Le attività non ottengono più i lettori di carte dalle banche. Oggi, si registrano su piattaforme software all-in-one che gestiscono prenotazioni, inventario, programmazione e pagamenti. Nel 2023, il 54% dei fornitori di software indipendenti (ISV) ha integrato funzionalità di pagamento nei sistemi che le attività già utilizzano per gestire le loro operazioni quotidiane.

Questo cambiamento sta ridefinendo chi detiene la relazione con il cliente, chi controlla i margini e che cosa significa operare nel settore dei pagamenti. Di seguito, parleremo di come i pagamenti integrati degli ISV stiano rimodellando l'ecosistema dei pagamenti e quali implicazioni ciò comporti per piattaforme, elaboratori e attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un ISV nel settore dei pagamenti?
  
• Qual è la differenza tra i pagamenti ISO e ISV?
  
• In che modo gli ISV differiscono dai tradizionali elaboratori di pagamento?
  
• Perché gli ISV stanno trasformando le relazioni commerciali?
  
• In che modo gli ISV si inseriscono nel moderno stack tecnologico di pagamento?
  
• Che cosa significa l'ascesa degli ISV per le banche acquirenti e per le piattaforme?
  
• In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto
  

Che cos'è un ISV nel settore dei pagamenti

Un ISV fornisce software aziendali quali sistemi POS, piattaforme di prenotazione e sistemi di addebito. I fornitori hanno iniziato a integrare i pagamenti direttamente in tali software. Ad esempio, la piattaforma di pianificazione di una palestra potrebbe anche accettare pagamenti con carta di credito, oppure uno strumento di fatturazione SaaS (software-as-a-service) potrebbe consentire agli utenti di emettere fatture ai clienti e effettuare la riscossione dei pagamenti. L'attività che si affida a un ISV ottiene un'esperienza completa: l'ISV diventa il suo punto di riferimento per gestire l'attività e ricevere i pagamenti.

Gli ISV generalmente non elaborano direttamente i pagamenti. Invece, spesso collaborano con fornitori di infrastrutture di pagamenti come banche, elaboratori e piattaforme per trasferire denaro dietro le quinte.

Gli ISV non hanno sostituito l'infrastruttura di pagamenti tradizionale. Hanno invece creato integrazioni così strette da avere accesso diretto alle relazioni commerciali, il che consente loro di agire come intermediari di pagamento in modo innovativo.

Differenza tra i pagamenti ISO e ISV

Alcuni ISV diventano organizzazioni di vendita indipendenti (ISO). Sia le ISO che gli ISV collegano le attività all'elaborazione dei pagamenti, ma le somiglianze terminano qui. Le loro proposte di valore e i loro modelli di business sono sostanzialmente diversi.

ISO

Una ISO è un rivenditore terzo di sistemi di pagamento. Collabora con banche acquirenti o elaboratori di pagamento per aggiungere attività, creare account e fornire un certo livello di assistenza. La sua attività principale è la distribuzione. L'ISO genera contatti, conclude accordi e guadagna una percentuale sul volume delle transazioni. Qualsiasi software, se offerto, è secondario o rivenduto da altrove.

ISV

Un ISV sviluppa strumenti utilizzati dalle attività, quali sistemi POS, app di prenotazione e piattaforme di addebito e molti integrano i pagamenti in tali offerte. Un'attività effettua una registrazione unica e il flusso dei pagamenti viene gestito attraverso lo stesso sistema che si occupa delle operazioni quotidiane. Il risultato è una maggiore integrazione tra flusso di lavoro e transazioni, un'attivazione più efficiente e un maggiore controllo sull'esperienza d'uso, sui prezzi e sull'assistenza.

In che modo gli ISV differiscono dai tradizionali elaboratori di pagamento

Un processore tradizionale gestisce l'infrastruttura di base, come l'autorizzazione delle transazioni, i circuiti delle carte di credito e il regolamento dei fondi. Un ISV sviluppa la piattaforma che un'attività utilizza per svolgere il proprio lavoro, che si tratti di vendere prodotti, gestire i clienti, inviare fatture o prenotare appuntamenti. I pagamenti sono spesso integrati in tale piattaforma, in modo che la transazione diventi parte del flusso di lavoro invece che un'attività separata.

