Företag får inte längre sina kortläsare från banker. Istället registrerar de sig för allt-i-ett-plattformar för programvara som hanterar bokningar, lager, schemaläggning och betalningar. År 2023 integrerade 54 % av fristående programvaruföretag betalningsfunktioner i de system som företag redan använder för att driva sin dagliga verksamhet.

Den här ändringen omdefinierar vem som äger kundrelationen, vem som kontrollerar marginalerna och vad det innebär att vara i betalningsbranschen. Nedan kommer vi att diskutera hur ISV-betalningar förändrar betalningsmiljön och vad det innebär för plattformar, betalleverantörer och företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en ISV inom betalningar?
  
• Vad är skillnaden mellan ISO- och ISV-betalningar?
  
• Hur skiljer sig ISV:er från traditionella betalningsleverantörer?
  
• Varför förändrar ISV:er företagens relationer?
  
• Hur passar ISV:er in i den moderna betalningsstacken?
  
• Vad innebär ökningen av ISV:er för inlösare och plattformar?
  
• Så kan Stripe Connect hjälpa dig
  

Vad är ett ISV inom betalningar?

Ett fristående programvaruföretag, ISV, tillhandahåller företagsprogramvara som POS-system, boknings- och faktureringsplattformar. Leverantörer har börjat kombinera betalningar direkt i den programvaran. Ett gyms schemaläggningsplattform kan till exempel också ta emot kreditkortsbetalningar, eller ett SaaS-verktyg (software-as-a-service) för fakturering kan låta användare fakturera kunder och ta emot betalningar. Företaget som förlitar sig på ett fristående programvaruföretag får en allt-i-ett-upplevelse: det fristående programvaruföretaget blir dess val för att driva företaget och få betalt.

Fristående programvaruföretag behandlar vanligtvis inte betalningar direkt, utan samarbetar ofta med leverantörer av betalinfrastruktur som banker, betalleverantörer och plattformar för att flytta pengar bakom kulisserna.

Fristående programvaruföretag har inte ersatt den traditionella betalinfrastrukturen. Istället har de byggt så täta integrationer att de har direkt tillgång till företagsrelationen, vilket gör det möjligt för fristående programvaruföretag att fungera som en betalningsförmedlare på ett nytt sätt.

Vad är skillnaden mellan ISO- och ISV-betalningar?

Vissa fristående programvaruföretag (ISV) blir oberoende försäljningsorganisationer (Independent Sales Organizations, ISO). Både fristående programvaruföretag och oberoende försäljningsorganisationer ansluter företag till en betalningshantering, men det är där likheten slutar. Deras värdeerbjudanden och affärsmodeller är fundamentalt olika.

ISO

En oberoende försäljningsorganisation, ISO, är en tredjepartsåterförsäljare av betalningssystem. Den samarbetar med inlösare eller betalleverantörer för att genomföra onboarding av företag, skapa konton och hantera viss support. Företagets kärnverksamhet är distribution. ISO:n genererar leads, sluter avtal och tjänar en andel av transaktionsvolymen. All programvara, om den erbjuds, är sekundär eller säljs vidare från andra håll.

ISV

Ett fristående programvaruföretag, ISV, bygger verktyg som företag kör på, till exempel POS-system, bokningsappar och faktureringsplattformar, och många bäddar in betalningar i dessa erbjudanden. Ett företag registrerar sig en gång och betalningarna flödar genom samma system som hanterar den dagliga verksamheten. Resultatet är tätare integration mellan arbetsflöde och transaktion, renare onboarding och mer kontroll över användarupplevelsen, prissättning och support.

Hur skiljer sig ISV:er från traditionella betalningsleverantörer?

Ett traditionellt personuppgiftsbiträde hanterar kärninfrastruktur som auktorisering av transaktioner, kortnätverksanslutningar och avräkning av medel. En oberoende leverantör bygger den plattform som ett företag använder för att utföra sitt arbete, oavsett om det handlar om att sälja produkter, hantera kunder, skicka fakturor eller boka möten. Betalningar är ofta inbäddade i den plattformen så att transaktionen blir en del av arbetsflödet istället för en separat uppgift.

