企业不再从银行获取读卡器。相反，它们会注册使用一站式软件平台，这些平台可以处理预订、库存、日程安排和支付等事务。2023 年，54% 的独立软件提供商 (ISV) 在企业日常运营所使用的系统中嵌入了支付功能。

这一变化正在重新定义谁拥有客户关系，谁掌控利润，以及从事支付业务意味着什么。接下来，我们将探讨 ISV 支付如何重塑支付环境，以及这对平台、处理商和企业意味着什么。

本文内容

• 支付领域的 ISV 是什么？
  
• ISO 支付和 ISV 支付有什么区别？
  
• ISV 与传统支付处理商有何不同？
  
• ISV 为何在重塑商业关系？
  
• ISV 在现代支付体系中扮演什么角色？
  
• ISV 的崛起对收单行和平台意味着什么？
  
• Stripe Connect 如何提供帮助
  

支付领域的 ISV 是什么？

ISV 提供商业软件，如销售点 (POS) 系统、预订和计费平台。供应商已经开始将支付功能直接集成到这些软件中。例如，健身房的预约平台可能也接受信用卡支付，或者软件即服务 (SaaS) 计费工具可能允许用户向客户开具账单并收款。依赖 ISV 的企业可以获得一站式体验：ISV 成为其运营企业和收款的首选对象。

ISV 通常不会直接处理支付。相反，ISV 经常与银行、处理商和平台等支付基础设施提供商合作，在幕后完成资金流转。

ISV 并未取代传统支付基础设施。相反，它们构建了如此紧密的集成，以至于可以直接接触商业关系，这使得 ISV 能够以一种全新的方式充当支付中介。

ISO 支付和 ISV 支付有什么区别？

一些 ISV 会成为独立销售组织 (ISO)。ISO 和 ISV 都能将企业与支付处理连接起来，但相似之处仅此而已。它们的价值主张和业务模式存在根本性差异。

ISO

ISO 是支付系统的第三方经销商。它与收单行或处理商合作，帮助企业入驻、开设账户并提供一定程度的支持服务。其核心业务是分销。ISO 负责开发潜在客户、促成交易，并从交易量中获取分成。如果提供软件，也是次要的，或是从其他地方转售而来。

ISV

ISV 开发企业使用的工具，如销售点系统、预订应用程序和计费平台等，并且许多 ISV 会在这些产品中嵌入支付功能。企业只需注册一次，支付就会通过处理其日常运营的同一个系统进行。这实现了工作流程与交易之间更紧密的集成、更简洁的入驻流程，以及在用户体验、定价和支持方面更强的控制力。

ISV 与传统支付处理商有何不同？

传统支付处理商负责处理交易授权、卡组织连接和资金结算等核心基础设施。而 ISV 则构建企业用于开展工作的平台，无论是销售产品、管理客户、发送账单还是预约会面。支付功能通常嵌入到该平台中，使交易成为工作流程的一部分，而非独立任务。

这种差异体现在以下几个方面：

• 处理商负责后端处理，而 ISV 负责管理界面。

• 处理商关注正常运行时间，而 ISV 则关注可用性。

• 处理商提供核心基础设施，ISV 管理客户关系。

即使它们依赖相同的底层网络，ISV 也会重塑支付体验以及企业与客户的互动方式。

ISV 为何在重塑商业关系？

在支付领域，控制权传统上归属于拥有商业关系的一方。数十年来，这一方一直是银行、收单行或支付处理商。然而，如今拥有软件界面的独立软件提供商 (ISV) 正塑造着客户关系，并围绕此重建了企业与提供商间的互动模式。

