Pagamentos com cartão são simples para os clientes, mas para as empresas que precisam aceitá-los, o trabalho é muito maior. Qualquer empresa que lide com pagamentos com cartão deve manter conformidade com PCI, porém apenas 14,3% das organizações conseguiram isso em 2023. Atender todas as exigências do Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) é um desafio significativo. Dependendo do caso, a conformidade pode envolver desde preencher um questionário curto até financiar programas de segurança estruturais. Para muitos times, a dúvida central é quanto custa fazer isso corretamente — e o que ocorre quando não fazem.

A seguir, explicamos o significado de conformidade com PCI, o que determina seus custos e o que está em jogo.

O que você encontrará neste guia

• O que é conformidade com PCI e por que ela é importante para empresas que processam pagamentos?
  
• Quanto custa a conformidade com PCI para empresas pequenas, médias e grandes?
  
• Quais fatores influenciam os custos de conformidade com PCI?
  
• Como atualizações tecnológicas e de segurança afetam os custos?
  
• Quais custos ocultos ou inesperados podem surgir na busca pela conformidade?
  
• Quais são os riscos financeiros de não manter conformidade?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é conformidade com PCI e por que ela é importante para empresas que lidam com pagamentos?

O PCI DSS é um conjunto de normas criado pelas principais bandeiras de cartão para proteger informações financeiras e reduzir riscos de fraude globalmente. Ele possui 12 requisitos centrais que incluem criptografia de dados do cartão, redes seguras, monitoramento contínuo e treinamento de equipes. Manter conformidade significa atender a esses requisitos. É o padrão mínimo internacional para empresas que aceitam, processam ou armazenam dados de cartão. Qualquer empresa que manipule cartões de pagamento — de uma pequena loja de e-commerce a uma grande plataforma — deve seguir o PCI DSS.

As bandeiras exigem conformidade, mas ela também ajuda as empresas a evitar violações, multas e prejuízos. Esses mesmos controles de segurança (criptografia, monitoramento, controles de acesso) previnem fraude, indisponibilidade e problemas regulatórios.

Quanto custa a conformidade com PCI para empresas pequenas, médias e grandes?

O custo da conformidade com PCI varia conforme o porte da empresa, a complexidade dos sistemas de pagamento e o quanto falta para elas atenderem às exigências.

Veja como isso costuma funcionar:

• Pequenas empresas: Essas empresas precisarão preencher um Questionário de Autoavaliação (SAQ), usar serviços de varredura aprovados e manter os sistemas atualizados. Alguns processadores de pagamentos cobram uma pequena tarifa anual de PCI, mas, no geral, os custos são baixos e previsíveis. Tudo isso normalmente custa entre US$ 1.000 e US$ 10.000 por ano..

• Empresas médias: Os custos geralmente incluem varreduras trimestrais de vulnerabilidade, testes anuais de penetração, ajuda ocasional de consultoria e treinamento da equipe. Essas empresas também podem precisar atualizar ou segmentar redes para limitar onde os dados de cartão ficam armazenados e manter o escopo de conformidade administrável. Normalmente, elas pagam cerca de US$ 10.000 a US$ 50.000 por ano.

• Grandes empresas: Essas empresas enfrentam programas de conformidade em escala completa, que incluem auditorias anuais realizadas por Assessores de Segurança Qualificados (QSAs), ferramentas de segurança e monitoramento em nível empresarial, soluções de criptografia e pessoal dedicado. Algumas também incluem, anualmente, trabalhos de remediação para corrigir problemas identificados em auditorias, o que pode aumentar o custo total. Os valores começam em cerca de US$ 50.000 e podem chegar a US$ 250.000 por ano.

Em empresas de todos os tamanhos, esses valores refletem o custo de manter uma postura proativa em relação à conformidade. Quando as empresas atrasam atualizações, ignoram verificações de rotina ou sofrem uma violação de dados, os custos podem subir rapidamente. A conformidade com PCI deve ser vista como um investimento contínuo, já que a manutenção regular geralmente custa menos do que lidar com uma crise depois que ela acontece.

Quais fatores influenciam os custos de conformidade com PCI?

Além do porte da empresa, outros fatores afetam os custos — especialmente o escopo, o volume de dados e o nível de controle. Quanto mais dados de cartão o sistema manipula diretamente, mais complexo (e caro) o processo se torna.

