Mobila betalningar har förändrat hur kunderna handlar. Med ett enstaka tryck eller en skanning från en smartphone kan kunderna slutföra en transaktion på en bråkdel av den tid det brukade ta. Bekvämligheten med mobila betalningar har snabbt breddat användningen: marknaden för mobila POS-betalningar beräknas nå 6,11 biljoner USD år 2028.

Säkra digitala plånböcker och system för kontaktlösa betalningar ger ett säkerhetslager som konkurrerar med eller överträffar det för fysiska kreditkort. Kryptering och tokenisering stärker denna säkerhet ytterligare och skyddar användarinformation under varje transaktion.

Mobila betalningar underlättar ökad ekonomisk inkludering och ger företag tillgång till en bredare marknad. I områden med mindre utvecklad bankinfrastruktur erbjuder mobila betalningar en inkörsport till ekonomiskt deltagande som gör det möjligt för användare att delta i finansiella aktiviteter som tidigare varit utom räckhåll.

Användarvänliga betalappar och digitala finansiella tjänster förstärker mobila betalningars popularitet. Detaljhandelsjättar som Starbucks har framgångsrikt dragit nytta av denna trend: 2023 hade Starbucks mobilapp 31 miljoner aktiva användare i USA, en ökning med 15 % från föregående år.

Mobila betalningar ger kunderna snabbhet, säkerhet och bekvämlighet, och marknadstrender tyder på att företag kommer att fortsätta expandera och förfina sina mobila betalningsfunktioner. Här är vad företag bör veta om mobila betalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är mobila betalningar?
  
• Vilka typer av företag använder mobila betalningar?
  
• Tekniken bakom mobila betalningar
  
• Typer av mobila betalningssystem
  
• Fördelar med mobila betalningar
  
• Utmaningar och överväganden kring mobila betalningar
  
• Så stöder Stripe mobila betalningar
  

Vad är mobila betalningar?

Mobila betalningar tillhandahålls vanligtvis via en app eller en mobil webbläsare och kan ske med hjälp av en mängd olika tekniklösningar, såsom närfältskommunikation (NFC), QR-koder eller mobila plånböcker som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay. Transaktionerna tillhör kategorierna närhetsbetalningar som görs personligen i ett POS-system eller distansbetalningar som sker online.

Dessa betalningar autentiseras och säkras med hjälp av olika metoder, t.ex. biometri och engångslösenord. Mobila betalningar är en del av en större omvandling som inkluderar övergången från fysiska kontanter och kort till digitala lösningar, som erbjuder fördelar som snabbhet, bekvämlighet och förbättrad säkerhet. Mobila betalningar blir allt populärare på grund av den utbredda användningen av smartphones och förändringar i kundernas betalningspreferenser, särskilt bland yngre demografier.

Vilka typer av företag använder mobila betalningar?

Ett brett spektrum av företag inom olika sektorer använder mobila betalningar. Här är några exempel:

• Detaljhandelsbutiker: Många fysiska återförsäljare accepterar mobila betalningar vid försäljningsstället. Detta kan påskynda kassaprocessen och ge kunderna ett extra betalningsalternativ.

• E-handelsplattformar: Onlinebutiker och marknadsplatser erbjuder ofta mobila betalningsalternativ till kunder som handlar på mobila enheter.

• Livsmedels- och dryckesindustrin: Restauranger, kaféer och barer använder ofta mobila betalningssystem för bordsbetalningar eller mobila beställningssystem.

• Tjänsteleverantörer: Transporttjänster och leverantörer av till exempel skönhets- och hårvårdstjänster använder ofta mobila betalningssystem för att hantera transaktioner.

• Samåkning: Samåkningsföretag som Uber och Lyft tar emot mobila betalningar för resor.

• Varuautomater och kiosker: Varuautomater och kiosker använder i allt högre grad mobil betalningsteknik som gör att kunderna kan betala med sina telefoner.

• Kollektivtrafiken: Många kollektivtrafiksystem har infört mobila betalningar för biljettköp, vilket gör det lättare för pendlare att betala med ett tryck eller i en app.

