Las empresas ya no reciben lectores de tarjetas de los bancos, sino que crean plataformas de software todo en uno que gestionan reservas, inventario, calendarios y pagos. En 2023, el 54 % de los proveedores de software independientes integraron funcionalidades de pago en los sistemas que las empresas ya utilizan para realizar sus operaciones diarias.

Este cambio está redefiniendo quién es el propietario de la relación con el cliente, quién controla los márgenes y qué significa estar en el negocio de los pagos. A continuación, analizaremos cómo los pagos de los ISV están remodelando el entorno de pagos y qué significa eso para las plataformas, los procesadores y las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un ISV en los pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre los pagos de ISO e ISV?
  
• ¿En qué se diferencian los ISV de los procesadores de pagos tradicionales?
  
• ¿Por qué los ISV están transformando las relaciones empresariales?
  
• ¿Cómo funcionan los ISV en la pila de software de pago moderna?
  
• ¿Qué significa el auge de los ISV para los adquirentes y las plataformas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Connect
  

¿Qué es un ISV en los pagos?

Un ISV (proveedor de software independiente) proporciona software empresarial, como sistemas de punto de venta (POS), plataformas de reservas y facturación. Los proveedores comenzaron a agrupar los pagos directamente en ese software. Por ejemplo, la plataforma de programación de un gimnasio también puede aceptar pagos con tarjeta de crédito, o una herramienta de facturación de software como servicio (SaaS) puede permitirles a los usuarios facturar a los clientes y cobrar pagos. La empresa que depende de un ISV obtiene una experiencia todo en uno: el ISV se convierte en su favorito para administrar la empresa y recibir pagos.

Por lo general, los ISV no procesan pagos directamente, sino que se asocian con proveedores de infraestructura de pagos como bancos, procesadores y plataformas a fin de mover el dinero tras bastidores.

Los ISV no sustituyeron a la infraestructura de pagos tradicional, sino que han construido integraciones tan estrechas que tienen acceso directo a la relación empresarial. Esto les permite desempeñarse como intermediarios de pagos de una nueva manera.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos de ISO e ISV?

Algunos ISV se convierten en organizaciones independientes de ventas (ISO). Tanto las ISO como los ISV conectan a las empresas con el procesamiento de pagos, pero ahí es donde termina la similitud. Sus propuestas de valor y modelos de empresa son fundamentalmente diferentes.

ISO

Una ISO es un tercero revendedor de sistemas de pago. Se asocia con adquirentes o procesadores para integrar negocios, configurar cuentas y gestionar cierto nivel de soporte. Su negocio principal es la distribución. La ISO genera clientes potenciales, cierra acuerdos y gana una parte del volumen de las transacciones. Cualquier software, si se ofrece, es secundario o se revende desde otro lugar.

ISV

Un ISV crea herramientas que las empresas utilizan, como sistemas POS, aplicaciones de reservas y plataformas de facturación, y muchas integran los pagos en esas ofertas. Una empresa se registra una vez y los pagos se dirigen a través del mismo sistema que gestiona sus operaciones diarias. El resultado es una mayor integración entre el flujo de trabajo y la transacción, un onboarding más limpio y más control sobre la experiencia de usuario, los precios y el soporte.

¿En qué se diferencian los ISV de los procesadores de pagos tradicionales?

Un procesador tradicional se encarga de la infraestructura básica, como la autorización de transacciones, las conexiones de redes de tarjetas y la acreditación de fondos. Un ISV crea la plataforma que usa una empresa para hacer el trabajo, ya sea vender productos, gestionar clientes, enviar facturas o reservar citas. Los pagos a menudo se integran en esa plataforma, por lo que la transacción pasa a ser parte del flujo de trabajo en lugar de una tarea separada.

Esa diferencia aparece de varias maneras:

• El procesador gestiona el back-end, mientras que el ISV gestiona la interfaz.

• El procesador se centra en el tiempo de actividad, mientras que el ISV se centra en la capacidad de uso.

• El procesador proporciona la infraestructura principal, mientras que el ISV gestiona la relación con el cliente.

Incluso cuando usan las mismas redes subyacentes, los ISV remodelan cómo se realizan los pagos y cómo interactúa una empresa con los clientes.

¿Por qué los ISV están transformando las relaciones empresariales?

En los pagos, el control ha seguido tradicionalmente a quienquiera que sea el propietario de la relación empresarial. Durante décadas, eso significó bancos, adquirentes o procesadores de pago. Pero hoy en día, los ISV que poseen la interfaz de software dan forma a la relación con el cliente y han reconstruido la dinámica empresarial en torno a ella.

Los ISV ofrecen plataformas que combinan funcionalidades como programación, inventario, pagos, comunicación e informes en una sola pila de software. Debido a que los pagos se integran directamente en ese flujo de trabajo, el proveedor de software suele desempeñarse como un sistema de registro.

A continuación, te explicamos por qué es importante.

El registro es la venta

Los ISV facilitan la activación de los pagos en el punto de onboarding del software. Las empresas no tienen que encargarse del papeleo de terceros ni perseguir a un suscriptor, y las pautas de Conozca a su cliente (KYC) se gestionan en segundo plano. La aceptación de pagos está integrada.

Este es un nuevo modelo de distribución y una mejor experiencia de usuario.