Principais elementos que impactam o custo:

• Porte e volume de transações: O PCI Security Standards Council classifica empresas por volume anual de transações, do Nível 1 (acima de 6 milhões) ao Nível 4 (menos de 20.000). Volumes maiores exigem auditorias completas feitas por um QSA.

• Ambiente de dados sensíveis: Quanto maior o ambiente de dados do titular do cartão, maior o custo. Simplificar fluxos de dados ou usar tokenização reduz esforços de conformidade.

• Infraestrutura de segurança: Empresas com boa base de segurança (firewalls, criptografia, controles de acesso) descobrem que cumprir o PCI DSS pode ser mais rápido que o esperado. Já empresas começando do zero precisam investir em scanners de vulnerabilidade, ferramentas de correção e outros sistemas.

• Avaliação e validação: Toda empresa deve provar conformidade anualmente. Pequenos negócios enviam um SAQ, enquanto empresas grandes precisam de um Report on Compliance (ROC) produzido por um QSA e custam ao menos $300. A carga de trabalho interna representa parte significativa do custo final.

• Treinamento e manutenção: Treinar equipes e manter sistemas custa tempo e dinheiro. Empresas geralmente gastam entre US$ 50 e US$ 100 por funcionário, além de custos recorrentes de varreduras trimestrais e testes anuais.

• Uso de provedores externos: Processar pagamentos em uma plataforma nível 1 como Stripe reduz exigências, pois ela armazena e protege dados sensíveis. Empresas que usam tokenização ou sistemas de pagamento hospedados têm escopos menores e custos bem mais baixos.

Como atualizações tecnológicas e de segurança impactam os custos da conformidade com PCI?

Atualizações tecnológicas são, muitas vezes, o maior investimento da conformidade com PCI. Embora sejam caras no início, elas reduzem riscos de perda de dados, fraude e tempo de inatividade.

Principais categorias de custo:

• Rede e infraestrutura: Atender aos requisitos do PCI DSS frequentemente significa substituir equipamentos antigos ou de uso doméstico por firewalls, roteadores e ferramentas de segmentação de rede em nível empresarial. Para uma pequena empresa, isso pode custar alguns milhares de dólares. Para organizações grandes, com múltiplos ambientes, o custo para atualizar hardware, licenças e configurações é significativamente maior.

• Criptografia e proteção de dados: Armazenar ou transmitir informações de cartão requer o uso de criptografia forte ou, idealmente, de tokenização. Implementar criptografia em repouso ou um sistema de gerenciamento de chaves pode custar de alguns milhares a dezenas de milhares de dólares por ano. Pagamentos tokenizados, que impedem que dados sensíveis passem pelos seus servidores, podem reduzir significativamente o escopo da sua conformidade com PCI.

• Sistemas e dispositivos de pagamento seguros: Negócios presenciais costumam atualizar seus equipamentos para sistemas de ponto de venda (POS) validados pelo PCI ou para máquinas criptografadas. Esses dispositivos geralmente custam algumas centenas de dólares cada, mas os custos de substituir hardware desatualizado em várias localidades podem aumentar rapidamente.

• Monitoramento, registro e detecção de intrusões: O PCI DSS exige monitoramento e registro contínuos dos sistemas que manipulam dados de cartão. Implementar um sistema de gerenciamento de informações e eventos de segurança (SIEM) ou um serviço de logs gerenciado pode custar entre US$ 10.000 e US$ 100.000. Esses sistemas são importantes para detecção precoce e para comprovação de conformidade.

• Ferramentas para segurança e correção do sistema: Ferramentas de gerenciamento automático de correções e de proteção de endpoints ajudam a manter a conformidade. As licenças geralmente têm um custo anual modesto por dispositivo. E, embora o custo escale rapidamente em organizações grandes, ainda é muito menor do que o preço de uma violação de dados.

Quais são os custos ocultos ou inesperados da conformidade com o PCI?

Mesmo empresas bem preparadas enfrentam custos imprevistos ao buscar a conformidade com o PCI DSS. Há um volume significativo de trabalho interno envolvido — mudanças em processos, atualização de sistemas e redefinição de escopo — e essas atividades consomem tempo e recursos da organização.

Os principais custos ocultos costumam incluir:

• Tempo e mão de obra internos: O tempo gasto pelas equipes internas é frequentemente o custo mais subestimado. Preparar auditorias, reunir evidências e resolver não conformidades pode demandar semanas de trabalho concentrado de vários departamentos, o que gera impacto na produtividade, especialmente em empresas médias e grandes.