Skillnaden visar sig på några sätt:

• Betalningsleverantören hanterar backend, medan det fristående programvaruföretaget hanterar gränssnittet.

• Betalleverantören fokuserar på upptid, medan det fristående programvaruföretaget fokuserar på användbarhet.

• Betalleverantören tillhandahåller kärninfrastrukturen, medan det fristående programvaruföretaget hanterar kundrelationen.

Även när de förlitar sig på samma underliggande nätverk omformar fristående programvaruföretag hur betalningar uppfattas samt hur ett företag interagerar med sina kunder.

Varför håller fristående programvaruföretag på att förändra företagsrelationer?

När det gäller betalningar har kontrollen traditionellt legat hos den som äger företagsrelationen. I årtionden har det inneburit banker, inlösare eller betalleverantörer. Men idag formar fristående programvaruföretag som äger programvarugränssnittet kundrelationen och de har omstrukturerat kund-leverantör-dynamiken runt den.

Fristående programvaruföretag erbjuder plattformar som kombinerar funktioner som schemaläggning, lager, betalningar, kommunikation och rapportering i en enda stack. Eftersom betalningar är integrerade direkt i det arbetsflödet fungerar programvaruleverantören ofta som registersystemet.

Här är varför det är viktigt.

Registreringen är försäljningen

Fristående programvaruföretag, ISV:er, gör det lättare att aktivera betalningar vid onboarding av programvara. Företag behöver inte hantera pappersarbete från tredje part eller jaga en teckningsansvarig, och riktlinjerna för kundkännedom (KYC) hanteras i bakgrunden. Betalningsmottagningen är inbyggd.

Det här är en ny distributionsmodell, och en bättre användarupplevelse.

Prissättningen är enklare

Prissättning har alltid varit en frustrerande aspekt av traditionella betaltjänster. Fristående programvaruföretag kringgår många relaterade problem genom att lägga ihop betalningskostnader till ett fast SaaS-abonnemang eller genom att sälja en enkel avgift som är lätt att förklara och prognostisera. Eftersom fristående programvaruföretag kan generera meningsfulla intäkter från betalningar kan de också subventionera andra delar av plattformen. Detta möjliggör mer flexibla prismodeller, särskilt för mindre företag.

Relationen blir fastare

Fristående programvaruföretag bäddar in betalningar i verktyg som företag använder dussintals gånger om dagen. På en tandläkarmottagning kan ett fristående programvaruföretags plattform till exempel schemalägga möten, skicka påminnelser, ta emot sambetalningar, spåra uppföljningar och avstämma betalningar mot klinikens redovisningssystem. Det är mycket mer än betalning. Fristående programvaruföretag är en del av en bredare infrastruktur för att driva verksamheten.

Den närheten skapar förtrogenhet och beroende. Det gör fristående programvaruföretag till det första stället som ett företag vänder sig till när något går sönder eller när de behöver något. Och om företaget söker ett alternativ ökar kostnaderna för att byta snabbt.

Allt detta ger fristående programvaruföretag en unik position. Dessa leverantörer kan forma hur företag tänker på pengar: hur de tar emot dem, spårar dem, avstämmer dem och får dem att växa.

Hur passar fristående programvaruföretag in i den moderna betalningsstacken?

Fristående programvaruföretag har förändrat kärninfrastrukturen för betalningar. Det som tidigare var separata lager (programvara, terminaler, processorer och gateways) är nu ofta ett enhetligt flöde som leds av programvara. Hur ett fristående programvaruföretag passar in i stacken kan bero på hur mycket ansvar och kontroll som det företaget väljer att ta på sig.

Fristående programvaruföretag kopplar i allmänhet in betalningar på ett av tre sätt.

