L’accès au capital a toujours été inégalement réparti, et les femmes entrepreneures continuent de rencontrer des difficultés pour obtenir des prêts, que ce soit au niveau des démarches d'approbation ou du réseau de soutien dont elles disposent. Savoir quels programmes cibler, comment se préparer et où des préjugés peuvent encore subsister peut faire toute la différence pour les femmes entrepreneures. Nous aborderons ci-après le panorama des prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes : leur nature, les défis et les opportunités qu'ils représentent, et les différentes voies de financement possibles.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que le prêt aux petites entreprises dirigées par des femmes ?
  
• Pourquoi les entreprises détenues par des femmes sont-elles confrontées à des défis de financement uniques ?
  
• Quels types de prêts aux petites entreprises sont disponibles pour les femmes entrepreneures ?
  
• Quels sont les avantages des prêts personnalisés pour les entreprises détenues par des femmes ?
  
• Quels sont les défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu’elles demandent un prêt ?
  
• Quel rôle jouent la SBA et les services de soutien gouvernemental dans le financement des entreprises dirigées par des femmes ?
  
• Comment les prêteurs communautaires et les programmes à but non lucratif soutiennent-ils les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes ?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Qu’est-ce que le prêt aux petites entreprises dirigées par des femmes ?

Les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes font généralement référence aux options de financement classiques auxquelles les femmes entrepreneures peuvent accéder. Ces types de prêts comprennent les prêts garantis par le gouvernement, les prêts bancaires, les prêts en ligne et les microcrédits. Dans de nombreux pays, la loi interdit aux prêteurs de refuser ou d'accorder un crédit en fonction du sexe.

Alors, pourquoi cette distinction est-elle importante ? Bien que les femmes entrepreneures aux États-Unis lancent des entreprises à un rythme record, elles reçoivent toujours moins de financement que les hommes entrepreneurs. Cet écart a donné naissance à des programmes et des initiatives ciblés visant à améliorer l'accès des femmes au financement, à les mettre en relation avec des prêteurs et à leur fournir des ressources supplémentaires, telles que du mentorat ou des formations, en plus du capital. Il existe désormais une variété de programmes gouvernementaux, à but non lucratif et communautaire, dont l'objectif est d'aider les femmes fondatrices à être approuvées et financées.

Pourquoi les entreprises détenues par des femmes sont-elles confrontées à des défis de financement uniques ?

Les femmes entrepreneures rencontrent encore des obstacles en matière de financement. Le manque de financement est dû à des facteurs historiques, à des désavantages structurels et à des préjugés persistants.

Aux États-Unis, jusqu'à la fin des années 1980, certaines lois des États exigeaient encore, par exemple, qu'un parent masculin cosigne la demande de prêt professionnel d'une femme. Bien que ces obstacles spécifiques aient disparu, leurs conséquences persistent. Une analyse récente a révélé que les entreprises détenues par des femmes aux États-Unis se voyaient appliquer des taux d'intérêt supérieurs de 2,38 points de pourcentage en moyenne à ceux des entreprises comparables détenues par des hommes, malgré un risque de défaut de paiement non plus élevé.

Ces facteurs contribuent à un cercle vicieux : moins d'approbations de prêts, des montants de prêts plus faibles et des coûts plus élevés. Il n'est donc pas surprenant que de nombreuses femmes renoncent complètement à solliciter un financement. Au Royaume-Uni, 79 % des femmes entrepreneures déclarent avoir recours à leurs économies personnelles pour financer leur entreprise. Si l'autofinancement peut permettre aux entreprises de survivre, il peut aussi freiner leur croissance et mettre en péril les finances personnelles.

La situation commence à évoluer grâce à un soutien accru des pouvoirs publics en matière de prêts aux femmes et à davantage de programmes incitant les prêteurs à revoir leurs critères. Cependant, tant que les inégalités systémiques persisteront, les femmes entrepreneures continueront de rencontrer des difficultés pour obtenir les mêmes opportunités de financement que les hommes entrepreneurs.

Quels types de prêts aux petites entreprises sont disponibles pour les femmes entrepreneures ?

Il n'existe pas de classe distincte de prêts « exclusifs aux femmes ». Ainsi, les femmes entrepreneures sollicitent les mêmes produits financiers que tout le monde. Voici les principales options disponibles.

