Les paiements par carte de crédit, les transactions en ligne et les virements bancaires entraînent des frais de traitement qui ont une incidence sur les prix, les marges et l'expérience de paiement pour les clients. Par exemple, les frais d'interchange, un type de frais de traitement également appelé frais de passage, augmenté de 50 % de 2020 à 2023. En se développant, cela peut considérablement augmenter les coûts d’exploitation pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte bancaires. Comprendre comment fonctionnent les frais de traitement des paiements, ce qu’ils couvrent et comment ils sont structurés peut donner aux entreprises un meilleur contrôle sur le coût réel d’acceptation des paiements.

Ci-dessous, nous allons explorer ce que sont les frais de traitement et leur fonctionnement dans les systèmes de paiement modernes.

Sommaire de cet article

• Définition des frais de traitement
  
• Les types de frais de traitement que les entreprises rencontrent fréquemment
  
• Calcul des frais de traitement
  
• Moment du paiement des frais de traitement par les clients et par l’entreprise
  
• Méthode de communication des frais de traitement aux clients par les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Définition des frais de traitement

Les frais de traitement correspondent au coût du transfert d'argent d'un client vers une entreprise. Lorsqu'un client paie par carte bancaire, virement bancaire ou tout autre moyen électronique, ce paiement transite par un réseau de systèmes financiers qui facturent des frais pour authentifier le paiement, vérifier l'absence de fraude, autoriser la transaction et régler les fonds. Les frais de traitement couvrent ces coûts.

Les types de frais de traitement que les entreprises rencontrent fréquemment

Les frais de traitement couvrent généralement les coûts liés à la réception des paiements : comment l’argent est déplacé, comment les comptes sont tenus et comment les exceptions sont gérées lorsqu’un problème survient. Voici quelques frais courants :

• Frais de transaction : les frais de transaction sont engagés lorsque les paiements sont acceptés. Ils sont généralement facturés en pourcentage du montant du paiement plus un taux fixe par frais de transaction. Ce débit couvre les frais d'interchange bancaire, les frais du réseau de carte bancaire, ainsi que les frais du prestataire de services de paiement pour l’acheminement, l’autorisation, le règlement et la gestion des risques.

• Frais du réseau de cartes et des banques : ces frais sont fixés par les réseaux de cartes et les banques émettrices et varient selon le type de carte bancaire, la région, la méthode de transaction et le profil de risque. Ils représentent une grande part des coûts totaux de traitement.

• Frais de passerelle de paiement : ils paient la technologie qui transmet en toute sécurité paiement données d’un site web ou d’un formulaire d'inscription vers le prestataire de services de paiement. Certaines configurations regroupent ce coût dans les frais de transaction ; d’autres le gardent séparément par transaction ou paiement mensuel.

• *Frais mensuels ou compte : * les frais mensuels ou les frais de compte sont des frais fixes facturés pour la gestion d'un compte de paiement ou l'accès à certaines fonctionnalités. Ces mesures peuvent couvrir les outils de reporting, le service à la clientèle, le contrôle de conformité ou la gestion du compte, et s'appliquent quel que soit le volume des transactions.

• Frais d’équipement et de matériel : il s’agit des coûts associés aux lecteurs de carte bancaire, terminaux de point de vente (POS) ou tout autre matériel de paiement en personne. Ils peuvent inclure des frais d’achat ponctuels, des frais de location mensuels ou des frais établis par utilisation, selon la configuration.

• Frais de conformité PCI : les frais de conformité de l’Industrie des cartes de paiement (PCI) représentent le coût de maintien de la conformité aux normes de sécurité du paiement. Ces frais financent souvent les outils de sécurité, les audits ou la surveillance nécessaires pour protéger les données du titulaire de la carte et réduire les risques fraude.

• Frais de rétrofacturation et de contestation : ces frais fixes sont appliqués lorsqu’un client conteste une transaction. Ils couvrent le travail administratif impliqué dans l’examen de la contestation et le traitement de l’annulation, que l’entreprise remporte ou perde finalement l’affaire.

• Frais transfrontaliers et de conversion de devises : des frais supplémentaires sont appliqués lorsque les paiements impliquent des cartes bancaires ou devises étrangères. Ces paiements reflètent les complications supplémentaires du système de règlement international et de la gestion des taux de change.