Tale differenza è evidente in diversi modi:

• L'elaboratore gestisce il back-end, mentre l'ISV si occupa dell'interfaccia.

• L'elaboratore si concentra sui tempi di attività, mentre l'ISV si concentra sull'usabilità.

• L'elaboratore fornisce l'infrastruttura principale, mentre l'ISV gestisce la relazione con il cliente.

Anche quando si affidano alle stesse reti sottostanti, gli ISV ridefiniscono il modo in cui vengono percepiti i pagamenti e il modo in cui un'attività interagisce con i clienti.

Ecco perché gli ISV stanno trasformando le relazioni commerciali

Nel settore dei pagamenti, il controllo è sempre stato esercitato da chi detiene il rapporto commerciale. Per decenni, ciò ha significato banche, banche acquirenti o elaboratori di pagamento. Oggi, invece, gli ISV che possiedono l'interfaccia software plasmano direttamente la relazione con il cliente e hanno ricostruito attorno ad essa l'intera dinamica tra fornitore e attività.

Gli ISV offrono piattaforme che combinano funzioni quali pianificazione, inventario, pagamenti, comunicazione e reportistica in un unico stack. Dato che i pagamenti sono integrati direttamente in tale flusso di lavoro, il fornitore del software funge spesso da sistema di registrazione.

Ecco perché è importante.

La registrazione costituisce la vendita

Gli ISV facilitano l'attivazione dei pagamenti al momento dell'attivazione del software. Le attività non devono occuparsi di pratiche burocratiche di terze parti o cercare un valutatore del rischio, e le linee guida per l'adeguata verifica della clientela vengono gestite in background. L'accettazione dei pagamenti è integrata.

Si tratta di un nuovo modello di distribuzione e di una migliore esperienza d'uso

Tariffe più semplici

Le tariffe hanno sempre rappresentato un aspetto frustrante dei servizi di pagamento tradizionali. Gli ISV aggirano molte questioni correlate includendo i costi di pagamento in un abbonamento SaaS forfettario o vendendo una tariffa semplice, facile da spiegare e da prevedere. Dato che gli ISV possono generare ricavi significativi dai pagamenti, possono anche sovvenzionare altre parti della piattaforma. Ciò consente modelli di tariffe più flessibili, soprattutto per le piccole imprese.

Il rapporto diventa più complesso

Gli ISV integrano i pagamenti negli strumenti che le attività utilizzano quotidianamente. Ad esempio, in uno studio dentistico, la piattaforma di un ISV può programmare appuntamenti, inviare promemoria, accettare pagamenti, monitorare i follow-up e riconciliare i bonifici con il sistema contabile dello studio. Questo va ben oltre l'elaborazione dei pagamenti. L'ISV è parte di un'infrastruttura più ampia per la gestione dello studio dentistico.

Tale vicinanza crea familiarità e dipendenza. Rende l'ISV il primo punto di riferimento per l'attività quando si verifica un problema o quando ha bisogno di nuove funzionalità. Inoltre, se l'attività è alla ricerca di un'alternativa, i costi di transizione aumentano rapidamente.

Tutto ciò pone gli ISV in una posizione privilegiata. Questi fornitori possono influenzare il modo in cui le attività considerano il denaro: come lo accettano, lo monitorano, lo riconciliamo e lo fanno aumentare.

Ecco come gli ISV si inseriscono nel moderno stack tecnologico di pagamento

Gli ISV hanno ridefinito l'infrastruttura di base dei pagamenti. Quelli che prima erano livelli separati (software, terminali, processori e gateway) ora sono spesso un flusso unificato guidato dal software. Il modo in cui un ISV si inserisce nello stack può dipendere dalla quantità di responsabilità e controllo che l'ISV sceglie di assumersi.

Gli ISV generalmente si collegano ai pagamenti in uno dei tre modi seguenti.

