資本の利用には不均衡な分配の歴史があり、女性起業家は、承認を得るまでの道のりから周囲のサポートネットワークに至るまで、借入に関して依然として課題に直面しています。どのプログラムの利用を目指し、どのように準備し、どこでバイアスが発生し得るかを知ることは、女性起業家に大きな違いをもたらす可能性があります。以下では、女性の中小企業向けローンの概要、課題と機会、資金調達への実用的な道筋について説明します。

目次

• 女性の中小企業向けローンとは
  
• 女性が所有するビジネスが独自の資金調達の課題に直面する理由
  
• 女性起業家が利用できる小規模事業者ローンの種類
  
• 女性が所有するビジネス向けにカスタマイズされたローンのメリット
  
• 女性がローンに申し込む際に直面する課題
  
• 女性への事業融資において、SBA と政府からのサポートはどのような役割を果たしていますか?
  
• コミュニティの融資者と非営利プログラムは、女性の中小企業向けの融資をどのようにサポートしていますか?
  
• Stripe Capital でできること
  

女性向け中小企業ローンとは

女性の中小企業向けローンは、通常、女性起業家が利用できる主流の融資オプションを指します。このようなタイプのローンには、政府保証ローン、銀行ローン、オンラインローン、マイクロローンなどがあります。法律により、多くの国の貸し手は性別を理由に与信を制限または付与することはできません。

では、なぜこの区別が重要なのでしょうか。アメリカでは、女性起業家は記録的な速さでビジネスを立ち上げているものの、男性起業家に比べてまだ事業資金が少ないのです。このギャップから、女性の資金調達手段を改善し、貸し手とつながり、資本と並行してメンターシップやトレーニングなどのリソースを追加することを目的とした、特化型のプログラムやイニシアチブが生まれています。現在、政府、非営利団体、地域を拠点としたさまざまなプログラムがあり、女性の創業者が承認され資金を得られるように支援することを目標としています。

女性が所有するビジネスが独自の資金調達の課題に直面する理由

女性起業家は、資金調達に関して依然として障害に直面しています。歴史、構造的なデメリット、および永続的なバイアスにより、資金調達の機会におけるギャップが形成されています。

たとえば、1980 年代後半までのアメリカでは、一部の州法で男性の親族が女性の事業融資申し込みに共同署名することが義務付けられていました。このような障壁は今ではなくなりましたが、その影響は長引いています。ある最近の分析によると、アメリカの女性所有の企業は、債務不履行のリスクが高くないにもかかわらず、男性所有の同等の企業よりも平均 2.38 ポイント高い金利を課されていました。

これらの要因が、承認の減少、少額のローン、コストの上昇のサイクルの一因となっています。当然のことながら、多くの女性がこのプロセスから完全に撤退しています。イギリスでは、女性起業家の 79% が、会社の資金調達に個人の貯蓄に頼っていると報告しています。個人資金は、企業の経営を停滞させる可能性がありますが、成長が制限され、個人の財務が危険にさらされる可能性もあります。

政府支援の女性向け融資の増加や、融資者が基準を見直すよう促すプログラムの増加により、状況は変化し始めています。しかし、制度的なギャップが埋まるまで、女性起業家は男性起業家と同じ融資機会を確保するための厳しい戦いに直面しています。

女性起業家が利用できる小規模事業者ローンの種類

「女性限定」の個別のローンはありません。女性起業家は、他のすべての人と同じ主流の融資商品に応募します。主な選択肢を次に紹介します。

政府融資

多くの政府で、融資金額の一部が政府によって保証されることで有利な金利と長期返済規約が設定された融資プログラムがあります。多くの場合、資金の用途に関するルールは柔軟なものとなっています。

従来の銀行ローンと与信枠

低コスト融資の筆頭は依然として銀行ですが、要件が最も厳しいのも同じく銀行のものです。強力な個人信用、安定した収入、および少なくとも 2 年間の事業運営実績が求められます。

オンラインとオルタナティブ融資者

デジタルでの融資者は、銀行ではカバーできない部分を埋め合わせています。通常、より迅速に行動し、場合によっては数日で承認と資金調達を行い、要件は緩やかです。このトレードオフとなるのが、コストの増加です。一部の融資では、クレジットスコアの代わりに販売データに基づいてオファーを提供する、収益ベースでの融資を使用しています。このため、担保や長い履歴のないビジネスでも、日々の売上に結びついた返済を行うことで、利用資格を得られます。

コミュニティ融資者とマイクロファイナンスプログラム

コミュニティ開発金融機関 (CDFI)、信用組合、非営利団体は、数百ドルから 5 万ドルの少額のローンに特化しています。クレジットスコアを超えて評価し、特性とビジネスの可能性を評価する傾向があります。これらのローンには、メンターシップ、ビジネストレーニング、財務管理の支援などの技術的な支援が伴うことが多く、初期段階の起業家にとって特に価値があります。

女性起業家は、政府支援のプログラムから銀行融資、マイクロローンまで、あらゆる範囲の中小企業向け融資を利用できます。しかし、女性が所有する企業は、多くの場合、融資者や女性創業者を積極的にサポートするプログラムを見つけるために、より懸命に取り組む必要があります。

