企業はもはや銀行からカードリーダーを入手していません。代わりに、予約、在庫管理、スケジューリング、決済を扱うオールインワンソフトウェアプラットフォームに登録しています。2023 年には、独立系ソフトウェアベンダー (ISV) の 54% が、企業が日々の業務運営にすでに利用しているシステムに決済機能を組み込みました。

この変化は、誰が顧客関係を所有し、誰がマージンを支配し、決済ビジネスに携わるとはどういうことかを再定義しています。以下では、ISV 決済が決済環境をどのように再構築しているのか、そしてそれがプラットフォーム、決済代行業者、企業にとって何を意味するのかを説明します。

目次

• 決済における ISV とは何ですか？
  
• ISO と ISV の決済の違いは何ですか？
  
• ISV は従来の決済代行業者とどう違うのでしょうか？
  
• なぜ ISV はビジネス関係を変革しているのか？
  
• ISV は現代の決済スタックの中でどのような位置づけなのでしょうか？
  
• ISV の台頭はアクワイアラーやプラットフォームにとって何を意味するのか？
  
• Stripe Connect でできること
  

決済における ISV とは何ですか？

ISV は POS (販売時点管理) システム、予約、請求プラットフォームなどのビジネスソフトウェアを提供します。ベンダーは決済をソフトウェアに直接組み込み始めています。例えば、ジムのスケジューリングプラットフォームでクレジットカード決済も受け付けられるようになる、または SaaS (サービスとしてのソフトウェア) の請求ツールでユーザーが顧客に請求書を発行して決済を受け取れるようになるといったケースです。ISV に依存する企業は、ビジネス運営と決済の受け取りの両方を担うオールインワン体験を得られます。

ISV は通常、直接決済処理を行いません。代わりに、ISV は銀行、決済代行業者、プラットフォームなどの決済インフラプロバイダーと提携し、裏側で資金を移動させることが多いです。

ISV は従来の決済インフラに取って代わったわけではありません。代わりに、非常に緊密な連携を構築し、ビジネス関係に直接アクセスできるようにしました。これにより、ISV は新たな方法で決済仲介者として機能できるようになります。

ISO と ISV の決済の違いは何ですか？

一部の ISV は独立した営業組織 (ISO) となります。ISO と ISV はどちらも企業を決済処理につなげていますが、類似点はそこまでです。価値提案とビジネスモデルは根本的に異なります。

ISO

ISO は決済システムの第三者再販業者です。企業のユーザー登録、アカウント開設、一定のサポートを行うために、アクワイアラーや決済代行業者と提携しています。中核事業は販売です。ISO はリードを生成し、取引を成立させ、取引量に応じた報酬を獲得します。ソフトウェアは、提供される場合でも二次的なものか、他から再販されたものです。

ISV

ISV は POS システム、予約アプリ、請求プラットフォームなど、企業が利用するツールを構築し、多くはこれらのサービスに決済機能を組み込みます。企業は一度登録すれば、決済は日々の業務を処理する同じシステムを通じて流れます。その結果、ワークフローと取引の統合がより密接になり、ユーザー登録がよりスムーズになり、ユーザー体験、価格設定、サポートの管理が強化されます。

ISV は従来の決済代行業者とどう違うのでしょうか？

従来の決済代行業者は、取引承認、カードネットワーク接続、資金決済などのコアインフラを担当します。ISV は、製品の販売、顧客管理、請求書の送信、予約であれ、ビジネスが業務を行うために使うプラットフォームを構築します。決済はしばしばそのプラットフォームに組み込まれているため、取引は別のタスクではなくワークフローの一部となります。

その違いはいくつかの点で現れます。

• 決済代行業者がバックエンドを担当し、ISV がインタフェースを管理します。

• 決済代行業者は稼働時間に重点を置き、ISV は使いやすさに重点を置いています。

• 決済代行業者がコアインフラを提供し、ISV が顧客関係を管理します。

同じネットワークに依存していても、ISV は決済の感覚や企業と顧客のやり取りの仕方を変えています。

なぜ ISV はビジネス関係を変革しているのか？

決済においては、伝統的にビジネス関係を所有する側に支配権がありました。何十年もの間、それは銀行、アクワイアラー、決済代行業者を意味していました。しかし今日では、ソフトウェアインタフェースを所有する ISV が顧客関係を形成し、ビジネスとプロバイダーの力学を再構築しています。

ISV は、スケジューリング、在庫管理、決済、コミュニケーション、レポートなどの機能を 1 つのスタックに統合したプラットフォームを提供しています。決済がワークフローに直接統合されているため、ソフトウェアプロバイダーが記録システムの役割を果たしていることが多いです。

その重要性について説明します。

サインアップが販売につながる

ISV は、ソフトウェアのオンボーディング時に決済を有効化しやすくします。企業は第三者の書類作成や引受担当者を追いかける必要がなく、顧客確認 (KYC) ガイドラインはバックグラウンドで処理されます。決済の受け付けは組み込まれています。

これは新しい流通モデルであり、より良いユーザー体験を提供します。

よりシンプルな料金体系

料金体系は、従来の決済サービスにおいて常に不満の種でした。ISV は、決済コストを定額の SaaS サブスクリプションに組み込むか、説明しやすく予測しやすいシンプルな料金を提示することで、多くの関連問題を回避しています。ISV は決済から有意義な収益を生み出すことができるため、プラットフォームの他の部分を補助することも可能です。これにより、特に小規模事業者にとって、より柔軟な料金モデルが可能になります。

