I pagamenti con carta di credito, le transazioni online e i bonifici bancari comportano commissioni di elaborazione che influiscono sui prezzi, sui margini e sull'esperienza della procedura di pagamento dei clienti. Ad esempio, le commissioni d'interscambio, un tipo di commissione di elaborazione nota anche come commissione di transazione, sono aumentate del 50% dal 2020 al 2023. Su larga scala, ciò può aumentare in modo significativo i costi operativi per le aziende che accettano pagamenti con carta. Comprendere come funzionano le commissioni di elaborazione dei pagamenti, quali servizi includono e come sono strutturate può offrire alle attività un maggiore controllo sul costo effettivo dell'accettazione dei pagamenti.
Di seguito, esamineremo che cosa sono le commissioni di elaborazione e come funzionano nei moderni sistemi di pagamento.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è una commissione di elaborazione
- Tipologie di commissioni di elaborazione comunemente sostenute dalle attività
- Modalità di calcolo delle commissioni di elaborazione
- Quando le commissioni di elaborazione vengono pagate dai clienti e quando dall'attività
- Come le attività devono comunicare ai clienti le commissioni di elaborazione
- In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
Che cos'è una commissione di elaborazione
La commissione di elaborazione rappresenta il costo del trasferimento di denaro da un cliente a un'attività. Quando un cliente effettua un pagamento con carta, bonifico bancario o altro metodo elettronico, tale pagamento passa attraverso una rete di sistemi finanziari che addebitano una commissione per autenticare il pagamento, verificare la presenza di frodi, autorizzare la transazione e regolare i fondi. La commissione di elaborazione copre tali costi.
Tipologie di commissioni di elaborazione comunemente sostenute dalle attività
Le commissioni di elaborazione generalmente coprono i costi associati alla ricezione dei pagamenti: modalità di trasferimento del denaro, gestione dei conti e gestione delle eccezioni in caso di problemi. Di seguito sono riportate alcune fra le commissioni comuni:
Commissioni di transazione: le commissioni di transazione vengono addebitate quando si accettano pagamenti. In genere sono calcolate come percentuale dell'importo del pagamento più una commissione fissa per transazione. Tale commissione copre le commissioni d'interscambio, quelle del circuito delle carte di credito e quelle dell'elaboratore di pagamento per il routing, l'autorizzazione, il regolamento e la gestione del rischio.
Commissioni dei circuiti delle carte e delle banche: questi addebiti sono determinati dai circuiti delle carte di credito e dalle banche emittenti e variano in base al tipo di carta, all'area geografica, al metodo di transazione e al profilo di rischio. Rappresentano una quota significativa dei costi totali dell'elaborazione.
Commissioni del gateway di pagamento: queste tariffe coprono i costi della tecnologia che trasmette in modo sicuro i dati di pagamento da un sito web o da un'applicazione all'elaboratore di pagamento. Alcune configurazioni includono questo costo nella commissione di transazione, mentre altre lo mantengono separato come costo per transazione o come addebito mensile.
Commissioni mensili o del conto: le commissioni mensili o del conto sono quote fisse addebitate per la gestione di un conto di pagamento o per l'accesso a determinate funzioni. Queste possono includere strumenti di reportistica, assistenza clienti, monitoraggio della conformità o amministrazione del conto e si applicano indipendentemente dal volume delle transazioni.
Commissioni per attrezzature e hardware: si tratta dei costi associati ai lettori di carte, ai terminali POS o ad altri dispositivi hardware per il pagamento di persona. Possono includere costi di acquisto una tantum, canoni mensili di noleggio o costi basati sull'utilizzo, a seconda della configurazione.
Commissioni di conformità alle norme PCI: le commissioni per la conformità alle norme PCI sono i costi sostenuti per mantenere la conformità agli standard di sicurezza dei pagamenti. Queste commissioni spesso finanziano gli strumenti di sicurezza, gli audit o il monitoraggio necessari per proteggere i dati dei titolari delle carte e ridurre il rischio di frodi.
Commissioni per storni e contestazioni: queste commissioni fisse vengono applicate quando un cliente contesta una transazione. Comprendono il lavoro amministrativo necessario per valutare la contestazione ed elaborare lo storno, a prescindere dall'esito della controversia per l'attività.
Commissioni transfrontaliere e di conversione di valuta: quando i pagamenti coinvolgono carte o valute estere si applicano delle commissioni aggiuntive. Tali commissioni riflettono le maggiori complessità legate al regolamento dei pagamenti internazionale e alla gestione dei tassi di cambio.