• Underhållning och fritid: Biografer, evenemangsarrangörer och nöjesparker accepterar mobila betalningar för biljetter och köp på plats.

• Frilansare och småföretagare: Med mobila betalningar kan frilansare och småföretag enkelt ta emot betalningar med minimal konfigurering, ofta via peer-to-peer-appar.

• Abonnemangsbaserade företag: Abonnemangsbaserade företag använder mobila betalningar för återkommande fakturering, vilket ger kunderna möjlighet att hantera abonnemang via appar.

• Ideella organisationer: Ideella organisationer kan ta emot gåvor via mobila betalningsplattformar, vilket gör det enklare för bidragsgivare att ge gåvor.

Tekniken bakom mobila betalningar

Tekniken för mobila betalningar har i grunden förändrat hur kunder över hela världen gör betalningar. De viktigaste teknikerna som underlättar detta är:

• NFC: Denna teknik gör det möjligt för två enheter placerade inom några centimeter från varandra att utbyta data. Vid mobila betalningar låter NFC smartphones kommunicera med betalterminaler, vilket bidrar till snabba och säkra transaktioner.

• QR-koder: Kunder kan skanna "snabbsvarskoder" med en smartphonekamera för att initiera en transaktion. När koden skannas leder den användaren till ett betalningsprogram eller en webbplats.

• SMS-baserade transaktioner: Denna metod låter företag skicka betalningsinstruktioner via sms, vilket är särskilt användbart i regioner med lågt smartphone-genomslag. Kunder kan slutföra transaktioner genom en serie sms som innehåller en bekräftelsekod i slutet av transaktionen.

• Digitala plånböcker: Digitala plånböcker lagrar betalkortsinformation på ett säkert sätt på en mobil enhet, så att användarna kan betala med sina telefoner istället för fysiska kort. Digitala plånböcker kan också lagra lojalitetskort, kuponger och kollektivtrafikbiljetter.

• Kryptering och tokenisering: Känsliga uppgifter krypteras i mobila betalningstransaktioner. Tokenisering förbättrar säkerheten ytterligare genom att ersätta kortinformation med en unik digital identifierare, eller "token", som används för att behandla betalningar utan att exponera kontouppgifter.

• Biometrisk verifiering: Mobila enheter innehåller ofta biometriska sensorer, såsom fingeravtrycksläsare eller ansiktsigenkänning, som ger transaktionerna ett extra lager av säkerhet.

• Molnbaserade betalningar: Vissa mobila betalningssystem lagrar betalningsinformation i molnet. Användare kan göra betalningar från valfri enhet och säkerheten hanteras centralt.

• Emulering av värdkort (HCE): HCE låter en telefon efterlikna ett fysiskt kort på en NFC-aktiverad enhet utan att förlita sig på åtkomst till en säker komponent som ett chip som lagrar känsliga betalningsdata.

• Programmeringsgränssnitt (API): API:er underlättar transaktioner genom att låta applikationer kommunicera med varandra och banksystem.

Denna teknik skapar en miljö där kunder kan använda mobila enheter för en mängd olika betalningsrelaterade funktioner, inklusive överföring av pengar mellan individer, betalning för varor och tjänster i fysisk miljö och onlineköp.

Typer av mobila betalningssystem

Mobila betalningssystem kategoriseras utifrån deras funktionalitet och sammanhanget i vilket de används. Varje mobilt betalningssystem har unika fördelar och användningsområden. Till exempel värderas närhetsbetalningar vanligtvis för sin snabbhet och bekvämlighet i hektiska detaljhandelsmiljöer, medan P2P-system är särskilt användbara för att dela notor och kostnader mellan vänner. Slutna system är ett verktyg som företag kan använda för att bygga kundlojalitet och samla in data om köpbeteenden, som kan användas för riktad marknadsföring och för att förbättra kundservicen.

Mobila betalningssystem skiljer sig också åt när det gäller vilka intressenter de betjänar. För företag är de ett sätt att minska transaktionsavgifter, samla in mer detaljerad kundbeteendedata och potentiellt integrera lojalitets- och lagersystem. För kunderna innebär de ett bekvämare och ibland säkrare sätt att betala, ofta med fördelar som belöningar eller möjligheten att spåra utgifter mer effektivt.

