资金获取历来分配不均，女性创业者在借贷方面仍面临挑战——从获得批准的途径到她们周围的支持网络。了解应针对哪些项目、如何准备以及可能出现偏见的地方，可以对女性创业者产生很大影响。下面，我们将介绍女性小企业贷款的概况：它们是什么、面临的挑战和机遇，以及实际的融资途径。
本文内容
- 什么是女性小企业贷款？
- 为什么女性拥有的企业面临独特的融资挑战？
- 女性创业者可以获得哪些类型的小企业贷款？
- 为女性拥有的企业定制贷款有哪些优势？
- 女性在申请贷款时面临哪些挑战？
- 小企业管理局和政府支持在女性企业融资中发挥了哪些作用？
- 社区贷款机构和非营利计划如何为女性小企业的贷款提供支持？
- Stripe Capital 如何提供帮助
什么是女性小企业贷款？
女性小企业贷款通常是指女性创业者可以获得的主流融资选择。这些类型的贷款可以包括政府支持的贷款、银行贷款、在线贷款和小额贷款。根据法律，许多国家的贷款机构不能根据性别限制或授予信贷。
那么，为什么这种区别很重要呢？虽然美国的女性创业者是以创纪录的速度创办企业，但与男性创业者相比，她们获得的商业资金仍然较少。这种差距催生了有针对性的计划和举措，旨在改善女性获取资金的渠道，帮助她们对接贷款机构，并在提供资金的同时配套导师指导、专业培训等资源。现在有各种政府、非营利组织和社区计划，旨在帮助女性创始人获得贷款批准和资金支持。
为什么女性拥有的企业面临独特的融资挑战？
女性创业者在资金方面仍然遇到障碍。融资缺口是由历史、结构性劣势和持续存在的偏见造成的。
例如，在美国，直到 1980 年代后期，一些州法律仍然要求男性亲属共同签署女性的企业贷款申请。虽然这些特殊的障碍已经消失，但其影响仍然存在。最近的一项分析发现，美国女性拥有的公司的平均贷款利率，比男性拥有的同类企业高出 2.38 个百分点，尽管违约风险并不高。
这些因素导致了一个恶性循环：获批率走低、贷款额度减少、融资成本增加。不出所料，许多女性选择完全退出这一过程。在英国，79% 的女性创业者报告依靠个人储蓄为公司融资。虽然个人资金可以维持企业运转，但它也会限制增长并使个人财务面临风险。
随着更多政府支持的女性贷款和更多计划促使贷款机构重新考虑其标准，情况开始发生变化。但在系统性差距缩小之前，女性创业者仍面临着一场艰苦的战斗，以确保获得与男性创业者相同的融资机会。
女性创业者可以获得哪些类型的小企业贷款？
没有单独的“女性专属”贷款类别。女性创业者申请的主流产品与其他人一样。以下是主要选项。
政府支持的贷款
许多政府的贷款计划具有优惠的利率和较长的还款期限，因为政府为部分贷款金额提供担保。对于如何使用资金，通常有灵活的规则。
传统银行贷款和信贷额度
银行仍然是低成本融资的黄金标准，但它们的要求也最为严格：良好的个人信用、稳定的收入以及至少两年以上的运营历史。
在线和替代贷款机构
数字贷款机构正在弥补银行留下的缺口。它们通常审批速度更快——有时数日内即可完成审批放款，且资质要求更为宽松。但代价则是融资成本更高。部分机构采用基于营收的融资模式，依据企业销售数据而非信用评分来提供额度。这意味着缺乏抵押品或运营历史较短的企业仍能获得融资，其还款额度与每日销售额直接挂钩。
社区贷款机构与微金融项目
社区发展金融机构 (CDFI)、信用合作社和非营利计划专门提供小额贷款——通常在几百美元到 5 万美元之间。他们倾向于评估信用评分之外的因素，并权衡品格和商业潜力。这些贷款通常附带技术援助，例如指导、商业培训或帮助管理财务，这使得它们对早期创业者特别有价值。
女性创业者可以获得全方位的小企业贷款，从政府支持的计划到银行信贷额度再到小额贷款。但女性拥有的企业往往需要更加努力地寻找积极支持女性创始人的贷款机构和项目。