女性が所有するビジネス向けにカスタマイズされたローンのメリット

ほとんどのローン商品は女性限定ではありませんが、多くのプログラムでは、実際に違いを生み出すことができるリソースを基盤としています。一部の融資者やコミュニティプログラムでは、女性の創業者をサポートするために売上を積極的に確保しているため、承認確率が高くなる可能性があります。一部の非営利および政府のプログラムでは、融資とメンターシップ、トレーニング、またはネットワーキングの機会が組み合わされています。

女性にこのようなサポートを提供する融資の主なメリットは、それに伴う支援体制です。このような融資プログラムに参加することで、競争の激しい市場でビジネスを際立たせ、パートナー、顧客、投資家に信頼性を示すことができます。また、融資以外のサポートを含むプログラムと連携することで、女性が所有するビジネスは資本をより効果的に活用できるようになります。

女性がローンに申し込む際に直面する課題

女性主導のビジネスにとって資本が利用しやすくなったとしても、融資プロセスそのものをこなすことは依然として難しい場合があります。構造的なハードルもあれば、偏見起因のハードルもありますが、すべてが承認確率と融資規約に影響を与える可能性があります。

• 担保要件: 多くの融資者は、不動産、設備、多額の預金などのハードアセットをローンの担保として求めています。世界的に見ると、女性がこれらを利用する可能性は低く、申し込みの動機が弱まる可能性があります。

• リスク評価の偏り: アメリカの調査によると、男性企業と同等の信用リスクを持つ女性が所有する企業は依然としてより高い金利が設定されています。そのため、資金調達コストがかかり、成長が難しくなります。

• 申請疲れ: このような障壁に直面することで、申し込み自体をためらう女性も出てきます。2024 年の調査では、イギリスの女性起業家の過半数が、自分の会社に個人的な貯蓄で資金を提供していることが示されました。

幸いなことに、準備と粘り強さは功を奏します。強力な事業計画、組織的な財務、および女性創業者を積極的にサポートする融資者の存在を知ることは、大きな助けになります。

女性への事業融資において、SBA と政府からのサポートはどのような役割を果たしていますか?

中小企業庁 (SBA) は、アメリカの多くの女性起業家にとって資本を確保するための重要なソースです。SBA は、資金を直接貸し出すわけではありませんが、銀行やコミュニティの融資者を通じた融資を保証するため、融資者のリスクが軽減され、借り手にとっての門戸が広がります。2023 年、SBA の融資の約 3 分の 1 が女性が所有するビジネスに利用されました。

主な SBA プログラムは次のとおりです。

• 7(a) ローン: 最大 500 万ドルの融資で、運転資本、拡張、設備、借り換えなど、幅広いニーズに対応します。

• 504 件の融資: 不動産や重機など、事業の成長と雇用創出を促進する主要な固定資産に対する長期融資です。限度額は 550 万ドルです。

• マイクロローン: 非営利の仲介業者を通じて発行される、最大 5 万ドルの少額のローンです。多くの場合、ビジネスコーチングと組み合わされて提供されます。

融資だけでなく、SBA は女性に合わせたリソースに投資しています。SBA の女性事業主支援局は、無料または低コストでトレーニング、メンターシップ、ローンプロセスの支援を提供する女性ビジネスセンター (WBC) の全国ネットワークを監督しています。また、認定企業が連邦契約を競えるように支援する女性所有中小企業 (WOSB) 連邦契約プログラムもあります。

政府のプログラムには、アクセスを拡大し、借入コストを削減し、女性を幅広いサポートエコシステムと接続する力があります。

コミュニティの融資者と非営利プログラムは、女性の中小企業向けの融資をどのようにサポートしていますか?

すべての起業家が銀行のチェックリスト上問題ないわけではありません。これをカバーするのが、地域ベースの融資者や非営利団体です。CDFI、信用組合、マイクロファイナンスグループは、見過ごされがちな人々が資本にアクセスできるようにすることに重点を置いています。

これらのタイプのローンは通常、数百ドルから最大 5 万ドルまでの少額ですが、個人的なガイダンスが付属しています。多くのコミュニティの融資者は、融資と、ビジネストレーニング、メンタリング、信用構築の支援などの実践的なサポートを組み合わせて、長期的な成功を支えます。

リスク評価基準はクレジットスコアを超えるため、この種の融資者は通常、財務履歴だけでなく、起業家の特性や可能性の評価にも寛容です。そのため、担保が限られていたり、実績が浅かったりする女性にとって、重要な橋渡し役となります。 これらの融資者は、資金だけでなくパートナーシップも提供し、女性経営者が資金だけに頼るのではなく、成長のための強固な基盤を築くのに役立ちます。

Stripe Capital でできること

Stripe Capital は、ビジネスの成長に必要な資金へのアクセスを支援する収益連動型融資ソリューションです。

Stripe Capital は以下のようなことを支援します。

• 成長資金への迅速なアクセス: 従来の銀行融資のような時間のかかる申し込みプロセスや担保要件なしに、ローンやキャッシュアドバンスの承認を数分で受けられます。
  
• 収益に連動した融資: Stripe Capital の収益連動型モデルでは、毎日の売上の一定割合を支払う仕組みのため、事業の実績に応じて決済額が変動します。売上からの決済が各決済期間の最低額に満たない場合、不足分は期間終了時に Capital が自動的に銀行口座から引き落とします。
  
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