Prêts garantis par le gouvernement

De nombreux gouvernements proposent des programmes de prêts assortis de taux avantageux et de longues périodes de remboursement, car le gouvernement garantit une partie du montant du prêt. Les règles concernant l'utilisation de ces fonds sont souvent flexibles.

Prêts bancaires et lignes de crédit traditionnels

Les banques restent la référence en matière de financement à faible coût, mais elles imposent également les exigences les plus strictes : un bon dossier de crédit personnel, des revenus stables et au moins deux ans d'activité.

Prêteurs en ligne et alternatifs

Les prêteurs numériques comblent le vide laissé par les banques. Ils sont généralement plus rapides, approuvant et versant les fonds parfois en quelques jours seulement, et leurs exigences sont moins strictes. En contrepartie, leurs coûts sont plus élevés. Certains proposent un financement basé sur les revenus, qui fonde les offres sur les données de vente plutôt que sur la solvabilité. Cela signifie que les entreprises sans garanties ou sans antécédents importants peuvent tout de même obtenir un financement, le remboursement étant lié aux ventes quotidiennes.

Prêteurs communautaires et programmes de microfinance

Les institutions financières de développement communautaire (IFDC), les coopératives de crédit et les programmes à but non lucratif sont spécialisés dans les prêts de faible montant, généralement compris entre quelques centaines de dollars et 50 000 dollars. Ils ne se basent pas uniquement sur les cotes de crédit et prennent également en compte la personnalité et le potentiel commercial de l'emprunteur. Ces prêts s'accompagnent souvent d'une assistance technique, tel que du mentorat, une formation à la gestion d'entreprise ou une aide à la gestion financière, ce qui les rend particulièrement précieux pour les entrepreneurs en phase de démarrage.

Les femmes entrepreneures ont accès à toute la gamme de prêts accordés aux petites entreprises, des programmes soutenus par le gouvernement aux lignes de crédit bancaires en passant par les microcrédits. Cependant, les entreprises détenues par des femmes doivent souvent redoubler d'efforts pour trouver des prêteurs et des programmes qui soutiennent activement les femmes fondatrices.

Quels sont les avantages des prêts personnalisés pour les entreprises détenues par des femmes ?

La plupart des produits de prêt ne sont pas exclusivement réservés aux femmes, mais de nombreux programmes proposent des ressources supplémentaires qui peuvent faire une réelle différence. Certains prêteurs et programmes communautaires réservent activement des fonds pour soutenir les femmes entrepreneures, ce qui peut se traduire par des chances d'approbation plus élevées. Certains programmes à but non lucratif et gouvernementaux associent le financement à du mentorat, des formations ou des opportunités de réseautage.

Le principal avantage des prêts qui offrent ce type de soutien aux femmes réside dans l'écosystème qui les accompagne. Participer à un tel programme de financement peut aider une entreprise à se démarquer sur des marchés concurrentiels et à inspirer confiance aux partenaires, aux clients et aux investisseurs. De plus, collaborer avec un programme qui propose un accompagnement allant au-delà du simple financement permet aux entreprises détenues par des femmes d'utiliser leur capital plus efficacement.

Quels sont les défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu’elles demandent un prêt ?

Même si les capitaux sont désormais plus accessibles aux entreprises dirigées par des femmes, le processus d'obtention de prêts peut encore s'avérer difficile. Certains obstacles sont d'ordre structurel, tandis que d'autres sont liés à des préjugés, mais tous peuvent influencer les chances d'approbation et les conditions du prêt.

• Exigences en matière de garantie : de nombreux prêteurs exigent des actifs concrets comme garantie de prêts, tels que des biens immobiliers, des équipements ou des versements importants. À l'échelle mondiale, les femmes ont moins souvent accès à ce type de biens, ce qui peut fragiliser leurs demandes de prêt.

• Évaluation des risques biaisée : des recherches menées aux États-Unis montrent que les entreprises détenues par des femmes présentant un risque de crédit comparable à celui des entreprises détenues par des hommes se voient encore facturer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui rend le financement plus coûteux et plus difficile pour ces entreprises de se développer.

• Fatigue des candidatures : Face à ces obstacles, certaines femmes peuvent hésiter à faire une demande. Une enquête menée en 2024 a montré que la majorité de femmes entrepreneures britanniques finance ses entreprises avec ses économies personnelles.

