Les entreprises ne se procurent plus leurs lecteurs de cartes auprès des banques. Elles s’abonnent plutôt à des plateformes logicielles tout-en-un qui gèrent les réservations, les stocks, les plannings et les paiements. En 2023, 54 % des fournisseurs indépendants de logiciels (FIL) ont intégré des fonctionnalités de paiement dans les systèmes que les entreprises utilisent déjà pour gérer leurs opérations quotidiennes.

Ce changement redéfinit qui détient la relation client, qui contrôle les marges et ce que signifie être dans le secteur des paiements. Ci-dessous, nous discuterons de la manière dont les paiements FIL remodèlent l’environnement des paiements et ce que cela signifie pour les plateformes, les prestataires de services de paiement et les entreprises.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un FIL dans les paiements?
  
• Quelle est la différence entre les paiements OVI et FIL?
  
• En quoi les FIL diffèrent-ils des prestataires de services de paiement traditionnels?
  
• Pourquoi les FIL transforment-ils les relations commerciales?
  
• Comment les FIL s’intègrent-ils dans la suite d’outils de paiement moderne?
  
• Que signifie l’essor des FIL pour les acquéreurs et les plateformes?
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un FIL dans les paiements?

Un FIL fournit des logiciels professionnels tels que des systèmes de point de vente (PDV), des plateformes de réservation et de facturation. Les fournisseurs ont commencé à intégrer directement les paiements dans ces logiciels. Par exemple, la plateforme de planification d’une salle de sport peut également accepter les paiements par carte de crédit, ou un outil de facturation logiciel-service (SaaS) peut permettre aux utilisateurs de facturer leurs clients et d’encaisser les paiements. Les entreprises qui font appel à un FIL bénéficient d’une expérience tout-en-un : le FIL devient leur interlocuteur privilégié pour gérer leur activité et encaisser leurs paiements.

Les FIL ne traitent généralement pas les paiements directement. Au lieu de cela, ils s’associent souvent à des fournisseurs d’infrastructures de paiement tels que des banques, des prestataires de services de paiement et des plateformes pour transférer les fonds en arrière-plan.

Les FIL n’ont pas remplacé l’infrastructure de paiement traditionnelle. Ils ont plutôt mis en place des intégrations si étroites qu’ils ont un accès direct à la relation commerciale, ce qui leur permet d’agir comme intermédiaires de paiement d’une nouvelle manière.

Quelle est la différence entre les paiements OVI et FIL?

Certains FIL deviennent des organisations de vente indépendantes (OVI). Les OVI et les FIL connectent tous deux les entreprises au traitement des paiements, mais c’est là que s’arrête la similitude. Leurs propositions de valeur et leurs modèles commerciaux sont fondamentalement différents.

OVI

Une OVI est un revendeur tiers de systèmes de paiement. Elle s’associe à des acquéreurs ou à des prestataires de services de paiement pour intégrer des entreprises, créer des comptes et fournir un certain niveau d’assistance. Son activité principale est la distribution. L’OVI génère des prospects, conclut des contrats et perçoit une part du volume des transactions. Les logiciels, s’ils sont proposés, sont secondaires ou revendus à partir d’autres sources.

FIL

Un FIL développe des outils utilisés par les entreprises, tels que des systèmes de point de vente, des applications de réservation et des plateformes de facturation, et beaucoup intègrent des fonctionnalités de paiement dans ces offres. Une entreprise s’inscrit une seule fois, et le flux de paiement transite par le même système qui gère ses opérations quotidiennes. Il en résulte une intégration plus étroite entre le flux de travail et les transactions, une inscription des utilisateurs plus fluide et un meilleur contrôle de l’expérience utilisateur, de la tarification et de l’assistance.

En quoi les FIL diffèrent-ils des prestataires de services de paiement traditionnels?

Un prestataire de services de paiement traditionnel gère l’infrastructure centrale, telle que l’autorisation des transactions, les connexions au réseau de cartes et le règlement des fonds. Un FIL construit la plateforme qu’une entreprise utilise pour effectuer son travail, qu’il s’agisse de vendre des produits, de gérer les clients, d’envoyer des factures ou de prendre des rendez-vous. Les paiements sont souvent intégrés à cette plateforme, de sorte que la transaction fait partie du flux de travail plutôt que d’être une tâche distincte.

