ปัจจุบันธุรกิจต่างๆ ไม่ได้ซื้อเครื่องอ่านบัตรจากธนาคารอีกต่อไปแล้ว แต่หันมาลงทะเบียนใช้แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์แบบครบวงจรที่จัดการทั้งการจอง สินค้าคงคลัง การจัดตารางเวลา และการชำระเงินแทน ในปี 2023 ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์อิสระ (ISV) 54% ได้ผสานรวมความสามารถในการชำระเงินเข้ากับระบบที่ธุรกิจต่างๆ ใช้ในการดำเนินงานประจำวันอยู่แล้ว

การเปลี่ยนแปลงนี้กำลังกำหนดนิยามใหม่ว่าใครเป็นเจ้าของความสัมพันธ์กับลูกค้า ใครควบคุมอัตรากำไร และความหมายของการอยู่ในธุรกิจการชำระเงิน ด้านล่างนี้ เราจะมาพูดคุยกันว่าการชำระเงินแบบ ISV กำลังเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมการชำระเงินอย่างไร และส่งผลต่อแพลตฟอร์ม ผู้ประมวลผล และธุรกิจต่างๆ อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• ISV ในการชำระเงินคืออะไร
  
• การชำระเงินแบบ ISO และ ISV ต่างกันอย่างไร
  
• ISV แตกต่างจากผู้ประมวลผลการชำระเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร
  
• เหตุใด ISV จึงเปลี่ยนความสัมพันธ์ทางธุรกิจ
  
• ISV เข้ากับสแต็กการชำระเงินสมัยใหม่อย่างไร
  
• การเพิ่มขึ้นของ ISV มีความหมายอย่างไรสำหรับสถาบันผู้รับบัตรและแพลตฟอร์ม
  
• Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ISV ในการชำระเงินคืออะไร

ISV มีซอฟต์แวร์ทางธุรกิจ เช่น ระบบบันทึกการขาย (POS) แพลตฟอร์มการจอง และการเรียกเก็บเงิน ผู้ให้บริการได้เริ่มรวมการชำระเงินเข้ากับซอฟต์แวร์นั้นโดยตรง ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มการจัดตารางเวลาของโรงยิมอาจรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต หรือเครื่องมือเรียกเก็บเงินของการให้บริการระบบซอฟต์แวร์ (SaaS) อาจให้ผู้ใช้ออกใบแจ้งหนี้ให้กับลูกค้าและเรียกเก็บเงิน ธุรกิจที่พึ่งพาอาศัย ISV จะได้รับประสบการณ์แบบครบวงจร: ISV กลายเป็นที่นิยมในการดำเนินธุรกิจและรับเงิน

โดยทั่วไปแล้ว ISV จะไม่ประมวลผลการชำระเงินโดยตรง แต่ ISV มักจะเป็นพันธมิตรกับผู้ให้บริการระบบการรับชำระเงิน เช่น ธนาคาร ผู้ประมวลผล และแพลตฟอร์มเพื่อเคลื่อนย้ายเงินเบื้องหลัง

ISV ไม่ได้เข้ามาแทนที่ระบบการรับชำระเงินแบบดั้งเดิม แต่พวกเขาสร้างการผสานการทำงานที่แน่นแฟ้นจนสามารถเข้าถึงความสัมพันธ์ทางธุรกิจได้โดยตรง ซึ่งช่วยให้ ISV ทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการชำระเงินในรูปแบบใหม่

การชำระเงินแบบ ISO และ ISV ต่างกันอย่างไร

ISV บางรายกลายมาเป็นองค์กรขายอิสระ (ISO) ทั้ง ISO และ ISV ต่างเชื่อมโยงธุรกิจเข้ากับการประมวลผลการชำระเงิน แต่ความคล้ายคลึงกันก็จบลงเพียงแค่นั้น คุณค่าที่นำเสนอและโมเดลธุรกิจนั้นแตกต่างกันโดยพื้นฐาน

ISO

ISO คือตัวแทนจำหน่ายบุคคลที่สามสำหรับระบบการชำระเงิน ซึ่งเป็นพันธมิตรกับสถาบันผู้รับบัตรหรือผู้ประมวลผลเพื่อเตรียมความพร้อมให้กับธุรกิจ ตั้งค่าบัญชี และจัดการการสนับสนุนในระดับหนึ่ง ธุรกิจหลักของ ISO คือการจัดจำหน่าย ISO สร้างโอกาสในการขาย ปิดการขาย และได้รับส่วนแบ่งจากปริมาณธุรกรรม ซอฟต์แวร์ใดๆ ที่นำเสนอ (ถ้ามี) จะเป็นซอฟต์แวร์รองหรือซอฟต์แวร์ที่นำมาขายต่อจากที่อื่น