• Dependência de terceiros: A conformidade não termina no limite do seu firewall. Toda empresa é responsável também pelos provedores que manipulam dados de cartão, incluindo serviços em nuvem, gateways de pagamento, ferramentas de marketing e até call centers. Se um parceiro não seguir as regras do PCI, pode ser necessário trocar de fornecedor ou migrar para um plano mais caro para manter a conformidade.

• Atualizações não planejadas: Softwares de gravação de chamadas desatualizados, sistemas operacionais sem suporte ou dispositivos de POS antigos podem exigir substituição imediata. Esses custos imprevistos podem facilmente chegar a dezenas de milhares de dólares, sobretudo em empresas que ainda dependem de infraestrutura legada.

• Lentidão operacional: A conformidade pode introduzir novos pontos de controle — como aprovações mais rígidas de acesso e revisões obrigatórias de alterações —, o que tende a desacelerar fluxos de trabalho diários. Integrar a conformidade desde cedo nos processos operacionais ajuda a minimizar esse impacto.

• Escopo ineficiente: Fazer mais do que o necessário também custa caro. Incluir no escopo do PCI sistemas que não armazenam dados de titulares de cartão, por exemplo, aumenta custos desnecessários. A segmentação inteligente de rede e o uso de tokenização são formas eficazes de reduzir o escopo e o investimento total.

• Custo de oportunidade: Projetos de conformidade exigem atenção de profissionais qualificados, desviando tempo de atividades que gerariam receita ou melhorias no produto. Muitas empresas subestimam o quanto a conformidade com o PCI exige envolvimento das equipes de engenharia, operações e jurídico.

• Tarifas de processadores e adquirentes: Alguns operadores de pagamento cobram tarifas recorrentes relacionadas à “conformidade PCI” ou “não conformidade”. Embora normalmente pequenas, essas tarifas podem acumular valores relevantes quando há várias contas ou operações em múltiplas regiões.

Quais são os riscos financeiros de não estar em conformidade com PCI?

A conformidade pode parecer um custo extra, mas é uma forma eficaz de investir na gestão de risco financeiro. As consequências financeiras da não conformidade incluem multas, custos de violações e perda de confiança dos clientes.

As consequências mais comuns da não conformidade incluem:

• Multas e penalidades: As redes de pagamento e os bancos adquirentes podem impor penalidades severas por violações ao PCI, variando de US$ 500 a US$ 500.000. Se ocorrer uma violação de dados, essas multas podem chegar a centenas de milhares de dólares, dependendo do número de titulares de cartão afetados.

• Custos de investigação e remediação: Após um incidente, é obrigatório contratar um Investigador Forense PCI para identificar a origem do problema. Esse processo pode custar de US$ 8.000 a US$ 100.000. Quando somados aos custos de substituição de cartões, os valores podem facilmente ultrapassar a casa dos seis dígitos.

• Responsabilidade jurídica e liquidação de fundos: Vazamentos de dados frequentemente resultam em ações judiciais ou investigações regulatórias. Os custos com defesa jurídica, indenizações e serviços de remediação aos clientes (como por exemplo, monitoramento de crédito) podem elevar o impacto financeiro a milhões de dólares. Em 2025, o custo médio global de uma violação de dados foi de US$ 4,4 milhões.

• Perda do direito de processar pagamentos: Se uma empresa for considerada de alto risco após uma violação, seu banco adquirente ou processadora pode suspender ou encerrar totalmente o processamento de cartões. Perder a capacidade de aceitar pagamentos com cartão de crédito, mesmo temporariamente, pode ser devastador para o fluxo de caixa e para o relacionamento com os clientes.

• Danos à reputação: Embora as penalidades financeiras possam ser recuperadas, o dano à reputação leva mais tempo para ser reparado. O custo de reconstruir essa confiança é difícil de quantificar, mas geralmente é maior do que o impacto financeiro direto.

• Impactos em seguros e contratos: A não conformidade pode invalidar a cobertura do seguro cibernético ou acionar cláusulas em contratos com parceiros que transferem a responsabilidade de volta para você. Mesmo que o seguro cubra parte dos custos, é provável que os prêmios aumentem depois de um incidente grave.

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