ISV 提供可将日程安排、库存管理、支付、通信和报告等多种功能集成于一体的平台。由于支付直接集成到工作流程中，软件提供商往往充当着记录系统的角色。

以下是这为何如此重要的原因。

注册即成交

ISV 让企业在入驻软件时即可轻松开启支付功能。企业无需处理第三方文件或寻找承保人，且客户身份验证 (KYC) 准则在后台自动处理。支付接受功能已内置其中。

这是一种全新的分销模式，也带来了更优的用户体验。

定价更简便

定价一直是传统支付服务中令人头疼的方面。ISV 通过将支付成本纳入统一的 SaaS 订阅费中，或销售一个易于解释和预测的简单费率，规避了许多相关问题。由于 ISV 能从支付中产生可观的收入，他们还能补贴平台的其他部分。这提供了更灵活的定价模式，尤其是对小型企业而言。

关系更稳固

ISV 将支付嵌入企业每天使用数十次的工具中。例如，在牙科诊所，ISV 的平台可能负责预约安排，发送提醒，接受共付额，跟踪后续治疗，并与诊所的会计系统核对提现款项。这远超支付处理的范畴。ISV 成为诊所运营更广泛基础设施的一部分。

这种紧密联系建立了熟悉感和依赖性。当出现问题或需要新功能时，企业首先会求助于 ISV。如果企业寻求替代方案，转换成本就会迅速上升。

所有这些都使 ISV 处于独特地位。这些提供商能够塑造企业对金钱的看法：如何接受、追踪、核对和增长资金。

ISV 在现代支付体系中扮演什么角色？

ISV 重塑了支付的核心基础设施。过去独立的层级（软件、终端、处理商和网关）如今常常由软件引领，形成统一的流程。ISV 如何融入这一体系，取决于其选择承担的责任和控制程度。

ISV 通常通过以下三种方式之一接入支付。

推荐合作模式

ISV 将企业推荐给第三方处理商。ISV 通过 API 添加支付功能，但将入驻、审批和合规工作留给处理商。企业需要单独注册，但理想情况下，可通过 ISV 产品内的交接流程完成。

这种方法实施迅速，无需过多工作。但 ISV 对用户体验、支持和定价的控制有限。

ISO 模式

有些 ISV 更进一步，成为注册的 ISO。这使它们在处理商继续负责处理结算和风险的情况下，对商业关系拥有更多话语权。

这种模式带来了更多的合规责任，但也可能意味着更高的收入分成和更强的品牌体验控制权，而无需管理资金流。

Payfac 模式

ISV 成为支付服务商 (payfac)。ISV 在其主账户下将企业作为子账户进行审批、入驻和管理。提现、争议和风险控制均通过该平台进行。

该模式集成度最高，经济效益最强，但运营复杂。许多 ISV 与基础设施提供商合作，以减轻部分负担。

归根结底，界面才是关键。企业根据工作流程思考问题。当软件控制工作流程时，它便定义了支付体验。无论 ISV 是推荐合作伙伴还是支付服务商，平台都是交易的代表。

ISV 的崛起对收单行和平台意味着什么？

借助 ISV，企业日常运营依赖的平台就可以同时处理入驻、交易和提现。这一转变产生了影响，特别是对那些曾处于商业核心位置的参与者。

以下是一些日益增长的影响。

收单行和处理商将失去主导地位

传统收单行曾掌控商业关系。如今，不少收单行已经被淹没在现代支付体系中。它们依旧授权交易、结算资金，但对企业客户而言，往往不再那么突出。处理商也常隐于幕后。因此，ISV 得以获取更多利润，而收单行在某些情况下，面临更大的定价压力与品牌认知压力。

一些现有收单行正对这一新局面做出回应。这些收单行直接收购 ISV，将相关软件融入其自身业务。它们开发新工具，以打造捆绑式解决方案，或与 ISV 合作，为其提供后端支付网络，以供其在此基础上继续开发。

平台承担责任

对平台而言，嵌入式支付开辟了新的收入渠道，增强了产品粘性，也简化了企业体验。但拥有支付功能通常意味着要承担额外风险，无论是客户身份验证 (KYC) 检查、争议解决与撤单，还是法规合规问题。日程安排应用程序或零售销售点系统，或许起初并未打算处理这些事务，但嵌入支付后，就必须应对。

这一转变催生了一类新的软件平台，其行为类似金融科技公司，在同一平台构建工具并协调资金流动。

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