Här är de primära typerna av mobila betalningssystem:

Närhetsbetalningar

• Appar för kontaktlösa betalningar: Dessa använder NFC- eller RFID-teknik (Radio Frequency Identification) som slutför transaktionen när användaren håller upp sin telefon mot en POS-terminal.

• Mobila POS-system: Dessa är bärbara POS-system som företag kan använda för att acceptera betalningar var som helst, ofta via en mobil enhet ansluten till en kortläsare.

Distansbetalningar

• Digitala plånböcker: Digitala plånböcker är appar som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay som lagrar kredit- och betalkortsinformation och låter användare göra onlineköp eller köp i appar.

• Bankbaserade appar: Dessa appar liknar mobila plånböcker men tillhandahålls av banker och låter kunder göra betalningar från sina bankkonton.

• P2P-betalningssystem: Tjänster som Venmo, PayPal och Cash App låter individer skicka pengar till varandra med mobila enheter.

• Operatörsfakturering: Det här är en metod där köp debiteras via användarens mobiltelefonräkning.

Mobila betalningssystem med slutna system

• Appar för återförsäljare: Dessa är specifika för en återförsäljare (eller grupp av återförsäljare) och låter kunder göra betalningar, tjäna poäng och få rabatter med eller i appen.

• Märkesspecifika plånböcker: Dessa är skapade av varumärken för att främja lojalitet genom att tillhandahålla ett enhetligt betalnings- och belöningssystem.

Fördelar med mobila betalningar

Mobila betalningar ger många fördelar för företag. Dessa inkluderar:

• Förbättrad kundupplevelse: Mobila betalningar effektiviserar kassaprocessen, vilket resulterar i snabbare transaktioner och kortare köer. Denna bekvämlighet kan förbättra kundnöjdheten och leda till ökad lojalitet.

• Bredare kundräckvidd: Företag som använder mobila betalningar kan vända sig till en bredare målgrupp, inklusive teknikkunniga kunder som föredrar digitala transaktioner framför kontanter eller kort.

• Minskade transaktionskostnader: Mobila betalningar kan vara billigare för företag än traditionella kreditkortstransaktioner, som vanligtvis innebär högre behandlingsavgifter.

• Förbättrad säkerhet: Mobila betalningsplattformar använder ofta avancerade säkerhetsåtgärder som tokenisering och biometri, vilket minskar risken för kostsamma bedrägerier och dataintrång som kan skada ett företags rykte.

• Tillgång till kunddata: Mobila betalningsappar kan förse företag med värdefulla data om köptrender och kundpreferenser. Dessa data kan ligga till grund för marknadsföringsstrategier, lagerhantering och initiativ för kundengagemang.

• Ökad försäljning: Enkelheten och snabbheten hos mobila betalningar kan leda till fler impulsköp och högre genomsnittligt ordervärde per transaktion.

• Integrering av lojalitetsprogram: Företag kan integrera mobila betalningar med lojalitetsprogram, vilket ger kunderna varumärkesupplevelser och uppmuntrar återkommande kunder.

• Kontaktlösa betalningar: Kontaktlösa mobila betalningar är ett säkrare och mer hygieniskt alternativ till kontant- och korttransaktioner.

• Globala transaktioner: För företag med en internationell kundbas kan mobila betalningar underlätta gränsöverskridande transaktioner genom att förenkla valutaväxling och respektera lokala betalningspreferenser.

• Ekonomihantering och rapportering: Mobila betalningssystem inkluderar ofta analytiska verktyg som hjälper företag att bevaka försäljning och kundbeteende, vilket ger insikter som kan förbättra det ekonomiska beslutsfattandet.

Genom att använda mobil betalningsteknik kan företag hålla sig uppdaterade om kundernas preferenser samtidigt som de positionerar sig för att anpassa sig till digitala ekonomiska trender.

Utmaningar och överväganden kring mobila betalningar

Mobila betalningar har också utmaningar som företag måste ta hänsyn till. Dessa inkluderar:

• Säkerhetsproblem: Trots sina avancerade säkerhetsfunktioner är mobila betalningar inte immuna mot säkerhetsrisker. Företag måste följa betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) och skydda kundernas data från intrång.