ISV

ISV สร้างเครื่องมือที่ธุรกิจต่างๆ ใช้ในการดำเนินงาน เช่น ระบบ POS แอปจอง และแพลตฟอร์มการเรียกเก็บเงิน และหลายๆ บริษัทได้ผสานรวมการชำระเงินลงในข้อเสนอเหล่านั้น ธุรกิจลงทะเบียนเพียงครั้งเดียว และการชำระเงินจะผ่านระบบเดียวกันกับที่จัดการการดำเนินงานประจำวัน ผลลัพธ์ที่ได้คือการผสานการทำงานที่แน่นแฟ้นยิ่งขึ้นระหว่างขั้นตอนการทำงานและธุรกรรม กระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่ราบรื่นยิ่งขึ้น และการควบคุมที่มากขึ้นในด้านประสบการณ์ของผู้ใช้ การกำหนดราคา และการสนับสนุน

ISV แตกต่างจากผู้ประมวลผลการชำระเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร

ผู้ประมวลผลแบบดั้งเดิมจะจัดการระบบหลัก เช่น การอนุมัติธุรกรรม การเชื่อมต่อเครือข่ายบัตร และการชำระเงิน ในขณะที่ ISV จะสร้างแพลตฟอร์มที่ธุรกิจใช้ในการทำงาน ไม่ว่าจะเป็นการขายสินค้า การจัดการลูกค้า การส่งใบแจ้งหนี้ หรือการจองการนัดหมาย การชำระเงินมักจะถูกผสานรวมอยู่ในแพลตฟอร์มนั้น ทำให้ธุรกรรมกลายเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการทำงานแทนที่จะเป็นงานแยกต่างหาก

ความแตกต่างนั้นปรากฏให้เห็นได้ในหลายแง่มุม ดังนี้

• ผู้ประมวลผลจะจัดการส่วนแบ็กเอนด์ ในขณะที่ ISV จะจัดการอินเทอร์เฟซ

• ผู้ประมวลผลมุ่งเน้นไปที่ระยะเวลาให้บริการ ในขณะที่ ISV มุ่งเน้นไปที่ความสามารถในการใช้งาน

• ผู้ประมวลผลจะให้บริการระบบหลัก ในขณะที่ ISV จะจัดการความสัมพันธ์กับลูกค้า

แม้ว่าพวกเขาจะพึ่งพาอาศัยเครือข่ายเดียวกัน แต่ ISV ก็ปรับเปลี่ยนความรู้สึกของการชำระเงินและวิธีที่ธุรกิจโต้ตอบกับลูกค้า

เหตุใด ISV จึงเปลี่ยนความสัมพันธ์ทางธุรกิจ

ในการชำระเงิน การควบคุมมักตกอยู่กับผู้ที่เป็นเจ้าของความสัมพันธ์ทางธุรกิจมาโดยตลอด เป็นเวลาหลายทศวรรษที่นั่นหมายถึงธนาคาร สถาบันผู้รับบัตร หรือผู้ประมวลผลการชำระเงิน แต่ในปัจจุบัน ISV ที่เป็นเจ้าของอินเทอร์เฟซซอฟต์แวร์เป็นผู้กำหนดรูปแบบความสัมพันธ์กับลูกค้า และสร้างพลวัตระหว่างธุรกิจและผู้ให้บริการขึ้นมาใหม่โดยยึดจากจุดนั้น

ISV นำเสนอแพลตฟอร์มที่รวมฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การจัดตารางเวลา สินค้าคงคลัง การชำระเงิน การสื่อสาร และการรายงานไว้ในสแต็กเดียว เนื่องจากการชำระเงินได้รับการผสานการทำงานเข้ากับขั้นตอนการทำงานนั้นโดยตรง ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์จึงมักทำหน้าที่เป็นระบบบันทึก

นี่คือเหตุผลว่าทำไมเรื่องนี้ถึงสำคัญ

การลงทะเบียนคือการขาย

ISV ช่วยให้การเปิดใช้งานการชำระเงินทำได้ง่ายขึ้นในกระบวนการเริ่มต้นใช้งานซอฟต์แวร์ ธุรกิจจึงไม่จำเป็นต้องดำเนินการผ่านเอกสารของบุคคลที่สามหรือติดตามผู้ประเมินและควบคุมความเสี่ยง และหลักเกณฑ์การรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) จะได้รับการจัดการในเบื้องหลัง การยอมรับการชำระเงินจะพร้อมใช้งานในตัว