Partnerskap för värvning

Ett fristående programvaruföretag värvar företag till en tredjeparts betalleverantör. Det fristående programvaruföretaget lägger till betalningsfunktionalitet via API:er, men överlåter onboarding, riskbedömning och efterlevnad till betalleverantören. Företaget registrerar sig separat, helst genom en överlämning inuti det fristående programvaruföretagets produkt.

Det här tillvägagångssättet går snabbt att implementera och kräver inte så mycket arbete. Men det fristående programvaruföretaget har begränsad kontroll över användarupplevelsen, support och prissättning.

ISO-modell

Vissa fristående programvaruföretag, ISV:er, går ett steg längre och blir registrerade oberoende försäljningsorganisationer, ISO:er. Det kan ge dem mer att säga till om när det gäller företagsrelationen medan betalleverantören fortsätter att hantera avräkning och risk.

Den här modellen medför ett större ansvar för efterlevnad men kan också innebära en bättre intäktsandel och mer kontroll över varumärkesupplevelsen, utan att behöva hantera flödet av medel.

PayFac-modell

Det fristående programvaruföretaget blir en betalningsförmedlare (PayFac). Det fristående programvaruföretaget utför riskbedömningar, onboarding och hanterar företag som underkonton under ett eget huvudkonto. Utbetalningar, tvister och riskkontroller dirigeras genom hela plattformen.

Den här modellen har den högsta nivån av integration och den starkaste ekonomin, men den kan vara komplex att använda. Många fristående programvaruföretag samarbetar med infrastrukturleverantörer för att avlasta en del av den bördan.

I slutändan är gränssnittet det viktiga. Företag tänker i enlighet med sina arbetsflöden. Och när programvaran styr arbetsflödet definierar den betalningsupplevelsen. Oavsett om det fristående programvaruföretaget är en hänvisningspartner eller en PayFac, blir plattformen transaktionens ansikte utåt.

Vad innebär ökningen av fristående programvaruföretag för inlösare och plattformar?

Med fristående programvaruföretag är de plattformar som företag förlitar sig på för att driva sin dagliga verksamhet desamma som hanterar onboarding, transaktioner och utbetalningar. Den förändringen får konsekvenser, särskilt för de aktörer som brukade vara centrala för företaget.

Här är några av de växande effekterna.

Inlösare och betalleverantörer förlorar sin dominans

Traditionella inlösare brukade äga företagsrelationen. Nu är många begravda i en så kallad ”stack”. De godkänner fortfarande transaktioner och avräknar medel, men de är ofta mindre synliga för de företag de betjänar. Leverantören hamnar också ofta i bakgrunden. Som ett resultat kan fristående programvaruföretag fånga mer av marginalen, medan inlösare i vissa fall utsätts för större press vad gäller prissättningskraft och varumärkeskännedom.

Vissa etablerade inlösare håller på att reagera på denna nya verklighet. Dessa organisationer köper fristående programvaruföretag direkt för att integrera programvaran i sina företag. De bygger nya verktyg för att skapa paketlösningar, eller så samarbetar de med fristående programvaruföretag för att tillhandahålla backend-betalningsnätverk som den leverantören kan bygga vidare på.

Plattformar får mer ansvar

För plattformar öppnar integrerade betalningar upp för nya intäkter, fördjupar kundlojaliteten och förenklar företagets upplevelse. Men att äga betalningar innebär ofta att man tar på sig ytterligare risker, oavsett om det handlar om kontroller vid kundkännedom, tvistlösning och återkrediteringar eller regelefterlevnad. En schemaläggningsapp eller ett POS-system för detaljhandeln kanske inte har börjat med planer för att hantera dessa saker, men när betalningar väl är inbäddade måste de göra det.

Detta skifte har skapat en ny klass av programvaruplattformar som beter sig som fintech-företag. De bygger verktyg och samordnar penningöverföringar, allt under samma plattform.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.