Les paiements par carte de crédit, les transactions en ligne et les virements bancaires entraînent des frais de traitement qui influencent les prix, les marges et l’expérience de paiement des clients. Par exemple, les frais d’interchange, un type de frais de traitement également appelé frais de glissement, ont augmenté de 50 % entre 2020 et 2023. Au fur et à mesure de leur développement, cela peut augmenter considérablement les coûts d’exploitation pour les entreprises qui acceptent les cartes de paiement. Comprendre comment fonctionnent les frais de traitement des paiements, ce qu’ils couvrent et leur structure peut apporter aux entreprises plus de contrôle sur le coût réel de l’acceptation des paiements.

Ci-dessous, nous allons explorer à quoi correspondent les frais de traitement et comment ils fonctionnent dans les systèmes de paiement modernes.

Contenu de l’article

• Que signifie un frais de traitement?
  
• Quels sont les types de frais de traitement généralement rencontrés par les entreprises?
  
• Comment sont calculés les frais de traitement?
  
• Quand les frais de traitement sont-ils payés par les clients plutôt que par l’entreprise?
  
• De quelle façon les entreprises doivent-elles divulguer les frais de traitement aux clients?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie un frais de traitement?

Les frais de traitement désignent le coût du transfert d’argent effectué par un client à une entreprise. Lorsqu’un client paie par carte, par virement bancaire ou par un autre moyen électronique, ce paiement passe par un réseau de systèmes financiers qui débite l’argent pour identifier un paiement, vérifier la fraude, autoriser la transaction et régler les fonds. Les frais de traitement couvrent ces coûts.

Quels sont les types de frais de traitement généralement rencontrés par les entreprises?

Les frais de traitement couvrent généralement les coûts associés à la réception des paiements : comment les fonds sont transférés, comment les comptes sont gérés et comment les exceptions sont prises en charge en cas de problème.

• Frais de transaction : ces types de frais apparaissent lorsque les paiements sont acceptés. Ils sont généralement facturés en pourcentage du montant du paiement et en complément des frais fixes par transaction. Ces débités couvrent les frais d’interchange bancaire, les frais de réseaux de cartes ainsi que les frais pour l’acheminement, l’autorisation, le règlement et la gestion des risques du prestataire de services de paiement.

• Frais de réseaux de cartes et des institutions financières : ces frais sont fixés par les réseaux de cartes et les institutions financières émettrices et ils varient en fonction du type de carte, de la région, de la méthode de transaction et du profil de risque. Ils comptent pour une grande partie du total des coûts de traitement.

• Frais de passerelle de paiement : ils couvrent les dépenses de la technologie qui transmet de façon sécuritaire les données de paiement d’un site Web ou d’un formulaire d’inscription au prestataire de services de paiement. Certaines configurations incorporent ce coût aux frais de transaction; d’autres le gardent distinct en tant que débité par transaction ou mensuel.

• Frais mensuels ou comptes : les frais mensuels ou de comptes sont des frais fixes facturés pour maintenir un compte bancaire ou accéder à certaines fonctionnalités. Ils peuvent s’appliquer aux outils de création de rapports, au service à la clientèle, à la surveillance de la conformité ou l’administration du compte, et ils s’appliquent quel que soit le volume de transactions.

• Frais d’équipement et de matériel : il s’agit des coûts associés aux lecteurs de cartes, aux terminaux de point de vente (PDV) ou à tout autre matériel de paiement en personne. Il peut s’agir de coûts d’achat ponctuels, de frais de location mensuels ou de frais définis à l’utilisation, selon la configuration.

• Frais de conformité PCI : les frais de conformité du secteur des cartes de paiement (Payment Card Industry or PCI) représentent le coût du maintien de la conformité aux normes de sécurité des paiements. Ces frais financent souvent les outils de sécurité, les audits ou la surveillance nécessaires pour protéger les données des titulaires de la carte et réduire le risque de fraude.

• Frais de contestation de paiement et de litige : ces frais fixes s’appliquent lorsqu’un client conteste une transaction. Ils couvrent le travail administratif lié à l’examen du litige et au traitement de l’annulation, que l’entreprise obtienne gain de cause ou soit perdante.

