การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต การทำธุรกรรมออนไลน์ และการโอนเงินผ่านธนาคาร ล้วนมีค่าธรรมเนียมการประมวลผล ซึ่งส่งผลต่อค่าสินค้า/ค่าบริการ ส่วนต่างกำไร และประสบการณ์การชำระเงินของลูกค้า ตัวอย่างเช่น ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมการประมวลผลประเภทหนึ่งที่เรียกอีกอย่างว่าค่าธรรมเนียมการรูดบัตร เพิ่มขึ้น 50% ระหว่างปี 2020-2023 ในระดับใหญ่ อาจทำให้ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัทที่รับชำระเงินด้วยบัตรเพิ่มสูงขึ้นอย่างมาก การทำความเข้าใจวิธีการทำงานของค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงิน สิ่งที่ครอบคลุม และโครงสร้างของค่าธรรมเนียมเหล่านั้น จะช่วยให้ธุรกิจควบคุมค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการรับชำระเงินได้ดียิ่งขึ้น

ด้านล่างนี้ เราจะมาสำรวจว่าค่าธรรมเนียมการประมวลผลคืออะไร และทำงานอย่างไรในระบบการชำระเงินสมัยใหม่

เนื้อหาหลักในบทความ

• ค่าธรรมเนียมการประมวลผลคืออะไร
  
• ธุรกิจมักจะพบค่าธรรมเนียมการประมวลผลประเภทใด
  
• ค่าธรรมเนียมการประมวลผลคำนวณอย่างไร
  
• ลูกค้าหรือธุรกิจจะเป็นผู้จ่ายค่าธรรมเนียมการประมวลผลเมื่อใด
  
• ธุรกิจควรเปิดเผยค่าธรรมเนียมการประมวลผลต่อลูกค้าอย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลคืออะไร

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลคือค่าใช้จ่ายในการโอนเงินจากลูกค้าไปยังธุรกิจ เมื่อลูกค้าชำระเงินด้วยบัตรเครดิต การโอนเงินผ่านธนาคาร หรือวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ การชำระเงินนั้นจะผ่านเครือข่ายระบบการเงินที่เรียกเก็บเงินเพื่อตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงิน ตรวจสอบการฉ้อโกง อนุมัติธุรกรรม และชำระเงิน ค่าธรรมเนียมการประมวลผลจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

ธุรกิจมักจะพบค่าธรรมเนียมการประมวลผลประเภทใด

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลโดยทั่วไปครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรับชำระเงิน ได้แก่ วิธีการโอนเงิน วิธีการดูแลรักษาบัญชี และวิธีการจัดการกับข้อยกเว้นที่เกิดขึ้น ต่อไปนี้คือค่าธรรมเนียมทั่วไปบางส่วน:

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรม: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมจะเกิดขึ้นเมื่อมีการรับชำระเงิน โดยทั่วไปจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ชำระ บวกกับค่าธรรมเนียมคงที่ต่อธุรกรรม การเรียกเก็บเงินนี้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของธนาคาร ค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตร และค่าธรรมเนียมของผู้ประมวลผลการชำระเงินสำหรับการกำหนดเส้นทาง การอนุมัติ การชำระเงิน และการจัดการความเสี่ยง

• ค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรและธนาคาร: การเรียกเก็บเงินเหล่านี้กำหนดโดยเครือข่ายบัตรและธนาคารที่ออก และแตกต่างกันไปตามประเภทบัตร ภูมิภาค วิธีการทำธุรกรรม และระดับความเสี่ยง โดยคิดเป็นสัดส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายในการประมวลผลทั้งหมด

• ค่าธรรมเนียมเกตเวย์การชำระเงิน: ค่าธรรมเนียมเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับเทคโนโลยีที่ใช้ในการส่งข้อมูลการชำระเงินอย่างปลอดภัยจากเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงิน บางระบบรวมค่าใช้จ่ายนี้ไว้ในค่าธรรมเนียมธุรกรรม ในขณะที่บางระบบจะเรียกเก็บแยกต่างหากต่อธุรกรรมหรือรายเดือน

• ค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือค่าธรรมเนียมบัญชี: ค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือค่าธรรมเนียมบัญชีเป็นค่าธรรมเนียมคงที่ที่เรียกเก็บเพื่อการดูแลรักษาบัญชีการชำระเงินหรือเข้าถึงฟีเจอร์บางอย่าง ซึ่งอาจครอบคลุมเครื่องมือการรายงาน การสนับสนุนลูกค้า การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด หรือการบริหารจัดการบัญชี และจะเรียกเก็บโดยไม่คำนึงถึงปริมาณธุรกรรม