นี่คือรูปแบบการจัดจำหน่ายแบบใหม่และประสบการณ์ของผู้ใช้ที่ดีขึ้น

การกำหนดราคาทำได้ง่ายขึ้น

การกำหนดราคาเป็นปัญหาที่สร้างความยุ่งยากให้กับบริการชำระเงินแบบดั้งเดิมมาโดยตลอด ISV หลีกเลี่ยงปัญหาที่เกี่ยวข้องมากมายโดยการรวมต้นทุนการชำระเงินเข้ากับการชำระเงินตามรอบบิล SaaS แบบคงที่ หรือโดยการขายอัตราแบบง่ายๆ ที่อธิบายและคาดการณ์ได้ง่าย เนื่องจาก ISV สามารถสร้างรายได้จำนวนมากจากการชำระเงิน จึงสามารถอุดหนุนส่วนอื่นๆ ของแพลตฟอร์มได้เช่นกัน ซึ่งช่วยให้มีรูปแบบการกำหนดราคาที่ยืดหยุ่นมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

ความสัมพันธ์จะเหนียวแน่นขึ้น

ISV ผสานรวมการชำระเงินไว้ในเครื่องมือที่ธุรกิจใช้หลายสิบครั้งต่อวัน ตัวอย่างเช่น ในคลินิกทันตกรรม แพลตฟอร์มของ ISV อาจใช้ในการนัดหมาย ส่งข้อความเตือน ยอมรับการร่วมจ่าย ติดตามผล และกระทบยอดการเบิกจ่ายกับระบบบัญชีของคลินิก นี่เป็นมากกว่าแค่การประมวลผลการชำระเงิน ISV เป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างพื้นฐานที่กว้างขึ้นสำหรับการดำเนินงานของคลินิก

ความใกล้ชิดนั้นสร้างความคุ้นเคยและการพึ่งพาอาศัยกัน ทำให้ ISV เป็นที่แรกที่ธุรกิจหันไปหาเมื่อมีบางอย่างพังหรือเมื่อพวกเขาต้องการสิ่งใหม่ๆ และหากธุรกิจกำลังมองหาทางเลือกอื่น ต้นทุนการเปลี่ยนไปใช้ทางเลือกอื่นจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

ทั้งหมดนี้ทำให้ ISV อยู่ในตำแหน่งที่ได้เปรียบ ผู้ให้บริการเหล่านี้สามารถกำหนดวิธีคิดของธุรกิจเกี่ยวกับการเงินได้ ไม่ว่าจะเป็นวิธีการรับ การติดตาม การกระทบยอด และการเติบโต

ISV เข้ากับสแต็กการชำระเงินสมัยใหม่อย่างไร

ISV ได้ปรับเปลี่ยนระบบหลักของการชำระเงิน สิ่งที่เคยเป็นชั้นต่างๆ แยกกัน (ซอฟต์แวร์ เทอร์มินัล โปรเซสเซอร์ และเกตเวย์) ในปัจจุบันมักจะรวมเป็นกระบวนการเดียวที่ขับเคลื่อนด้วยซอฟต์แวร์ บทบาทของ ISV ในสแต็กนั้นขึ้นอยู่กับว่า ISV เลือกที่จะรับผิดชอบและควบคุมมากน้อยเพียงใด

โดยทั่วไปแล้ว ISV จะเชื่อมต่อกับการชำระเงินด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสามวิธี

พันธมิตรการแนะนำ

ISV อ้างถึงธุรกิจไปยังผู้ประมวลผลของบุคคลที่สาม ISV เพิ่มฟังก์ชันการชำระเงินผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) แต่ยังคงให้ ISV เป็นผู้ดูแลการเริ่มต้นใช้งาน การประเมินและควบคุมความเสี่ยง และการปฏิบัติตามข้อกำหนด ธุรกิจจะลงทะเบียนแยกต่างหาก แม้ว่าจะผ่านการส่งต่อภายในผลิตภัณฑ์ของ ISV ก็ตาม

วิธีการนี้สามารถนำไปใช้ได้อย่างรวดเร็วและไม่จำเป็นต้องใช้แรงงานมากนัก แต่ ISV จะมีอำนาจควบคุมที่จำกัดในด้านประสบการณ์ของผู้ใช้ การสนับสนุน และการกำหนดราคา

โมเดล ISO

ISV บางรายก้าวไปอีกขั้นและกลายเป็น ISO ที่จดทะเบียน ซึ่งจะทำให้พวกเขามีอำนาจในการตัดสินใจในความสัมพันธ์ทางธุรกิจมากขึ้น ในขณะที่ผู้ประมวลผลยังคงทำหน้าที่จัดการการชำระเงินและความเสี่ยง

โมเดลนี้มาพร้อมกับความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่มากขึ้น แต่อาจหมายถึงส่วนแบ่งรายรับที่ดีขึ้นและควบคุมประสบการณ์ของแบรนด์ได้มากขึ้นโดยไม่ต้องจัดการการไหลเวียนของเงินทุน

โมเดลการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

ISV จะทำหน้าที่เป็นผู้อำนวยความสะดวกในการชำระเงิน (การให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน) โดย ISV จะประเมินและควบคุมความเสี่ยง เตรียมความพร้อม และจัดการธุรกิจต่างๆ ในฐานะบัญชีย่อยภายใต้บัญชีหลักของตนเอง การเบิกจ่าย การโต้แย้งการชำระเงิน และการควบคุมความเสี่ยงทั้งหมดจะดำเนินการผ่านแพลตฟอร์มนี้

โมเดลนี้มีการผสานการทำงานในระดับสูงสุดและมีประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจดีที่สุด แต่การใช้งานอาจซับซ้อน ISV หลายรายจึงร่วมมือกับผู้ให้บริการระบบเพื่อลดภาระบางส่วนลง

ท้ายที่สุดแล้ว อินเทอร์เฟซคือสิ่งที่สำคัญ ธุรกิจคิดตามเวิร์กโฟลว์ของตน และเมื่อซอฟต์แวร์ควบคุมเวิร์กโฟลว์ ซอฟต์แวร์จะกำหนดประสบการณ์การชำระเงิน ไม่ว่า ISV จะเป็นพาร์ทเนอร์ผู้แนะนำหรือการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน แพลตฟอร์มก็จะกลายเป็นหน้าตาของธุรกรรม

การเพิ่มขึ้นของ ISV มีความหมายอย่างไรสำหรับสถาบันผู้รับบัตรและแพลตฟอร์ม

ISV ช่วยให้แพลตฟอร์มที่ธุรกิจพึ่งพาอาศัยในการดำเนินงานประจำวันเป็นแพลตฟอร์มเดียวกับที่จัดการกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ธุรกรรม และการเบิกจ่าย การเปลี่ยนแปลงนั้นมีผลที่ตามมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เล่นที่เคยเป็นศูนย์กลางของธุรกิจ

นี่คือผลกระทบที่เพิ่มขึ้นบางส่วน

สถาบันผู้รับบัตรและผู้ประมวลผลกำลังสูญเสียการครองตลาด

สถาบันผู้รับบัตรแบบดั้งเดิมเคยเป็นเจ้าของความสัมพันธ์ทางธุรกิจ แต่ปัจจุบันสถาบันผู้รับบัตรหลายแห่งถูกฝังไว้ในสแต็ก พวกเขายังคงอนุมัติธุรกรรมและชำระเงิน แต่โดยทั่วไปแล้วจะไม่ปรากฏให้เห็นชัดเจนต่อธุรกิจที่พวกเขาให้บริการ ส่วนผู้ประมวลผลก็มักจะทำงานอยู่เบื้องหลังเช่นกัน ส่งผลให้ ISV สามารถคว้าส่วนแบ่งกำไรได้มากขึ้น ในขณะที่สถาบันผู้รับบัตรในบางกรณีต้องเผชิญกับแรงกดดันด้านการกำหนดราคาและการสร้างการรับรู้แบรนด์มากขึ้น

สถาบันผู้รับบัตรบางแห่งกำลังตอบสนองต่อความเป็นจริงใหม่นี้ องค์กรเหล่านี้กำลังซื้อ ISV โดยตรงเพื่อรวมซอฟต์แวร์เข้ากับธุรกิจของตน พวกเขากำลังสร้างเครื่องมือใหม่เพื่อสร้างโซลูชันแบบรวม หรือพวกเขากำลังร่วมมือกับ ISV เพื่อจัดหาเครือข่ายการชำระเงินเบื้องหลังให้ผู้ให้บริการรายนั้นนำไปต่อยอด

แพลตฟอร์มได้รับความรับผิดชอบ

สำหรับแพลตฟอร์มต่างๆ ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวจะเปิดแหล่งรายได้ใหม่ เสริมสร้างความภักดีต่อผลิตภัณฑ์ และทำให้ประสบการณ์การดำเนินธุรกิจง่ายขึ้น แต่บ่อยครั้ง การเป็นเจ้าของการชำระเงินหมายถึงการแบกรับความเสี่ยงเพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นการตรวจสอบ KYC การแก้ไขการโต้แย้งการชำระเงินและการดึงเงินคืน หรือการปฏิบัติตามกฎระเบียบ แอปจัดตารางเวลาหรือระบบ POS สำหรับร้านค้าปลีกอาจไม่ได้วางแผนที่จะจัดการกับสิ่งเหล่านี้ตั้งแต่แรก แต่เมื่อผสานรวมการชำระเงินแล้ว ก็จำเป็นต้องรับผิดชอบสิ่งเหล่านี้ด้วย

การเปลี่ยนแปลงนี้ได้สร้างแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ประเภทใหม่ที่มีลักษณะคล้ายกับฟินเทค พวกเขาสร้างเครื่องมือและประสานงานการเคลื่อนย้ายเงินทั้งหมดภายใต้แพลตฟอร์มเดียวกัน

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้