• Frais transfrontaliers et de conversion de devises : des frais supplémentaires sont appliqués lorsque les paiements impliquent des cartes ou des devises étrangères. Ces frais reflètent les complications supplémentaires générées par les règlements internationaux et la gestion des taux de change.

• Frais accessoires ou conditionnels : ces frais sont moins fréquents et n’influencent pas toutes les entreprises. Ils comprennent les frais initiaux, les frais mensuels minimums, les frais de relevé papier et les frais de résiliation anticipée.

Comment sont calculés les frais de traitement?

Les frais de traitement représentent la somme de plusieurs niveaux de coûts. Leur mode de calcul dépend en partie du modèle utilisé : tarification forfaitaire, interchange plus, tarification progressive ou établie par abonnement. Sont ainsi déterminés le degré de transparence des coûts sous-jacents et la prévisibilité des frais finaux d’une transaction à l’autre.

Les frais établis en pourcentage tiennent compte de facteurs tels que le risque de transaction, le type de carte et les frais de réseau, tandis que les frais fixes couvrent le travail supplémentaire requis pour traiter les paiements, y compris l’autorisation, le règlement et la déclaration. Les frais de traitement sont souvent composés de frais établis en pourcentage combinés à des frais fixes pour équilibrer le coût proportionnel avec un débité minimum par transaction. Les frais de transaction par carte, par exemple, comprennent les frais de base fixés par les réseaux de cartes et les banques émettrices, ainsi que les frais supplémentaires applicables.

Le type de transaction peut également avoir une incidence sur le calcul des frais. Les transactions par carte coûtent souvent moins cher que les paiements en ligne ou saisis, car elles présentent un risque de fraude plus faible. Les transactions à haut risque (tant en termes de risque de fraude que de niveau général de risque financier assumé par le sous-traitant des données) sont parfois facturées avec un supplément pour permettre une prévention de la fraude, à l’exposition d’une contestation de paiement et aux charges indirectes de conformité.

La catégorie du secteur, les taux de litiges, les niveaux de fraude et la maturité de l’entreprise peuvent influencer les prix. Et à des volumes de transactions élevés, certains fournisseurs proposent des taux marginaux plus faibles ou des prix négociés établis sur le volume global de traitement. Les entreprises dont les volumes sont stables et dont la performance en matière de risque est forte peuvent souvent bénéficier de structures de frais plus favorables au fil du temps.

Quand les frais de traitement sont-ils payés par les clients plutôt que par l’entreprise?

De nombreuses entreprises gèrent les frais de traitement comme des coûts standard de leurs opérations et les intègrent dans leur tarification. Le processus de paiement reste ainsi simple et prévisible pour les clients, sans postes de facture supplémentaires ni surprises.

Certaines entreprises ajoutent des frais distincts pour certains modes de paiement, comme pour les cartes de crédit. Cette approche est généralement utilisée lorsque les marges sont serrées ou que la valeur des transactions est suffisamment importante pour que les frais influencent considérablement la rentabilité.

Les lois locales et les exigences des réseaux de paiement déterminent de la répercussion des frais sur les clients. Certaines régions interdisent totalement les frais, tandis que d’autres les autorisent sous des conditions strictes, notamment sous la forme de plafonds et de règles de divulgation. Sur les marchés concurrentiels ou en contact avec les clients, les frais visibles peuvent créer des irritants ou réduire le taux de conversion. Dans d’autres contextes, en particulier lors des paiements interentreprises ou réglementés, les clients peuvent davantage tolérer les frais de traitement explicites. Certaines entreprises évitent les frais en offrant plutôt des rabais en argent comptant ou par virements bancaires, tandis que d’autres ajustent le barème des prix pour refléter les coûts de traitement moyens.

De quelle façon les entreprises doivent-elles divulguer les frais de traitement aux clients?

Si les clients paient directement les frais de traitement, ils doivent en être informés avant de s’engager dans un achat ou de saisir les informations de paiement. Étiquetez clairement le débité comme correspondant à des frais de traitement ou de paiement et expliquez ce qu’il couvre. Présenter les frais séparés sur les factures, les reçus ou les pages de paiement rend le coût visible et minimise la confusion. Les entreprises doivent également veiller à ce que leur langue, leur emplacement et les montants de leurs frais respectent les normes réglementaires et celles des réseaux de cartes, et que le personnel peut expliquer avec précision les frais lorsque les clients le demandent.

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