Commissioni accessorie o condizionate: queste commissioni sono meno frequenti e non riguardano tutte le attività. Comprendono i costi di attivazione, le commissioni mensili minime, le commissioni per gli estratti conto cartacei e le commissioni per la risoluzione anticipata del contratto.
Modalità di calcolo delle commissioni di elaborazione
Le commissioni di elaborazione sono la somma di diversi livelli di costo. Il loro calcolo dipende in parte dal modello utilizzato: tariffa forfettaria, interchange plus, tariffe differenziate o tariffa basata su abbonamento. Ciò determina la trasparenza dei costi sottostanti e la prevedibilità della commissione finale da una transazione all'altra.
Le commissioni percentuali riflettono fattori quali il rischio della transazione, il tipo di carta e i costi del circuito, mentre le commissioni fisse coprono il lavoro aggiuntivo necessario per elaborare i pagamenti, comprese l'autorizzazione, il regolamento e la reportistica. Le commissioni di elaborazione spesso combinano una commissione percentuale con una commissione fissa per bilanciare il costo proporzionale con un addebito minimo per transazione. Una commissione per transazione con carta, ad esempio, include le commissioni di base stabilite dai circuiti delle carte di credito e dalle banche emittenti, più eventuali commissioni aggiuntive applicabili.
Il tipo di transazione può influire anche sul calcolo delle commissioni. Le transazioni con carta fisica spesso hanno un costo inferiore rispetto ai pagamenti online o digitati manualmente, poiché presentano un rischio di frode minore. Le transazioni a rischio più elevato (sia in termini di rischio di frode che di livello generale di rischio finanziario assunto dall'elaboratore) sono talvolta soggette a un sovrapprezzo per tenere conto della prevenzione delle frodi, dell'esposizione agli storni e dei costi generali di conformità.
La categoria di settore, i tassi di storno, i livelli di frode e la maturità dell'attività possono influenzare le tariffe in caso di volumi di transazioni elevati, alcuni fornitori offrono tassi marginali più bassi o prezzi negoziati in base al volume complessivo di elaborazione. Le attività con volumi stabili e prestazioni affidabili in termini di rischio, spesso hanno diritto a strutture tariffarie più favorevoli nel tempo.
Quando le commissioni di elaborazione vengono pagate dai clienti e quando dall'attività
Molte attività considerano le commissioni di elaborazione come un costo standard dell'attività e le includono nelle loro tariffe. Ciò consente di mantenere la procedura di pagamento semplice e prevedibile per i clienti, senza voci riga o sorprese aggiuntive.
Alcune aziende applicano una commissione aggiuntiva per determinati metodi di pagamento, come le carte di credito. Questo approccio viene solitamente utilizzato quando i margini sono ridotti o i valori delle transazioni sono così elevati che le commissioni incidono in modo significativo sulla redditività.
Le leggi locali e i requisiti dei circuiti di pagamento determinano se le commissioni possano essere trasferite ai clienti. Alcune aree geografiche vietano completamente i sovrapprezzi, mentre altre li consentono a determinate condizioni, inclusi limiti massimi e obblighi di trasparenza. In mercati competitivi o rivolti ai clienti, le commissioni visibili possono creare attrito o ridurre il tasso di conversione. In altri contesti, in particolare nei pagamenti B2B o in quelli regolamentati, i clienti possono essere più propensi ad accettare delle spese di elaborazione esplicite. Alcune attività evitano i sovrapprezzi offrendo invece sconti per pagamenti in contanti o per bonifici bancari, mentre altre adeguano le tariffe per riflettere i costi medi di elaborazione.
Come le attività devono comunicare ai clienti le commissioni di elaborazione
Se i clienti pagano direttamente una commissione di elaborazione, devono esserne informati prima di impegnarsi nell'acquisto o di inserire i dettagli di pagamento. È importante indicare chiaramente che si tratta di una commissione di elaborazione o di pagamento e spiegare quali servizi include. Separare le commissioni sulle fatture, sulle ricevute o sulle pagine della procedura di pagamento rende il costo visibile e riduce al minimo la confusione. Le attività devono inoltre garantire che il linguaggio, la posizione e gli importi delle commissioni siano conformi agli standard normativi e dei circuiti delle carte di credito e che il personale sia in grado di spiegare accuratamente la commissione quando i clienti lo richiedono.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.