Pagamentos com cartão de crédito, transações online e transferências bancárias geram tarifas de processamento que afetam a precificação, as margens e a experiência de checkout dos clientes. Por exemplo, as comissões interbancárias, um tipo de tarifa de processamento também conhecido como tarifa de swipe, aumentaram 50% entre 2020 e 2023. Em grande escala, isso pode elevar significativamente os custos operacionais de empresas que aceitam pagamentos com cartão. Compreender como funcionam as tarifas de processamento de pagamentos, o que elas cobrem e como são estruturadas pode dar às empresas mais controle sobre o custo real de aceitar pagamentos.

Abaixo, vamos explorar o que são tarifas de processamento e como elas funcionam em sistemas de pagamento modernos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma tarifa de processamento?
  
• Quais tipos de tarifas de processamento costumam ser cobradas pelas empresas?
  
• Como as tarifas de processamento são calculadas?
  
• Quando as tarifas de processamento são pagas pelos clientes em vez da empresa?
  
• Como as empresas devem divulgar as tarifas de processamento aos clientes?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma tarifa de processamento?

Uma tarifa de processamento é o custo de transferir dinheiro de um cliente para uma empresa. Quando um cliente paga com cartão, transferência bancária ou outro método eletrônico, esse pagamento passa por uma rede de sistemas financeiros que cobram para autenticar o pagamento, verificar possíveis fraudes, autorizar a transação e liquidar os fundos. A tarifa de processamento cobre esses custos.

Quais tipos de tarifas de processamento as empresas costumam encontrar?

As tarifas de processamento geralmente cobrem os custos associados ao recebimento do pagamentos: como o dinheiro é movimentado, como as contas são mantidas e como as exceções são tratadas quando algo der errado.

• Tarifas de transação: As tarifas de transação são cobradas quando pagamentos são aceitos. Normalmente, são cobradas como uma porcentagem do valor do pagamento mais uma tarifa fixa por transação. Essa cobrança cobre as tarifas de intercâmbio bancário, as tarifas das redes de cartões e a tarifa do processador de pagamentos pelo roteamento, autorização, liquidação e gerenciamento de risco.

• Tarifas das bandeiras de cartões e dos bancos: Essas cobranças são definidas pelas bandeiras de cartões e pelos bancos emissores e variam de acordo com o tipo de cartão, a região, o método de transação e o perfil de risco. Elas representam uma grande parcela dos custos totais de processamento.

• Tarifas de gateway de pagamentos: Essas tarifas pagam pela tecnologia que transmite com segurança os dados de pagamento de um site ou aplicativo para o processador de pagamentos. Em algumas configurações, esse custo é incluído na tarifa de transação; em outras, é cobrado separadamente, como uma tarifa por transação ou mensal.

• Tarifas mensais ou de conta: As tarifas mensais ou de conta são valores fixos cobrados para manter uma conta de pagamentos ou acessar determinados recursos. Elas podem cobrir ferramentas de relatórios, suporte ao cliente, monitoramento de conformidade ou administração da conta e são aplicadas independentemente do volume de transações.

• Tarifas de equipamentos e hardware: São custos associados a máquinas de cartão, terminais de ponto de venda (POS) ou outros equipamentos de pagamento presenciais. Podem incluir custos únicos de compra, tarifas mensais de aluguel ou cobranças baseadas no uso, dependendo da configuração.

• Tarifas de conformidade com PCI: As cobranças de conformidade com o Payment Card Industry (PCI) correspondem ao custo de manter a conformidade com os padrões de segurança de pagamentos. Essas tarifas geralmente financiam as ferramentas de segurança, auditorias ou monitoramento necessários para proteger os dados do titular do cartão e reduzir o risco de fraude.

• Tarifas de estorno e contestação: Essas tarifas fixas são aplicadas quando um cliente contesta uma transação. Elas cobrem o trabalho administrativo envolvido na análise da contestação e no processamento da reversão, independentemente de a empresa vencer ou perder o caso.

• Tarifas de transações internacionais e de conversão de moeda: Tarifas adicionais são aplicadas quando os pagamentos envolvem cartões estrangeiros ou moedas diferentes. Essas cobranças refletem a complexidade adicional da liquidação internacional e do tratamento das taxas de câmbio.

