Las empresas ya no están recibiendo lectores de tarjetas de los bancos. En su lugar, se están registrando en plataformas de software todo en uno que gestionan reservas, inventario, calendario y pagos. En 2023, el 54 % de los proveedores de software independientes integraron funcionalidades de pago en los sistemas que las empresas ya utilizan para ejecutar sus operaciones diarias.

Este cambio está redefiniendo quién es el propietario de la relación con el cliente, quién controla los márgenes y qué significa estar en la empresa de pagos. A continuación, analizaremos cómo los pagos ISV está cambiando el entorno de pagos y qué significa eso para las plataformas, los responsables del tratamiento y las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un ISV en los pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre los pagos ISO e ISV?
  
• ¿En qué se diferencian los ISV de los procesadores de pagos tradicionales?
  
• ¿Por qué los ISV están transformando las relaciones empresariales?
  
• ¿Cómo encajan los ISV en la pila moderna de pagos?
  
• ¿Qué significa el auge de los ISV para los adquirentes y las plataformas?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Connect
  

¿Qué es un ISV en los pagos?

Un ISV proporciona software empresarial, como sistemas de puntos de venta (POS), plataformas de reservas y facturación. Los proveedores han comenzado a agrupar los pagos directamente en ese software. Por ejemplo, la plataforma de programación de un gimnasio también puede aceptar pagos con tarjeta de crédito, o una herramienta de facturación de software como servicio (SaaS) puede permitir a los usuarios facturar a los clientes y cobrar pagos. La empresa que depende de un ISV obtiene una experiencia todo en uno: el ISV se convierte en su preferido para gestionar la empresa y recibir pagos.

Por lo general, los ISV no procesan los pagos directamente. En su lugar, a menudo se asocian con proveedores de infraestructura de pagos como bancos, responsables del tratamiento y plataformas para mover dinero entre bastidores.

Los ISV no han reemplazado la infraestructura de pagos tradicional, sino que han construido integraciones tan estrechas que tienen acceso directo a la relación con la empresa, lo que permite a los ISV actuar como intermediarios de pagos de una nueva manera.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos ISO e ISV?

Algunos ISV se convierten en organizaciones de ventas independientes (ISO, por sus siglas en inglés). Tanto las ISO como los ISV conectan a las empresas con el procesamiento de pagos, pero ahí termina la similitud. Sus propuestas de valor y modelos de empresa son esencialmente diferentes.

ISO

Una ISO es un distribuidor externo de sistemas de pago. Se asocia con adquirentes o responsables del tratamiento para hacer el onboarding de empresas, configurar cuentas y gestionar cierto nivel de soporte. Su negocio principal es la distribución. La ISO genera clientes potenciales, cierra acuerdos y gana una parte del volumen de transacción. Cualquier software, si se ofrece, es secundario o se revende desde otro lugar.

ISV

Un ISV crea herramientas en las que las empresas se ejecutan, como sistemas POS, aplicaciones de reservas y plataformas de facturación, muchas integran pagos en esas ofertas. Una empresa se registra una vez y los pagos fluyen a través del mismo sistema que maneja sus operaciones diarias. El resultado es una integración más estrecha entre flujo de trabajo y transacción, el onboarding es más limpio y hay más control sobre la experiencia del usuario, los precios y el soporte.

¿En qué se diferencian los ISV de los procesadores de pagos tradicionales?

Un responsable del tratamiento tradicional gestiona infraestructuras básicas como autorización de transacciones, conexiones de redes de tarjetas y cobro de fondos. Un ISV crea la plataforma que usa una empresa para hacer el trabajo, ya sea vender productos, gestionar clientes, enviar facturas o reservar citas. Los pagos suelen estar integrados en esa plataforma, por lo que la transacción pasa a formar parte del flujo de trabajo en lugar de una tarea separada.

Esa diferencia se muestra de varias maneras:

• El responsable del tratamiento maneja el back end, mientras que el ISV administra la interfaz.

• El responsable del tratamiento se centra en tiempo de actividad, mientras que el ISV se centra en la funcionalidad.

• El responsable del tratamiento proporciona la infraestructura principal, mientras que el ISV gestiona la relación con el cliente.

Incluso cuando dependen de las mismas redes subyacentes, los ISV cambian la forma de ver los pagos y el modo en que interactúa una empresa con los clientes.

¿Por qué los ISV están transformando las relaciones empresariales?

Normalmente, en los pagos el control pertenece propietario de la relación empresa. Durante décadas, eso significaba bancos, adquirentes o procesadores de pago. Pero hoy en día, los ISV que poseen la interfaz de software dan forma a la relación con el cliente y han reconstruido la dinámica empresarial en este sentido.

Los ISV ofrecen plataformas que combinan funciones como programación, inventario, pagos, comunicación e informes en una sola pila. Debido a que los pagos se integran directamente en ese flujo de trabajo, el proveedor de software a menudo sirve como sistema de registro.

A continuación, te explicamos por qué es importante.

El registro es la venta

Los ISV facilitan la activación de pagos en el punto de activación del software. Las empresas no necesitan realizar trámites de terceros ni perseguir a un suscriptor y las directrices de Conocimiento del cliente (KYC, por sus siglas en inglés) se manejan en segundo plano. La aceptación de pagos está integrada.

Este es un nuevo modelo de distribución y ofrece una mejor experiencia del usuario.

