Unternehmen erhalten ihre Kartenlesegeräte nicht mehr von Banken. Stattdessen melden sie sich für All-in-One-Softwareplattformen an, die Buchungen, Inventar, Planung und Zahlungen abwickeln. 2023 integrierten 54 % der unabhängigen Softwareanbieter (ISVs) Zahlungsfunktionen in die Systeme, die Unternehmen bereits für ihren täglichen Betrieb nutzen.

Diese Änderung definiert neu, wem die Kundenbeziehung gehört, wer die Margen kontrolliert und was es bedeutet, im Zahlungsgeschäft tätig zu sein. Im Folgenden erfahren Sie, wie ISV-Zahlungen die Zahlungsumgebung verändern und was das für Plattformen, Abwickler und Unternehmen bedeutet.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein ISV bei Zahlungen?
  
• Was ist der Unterschied zwischen ISO- und ISV-Zahlungen?
  
• Wie unterscheiden sich ISVs von traditionellen Zahlungsabwicklern?
  
• Inwiefern transformieren ISVs Geschäftsbeziehungen?
  
• Wie passen ISVs in den modernen Zahlungs-Stack?
  
• Was bedeutet der Aufstieg von ISVs für Acquirer und Plattformen?
  
• So kann Stripe Connect Sie unterstützen
  

Was ist ein ISV bei Zahlungen?

Ein ISV bietet Unternehmen Software wie Point-of-Sale(POS)-Systeme, Buchungs- und Abrechnungsplattformen. Anbieter haben damit begonnen, Zahlungen direkt in diese Software zu bündeln. Zum Beispiel könnte die Planungsplattform eines Fitnessstudios auch Kreditkartenzahlungen annehmen oder ein Software-as-a-Service (SaaS) Abrechnungs-Tool könnte es Nutzerinnen und Nutzern ermöglichen, Kundinnen und Kunden Rechnungen zu stellen und Zahlungen einzuziehen. Das Unternehmen, das auf einen ISV angewiesen ist, erhält ein All-in-One-Erlebnis: Der ISV wird zu seiner ersten Adresse für die Führung des Unternehmens und die Bezahlung.

ISVs wickeln Zahlungen in der Regel nicht direkt ab. Stattdessen arbeiten ISVs oft mit Anbietern von Zahlungsinfrastruktur wie Banken, Abwicklern und Plattformen zusammen, um Geld hinter den Kulissen zu bewegen.

ISVs haben die traditionelle Zahlungsinfrastruktur nicht ersetzt, sondern so enge Integrationen geschaffen, dass sie direkten Zugang zu den Unternehmen haben, sodass ISVs auf neue Weise als Zahlungsvermittler fungieren können.

Was ist der Unterschied zwischen ISO-Zahlungen und ISV-Zahlungen?

Einige ISVs werden zu unabhängigen Verkaufsorganisationen (ISOs). ISOs und ISVs verbinden beide Unternehmen mit der Zahlungsabwicklung, doch an diesem Punkt enden die Parallelen. Ihre Wertversprechen und Geschäftsmodelle unterscheiden sich grundlegend.

ISO

Eine ISO ist ein externer Wiederverkäufer für Zahlungssysteme. Sie arbeitet mit Acquirern oder Abwicklern zusammen, um Unternehmen zum Onboarding einzuladen, Konten einzurichten und in gewissem Umfang zu unterstützen. Ihr Kerngeschäft ist jedoch der Vertrieb. Die ISO generiert potenzielle Neugeschäfte, schließt Geschäfte ab und verdient einen Anteil am Transaktionsvolumen. Jede Software, falls angeboten, ist sekundär oder wird von anderswo weiterverkauft.

ISV

Ein ISV entwickelt Tools, mit denen Unternehmen laufen, wie z. B. POS-Systeme, Buchungs-Apps und Abrechnungsplattformen, und viele integrieren Zahlungen in diese Angebote. Ein Unternehmen registriert sich einmal und die Zahlungen laufen über dasselbe System, das seinen täglichen Betrieb abwickelt. Das Ergebnis ist eine engere Integration zwischen Arbeitsablauf und Transaktion, ein saubereres Onboarding und mehr Kontrolle über die Nutzererfahrung, die Preisgestaltung und den Support.

Wie unterscheiden sich ISVs von traditionellen Zahlungsabwicklern?