Las tarifas son más sencillas

Las tarifas siempre han sido un aspecto frustrante de los servicios tradicionales de pagos. Los ISV evitan muchas cuestiones relacionadas al convertir los costos de pago en una suscripción de SaaS plana o al vender una tarifa simple que es fácil de explicar y pronosticar. Debido a que los ISV pueden generar ingresos significativos de los pagos, también pueden subvencionar otras partes de la plataforma. Eso permite modelos de tarifas más flexibles, especialmente para las empresas más pequeñas.

La relación se vuelve más estrecha

Los ISV integran los pagos en herramientas que las empresas utilizan decenas de veces al día. Por ejemplo, en una consulta dental, la plataforma de un ISV puede programar citas, enviar recordatorios, aceptar copagos, realizar un seguimiento y conciliar los pagos con el sistema contable de la clínica. Eso va mucho más allá del procesamiento de pagos. El ISV forma parte de una infraestructura más amplia para llevar a cabo la consulta.

Esa proximidad genera familiaridad y dependencia. Convierte al ISV en el primer lugar al que recurre una empresa cuando algo se rompe o cuando necesita algo nuevo. Y si la empresa está buscando una alternativa, los costos de cambio aumentan rápidamente.

Todo esto coloca a los ISV en una posición única. Estos proveedores pueden dar forma a la manera en que las empresas piensan sobre el dinero: cómo lo aceptan, hacen un seguimiento de él, lo concilian y causan su aumento.

¿Cómo funcionan los ISV en la pila de software de pago moderna?

Los ISV han remodelado la infraestructura principal de pagos. Lo que antes eran capas separadas (software, terminales, procesadores y puertas de enlace) suelen ser ahora un flujo unificado dirigido por software. La forma en que un ISV encaja en la pila de software puede depender de cuánta responsabilidad y control elija asumir ese ISV.

Los ISV generalmente se conectan a los pagos de una de estas tres maneras.

Asociación de recomendación

Un ISV remite a las empresas a un procesador externo, que agrega funcionalidades de pago mediante interfaces de programación de solicitudes (API), pero deja el onboarding, la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa al procesador. La empresa se registra por separado, aunque lo ideal es mediante una gestión dentro del producto del ISV.

Este enfoque es rápido de implementar y no requiere de demasiado trabajo, pero el ISV tiene un control limitado sobre la experiencia de usuario, el soporte y los precios.

Modelo de ISO

Algunos ISV van un paso más allá y se convierten en ISO registradas, lo que puede darles más voz sobre la relación empresarial mientras el procesador sigue gestionando la acreditación de fondos y el riesgo.

Este modelo conlleva más responsabilidad en el cumplimiento de la normativa pero también podría significar una mejor parte de los ingresos y más control sobre la experiencia de la marca, sin tener que gestionar el flujo de fondos.

Modelo facilitador de pago

El ISV se convierte en un facilitador de pagos. El ISV suscribe, hace el onboarding y gestiona a las empresas como subcuentas bajo su propia cuenta maestra. Los pagos, las disputas y los controles de riesgo se gestionan por la plataforma.

Este modelo tiene el más alto nivel de integración y la economía más sólida, pero puede ser complejo de operar. Muchos ISV se asocian con proveedores de infraestructura para descargar parte de esa carga.

En última instancia, la interfaz es lo que importa, las empresas piensan de acuerdo con sus flujos de trabajo, y cuando el software controla el flujo de trabajo, define la experiencia de pago. Ya sea que el ISV sea un socio de referencia o un facilitador de pago, la plataforma se convierte en la cara de la transacción.

¿Qué significa el auge de los ISV para los adquirentes y las plataformas?

Con los ISV, las plataformas que las empresas usan para llevar a cabo sus operaciones diarias son las mismas que gestionan el onboarding, las transacciones y los pagos. Ese cambio tiene consecuencias, especialmente para quienes solían estar en el centro de las empresas.

Estos son algunos de los crecientes impactos.

Los adquirentes y procesadores están perdiendo su dominio

Los adquirentes tradicionales solían ser dueños de la relación empresarial. Ahora, muchos están enterrados en la pila de software. Aún autorizan transacciones y acreditan fondos, pero a menudo son menos visibles para las empresas a las que prestan servicio. El procesador suele hacer las gestiones también en segundo plano. Como resultado, los ISV pueden capturar más del margen, mientras que los adquirentes en algunos casos se enfrentan a más presión sobre el poder de fijación de precios y el reconocimiento de marca.

Algunos adquirentes tradicionales están respondiendo a esta nueva realidad. Estas organizaciones están comprando ISV directamente para usar el software en sus negocios. Están desarrollando nuevas herramientas para crear soluciones agrupadas o se están asociando con ISV para suministrar redes de pago de back-end para que ese proveedor las utilice.

Las plataformas ganan responsabilidad

Para las plataformas, los pagos integrados abren una nueva fuente de ingresos, profundizan la fidelidad del producto y simplifican la experiencia de la empresa. Sin embargo, a menudo poseer pagos implica asumir un riesgo adicional, ya sean comprobaciones de KYC, resolución de disputas y contracargos, o cumplimiento de la normativa. Es posible que una aplicación de programación o un sistema POS minorista no haya comenzado con planes para gestionar estas cuestiones, pero una vez que se integran los pagos, tienen que hacerlo.

Este cambio ha creado una nueva clase de plataformas de software que se comportan como fintechs. Crean herramientas y coordinan el movimiento de dinero todo en la misma plataforma.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecimiento a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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