en el nivel general de riesgo financiero que asume el encargado de tratamiento) a veces tienen un precio prima para tener en cuenta la prevención de fraude, la exposición a contracargos y el cumplimiento de la normativa.

La categoría del sector, las tasas de contracargos, los niveles de fraude y la madurez de la empresa pueden influir en los precios. Y a altos volúmenes de transacciones, algunos proveedores ofrecen tasas marginales más bajas o precios negociados establecidos en función del volumen total de procesamiento. Las empresas con volúmenes estables y un sólido rendimiento de riesgo suelen calificar para estructuras de comisiones más favorables con el tiempo.

¿Cuándo pagan las comisiones de procesamiento los clientes frente a la empresa?

Muchas empresas consideran las comisiones de procesamiento como un costo estándar de las empresas y las integran en los precios, lo que hace que el proceso de compra de manera sencilla y predecible para los clientes, sin partidas adicionales ni sorpresas.

Algunas empresas agregan una comisión separada para ciertos métodos de pago como las tarjetas de crédito. Este enfoque se usa generalmente cuando los márgenes son ajustados o los valores de las transacciones son lo suficientemente grandes como para que las comisiones afecten materialmente la rentabilidad.

Las leyes locales y los requisitos de las redes de pago determinan si las comisiones pueden trasladarse a los clientes. Algunas regiones prohíben por completo los recargos, mientras que otras los permiten bajo condiciones estrictas, incluidos límites y normas de divulgación. En mercados competitivos u orientados al cliente, las comisiones visibles pueden crear fricciones o reducir la conversión. En otros contextos, especialmente los pagos B2B o regulados, los clientes pueden aceptar más cargos explícitos por procesamiento. Algunas empresas evitan los recargos ofreciendo descuentos en efectivo o transferencia bancaria, mientras que otras ajustan los precios de lista para reflejar los costos medios de procesamiento.

¿Cómo deben las empresas divulgar las comisiones de procesamiento a los clientes?

Si los clientes pagan directamente una comisión por procesamiento, deben tenerlo en cuenta antes de comprometerse a comprar o ingresar datos de pago. Etiqueta claramente la comisión que aceptan pagos como comisión por procesamiento o pago y explica qué cubre. Separar las comisiones en las páginas de facturas, ingresos o proceso de compra hace que el costo sea visible y minimiza la confusión. Las empresas también deben asegurarse de que su idioma, ubicación e importes de comisiones cumplan con los estándares normativos y de la red de tarjetas, y que el personal pueda explicar con precisión la comisión cuando los clientes lo soliciten.

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