Ein traditioneller Abwickler kümmert sich um die Kerninfrastruktur wie die Autorisierung von Transaktionen, Card Network Connections und Zahlungsabwicklung. Ein ISV baut die Plattform auf, die ein Unternehmen für seine Arbeit nutzt, sei es für den Verkauf von Produkten, die Verwaltung von Kundinnen und Kunden, den Versand von Rechnungen oder die Buchung von Terminen. Zahlungen sind oft in diese Plattform integriert, sodass die Transaktion Teil des Arbeitsablaufs wird und nicht eine separate Aufgabe.

Dieser Unterschied zeigt sich auf einige Arten:

• Der Abwickler kümmert sich um das Backend, während der ISV die Schnittstelle verwaltet.

• Der Abwickler legt den Schwerpunkt auf Erreichbarkeit, während der ISV auf Benutzerfreundlichkeit setzt.

• Der Abwickler stellt die Kerninfrastruktur bereit, während der ISV die Kundenbeziehung verwaltet.

Auch wenn sie sich auf dieselben zugrundeliegenden Netzwerke stützen, verändern ISVs das Gefühl von Zahlungen und die Interaktion eines Unternehmens mit Kundinnen und Kunden.

Warum transformieren ISVs Geschäftsbeziehungen?

Bei Zahlungen hat die Kontrolle traditionell derjenige, dem die Geschäftsbeziehung gehört. Jahrzehntelang waren dies Banken, Acquirer (Händlerbanken) oder Zahlungsabwickler. Doch heutzutage prägen ISVs, welche die Softwareschnittstelle besitzen, die Kundenbeziehung und haben die Dynamik von Unternehmen und Anbietern um sie herum neu aufgebaut.

ISVs bieten Plattformen, die Funktionen wie Planung, Bestand, Zahlungen, Kommunikation und Berichterstattung in einem einzigen Stack integrieren. Da Zahlungen direkt in diesen Arbeitsablauf integriert sind, dient der Softwareanbieter oft als Aufzeichnungssystem.

Aus diesen Gründen ist dies wichtig:

Die Registrierung ist der Verkauf

ISVs erleichtern das Aktivieren von Zahlungen beim Onboarding von Software. Unternehmen müssen sich nicht um Drittanbieter kümmern oder Risikoevaluierer finden, und die Know Your Customer (KYC)-Richtlinien werden im Hintergrund gehandhabt. Die Akzeptanz von Zahlungen ist integriert.

Dies repräsentiert ein neues Vertriebsmodell – und eine bessere Nutzererfahrung.

Die Preisgestaltung ist einfacher

Die Preisgestaltung war schon immer ein frustrierender Aspekt traditioneller Zahlungsdienstleistungen. ISVs umgehen viele damit verbundenen Probleme, indem sie Zahlungen in ein pauschales SaaS Abo zusammenfassen oder indem sie eine einfache Rate anbieten, die leicht zu erklären und zu prognostizieren ist. Da ISVs aus Zahlungen einen sinnvollen Umsatz generieren können, können sie auch andere Teile der Plattform subventionieren. Dies ermöglicht flexiblere Preismodelle, insbesondere für kleinere Unternehmen.

Die Beziehung wird tiefer

ISVs integrieren Zahlungen in Tools, die Unternehmen Dutzende Male am Tag nutzen. Zum Beispiel kann die Plattform eines ISV in einer Zahnarztpraxis Termine planen, Erinnerungen senden, Co-Zahlungen akzeptieren, Follow-ups nachverfolgen und Auszahlungen mit dem Buchhaltungssystem der Klinik abgleichen. Das geht weit über die Zahlungsabwicklung hinaus. Der ISV ist Teil einer umfassenderen Infrastruktur für die Führung der Praxis.

Diese Nähe schafft Vertrautheit und Abhängigkeit. Sie macht den ISV zu dem ersten Ansprechpartner, an den sich ein Unternehmen wendet, wenn etwas nicht mehr funktioniert oder etwas Neues benötigt wird. Und wenn das Unternehmen nach einer Alternative sucht, steigen schnell die Wechselkosten.

All dies bringt ISVs in eine einzigartige Position. Diese Anbieter können beeinflussen, wie Unternehmen über Geld denken: Wie sie es akzeptieren, es nachverfolgen und es vermehren.

Wie passen ISVs in den modernen Zahlungs-Stack?

ISVs haben die Kerninfrastruktur von Zahlungen verändert. Was früher separate Schichten (Software, Datenterminals, Abwickler und Gateways) waren, ist heute oft ein einheitlicher Ablauf, der von Software geleitet wird. Wie sich ein ISV in den Stack einfügt, hängt davon ab, wie viel Verantwortung und Kontrolle er übernimmt.

ISVs können sich in der Regel auf eine von drei Arten in Zahlungen einschalten.