La bonne nouvelle, c'est que la préparation et la persévérance sont essentielles. Un plan d'affaires solide, des finances bien organisées et le fait de savoir quels prêteurs soutiennent activement les femmes fondatrices peuvent être d'une grande aide.

Quel rôle jouent la SBA et les services de soutien gouvernemental dans le financement des entreprises dirigées par des femmes ?

La Small Business Administration (SBA) est une source importante de financement pour de nombreuses femmes entrepreneures aux États-Unis. La SBA ne prête pas d'argent directement, mais elle garantit les prêts accordés par les banques et les prêteurs communautaires, ce qui réduit les risques pour les prêteurs et facilite l'accès au financement pour les emprunteuses. En 2023, environ un tiers des prêts de la SBA ont été accordés à des entreprises détenues par des femmes.

Les principaux programmes de la SBA comprennent ce qui suit :

• Prêts 7(a) : ces prêts peuvent atteindre 5 millions de dollars et couvrent un large éventail de besoins, notamment le fonds de roulement, l'expansion, l'équipement ou le refinancement.

• Prêts 504 : il s'agit de financements à long terme destinés à l'acquisition d'immobilisations importantes qui favorisent la croissance des entreprises et la création d'emplois, comme l'immobilier ou les équipements lourds. Le montant maximum est de 5,5 millions de dollars.

• Microcrédits : il s’agit de prêts plus modestes, pouvant atteindre 50 000 $, émis par des intermédiaires à but non lucratif et souvent associés à un coaching d’entreprise.

Au-delà des prêts, la SBA investit dans des ressources spécialement conçues pour les femmes. Son Bureau de l'entrepreneuriat féminin supervise un réseau national de centres d'affaires pour femmes (WBC) qui proposent des formations gratuites ou à faible coût, du mentorat et une aide pour les démarches d'obtention de prêts. Il existe également le programme de contrats fédéraux pour les petites entreprises détenues par des femmes (WOSB), qui aide les entreprises certifiées à concourir pour l'obtention de contrats fédéraux.

Les programmes gouvernementaux ont le pouvoir d'élargir l'accès au financement, de réduire les coûts d'emprunt et de mettre les femmes en contact avec un écosystème de soutien plus large.

Comment les prêteurs communautaires et les programmes à but non lucratif soutiennent-ils les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes ?

Tous les entrepreneurs ne correspondent pas aux critères des banques. C'est là que les prêteurs communautaires et les associations à but non lucratif peuvent s'avérer particulièrement utiles. Les IFDC, les coopératives de crédit et les groupes de microfinance s'efforcent de rendre le capital accessible à ceux qui, autrement, seraient laissés pour compte.

Ces types de prêts sont généralement de montants plus modestes (allant de quelques centaines de dollars à 50 000 dollars), mais ils s'accompagnent d'une assistance personnalisée. De nombreux prêteurs communautaires associent le financement à un soutien concret, tel que des formations commerciales, du mentorat ou une aide à l'amélioration du crédit, ce qui contribue à assurer le succès à long terme.

Étant donné que leurs critères d'évaluation des risques vont au-delà des simples cotes de crédit, ces types de prêteurs sont généralement plus enclins à évaluer la personnalité et le potentiel d'une entrepreneure plutôt que son seul historique financier. Cela en fait un atout précieux pour les femmes qui se lancent dans l'entrepreneuriat avec des garanties limitées ou une expérience professionnelle restreinte. Ces prêteurs offrent à la fois un partenariat et un financement, et peuvent aider les femmes chefs d'entreprise à bâtir des bases plus solides pour leur croissance que le simple apport de capitaux.

Comment Stripe Capital peut vous aider

Stripe Capital propose des solutions de financement établi sur les revenus. Son objectif ? Aider votre entreprise à accéder aux fonds dont elle a besoin pour se développer.

Stripe Capital peut vous aider comme suit :

• Accéder plus rapidement au capital de croissance : obtenez l’approbation d’un prêt ou d’une avance de fonds à un marchand en quelques minutes, sans le long processus de formulaire d’inscription ni les exigences de garantie des prêts bancaires traditionnels.
  
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• Tirer parti de l'expertise de Stripe : Stripe Capital fournit des solutions de financement personnalisées qui s’appuient sur l'expertise approfondie de Stripe et ses données de Payments.
  

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