Cette différence se manifeste de plusieurs manières :

• Le prestataire de services de paiement gère le dorsal, tandis que le FIL gère l’interface.

• Le prestataire de services de paiement se concentre sur la disponibilité, tandis que le FIL se concentre sur la facilité d’utilisation.

• Le prestataire de services de paiement fournit l’infrastructure centrale, tandis que le FIL gère la relation client.

Même lorsqu’ils s’appuient sur les mêmes réseaux sous-jacents, les FIL transforment la manière dont les paiements sont perçus et dont une entreprise interagit avec ses clients.

Pourquoi les FIL transforment-ils les relations commerciales?

Dans le domaine des paiements, le contrôle a toujours été exercé par celui qui détient la relation commerciale. Pendant des décennies, cela a été le cas des banques, des acquéreurs ou des prestataires de services de paiement. Mais aujourd’hui, ce sont les FIL qui possèdent l’interface logicielle qui façonnent la relation client et ils ont redéfini la dynamique entre les entreprises et les prestataires autour de celle-ci.

Les FIL proposent des plateformes qui combinent des fonctionnalités telles que la planification, la gestion des stocks, les paiements, la communication et la création de rapports dans une seule et même suite d’outils. Les paiements étant directement intégrés à ce flux de travail, le fournisseur de logiciels fait souvent office de système d’enregistrement.

Voici pourquoi c’est important.

L’inscription est la vente

Les FIL facilitent l’activation des paiements au moment de l’intégration du logiciel. Les entreprises n’ont pas besoin de remplir des formalités administratives auprès de tiers ni de rechercher un tarificateur, et les directives « Connaissance du client » sont gérées en arrière-plan. L’acceptation des paiements est intégrée.

Il s’agit d’un nouveau modèle de distribution et d’une meilleure expérience utilisateur.

La tarification est plus simple

La tarification a toujours été un aspect frustrant des solutions de paiement traditionnelles. Les FIL contournent de nombreux problèmes connexes en intégrant les coûts de paiement dans un abonnement SaaS forfaitaire ou en proposant un tarif simple, facile à expliquer et à prévoir. Comme les FIL peuvent générer des revenus importants grâce aux paiements, ils peuvent également subventionner d’autres parties de la plateforme. Cela permet des modèles de tarification plus flexibles, en particulier pour les petites entreprises.

La relation devient plus complexe

Les FIL intègrent les paiements dans des outils que les entreprises utilisent plusieurs fois par jour. Par exemple, dans un cabinet dentaire, la plateforme d’un FIL peut planifier les rendez-vous, envoyer des rappels, accepter les co-paiements, suivre les rendez-vous de contrôle et rapprocher les paiements avec le système comptable de la clinique. Cela va bien au-delà du simple traitement des paiements. Le FIL fait partie d’une infrastructure plus large permettant le bon fonctionnement du cabinet.

Cette proximité crée une familiarité et une dépendance. Elle fait du FIL le premier interlocuteur vers lequel se tourne une entreprise lorsqu’un problème survient ou lorsqu’elle a besoin d’une nouvelle solution. Et si l’entreprise cherche une alternative, les coûts de transition augmentent rapidement.

Tout cela place les FIL dans une position unique. Ces fournisseurs peuvent influencer la manière dont les entreprises conçoivent l’argent : comment elles l’acceptent, le suivent, le rapprochent et le font fructifier.

Comment les FIL s’intègrent-ils dans la suite d’outils de paiement moderne?

Les FIL ont remodelé l’infrastructure centrale des paiements. Ce qui était autrefois des couches distinctes (logiciels, terminaux, processeurs et passerelles) est désormais souvent un flux unifié dirigé par des logiciels. La place occupée par un FIL dans la suite d’outils peut dépendre du niveau de responsabilité et de contrôle que ce FIL choisit d’assumer.

Les FIL se connectent généralement aux paiements de trois manières différentes.