より密接な関係の構築

ISV は、企業が 1 日に何十回も使うツールに決済を組み込みます。例えば、歯科医院では、ISV のプラットフォームが予約のスケジューリング、リマインダー送信、自己負担額の受け付け、フォローアップの追跡、クリニックの会計システムでの入金照合を行うことがあります。それは決済処理をはるかに超えています。ISV は、医院運営のためのより広範なインフラの一部です。

この密接な関係が親しみと依存性を生み出します。これにより、何か問題が発生したときや新しいものが必要になったとき、企業が最初に頼る先は ISV になります。そして、企業が代替案を探す場合、スイッチングコストは急速に上昇します。

これらすべてが ISV を独自の立場に置いています。これらのベンダーは、企業がお金についてどう考えるか、つまりどのように受け取り、追跡し、照合し、増やしていくかを形作ることができます。

ISV は現代の決済スタックの中でどのような位置づけなのでしょうか？

ISV は決済の中核インフラを再構築しました。かつては別々のレイヤー (ソフトウェア、端末、決済代行業者、ゲートウェイ) でしたが、今ではソフトウェアが主導する統一されたフローになっていることが多いです。ISV がスタックの中でどのように位置づけられるかは、その ISV がどれだけの責任やコントロールを引き受けるかによって変わります。

ISV は一般的に 3 つの方法のいずれかで決済に接続します。

紹介パートナーシップ

ISV は企業を第三者の決済代行業者に紹介します。ISV はアプリケーションプログラミングインタフェース (API) を通じて決済機能を追加しますが、ユーザー登録、引受審査、法令遵守は決済代行業者に任せます。企業は別途登録しますが、理想的には ISV の製品内でのハンドオフを通じて行われます。

この方法は実装が迅速で、あまり手間がかかりません。しかし、ISV はユーザー体験、サポート、料金設定に関して限られたコントロールしか持てません。

ISO モデル

一部の ISV はさらに一歩進んで、登録 ISO になることもあります。これにより、決済代行業者が売上処理とリスクを引き続き担当する間、ISV はビジネス関係に関してより大きな発言権を持つことができます。

このモデルは法令遵守の責任が増える一方で、レベニューシェアの改善やブランド体験のコントロールが強化され、資金の流れを管理せずに済む可能性もあります。

ペイメントファシリテーターモデル

ISV はペイメントファシリテーター (Payfac) となります。ISV は独自のマスターアカウントの下でサブアカウントとして企業の引受審査、ユーザー登録、管理を行います。入金、不審請求の申し立て、リスク管理はすべてプラットフォームを経由します。

このモデルは統合度が最も高く、経済性も最も強力ですが、運用が複雑になることがあります。多くの ISV はインフラプロバイダーと提携し、その負担の一部を軽減しています。

最終的に重要なのはインタフェースです。企業は自分たちのワークフローに基づいて考えます。そして、ソフトウェアがワークフローをコントロールすることで、決済体験が定義されます。ISV が紹介パートナーであろうとペイメントファシリテーターであろうと、プラットフォームが取引の顔となります。

ISV の台頭はアクワイアラーやプラットフォームにとって何を意味するのか？

ISV の場合、企業が日々の業務運営のために頼るプラットフォームは、ユーザー登録、取引、入金を担うプラットフォームと同じです。この変化は、特にかつてビジネスの中心にいたプレイヤーたちに影響を及ぼします。

その影響の一部をご紹介します。

アクワイアラーと決済代行業者は支配力を失いつつある

従来のアクワイアラーはビジネス関係を握っていました。今では、多くがスタックの中に埋もれています。取引の承認や資金の決済は行っていますが、サービスを提供する企業からはあまり見えない存在になっていることが多いです。決済代行業者もバックグラウンドに退くことが多くなっています。その結果、ISV はより多くのマージンを獲得できる一方で、アクワイアラーは場合によっては価格決定力やブランド認知度に関するプレッシャーに直面することもあります。

一部の既存アクワイアラーはこの新しい現実に対応しています。これらの組織は、ソフトウェアを自社ビジネスに組み込むために ISV を完全に買収しています。バンドルソリューションを作るための新しいツールを開発するか、ISV と提携してバックエンドの決済ネットワークを提供し、ベンダーがその上に構築できるようにしています。

プラットフォームの責任が増す

プラットフォームの場合、組込み型決済は新たな収益源を開き、製品の定着性を高め、ビジネス体験を簡素化します。しかし、決済を担うことは、KYC チェック、不審請求の申し立ての解決やチャージバック、法令遵守など、追加のリスクを負うことを意味します。スケジューリングアプリや小売 POS システムは、これらの処理を当初は計画していなかったかもしれませんが、決済が組み込まれれば、対応しなければなりません。

この変化により、フィンテックのように振る舞う新たなカテゴリーのソフトウェアプラットフォームが生まれました。ツールを構築し、資金の動きを同じプラットフォーム上で調整します。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなユーザー登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間で立ち上げ: Stripe がホストする機能または組み込み機能を活用して、本番環境にスピーディーに移行できます。決済ファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、ユーザー登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルに成長: 現地の決済手段と、消費税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。