• Investeringar i teknik och infrastruktur: Att implementera ett mobilt betalningssystem kan kräva betydande investeringar i teknik och infrastruktur, inklusive uppdatering av POS-system och utbildning av personal.

• Interoperabilitet: Att lägga till betalningsmetoder kan komplicera ett företags betalningssystem, särskilt om det involverar hantering av flera plattformar.

• Bedrägerihantering: Liksom alla digitala betalningsmetoder kan mobila betalningar vara känsliga för bedrägerier och innebära unika risker. Företag måste implementera robusta mekanismer för identifiering och bekämpning av bedrägerier.

• Kundens integritet: När företag samlar in kunddata måste de hantera dem på ett säkert sätt. Företag ansvarar för att hantera bestämmelser som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och kommunicera med kunder om dataanvändning.

• Transaktionstvister: Mobila betalningar kan leda till en ökad frekvens av transaktionstvister eller återkrediteringar som företag måste hantera effektivt för att behålla kundernas förtroende och undvika extra kostnader.

• Användningsgrad: Kunder som är vana vid traditionella betalningsmetoder kan vara motvilliga att acceptera förändringar. Att utbilda kunderna om fördelarna och säkerheten med mobila betalningar är väsentligt.

• Efterlevnad av gällande bestämmelser: Mobila betalningar omfattas av finansiella regler som kan variera beroende på region. Att följa dessa regler kan vara komplicerat och kräver kontinuerlig övervakning från företag.

• Tekniska problem: Ett beroende på mobila betalningslösningar innebär att eventuella driftstopp eller tekniska problem kan störa försäljningen. Företag måste ha beredskapsplaner på plats när problem uppstår.

• Fragmentering av marknaden: Marknaden för mobila betalningar omfattar en mängd olika leverantörer. Detta kan komplicera processen för företag som vill anta en universell lösning.

• Tillgänglighet: Alla kunder har inte tillgång till smartphones eller mobila betalningar, så introduktionen av mobila betalningar kan leda till ett digitalt gap där vissa kunder utesluts.

För att hantera dessa utmaningar krävs en flexibel strategi som balanserar betalningsteknik med riskhantering och kundpreferenser.

Så stöder Stripe mobila betalningsappar

Stripe stöder mobila betalningar för företag på följande sätt:

• Optimering för mobil: Stripes SDK:er för programvaruutveckling för Android och iOS gör det möjligt för företag att integrera Stripe med mobilapplikationer. Detta ger kunderna en säker och bekväm betalningsupplevelse på mobila enheter och stöder populära digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay.

• Lokala inlösare: Stripes globala betalnings- och finansnätverk gör att företag kan behandla betalningar med lokala inlösande banker. Detta kan minska transaktionskostnaderna, förbättra auktoriseringsgraden och stödja lokala betalningsmetoder och valutor, vilket tilltalar internationella kunder.

• Identifiera och förebygga bedrägerier: Stripe erbjuder en verktygssvit med namnet Stripe Radar som använder maskininlärning för att hjälpa företag att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner. Företag kan välja sina egna kontrollinställningar för att tillhandahålla heltäckande, automatiserat skydd mot bedrägeri.

• Automatisering: Stripes API:er och webhooks automatiserar en rad betalningsuppgifter, vilket hjälper företag att öka effektiviteten och intäkterna. Företag som använder Stripes kassafunktioner, som inkluderar automatiskt uppgraderade mobila användargränssnitt, har sett en intäktsökning på över 10 %. Andra verktyg används för att skapa återkommande fakturerings- och abonnemangsplaner samt hantera återbetalningar och återkrediteringar (chargebacks). Med Stripe Sigma kan företag också generera ekonomiska rapporter automatiskt.

• Kontaktlösa betalningar: Med Stripe kan företag implementera kontaktlösa betalningar i stor skala, något som har blivit allt viktigare för kundernas bekvämlighet och säkerhet.

Läs mer om hur Stripe tillhandahåller mobila betalningar.