Les entreprises ne se procurent plus leurs lecteurs de carte auprès des banques. Elles s’inscrivent désormais à des plateformes logicielles tout-en-un qui gèrent les réservations, les stocks, la planification et les paiements. En 2023, 54 % des éditeurs de logiciels indépendants (ISV) ont intégré des fonctionnalités de paiement dans les systèmes que les entreprises utilisent déjà pour leurs opérations quotidiennes.

Ce changement redéfinit qui détient la relation client, qui contrôle les marges et ce que signifie être dans le secteur des paiements. Nous allons voir ci-dessous comment les paiements via ISV transforment l’environnement des paiements et quelles en sont les implications pour les plateformes, les prestataires de services de paiement et les entreprises.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un ISV dans les paiements ?
  
• Quelle est la différence entre les paiements OVI et ISV ?
  
• En quoi les ISV diffèrent-ils des prestataires de services de paiement traditionnels ?
  
• Pourquoi les ISV transforment-ils les relations d’entreprise ?
  
• Comment les ISV s’intègrent-ils dans une suite d'outils moderne de paiements ?
  
• Que signifie l’essor des ISV pour les acquéreurs et les plateformes ?
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un ISV dans les paiements ?

Un ISV fournit des logiciels destinés aux entreprises, tels que des systèmes de point de vente (POS), des plateformes de réservation ou de facturation. Les fournisseurs ont commencé à intégrer directement les paiements dans ces logiciels. Par exemple, la plateforme de planification d’une salle de sport peut également accepter les paiements par carte bancaire, ou un outil de facturation SaaS (software as a service) peut permettre aux utilisateurs de facturer leurs clients et de percevoir les paiements. L’entreprise qui utilise un ISV bénéficie ainsi d’une expérience tout-en-un : l’ISV devient son interlocuteur principal pour gérer son activité et recevoir ses paiements.

Les ISV ne traitent généralement pas directement les paiements. Au lieu de cela, les ISV s’associent souvent à des fournisseurs d’infrastructure de paiement tels que les banques, les prestataires de services de paiement et les plateformes pour faire circuler de l’argent en coulisses.

Les ISV n’ont pas remplacé l’infrastructure de paiement traditionnelle. En revanche, ils ont créé des intégrations si étroites qu’ils ont un accès direct à la relation commerciale, ce qui leur permet d’agir comme intermédiaire de paiement d’une manière inédite.

Quelle est la différence entre les paiements OVI et ISV ?

Certains ISV deviennent des organisations de vente indépendantes (OVI). Les OVI et les ISV connectent tous deux les entreprises au traitement des paiements, mais c’est là que s’arrêtent les similitudes. Leurs propositions de valeur et leurs business model sont fondamentalement différents.

OVI

Une OVI est un revendeur tiers de systèmes de paiement. Elle s’associe à des acquéreurs ou à des prestataires de services de paiement pour intégrer des entreprises, configurer des comptes et assurer un certain niveau de support. Son activité principale est la distribution. L’OVI génère des prospects, conclut des ventes et perçoit une part du volume des transactions. Tout logiciel proposé est secondaire ou revendu depuis une autre source.

ISV

Un ISV développe des outils que les entreprises utilisent au quotidien, tels que des systèmes de point de vente (POS), des applications de réservation ou des plateformes de facturation, et beaucoup y intègrent les paiements. L’entreprise s’inscrit une seule fois, et les paiements transitent par le même système qui gère ses opérations quotidiennes. Cela permet une intégration plus étroite entre le flux de travail et les transactions, une intégration initiale simplifiée et un meilleur contrôle de l’expérience utilisateur, de la tarification et du support.

En quoi les ISV diffèrent-ils des prestataires de services de paiement traditionnels ?

Un prestataire de services de paiement traditionnel gère l’infrastructure de base, comme l’autorisation des transactions, les connexions aux réseaux de cartes et le règlement des fonds. Un ISV crée la plateforme que l’entreprise utilise pour son activité, que ce soit pour vendre des produits, gérer des clients, envoyer des factures ou planifier des rendez-vous. Les paiements sont souvent intégrés à cette plateforme, de sorte que la transaction fait partie du flux de travail plutôt que d’être une tâche séparée.