为女性拥有的企业定制贷款有哪些优势？
大多数贷款产品并非女性专属，但许多项目都提供了可以产生真正影响的资源。一些贷款机构和社区项目积极拨出资金来支持女性创始人，这可以转化为更高的批准几率。一些非营利和政府项目将融资与指导、培训或交流机会相结合。
为女性提供此类支持的贷款的主要优势是随之而来的生态系统。成为此类贷款计划的一部分，可以帮助企业在竞争激烈的市场中脱颖而出，并向合作伙伴、客户和投资者表明信誉。与一项包括融资以外的支持的计划合作，可以帮助女性拥有的企业更有效地利用其资本。
女性在申请贷款时面临哪些挑战？
尽管女性领导的企业现在更容易获得资金，但贷款流程本身仍然难以驾驭。有些障碍是结构性的，而另一些则与偏见有关，但所有这些都会影响批准几率和贷款条款。
抵押品要求： 许多贷款机构想要硬资产作为贷款担保，例如房地产、设备或大量存款。在全球范围内，女性不太可能拥有这些资产，这可能会削弱申请。
有偏见的审批： 美国的研究表明，女性拥有的公司信用风险与男性企业相当，但贷款利率仍然更高。这使得资金成本更高，更难扩大规模。
申请疲劳： 面对这些障碍，一些女性可能会犹豫是否申请。2024 年的一项调查显示，大多数英国女性创业者用个人储蓄为她们的公司提供资金。
好消息是准备和坚持很重要。强大的商业计划、有组织的财务状况以及了解哪些贷款机构积极支持女性创始人，都可以提供很大帮助。
小企业管理局和政府支持在女性企业融资中发挥了哪些作用？
小企业管理局 (SBA) 是美国许多女创业者获得资金的重要来源。SBA 不直接放贷，但它为通过银行和社区贷款机构提供的贷款提供担保，这降低了贷款机构的风险，并为借款人提供了更多的机会。2023 年，约 三分之一的小企业管理局贷款流向了女性拥有的企业。
关键的小企业管理局计划包括：
7 (a) 贷款： 这些贷款最高可达 500 万美元，涵盖广泛的需求，包括营运资金、扩张、设备或再融资。
504 贷款： 指针对促进业务增长和创造就业机会的主要固定资产的长期融资，例如房地产或重型设备。最高金额为 550 万美元。
小额贷款： 指通过非营利中介机构发放、额度最高 5 万美元的小额贷款，通常配套提供业务指导服务。
除了贷款之外，小企业管理局还投资于为女性量身定制的资源。其女性企业所有权办公室负责监督全国性的女性商业中心 (WBC) 网络，这些网络提供免费或低成本的培训、指导和贷款流程帮助。还有女性拥有的小企业 (WOSB) 联邦合同计划，该计划帮助获得认证的公司竞争联邦合同。
政府计划有能力扩大获取机会、降低借贷成本，并将女性与更广泛的支持生态系统联系起来。
社区贷款机构和非营利计划如何为女性小企业的贷款提供支持？
并非每位创业者都能完美契合银行的清单。这正是社区贷款机构与非营利组织能发挥独特价值的领域。社区发展金融机构、信用合作社及小微金融组织，始终致力于为那些可能被忽视的群体提供资金。
这些类型的贷款通常规模较小（从几百美元到 5 万美元不等），但它们有个人指导。许多社区贷款机构将融资与实际支持（例如企业培训、指导或帮助建立信用）相结合，从而提升长期成功率。
因为他们的审批标准超越了信用评分，这些类型的贷款机构通常更愿意评估创业者的品格和潜力，而不仅仅是财务历史。这使它们成为女性创业者——尤其是那些缺乏抵押品或从业履历较短的女性——至关重要的起步桥梁。这些机构提供合作伙伴关系以及资金，能帮助女性企业主打造比单纯注资更坚实的发展根基。
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