Partenariat de parrainage

Un FIL oriente les entreprises vers un prestataire de services de paiement tiers. Le FIL ajoute une fonctionnalité de paiement par des interfaces de programmation d’applications (API), mais laisse au prestataire de services de paiement le soin de s’occuper de l’inscription des utilisateurs, de l’évaluation des risques et de la conformité. L’entreprise s’inscrit séparément, bien que, dans l’idéal, cela se fasse par un transfert au sein du produit du FIL.

Cette approche est rapide à mettre en œuvre et ne nécessite pas trop de travail. Mais le FIL est limité dans son contrôle sur l’expérience utilisateur, l’assistance et la tarification.

Modèle OVI

Certains FIL vont encore plus loin et deviennent des OVI agréées. Cela leur permet d’avoir davantage leur mot à dire dans la relation commerciale, tandis que le prestataire de services de paiement continue de gérer les règlements et les risques.

Ce modèle implique davantage de responsabilités en matière de conformité, mais peut également se traduire par un meilleur partage des revenus et un meilleur contrôle de l’expérience de marque, sans avoir à gérer les flux financiers.

Modèle de facilitateur de paiement

Le FIL devient un facilitateur de paiement (payfac). Le FIL évalue les risques, inscrit les utilisateurs et gère les entreprises en tant que sous-comptes sous son propre compte principal. Les paiements, les litiges et les contrôles des risques transitent tous par la plateforme.

Ce modèle offre le plus haut niveau d’intégration et la meilleure rentabilité, mais son fonctionnement peut s’avérer complexe. De nombreux FIL s’associent à des fournisseurs d’infrastructures pour se décharger d’une partie de cette charge.

En fin de compte, c’est l’interface qui compte. Les entreprises réfléchissent en fonction de leurs flux de travail. Et lorsque le logiciel contrôle le flux de travail, il définit l’expérience de paiement. Que le FIL soit un partenaire de référence ou un facilitateur de paiement, la plateforme devient le visage de la transaction.

Que signifie l’essor des FIL pour les acquéreurs et les plateformes?

Avec les FIL, les plateformes sur lesquelles s’appuient les entreprises pour mener à bien leurs opérations quotidiennes sont les mêmes que celles qui gèrent l’inscription des utilisateurs, les transactions et les paiements. Ce changement a des conséquences, en particulier pour les acteurs qui occupaient auparavant une place centrale dans les activités commerciales.

Voici quelques-uns des impacts liés à cette croissance.

Les acquéreurs et les prestataires de services de paiement perdent leur position dominante

Les acquéreurs traditionnels étaient autrefois les seuls à détenir les relations commerciales. Aujourd’hui, beaucoup d’entre eux sont noyés dans la masse. Ils continuent d’autoriser les transactions et de régler les fonds, mais ils sont souvent moins visibles pour les entreprises qu’ils servent. Le prestataire de services de paiement passe souvent lui aussi au second plan. En conséquence, les FIL peuvent capter une plus grande partie de la marge, tandis que les acquéreurs sont parfois confrontés à une pression accrue sur leur pouvoir de fixation des prix et la reconnaissance de leur marque.

Certains acquéreurs en place réagissent à cette nouvelle réalité. Ces organisations rachètent purement et simplement des FIL pour intégrer leurs logiciels à leurs activités. Elles développent de nouveaux outils pour créer des solutions groupées ou s’associent à des FIL pour fournir des réseaux de paiement dorsaux sur lesquels ces fournisseurs peuvent s’appuyer.

Les plateformes gagnent en responsabilité

Pour les plateformes, les paiements intégrés ouvrent une nouvelle source de revenus, renforcent la fidélisation des clients et simplifient l’expérience commerciale. Mais souvent, gérer les paiements implique de prendre des risques supplémentaires, qu’il s’agisse des vérifications Connaissance du client, du règlement des litiges et des contestations de paiement, ou de la conformité réglementaire. Une application de planification ou un système de point de vente au détail n’avait peut-être pas prévu de gérer ces aspects au départ mais, une fois les paiements intégrés, ils n’ont plus le choix.

Cette évolution a donné naissance à une nouvelle catégorie de plateformes logicielles qui fonctionnent comme des entreprises de technologie financière. Elles développent des outils et coordonnent les mouvements financiers au sein d’une même plateforme.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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