Cette différence se manifeste de plusieurs façons :

• Le prestataire de services de paiement gère le back-end, tandis que l’ISV gère l’interface.

• Le prestataire de services de paiement se concentre sur les temps de disponibilité, tandis que l’ISV se concentre sur l’utilisabilité.

• Le prestataire de services de paiement fournit l’infrastructure centrale, tandis que l’ISV gère la relation client.

Même lorsqu’ils utilisent les mêmes réseaux en arrière-plan, les ISV transforment la manière dont les paiements sont perçus et la façon dont une entreprise interagit avec ses clients.

Pourquoi les ISV transforment-ils les relations d’entreprise ?

Dans le domaine des paiements, le contrôle a toujours été exercé par celui qui détient la relation commerciale. Pendant des décennies, cela a été le cas des banques, des acquéreurs ou des prestataires de services de paiement. Mais aujourd’hui, ce sont les éditeurs de logiciels indépendants (ISV) qui possèdent l’interface logicielle qui façonnent la relation client et ils ont redéfini la dynamique entre les entreprises et les prestataires autour de celle-ci.

Les ISV proposent des plateformes qui combinent des fonctionnalités telles que la planification, l’inventaire, les paiements, la communication et le reporting en une seule suite d’outils. Parce que les paiements sont intégrés directement à ce flux de travail, le fournisseur de logiciels sert souvent de système d’enregistrement.

Voici pourquoi c’est important.

L’inscription, c’est la vente

Les ISV facilitent l’activation des paiements dès l’intégration du logiciel. Les entreprises n’ont pas besoin de remplir des formalités administratives auprès de tiers ni de contacter un souscripteur, et les règles de Know Your Customer (KYC) sont traitées en arrière-plan. L’acceptation des paiements est ainsi intégrée directement.

C’est un nouveau modèle de distribution — et une meilleure expérience utilisateur.

La tarification est plus simple

La tarification a toujours été un aspect frustrant des solutions de paiement traditionnels. Les ISV contournent de nombreux problèmes liés en intégrant les coûts de paiement dans un abonnement SaaS forfaitaire ou en proposant un taux simple facile à expliquer et à prévoir. Comme les ISV peuvent générer des revenus significatifs grâce aux paiements, ils peuvent également subventionner d’autres parties de la plateforme. Cela permet des modèles de tarification plus flexibles, en particulier pour les petites entreprises.

La relation devient plus solide

Les ISV intègrent les paiements dans des outils que les entreprises utilisent des dizaines de fois par jour. Par exemple, dans un cabinet dentaire, la plateforme d’un ISV peut planifier les rendez-vous, envoyer des rappels, accepter les paiements complémentaires, suivre les suivis et rapprocher les paiements avec le système comptable de la clinique. Cela va bien au-delà du simple traitement des paiements : l’ISV fait partie d’une infrastructure plus large pour gérer l’ensemble du cabinet.

Cette proximité crée à la fois familiarité et dépendance. L’ISV devient le premier interlocuteur vers lequel l’entreprise se tourne en cas de problème ou lorsqu’elle a besoin de nouveauté. Et si l’entreprise souhaite changer de solution, les coûts de changement augmentent rapidement.

Tout cela place les ISV dans une position unique. Ces fournisseurs peuvent influencer la manière dont les entreprises gèrent l’argent : comment elles l’acceptent, le suivent, le rapprochent et le font croître.

Comment les ISV s’intègrent-ils dans une suite d'outils moderne de paiements ?

Les ISV ont transformé l’infrastructure centrale des paiements. Ce qui était auparavant des couches séparées (logiciels, terminaux, processeurs et passerelles) constitue souvent désormais un flux unifié piloté par le logiciel. La place d’un ISV dans cette suite d'outils dépend de la responsabilité et du contrôle que cet ISV choisit d’assumer.

Les ISV s’intègrent généralement aux paiements de trois manières.