• Tarifas incidentais ou condicionais: Essas cobranças são menos frequentes e não afetam todas as empresas. Elas incluem tarifas de abertura, tarifas mensais mínimas, tarifas por extrato em papel e tarifas por rescisão antecipada.

Como são calculadas as tarifas de processamento?

As tarifas de processamento são a soma de várias camadas de custo. A forma como são calculadas depende em parte do modelo usado: tarifa fixa, intercâmbio mais, preços escalonados ou baseados em assinatura. Isso determina a transparência dos custos associados e a previsibilidade da tarifa final de uma transação para a próxima.

Tarifas baseadas em porcentagem refletem fatores como risco da transação, tipo de cartão e custos da rede, enquanto as tarifas fixas cobrem o trabalho adicional necessário para processar pagamentos, incluindo autorização, liquidação de fundos e geração de relatórios. As tarifas de processamento geralmente combinam uma tarifa baseada em porcentagem com uma tarifa fixa para equilibrar o custo proporcional com uma cobrança mínima por transação. A tarifa de uma transação com cartão, por exemplo, inclui as tarifas básicas definidas pelas redes de cartões e pelos bancos emissores, além de quaisquer tarifas adicionais aplicáveis.

O tipo de transação também pode afetar a forma como as tarifas são calculadas. Transações com cartão presente geralmente custam menos do que pagamentos online ou inseridos manualmente, porque apresentam menor risco de fraude. As transações de maior risco (tanto em termos de risco de fraude quanto do nível geral de risco financeiro assumido pelo operador) às vezes são cobradas com um premium para conta de prevenção a fraudes, exposição a estornos e conformidade.

A categoria do setor, as taxas de estorno, os níveis de fraude e a maturidade da empresa podem influenciar a precificação. Em volumes elevados de transações, alguns provedores também oferecem taxas marginais mais baixas ou preços negociados com base no volume total de processamento. Empresas com volumes estáveis e bom desempenho em gestão de risco geralmente se qualificam para estruturas de tarifas mais favoráveis ao longo do tempo.

Quando as tarifas de processamento são pagas pelos clientes em vez da empresa?

Muitas empresas tratam as tarifas de processamento como um custo padrão de fazer negócios e as incorporam aos preços. Isso mantém o processo de checkout simples e previsível para os clientes, sem itens de linha adicionais ou surpresas.

Algumas empresas adicionam uma tarifa separada para certas formas de pagamento, como cartões de crédito. Essa abordagem normalmente é usada quando as margens são apertadas ou quando os valores das transações são grandes o suficiente para que as tarifas afetem significativamente a lucratividade.

As leis locais e os requisitos das redes de pagamento determinam se as tarifas podem ser repassadas aos clientes. Algumas regiões proíbem totalmente as sobretaxas, enquanto outras as permitem sob condições rigorosas, incluindo limites e regras de divulgação. Em mercados competitivos ou voltados para clientes, as tarifas visíveis podem criar atritos ou reduzir a conversão. Em outros contextos, especialmente em pagamentos B2B ou regulamentados, os clientes podem aceitar mais cobranças explícitas de processamento. Algumas empresas evitam as sobretaxas oferecendo descontos em dinheiro ou transferências bancárias, enquanto outras ajustam os preços das listas para refletir os custos médios de processamento.

Como as empresas devem divulgar as tarifas de processamento aos clientes?

Se os clientes estiverem pagando uma tarifa de processamento diretamente, eles devem ser informados sobre isso antes de concluir uma compra ou inserir os dados de pagamento. Identifique claramente a cobrança como tarifa de processamento ou tarifa de pagamento e explique o que ela cobre. Separar as tarifas em faturas, recibos ou páginas de checkout torna o custo visível e minimiza confusões. As empresas também devem garantir que a linguagem utilizada, a forma de apresentação e os valores das tarifas estejam em conformidade com as regulamentações e os padrões das redes de cartões, além de assegurar que a equipe consiga explicar corretamente a tarifa quando os clientes perguntarem.

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