• Frais accessoires ou conditionnels : des paiements sont moins fréquents et n’affectent pas toutes les entreprises. Ils incluent les frais d’installation, les frais mensuels minimums, les frais de relevé papier et les frais de résiliation anticipée.

Calcul des frais de traitement

Les frais de traitement sont la somme de plusieurs couches de coûts. La façon dont ils sont calculés dépend en partie du modèle utilisé : à taux forfaitaire, interchange plus, à des niveaux ou abonnement-établi. Cela détermine la transparence des coûts sous-jacents et la prévisibilité des frais finaux d’une transaction à l’autre.

Les frais établis en pourcentage reflètent des facteurs tels que le risque de transaction, le type de carte bancaire et les coûts de réseau, tandis que les frais fixes couvrent le travail supplémentaire nécessaire au traitement des paiements, notamment autorisation, règlement et rapport. Les frais de traitement associent souvent des frais proportionnels à des frais fixes afin d'équilibrer le coût proportionnel et les frais minimums par transaction. Les frais liés aux transactions par carte bancaire, par exemple, comprennent les frais de base fixés par les réseaux de cartes et les banques émettrices, auxquels s'ajoutent les frais supplémentaires applicables.

Le type de transaction peut également influencer la manière dont les frais sont calculés. Les transactions par carte bancaire physique coûtent souvent moins cher que les paiements en ligne ou saisies car elles présentent un risque de fraude moindre. Les transactions à plus haut risque (tant en termes de conditions de risque de fraude qu’en termes de risque financier général assumé par le sous-traitant) sont parfois tarifées avec un supplément pour prendre en compte la prévention de la fraude, l’exposition à la rétrofacturation, et frais de conformité.

La catégorie de secteur, les taux de rétrofacturation, les niveaux de fraude et la maturité de l’entreprise peuvent influencer la tarification. Et à des volumes de transactions élevés, certains fournisseurs proposent des taux marginaux plus bas ou des tarifs négociés établi en fonction du volume global de traitement. Les entreprises avec des volumes stables et une forte performance au risque bénéficient souvent de structures de frais plus favorables au fil du temps.

Moment du paiement des frais de traitement par les clients et par l’entreprise

De nombreuses entreprises considèrent les frais de traitement comme un coût standard de l’entreprise et les intègrent dans les prix. Cela maintient le traitement du paiement simple et prévisible pour les clients, sans postes supplémentaires ni surprises.

Certaines entreprises ajoutent des frais distincts pour certains moyens de paiement comme les cartes de crédit. Cette approche est généralement utilisée lorsque les marges sont serrées ou que les valeurs de transaction sont suffisamment élevées pour que les frais affectent significativement la rentabilité.

Les lois locales et les exigences du réseau de paiement déterminent si les frais peuvent être répercutés sur les clients. Certaines régions interdisent totalement les surtaxes, tandis que d’autres les autorisent sous des conditions strictes, notamment des plafonds et des règles de divulgation. Dans les marchés concurrentiels ou orientés vers le client, les frais visibles peuvent créer des frictions ou réduire la conversion. Dans d’autres contextes, surtout B2B ou paiements réglementés, les clients peuvent être plus ouverts aux frais de traitement explicites. Certaines entreprises évitent les surcharges en proposant des réductions en espèces ou virement bancaire, tandis que d’autres ajustent les prix de listage pour refléter les coûts moyens de traitement.

Méthode de communication des frais de traitement aux clients par les entreprises

Si les clients paient directement des frais de traitement, ils doivent en être informés avant de s'engager à effectuer un achat ou de saisir leurs informations de paiement. Indiquez clairement que ces frais correspondent à des frais de traitement ou de paiement et expliquez ce qu'ils couvrent. Le fait de séparer les frais sur les factures, les reçus ou les pages de paiement rend le coût visible et minimise la confusion. Les entreprises doivent également s'assurer que leur formulation, l'emplacement et le montant des frais sont conformes aux normes réglementaires et aux normes des réseaux de cartes, et que le personnel est en mesure d'expliquer précisément ces frais lorsque les clients le demandent.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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