Partenariat de recommandation

Un ISV oriente les entreprises vers un prestataire de services de paiement tiers. L’ISV ajoute des fonctionnalités de paiement via des interfaces de programmation (API), mais laisse au prestataire de services de paiement la gestion de l’intégration, de l’évaluation des risques et de la conformité. L’entreprise s’inscrit séparément, idéalement via un transfert intégré au sein du produit de l’ISV.

Cette approche est rapide à mettre en place et ne nécessite pas trop d’efforts. En revanche, l’ISV dispose d’un contrôle limité sur l’expérience utilisateur, le support et la tarification.

Modèle OVI

Certains ISV vont un peu plus loin et deviennent des OVI enregistrés. Cela leur permet d’avoir davantage d’influence sur la relation commerciale, tandis que le prestataire de services de paiement continue de gérer le règlement des fonds et les risques.

Ce modèle implique plus de responsabilités en matière de conformité mais peut aussi signifier une meilleure part des revenus et un meilleur contrôle sur l’expérience de la marque, sans avoir à gérer le flux des fonds.

Modèle facilitateur de paiement

L’ISV devient un facilitateur de paiement. Il se charge de la souscription, de l’intégration et de la gestion des entreprises en tant que sous-comptes de son compte principal. Les paiements, les litiges et les contrôles de risque transitent tous par la plateforme.

Ce modèle offre le niveau d’intégration le plus élevé et les retombées économiques les plus importantes, mais il peut être complexe à gérer. De nombreux ISV s’associent à des fournisseurs d’infrastructure pour déléguer une partie de cette charge.

Au final, c’est l’interface qui importe. Les entreprises agissent en fonction de leurs flux de travail. Et lorsque le logiciel contrôle ce flux, il définit l’expérience de paiement. Que l’ISV soit un partenaire de recommandation ou un facilitateur de paiements, la plateforme devient le visage de la transaction.

Que signifie l’essor des ISV pour les acquéreurs et les plateformes ?

Avec les ISV, les plateformes sur lesquelles les entreprises s’appuient pour leurs opérations quotidiennes sont les mêmes que celles qui gèrent l’intégration, les transactions et les paiements. Ce changement a des conséquences, en particulier pour les acteurs qui occupaient auparavant une position centrale dans les relations commerciales.

Voici quelques-uns des impacts croissants.

Les acquéreurs et les prestataires de services de paiement perdent leur domination

Les acquéreurs traditionnels détenaient autrefois la relation commerciale. Aujourd’hui, beaucoup d’entre eux sont relégués en arrière-plan. Ils continuent d’autoriser les transactions et de régler les fonds, mais ils sont souvent moins visibles pour les entreprises qu’ils servent. Le prestataire de services de paiement se retrouve également souvent en arrière-plan. En conséquence, les ISV peuvent capter une plus grande part de la marge, tandis que les acquéreurs subissent parfois davantage de pression sur leur pouvoir de tarification et leur notoriété.

Certains acquéreurs historiques réagissent à cette nouvelle réalité. Ces organisations achètent des ISV pour intégrer le logiciel à leurs activités, développent de nouveaux outils afin de créer des solutions groupées, ou s’associent à des ISV pour fournir les réseaux de paiement en arrière-plan sur lesquels ces fournisseurs peuvent s’appuyer.

Les plateformes prennent des responsabilités

Pour les plateformes, les paiements intégrés ouvrent une nouvelle source de revenus, renforcent l’adhérence au produit et simplifient l’expérience des entreprises. Mais posséder les paiements implique souvent de prendre des risques supplémentaires, qu’il s’agisse de contrôles KYC, de la gestion des litiges et des rétrofacturations, ou du respect des réglementations. Une application de planification ou un système de point de vente (POS) n’a peut-être pas été conçu à l’origine pour gérer ces aspects, mais une fois les paiements intégrés, elle doit le faire.

Ce changement a donné naissance à une nouvelle catégorie de plateformes logicielles qui se comportent comme des fintechs. Elles développent des outils et coordonnent les flux financiers, le tout au sein d’une même plateforme.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider comme suit :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines. Utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle. Utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international. Aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus. Optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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