• ค่าธรรมเนียมอุปกรณ์และฮาร์ดแวร์: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เกี่ยวข้องกับเครื่องอ่านบัตร เทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) หรือฮาร์ดแวร์การชำระเงินที่จุดขายอื่นๆ ซึ่งอาจรวมถึงค่าซื้อครั้งเดียว ค่าเช่ารายเดือน หรือค่าใช้จ่ายตามการใช้งาน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการตั้งค่า

• ค่าธรรมเนียมการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI: ค่าธรรมเนียมการปฏิบัติตามข้อกำหนดของอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI) คือค่าใช้จ่ายในการรักษามาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักใช้เป็นทุนสำหรับเครื่องมือรักษาความปลอดภัย การตรวจสอบ หรือการเฝ้าระวังที่จำเป็นเพื่อปกป้องข้อมูลเจ้าของบัตรและลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกง

• ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน: ค่าธรรมเนียมคงที่เหล่านี้จะถูกเรียกเก็บเมื่อลูกค้าโต้แย้งธุรกรรม โดยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานด้านธุรการที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบการโต้แย้งการชำระเงินและการประมวลผลการปรับคืน ไม่ว่าสุดท้ายแล้วธุรกิจจะชนะหรือแพ้การโต้แย้งการชำระเงินก็ตาม

• ค่าธรรมเนียมข้ามพรมแดนและการแปลงสกุลเงิน: จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อการชำระเงินเกี่ยวข้องกับบัตรหรือสกุลเงินต่างประเทศ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แสดงถึงความซับซ้อนที่เพิ่มขึ้นของการชำระเงินระหว่างประเทศและการจัดการอัตราแลกเปลี่ยน

• ค่าธรรมเนียมตามกรณีหรือค่าธรรมเนียมตามเงื่อนไข: การเรียกเก็บเงินเหล่านี้เกิดขึ้นไม่บ่อยนักและไม่ได้ส่งผลกระทบต่อธุรกิจทั้งหมด ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการตั้งค่า ค่าธรรมเนียมรายเดือนขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียมใบแจ้งยอดทางกระดาษ และค่าธรรมเนียมการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนด

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลคำนวณอย่างไร

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลเป็นผลรวมของค่าใช้จ่ายหลายชั้น วิธีการคำนวณขึ้นอยู่กับรูปแบบที่ใช้ ไม่ว่าจะเป็นอัตราคงที่ ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร แบบแบ่งระดับ หรือแบบคิดตามการชำระเงินตามรอบบิล ซึ่งจะเป็นตัวกำหนดความโปร่งใสของค่าใช้จ่ายพื้นฐานและความสามารถในการคาดการณ์ค่าธรรมเนียมสุดท้ายจากธุรกรรมหนึ่งไปยังอีกธุรกรรมหนึ่ง

ค่าธรรมเนียมแบบคิดเป็นเปอร์เซ็นต์แสดงถึงปัจจัยต่างๆ เช่น ความเสี่ยงในการทำธุรกรรม ประเภทบัตร และค่าใช้จ่ายสำหรับเครือข่าย ในขณะที่ค่าธรรมเนียมคงที่ครอบคลุมงานเพิ่มเติมที่จำเป็นในการประมวลผลการชำระเงิน รวมถึงการอนุมัติ การชำระเงิน และการรายงาน ค่าธรรมเนียมการประมวลผลมักจะใช้ค่าธรรมเนียมแบบคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ควบคู่กับค่าธรรมเนียมคงที่ เพื่อให้ค่าใช้จ่ายตามสัดส่วนมีความสมดุลกับค่าธรรมเนียมขั้นต่ำต่อธุรกรรม ตัวอย่างเช่น ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมบัตรประกอบด้วยค่าธรรมเนียมพื้นฐานที่กำหนดโดยเครือข่ายบัตรและธนาคารที่ออก รวมถึงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

ประเภทของธุรกรรมก็อาจส่งผลต่อวิธีการคำนวณค่าธรรมเนียมเช่นกัน ธุรกรรมที่ใช้บัตรจริงมักมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่าการชำระเงินออนไลน์หรือการป้อนข้อมูลด้วยตนเอง เนื่องจากมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงต่ำกว่า ธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูง (ทั้งในแง่ของความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและระดับความเสี่ยงทางการเงินโดยทั่วไปที่ผู้ประมวลผลรับภาระ) บางครั้งอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการป้องกันการฉ้อโกง ความเสี่ยงจากการดึงเงินคืน และค่าใช้จ่ายด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด

ประเภทอุตสาหกรรม อัตราการดึงเงินคืน ระดับการฉ้อโกง และความเติบโตของธุรกิจ สามารถส่งผลต่อค่าสินค้า/ค่าบริการได้ และในกรณีที่มีปริมาณธุรกรรมสูง ผู้ให้บริการบางรายอาจเสนออัตราค่าธรรมเนียมส่วนเพิ่มที่ต่ำกว่า หรือกำหนดค่าสินค้า/ค่าบริการโดยการเจรจาต่อรองตามปริมาณการประมวลผลโดยรวม ธุรกิจที่มีปริมาณธุรกรรมคงที่และมีประสิทธิภาพในการบริหารความเสี่ยงที่ดี มักจะได้รับโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่เอื้ออำนวยมากขึ้นในระยะยาว

ลูกค้าหรือธุรกิจจะเป็นผู้จ่ายค่าธรรมเนียมการประมวลผลเมื่อใด

ธุรกิจหลายแห่งถือว่าค่าธรรมเนียมการประมวลผลเป็นค่าใช้จ่ายมาตรฐานในการดำเนินธุรกิจและรวมไว้ในค่าสินค้า/ค่าบริการ วิธีนี้ทำให้กระบวนการชำระเงินง่ายและคาดการณ์ได้สำหรับลูกค้า โดยไม่มีบรรทัดรายการเพิ่มเติมหรือสิ่งที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น

บางบริษัทจะคิดค่าธรรมเนียมแยกต่างหากสำหรับวิธีการชำระเงินบางประเภท เช่น บัตรเครดิต วิธีนี้มักใช้เมื่อส่วนต่างกำไรต่ำ หรือมูลค่าธุรกรรมสูงมากจนค่าธรรมเนียมส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลกำไร

กฎหมายท้องถิ่นและข้อกำหนดของเครือข่ายการชำระเงินเป็นตัวกำหนดว่าสามารถผลักภาระค่าธรรมเนียมไปยังลูกค้าได้หรือไม่ บางภูมิภาคห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยสิ้นเชิง ในขณะที่บางแห่งอนุญาตภายใต้เงื่อนไขที่เข้มงวด รวมถึงข้อจำกัดและกฎการเปิดเผยข้อมูล ในตลาดที่มีการแข่งขันสูงหรือตลาดที่เน้นลูกค้าเป็นหลัก ค่าธรรมเนียมที่แสดงอย่างชัดเจนอาจสร้างความไม่พอใจหรือลดคอนเวอร์ชันได้ ในบริบทอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งใน B2B หรือการชำระเงินที่มีการควบคุม ลูกค้าอาจยอมรับค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่ชัดเจนได้มากกว่า บางธุรกิจหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยการเสนอส่วนลดสำหรับการชำระเงินสดหรือการโอนเงินผ่านธนาคารแทน ในขณะที่บางธุรกิจปรับราคาที่ระบุไว้เพื่อแสดงค่าใช้จ่ายในการประมวลผลโดยเฉลี่ย

ธุรกิจควรเปิดเผยค่าธรรมเนียมการประมวลผลต่อลูกค้าอย่างไร

หากลูกค้าชำระค่าธรรมเนียมการประมวลผลโดยตรง ควรแจ้งให้ลูกค้าทราบก่อนที่จะทำการซื้อหรือป้อนรายละเอียดการชำระเงิน ควรระบุค่าธรรมเนียมนั้นอย่างชัดเจนว่าเป็นค่าธรรมเนียมการประมวลผลหรือค่าธรรมเนียมการชำระเงิน แล้วอธิบายว่าครอบคลุมอะไรบ้าง การแยกค่าธรรมเนียมในใบแจ้งหนี้ ใบเสร็จ หรือหน้าชำระเงิน จะทำให้เห็นค่าใช้จ่ายได้ชัดเจนและลดความสับสน ธุรกิจควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าภาษา ตำแหน่ง และจำนวนค่าธรรมเนียมเป็นไปตามมาตรฐานของหน่วยงานกำกับดูแลและเครือข่ายบัตร และพนักงานสามารถอธิบายค่าธรรมเนียมได้อย่างถูกต้องเมื่อลูกค้าสอบถาม

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้