Partnership di segnalazione

Un ISV indirizza le attività a un elaboratore di terze parti. L'ISV aggiunge funzionalità di pagamento tramite API, ma lascia l'attivazione, la valutazione del rischio e la conformità all'elaboratore. L'attività effettua la registrazione separatamente, se possibile tramite un trasferimento all'interno del prodotto dell'ISV.

Questo approccio è rapido da implementare e non richiede un impegno eccessivo. Tuttavia, l'ISV ha un controllo limitato sull'esperienza d'uso, sull'assistenza e sui prezzi.

Modello ISO

Alcuni ISV compiono un ulteriore passo avanti e diventano ISO registrati. Ciò può conferire loro maggiore influenza sul rapporto commerciale, mentre l'elaboratore continua a gestire il regolamento dei pagamenti e i rischi.

Questo modello comporta una maggiore responsabilità in materia di conformità, ma potrebbe anche significare una migliore percentuale sui ricavi e un maggiore controllo sull'esperienza del brand, senza dover gestire il flusso di fondi.

Modello del facilitatore di pagamenti

L'ISV assume il ruolo di facilitatore di pagamenti. L'ISV effettua l'attività di valutazione del rischio, di attivazione e di gestione delle attività, ad esempio conti secondari, sotto il proprio conto principale. Bonifici, contestazioni e controlli dei rischi vengono tutti gestiti attraverso la piattaforma.

Questo modello presenta il massimo livello di integrazione e la maggiore redditività, ma può risultare complesso da gestire. Molti ISV collaborano con fornitori di infrastrutture per alleggerire parte di tale onere.

In definitiva, ciò che conta è l'interfaccia. Le attività ragionano in base ai propri flussi di lavoro. E quando è il software a controllare il flusso di lavoro, è lui a definire l'esperienza di pagamento. Che l'ISV sia un partner di segnalazione o un facilitatore di pagamenti, la piattaforma diventa il volto della transazione.

Ecco che cosa significa l'ascesa degli ISV per le banche acquirenti e per le piattaforme

Con gli ISV, le piattaforme su cui le attività fanno affidamento per gestire le operazioni quotidiane sono le stesse che gestiscono attivazione, transazioni e bonifici. Questo cambiamento ha conseguenze rilevanti, soprattutto per gli attori che in passato occupavano una posizione centrale nell'ecosistema.

Di seguito alcuni degli impatti principali in crescita.

Le banche acquirenti e gli elaboratori stanno perdendo la loro posizione dominante

Le banche acquirenti tradizionali possedevano la relazione commerciale con l'attività. Oggi, molti sono diventati elementi "nascosti"nello stack. Continuano ad autorizzare le transazioni e a regolare i fondi, ma risultano spesso molto meno visibili alle attività che assistono. Anche il processore tende a rimanere sullo sfondo. Di conseguenza, gli ISV possono acquisire una parte maggiore del margine, mentre le banche acquirenti in alcuni casi sono soggette a pressione crescente sul potere di determinazione dei prezzi e sulla riconoscibilità del brand.

Alcune banche acquirenti già affermate stanno rispondendo a questa nuova realtà. Queste organizzazioni stanno acquisendo direttamente gli ISV per integrare il software nelle loro attività. Stanno sviluppando nuovi strumenti per creare soluzioni integrate o stanno collaborando con gli ISV per fornire reti di pagamento back-end su cui tali fornitori possano basarsi.

Le piattaforme acquisiscono responsabilità

Per le piattaforme, i pagamenti integrati aprono un nuovo flusso di ricavi, aumentano la fedeltà al prodotto e semplificano l'esperienza dell'attività. Tuttavia, spesso gestire i pagamenti comporta l'assunzione di rischi aggiuntivi, che si tratti di controlli di adeguata verifica della clientela, risoluzione delle contestazioni e degli storni o conformità normativa. Un'app di pianificazione o un sistema POS al dettaglio potrebbero non essere stati inizialmente progettati per gestire questi aspetti, ma una volta integrati i pagamenti, devono farlo.

Questo cambiamento ha portato alla creazione di una nuova classe di piattaforme software che operano in modo simile alle Fintech. Esse sviluppano strumenti e coordinano i movimenti di denaro, il tutto all'interno della stessa piattaforma.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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