Las tarifas son más sencillas

Las tarifas siempre han sido un aspecto frustrante de los servicios de pagos tradicionales. Los ISV evitan muchos problemas relacionados al duplicar los costes de pago en una suscripción SaaS de tarifa plana o al vender una tarifa simple que es fácil de explicar y prever. Como los ISV pueden generar ingresos significativos por pagos, también pueden subvencionar otras partes de la plataforma. Esto permite modelos de tarifas más flexibles, especialmente para las empresas más pequeñas.

La relación se vuelve más cercana

Los ISV integran pagos en herramientas que las empresas utilizan muchas veces al día. Por ejemplo, en una consulta dental, la plataforma de un ISV puede programar citas, enviar recordatorios, aceptar copagos, hacer seguimientos y conciliar las transferencias con el sistema contable de la clínica. Eso va mucho más allá del procesamiento de pagos. El ISV forma parte de una infraestructura más amplia para gestionar la consulta.

Esa proximidad genera familiaridad y dependencia. Convierte al ISV en el primer lugar al que recurre una empresa cuando algo falla o cuando necesita algo nuevo. Y si la empresa busca una alternativa, los costes de cambio aumentan rápidamente.

Todo esto coloca a los ISV en una posición única. Estos proveedores pueden dar forma a la manera en que las empresas piensan en el dinero: cómo lo aceptan, lo rastrean, lo concilian y lo hacen crecer.

¿Cómo encajan los ISV en la pila moderna de pagos?

Los ISV han cambiado la infraestructura principal de pagos. Lo que antes eran capas separadas (software, terminales, procesadores y pasarelas) suele ser ahora un flujo unificado liderado por software. La forma en que un ISV encaja en la pila puede depender de cuánta responsabilidad y control elija asumir ese ISV.

Por lo general, los ISV se conectan a los pagos de una de estas tres maneras.

Sociedad de referencia

Un ISV remite a las empresas a un tercero responsable del tratamiento, que añade funciones de pago mediante solicitudes de acceso a interfaces de programación (API), pero deja el onboarding, la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa en manos del responsable del tratamiento. La empresa se registra por separado, aunque lo ideal es que lo haga mediante una transferencia dentro del producto del ISV.

Este enfoque se implementa rápido y no requiere demasiado trabajo, pero el ISV tiene un control limitado sobre la experiencia del usuario, soporte y tarifas.

Modelo ISO

Algunos ISV van un paso más allá y se convierten en ISO registradas, lo que puede darles más voz sobre la relación con la empresa mientras el responsable del tratamiento sigue gestionando el cobro y el riesgo.

Este modelo conlleva un mayor cumplimiento de la normativa, pero también podría significar un mejor porcentaje de los ingresos y un mayor control sobre la experiencia de marca, sin tener que gestionar el flujo de fondos.

Modelo Payfac

El ISV se convierte en facilitador de pagos (payfac). El ISV asegura, activa y gestiona las empresas como subcuentas en su propia cuenta maestra. Las transferencias, disputas y controles de riesgo se dirigen a través de la plataforma.

Este modelo tiene el más alto nivel de integración y la economía más sólida, pero puede ser complejo de operar. Muchos ISV se asocian con proveedores de infraestructura para descargar parte de esa carga.

En última instancia, la interfaz es lo que importa: las empresas piensan de acuerdo con sus flujos de trabajo y cuando el software controla el flujo de trabajo, define la experiencia de pago, tanto si el ISV es un socio de referencia como un payfac, la plataforma se convierte en la cara de la transacción.

¿Qué supone el auge de los ISV para los adquirentes y las plataformas?

Con los ISV, las plataformas en las que confían las empresas para gestionar sus operaciones diarias son las mismas que manejan el onboarding, las transacciones y las transferencias. Ese cambio tiene consecuencias, especialmente para los actores que solían ubicarse en el centro de la empresa.

Estos son algunos de los impactos más importantes.

Adquirentes y responsables del tratamiento están perdiendo su dominio

Los adquirentes tradicionales solían ser dueños de la relación con la empresa. Ahora, muchos están enterrados en la pila. Todavía autorizan las transacciones y cobran fondos, pero a menudo son menos visibles para las empresas a las que sirven. El responsable del tratamiento también suele ubicarse en un segundo plano. Como resultado, los ISV pueden obtener más del margen, mientras que los adquirentes en algunos casos se enfrentan a más presión sobre el poder de fijación de precios y el reconocimiento de marca.

Algunos adquirentes históricos están respondiendo a esta nueva realidad. Estas organizaciones están comprando ISV directamente para doblar el software en sus empresas. Están desarrollando nuevas herramientas para crear soluciones agrupadas o se están asociando con ISV para suministrar redes de pago back end para que ese proveedor las utilice.

Las plataformas ganan responsabilidad

Para las plataformas, los pagos integrados abren una nueva fuente de ingresos, profundizan en la fidelidad al producto y simplifican la experiencia de la empresa. Pero, a menudo, poseer pagos implica asumir un riesgo adicional, ya sean comprobaciones KYC, resolución de disputas y contracargos, o cumplimiento de la normativa. Es posible que una aplicación de programación o sistema POS de comercio minorista no haya comenzado con planes para manejar esto, pero una vez integrados los pagos, tienen que hacerlo.

Este cambio ha creado una nueva clase de plataformas de software que se comportan como fintech. Crean herramientas y coordinan el movimiento de dinero todo bajo una misma plataforma.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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