Empfehlungspartnerschaft

Ein ISV verweist Unternehmen an einen externen Abwickler. Der ISV fügt Funktionalität für Zahlungen über Schnittstellen (API) hinzu, überlässt Onboarding, Risikoevaluation und Compliance jedoch dem Abwickler. Das Unternehmen registriert sich separat, wenn auch idealerweise durch eine Übergabe innerhalb des Produkts des ISV.

Dieser Ansatz ist schnell zu implementieren und erfordert nicht allzu viel Arbeit, aber der ISV hat nur begrenzte Kontrolle über Nutzererfahrung, Support und Preisgestaltung.

ISO-Modell

Einige ISVs gehen noch einen Schritt weiter und werden zu registrierten ISOs, was ihnen mehr Mitspracherechte über die Geschäftsbeziehung geben kann, während der Abwickler weiterhin die Zahlungsabwicklung und das Risiko übernimmt.

Dieses Modell ist mit mehr Verantwortung für die Compliance verbunden, kann aber auch eine bessere Umsatzbeteiligung und mehr Kontrolle über das Markenerlebnis bedeuten, ohne den Fluss von Geldern verwalten zu müssen.

Zahlungsvermittler-Modell

Der ISV wird zum Zahlungsvermittler. Der ISV übernimmt die Risikoevaluation, das Onboarding und die Verwaltung von Unternehmen als Unterkonten unter seinem eigenen Stammkonto. Auszahlungen, Zahlungsanfechtungen und Risikokontrollen werden über die Plattform weitergeleitet.

Dieses Modell hat den höchsten Grad an Integration und die stärkste Wirtschaftlichkeit, kann aber komplex in der Handhabung sein. Viele ISVs arbeiten mit Anbietern von Infrastruktur zusammen, um einen Teil dieser Lasten abzugeben.

Letztendlich kommt es auf die Schnittstelle an. Unternehmen denken gemäß ihrer Arbeitsabläufe. Und wenn die Software den Arbeitsablauf steuert, definiert sie die Zahlungserfahrung. Unabhängig davon, ob der ISV ein Empfehlungspartner oder ein Zahlungsvermittler ist, wird die Plattform zum „Gesicht“ der Transaktion.

Was bedeutet der Aufstieg von ISVs für Acquirer und Plattformen?

Bei ISVs sind die Plattformen, auf die Unternehmen für ihr Tagesgeschäft angewiesen sind, dieselben, die Onboarding, Transaktionen und Auszahlungen abwickeln. Dieser Wandel hat Konsequenzen, insbesondere für die Akteure, die früher im Mittelpunkt des Unternehmens standen.

Hier sind einige der wachsenden Auswirkungen.

Acquirer und Abwickler verlieren ihre Dominanz

Traditionelle Acquirer besaßen früher die Geschäftsbeziehung des Unternehmens. Heute verlieren sich viele im Stack. Sie autorisieren immer noch Transaktionen und gleichen Gelder ab, aber sie sind für die Unternehmen, denen sie solche Dienstleistungen anbieten, oft weniger sichtbar. Abwickler treten beim Abgleich oft auch in den Hintergrund. Infolgedessen können ISVs mehr von der Marge erfassen, während Acquirer in einigen Fällen mehr Druck hinsichtlich Preismacht und Markenbekanntheit ausgesetzt sind.

Einige etablierte Acquirer reagieren auf diese neue Realität. Diese Organisationen kaufen sofort ISVs, um die Software in ihre Unternehmen zu integrieren. Sie entwickeln neue Tools, um gebündelte Lösungen zu erstellen, oder sie arbeiten mit ISVs zusammen, um Backend-Zahlungsnetzwerke für diesen Anbieter bereitzustellen, auf denen er aufbauen kann.

Plattformen gewinnen Verantwortung

Für Plattformen eröffnen integrierte Zahlungen neue Umsatzströme, vertiefen die Produkthaftung und vereinfachen die Erfahrung des Unternehmens. Doch für Zahlungen verantwortlich zu sein bedeutet oft, zusätzliche Risiken einzugehen, sei es KYC-Prüfungen, angefochtene Zahlungen und Rückbuchungen oder regulatorische Compliance. Eine Planungs-App oder ein POS-System für Einzelhändler mag zwar nicht mit Plänen begonnen haben, diese Aspekte zu handhaben, aber sobald Zahlungen integriert sind, muss dies geschehen.

Dieser Wandel hat eine neue Klasse von Softwareplattformen geschaffen, die sich wie FinTechs verhalten: Sie entwickeln Tools und koordinieren Geldbewegungen auf derselben Plattform.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Verkaufssteuer, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

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